Endring av loven om innskuddsforsikring – Styrking av innskuddsforsikringsorganisasjonenes rolle for å bedre beskytte innskyternes rettigheter

Den 14. november skal nasjonalforsamlingen diskutere utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) i salen og lytte til sentralbanksjef Nguyen Thi Hong forklare og avklare en rekke problemstillinger som bekymrer representantene i nasjonalforsamlingen. Representantene i nasjonalforsamlingen mener at det, i sammenheng med landets nåværende integrering og utvikling, er nødvendig å endre loven om innskuddsforsikring for å styrke det juridiske grunnlaget for å beskytte innskyternes rettigheter og sikre stabiliteten til kredittinstitusjoner.

Nestleder for nasjonalforsamlingens delegasjon i Lam Dong -provinsen, NGUYEN HUU THONG: Synkronisering av lover for å bedre beskytte innskyternes rettigheter

Loven om innskuddsforsikring (DI) ble vedtatt av nasjonalforsamlingen i 2012 og har vært i kraft i 12 år. Implementeringen har vist at dette er en viktig lov som bidrar til å styrke innskyternes tillit, stabilisere finans- og banksystemet og beskytte interessene til millioner av individuelle innskytere.

Ifølge statistikk fra Vietnams innskuddsforsikring (DIV) overholdt 100 % av deltakende kredittinstitusjoner (KI) og utenlandske bankfilialer lovens bestemmelser fullt ut innen 31. desember 2024. Forsikringsutbetalingsgrensen justeres fleksibelt, er for tiden 125 millioner VND og kan beskytte 92,46 % av forsikrede innskytere. Disse dataene viser at den nåværende DIV-grensen er relativt egnet til å beskytte flertallet av innskytere, spesielt gruppen av små privatkunder, som utgjør flertallet.

Praksis reiser imidlertid også en rekke problemstillinger som må vurderes, spesielt i sammenheng med at nasjonalforsamlingen vedtar loven om kredittinstitusjoner av 2024. Når det gjelder tidspunktet for når plikten til å betale forsikring oppstår, fastsetter gjeldende lov om innskuddsforsikring at plikten til å betale forsikring oppstår når statsbanken (SBV) utsteder et dokument som avslutter spesiell kontroll eller anvender inndrivelsestiltak, men kredittinstitusjonen likevel går konkurs eller mister betalingsevnen. Loven om kredittinstitusjoner av 2024 fastsetter at etter at konkursplanen er godkjent, skal innskuddsforsikringsorganisasjonen koordinere med kredittinstitusjonen for å utbetale til innskyterne.

Disse forskriftene kan forsinke rettidig beskyttelse av innskyternes rettigheter, fordi konkurs i kredittinstitusjoner er en sensitiv sak, behandlingsprosessen er ofte langvarig, kan føre til tap av tillit hos innskyterne og lett kan føre til masseuttak. Derfor mener jeg det er nødvendig å endre og supplere loven om innskuddsforsikring for å fremskynde tidspunktet for forsikringsbetalingsplikt for å sikre både forsiktighet og rettidig beskyttelse av innskyternes rettigheter.

Avgjørelsen om grensen fra sentralbanksjefen er et progressivt skritt i lovutkastet om innskuddsforsikring (endret), i tråd med politikken for desentralisering og delegering av makt for partiet og staten. Etter min mening er det imidlertid også nødvendig å tydelig fastsette justeringsmekanismen, som sikrer både god beskyttelse for innskytere og opprettholder sikkerheten i det finansielle systemet. Ved full betaling bør det være spesifikke prinsipper og betingelser, som unngår vilkårlig anvendelse, samtidig som ressurser til innskuddsforsikringsfondet sikres.

Nasjonalforsamlingsrepresentant i Dong Thap- provinsen PHAM VAN HOA : Mot en fleksibel gebyrmekanisme, egnet for praksis

Etter 12 års implementering har loven om innskuddsforsikring, i tillegg til de oppnådde resultatene, også møtt på vanskeligheter og problemer som må løses, inkludert spørsmålet om innskuddsforsikringsgebyrer. Utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) foreslår: Guvernøren i Vietnams statsbank (SBV) regulerer nivået på innskuddsforsikringsgebyret, anvendelsen av ensartede eller differensierte innskuddsforsikringsgebyrer i samsvar med egenskapene til kredittinstitusjonssystemet i Vietnam i hver periode. Dette anses som en endring for å skape et juridisk grunnlag for å anvende en fleksibel gebyrmekanisme (ensartet eller differensiert) i samsvar med praksisen i kredittinstitusjonssystemet i hver periode; samtidig desentraliseres myndigheten til å bestemme innskuddsforsikringsgebyrer til guvernøren i SBV. I henhold til bestemmelsene i gjeldende lov om innskuddsforsikring regulerer statsministeren rammeverket for innskuddsforsikringsgebyrer; SBV regulerer spesifikke innskuddsforsikringsgebyrer for organisasjoner som deltar i innskuddsforsikring basert på resultatene av vurderingen og klassifiseringen av disse organisasjonene. Jeg mener at det å desentralisere myndigheten til å regulere innskuddsforsikringsgebyrer til sentralbanksjefen er i samsvar med politikken om å fremme desentralisering og delegering av makt fra partiet og staten. Samtidig er det i samsvar med statsbankens myndighet, funksjoner og oppgaver. Statsbanken er et statlig forvaltningsorgan med funksjonen å inspisere og føre tilsyn med kredittinstitusjonssystemet, og statsbanken er også et statlig forvaltningsorgan for innskuddsforsikringsaktiviteter. Derfor har statsbanken det nødvendige grunnlaget for å regulere innskuddsforsikringsgebyrer og anvende samme nivå av innskuddsforsikringsgebyrer eller differensiere dem i samsvar med den praktiske situasjonen.

I tillegg er reguleringen fleksibel (sentralbanksjefen regulerer anvendelsen av innskuddsforsikringsgebyrer av samme rang eller differensierer dem i henhold til kredittinstitusjonssystemets egenskaper i hver periode), fordi ingen gebyrsystemer har absolutte fordeler. Følgelig har det differensierte gebyrsystemet (kredittinstitusjoner med lave rating og høy risiko må betale høyere gebyrer; kredittinstitusjoner med høye rating og sikker drift må betale lavere gebyrer) fordelen av å være i samsvar med markedsprinsipper, og oppmuntre kredittinstitusjoner til å forbedre sin forvaltningskapasitet, operere forsiktig og trygt for å betale lavere innskuddsforsikringsgebyrer. Ulempen med dette gebyrsystemet er imidlertid at - kredittinstitusjoner med lave rating og vanskeligere økonomiske situasjoner må betale flere gebyrer; derfor kan dette gebyrsystemet gjøre det vanskeligere for lavt ratede kredittinstitusjoner.

I tillegg kan umiddelbar anvendelse av differensielle gebyrer påvirke innskyternes atferd direkte; det kan føre til risiko for at innskytere tar ut penger i hopetall fra lavt rangerte kredittinstitusjoner for å bytte til høyere rangerte kredittinstitusjoner. Derfor må overgangen til et differensiert gebyrsystem beregnes nøye basert på markedsrealiteter.

Etter min mening sikrer det foreslåtte innholdet slik det er i utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) fleksibilitet i anvendelsen av en ensartet eller differensiert gebyrmekanisme som er egnet for hver periode, med særtrekkene ved kredittinstitusjonssystemet i Vietnam.

Nestleder for nasjonalforsamlingsdelegasjonen i Hai Phong by NGUYEN THI VIET NGA : Bør vurdere å heve grensen for forsikringsutbetalinger

Forsikringsutbetalingsgrensen bestemmer beskyttelsesnivået i innskuddsforsikringssystemet for innskytere når en hendelse inntreffer hos et kredittinstitusjon. Dette er det maksimale beløpet som innskuddsforsikringsorganisasjonen vil betale for alle forsikrede innskudd til en person hos en deltakende innskuddsforsikringsorganisasjon når en betalingsforpliktelse oppstår.

I loven om innskuddsforsikring fra 2012 har statsministeren myndighet til å bestemme grensen for forsikringsutbetalinger. I utkastet til lov om innskuddsforsikring (endret) er myndigheten til å regulere grensen for forsikringsutbetalinger i hver periode delegert til sentralbanksjefen. Dette er i samsvar med politikken om å fremme desentralisering og delegering av makt for partiet og staten; samtidig er det i samsvar med statsbankens myndighet, funksjoner og oppgaver. Denne tilnærmingen sikrer også fleksibilitet og reduserer prosedyrer for endring av grensen for forsikringsutbetalinger.

Spesialforskriften som tillater sentralbanksjefen å bestemme den maksimale betalingsgrensen ved bruk av alle forsikrede innskudd fra innskytere er nødvendig. Dette er et krisehåndteringsverktøy som sikrer at staten kan beskytte alle legitime rettigheter til innskytere når alvorlige hendelser inntreffer, og dermed forhindre risikoen for masseuttak og opprettholde stabiliteten i finans- og banksystemet.

Siden implementeringen i 1999 har forsikringsutbetalingsgrensen blitt justert fire ganger: fra 30 millioner VND (1999 - august 2005), 50 millioner VND (september 2005 - juli 2017), 75 millioner VND (august 2017 - november 2021), og for tiden 125 millioner VND (fra desember 2021 til i dag). Hver justering har som mål å forbedre evnen til å beskytte innskyternes rettigheter.

Ifølge BHTGVN kan den nåværende grensen på 125 millioner VND beskytte 92,46 % av forsikrede innskytere. Dette er et klart skritt fremover, men reiser også spørsmålet: er den nåværende grensen tilstrekkelig til å beskytte flertallet av innskytere i en sammenheng med rask inflasjon, inntekt og økning i innskuddsstørrelse?

Faktisk er nivået på 125 millioner VND ganske lavt sammenlignet med mange land med utviklede innskuddsforsikringssystemer. I tillegg, i sammenheng med en nedadgående trend i innskuddsrenter, har folk en tendens til å sette inn penger over lengre perioder og med høyere innskuddsbeholdninger. En lav grense kan påvirke innskyternes psykologi når det finnes ugunstig informasjon om kredittinstitusjoner. Tvert imot, hvis grensen er stor nok, vil offentlig tillit til banksystemet styrkes, noe som reduserer risikoen for masseuttak og bidrar til å stabilisere finans- og bankmarkedet.

Derfor mener jeg det er på tide å studere og justere forsikringsutbetalingsgrensen for å sikre innskyternes legitime rettigheter, samtidig som den er i tråd med internasjonale trender og kravene for å sikre banksystemets sikkerhet. Økningen er basert på en omfattende konsekvensanalyse, som sikrer en balanse mellom innskuddsforsikringsorganisasjonens økonomiske kapasitet, kredittinstitusjonenes bidragskostnader og innskyternes interesser.

Nestleder i komiteen for lov og rettferdighet, Do Duc Hong Ha : Fire kjerneinnhold for å forbedre den operative effektiviteten til Vietnams sosialforsikring

Etter min mening er det fire kjernepunkter vi må være oppmerksomme på for å forbedre BHTGVNs driftseffektivitet i den nye situasjonen:

For det første, angående inspeksjonsaktivitetene i lovutkastet som er fastsatt i artikkel 14, har Vietnams innskuddsforsikringsselskap rett og plikt til å utføre inspeksjoner av organisasjoner som deltar i innskuddsforsikring i henhold til planen og innholdet som er tildelt av statsbanken. Jeg er enig i denne bestemmelsen av følgende fem grunner: (1) den spesifiserer statens konsistente syn på å styrke Vietnams innskuddsforsikringsselskaps rolle i å støtte statsbankens inspeksjons- og tilsynsfunksjoner; (2) basert på praktisk grunnlag har Vietnams innskuddsforsikringsselskap blitt tildelt pilotprosjektet og har erfaring fra 2019 til i dag, inspisert 354 personers kredittfond og demonstrert praktisk kapasitet; (3) Statsbanken har strømlinjeformet sitt apparat, redusert fra 63 provinsielle og kommunale filialer til 15 regionale filialer, noe som krever mobilisering av flere ressurser fra Vietnams innskuddsforsikringsselskap for å støtte inspeksjonsarbeidet, og denne funksjonen overlapper etter min mening ikke med statsbankens inspeksjonsaktiviteter; (4) BHTGVN implementerer kun i henhold til planen og innholdet som er tildelt av SBV. I sin ledende rolle vil SBV koordinere for å sikre ingen overlapping; (5) I samsvar med internasjonal praksis viser International Association of Deposit Insurers og internasjonal erfaring fra land som USA, Korea og Japan at innskuddsforsikringsorganisasjonen må ha en inspeksjonsfunksjon for å minimere risikoen for innskuddsforsikringsfondet, raskt oppdage, forebygge og korrigere feil tidlig og på avstand.

For det andre er tidspunktet for oppståelse av forpliktelsen til å betale forsikringspenger fastsatt i artikkel 21 og artikkel 36 i lovprosjektet, som legger til tidspunktet for oppståelse av forpliktelsen til å betale tidligere, inkludert tre tilfeller: (1) når konkursplanen til et kredittinstitusjon er godkjent eller statsbanken fastslår at en utenlandsk bankfilial er insolvent; (2) når statsbanken har et dokument som suspenderer innskuddsaktivitetene til et kredittinstitusjon under spesiell kontroll med akkumulerte tap større enn 100 % av fondskapitalen og reservefondene i henhold til den siste reviderte økonomiske rapporten; (3) i tilfelle betaling for å sikre systemsikkerhet og sosial orden og sikkerhet, spesielt når statsbanken rapporterer til regjeringen for å avgjøre om de skal be innskuddsforsikringsorganisasjonen om å betale dersom et kredittinstitusjon under spesiell kontroll går tapt eller står i fare for å miste sin betalingsevne i henhold til loven om kredittinstitusjoner.

Dette er en viktig oppgave. Jeg mener det er svært nødvendig å legge til tilfelle 2, fordi det i realiteten ofte tar lang tid å vente på godkjenning av konkursplanen, noe som fører til at innskytere mottar forsikringspenger for sent. Tidspunktet for tidlig betaling i tilfelle 2 er knyttet til tre strenge betingelser, som er: å være under spesiell kontroll, å være suspendert fra å motta innskudd og akkumulerte tap på over 100 % av kapitalen. På det tidspunktet er kredittinstitusjonen faktisk ikke i stand til å fortsette driften. Tidlig betaling hjelper innskytere med rask tilgang til de forsikrede pengene, styrker tilliten og bidrar til å håndtere svake kredittinstitusjoner fullstendig.

For det tredje, om organisasjonsmodellen til BHTGVN:
Artikkel 27 i lovutkastet bestemmer:
1. Innskuddsforsikringsorganisasjonen er en statlig finansiell organisasjon opprettet av statsministeren, og dens funksjoner og oppgaver er regulert.
2. Trygdeorganisasjonen er en juridisk enhet, driver ikke-kommersiell virksomhet, er økonomisk uavhengig og dekker sine egne kostnader.
3. Ledelsesstrukturen til BHTG-organisasjonen omfatter styret, representantskapet og daglig leder.
4. Sosialforsikringsorganisasjonen har hovedkontor, filialer, representasjonskontorer og andre tilknyttede enheter (hvis noen).
5. Regjeringen skal regulere organiseringen, driften, lønns-, godtgjørelses- og bonusordningene til sosialforsikringsorganisasjonen i samsvar med arten av sosialforsikringsorganisasjonens virksomhet.
Forskriften arver den stabile driftsmodellen fra 1999 og frem til i dag, i samsvar med innskuddsforsikringens natur, som skal beskytte innskytere og sikre banksystemets sikkerhet. Den ideelle modellen er i samsvar med internasjonal praksis. Reguleringen av det juridiske rammeverket for autonomimekanismen og driftsmodellen i loven er passende, samtidig som den gir regjeringen i oppgave å spesifisere spesifikke problemstillinger i detalj.

For det fjerde, om investeringsaktiviteter for Vietnams innskuddsforsikring. Artikkel 29 i lovutkastet utvider investeringsporteføljen for Vietnams innskuddsforsikring i tillegg til tradisjonelle former som å sette inn penger i statsbanken; kjøp og salg av statsobligasjoner, SBV-veksler hos kredittinstitusjoner og utenlandske bankfilialer. Lovutkastet tillater Vietnams innskuddsforsikring å kjøpe og selge obligasjoner og innskuddsbevis utstedt av statseide forretningsbanker eller aksjeselskaper med en statseid foretakskapital på over 50 % av charterkapitalen; sette inn penger i statseide forretningsbanker, aksjeselskaper med en statseid foretakskapital på over 50 % av charterkapitalen. Samtidig fastsetter lovutkastet at det ikke skal investeres i forretningsbanker under spesiell kontroll og gir statsbanksjefen i oppdrag å foreskrive risikokontrollprosedyrer. Jeg er enig i denne bestemmelsen av følgende fire grunner: (1) diversifisering av investeringsporteføljen er i samsvar med utviklingsstrategien til Vietnams innskuddsforsikring i henhold til statsministerens beslutning 1660; (2) sikre sikkerhet og forsiktighet ved å ekskludere spesielt kontrollerte kredittinstitusjoner og gi statsbanken ansvaret for å kontrollere risikoer for å sikre forsiktighetsprinsippet; (3) oppfylle det presserende kravet til den finansielle kapasiteten til Vietnams innskuddsforsikringsfond, fordi fondsandelen på den totale forsikrede innskuddssaldoen for tiden bare er 1,3 %, mens renten på statsobligasjoner har sunket kraftig, noe som svekker fondsvekstraten. Å akselerere hastigheten på fondsoppbyggingen på en sikker måte er et presserende og svært nødvendig krav; (4) denne forskriften er i samsvar med internasjonal praksis til International Deposit Insurance Association, og land som EU, Japan og Korea har alle vist at investeringspolitikken må være harmonisk, trygg, likvid, lønnsom og tillate innskudd i sunne finansinstitusjoner.

Heltidsmedlem av komiteen for folkets ambisjoner og tilsyn, CAO MANH LINH : Bør " betale tidlig " for å bedre beskytte innskyternes interesser

Jeg er enig i behovet for å kunngjøre loven om innskuddsforsikring (endret) med det politiske, juridiske og praktiske grunnlaget som er angitt i innspillet. Samtidig vil jeg gjerne bidra med noen kommentarer:

For det første, angående tiltakene for å håndtere for lite eller forsinket betaling av innskuddsforsikringspremier: Lovutkastet fastsetter tiltak for å håndtere tilfeller der innskuddsforsikringsorganisasjoner bryter fristen for betaling av innskuddsforsikringspremier, men det har ikke avklart hvordan innskyterens rettigheter skal løses i perioden når innskuddsforsikringsorganisasjonen er forsinket eller for lite betalte innskuddsforsikringspremier, og om de vil være forsikret eller ikke ved forpliktelse til å betale forsikringspremier. Det foreslås derfor at lovutkastet utfyller bestemmelsene om innskuddsforsikringsorganisasjoners ansvar overfor innskytere ved for lite eller forsinket betaling av innskuddsforsikringspremier i tilfelle forpliktelse til å betale forsikringspremier.

For det andre, angående rettighetene og pliktene til innskuddsforsikringsorganisasjonen, er det fastsatt at innskuddsforsikringsorganisasjonen har lov til å utføre inspeksjoner og organisere deltakelse i innskuddsforsikring i henhold til innholdsplanen som er tildelt av Statsbanken. Etter min mening er dette en tilleggsmekanisme for å fremme innskuddsforsikringsorganisasjonens rolle og faglige kapasitet, som er fullstendig og strengt kontrollert av planen og innholdet som er tildelt av Statsbanken (dvs. det kompetente inspeksjonsorganet). Vi bør frimodig tildele denne tilleggsoppgaven, tildele den på grunnlag av kontroll og koordinering fra Statsbanken, det vil ikke være noen duplisering, og det vil være en tilleggsmekanisme for å mobilisere menneskelige ressurser samt delta i kontrollen av kredittinstitusjoner.

Når det gjelder tidspunktet for når plikten til å betale forsikring oppstår, ser jeg gjennom å studere lovutkastet at i tillegg til betalingstilfellene som er fastsatt i loven om kredittinstitusjoner, utvider lovutkastet to tilfeller av innskuddsforsikringsbetaling:

For det første fastsetter lovutkastet at i tilfeller der statsbanken har et dokument som suspenderer innskuddsaktivitetene til et spesielt kontrollert kredittinstitusjon med akkumulerte tap større enn 100 % av verdien av stiftelseskapitalen og reservefondene i henhold til den siste reviderte økonomiske rapporten som foreskrevet i paragraf 2, artikkel 21.

For det andre, forskrifter om tilfeller der et spesielt kontrollert kredittinstitusjon mister eller står i fare for å miste sin betalingsevne i henhold til loven om kredittinstitusjoner. I dette tilfellet vil statsbanken rapportere til regjeringen for å avgjøre om de skal anmode innskuddsforsikringsorganisasjonen om å betale – dette er paragraf 3, artikkel 21 som viser til paragraf 1, artikkel 36.

I henhold til bestemmelsene i loven om kredittinstitusjoner kan Vietnams innskuddsforsikring kun utbetale utbetalinger til innskytere etter at kredittinstitusjonens konkursplan er godkjent. I praksis er imidlertid prosessen, prosedyrene og tiden det tar å løse konkurs for kredittinstitusjoner ofte lange, noe som påvirker innskyternes rettigheter. Derfor vil det å legge til disse to tilfellene hjelpe innskytere med å raskt få tilgang til de forsikrede innskuddene, bidra til å styrke offentlig tillit og samtidig være et tiltak for raskt og fullstendig å håndtere svake kredittinstitusjoner når folks innskudd er utbetalt i henhold til regelverket.

Kilde: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html