Eliminacja sali kredytowej – szanse i wyzwania idą ręka w rękę...

Likwidacja przestrzeni kredytowej to istotny krok w reformie zarządzania monetarnego, który pomaga uwolnić zasoby kredytowe i odblokować przepływy kapitału w gospodarce. Jednakże...

Likwidacja przestrzeni kredytowej to istotny krok w reformie zarządzania monetarnego, który pomaga uwolnić zasoby kredytowe i odblokować przepływy kapitału w gospodarce . Jednak oprócz banków, które odnoszą duże korzyści, istnieje również wiele instytucji kredytowych, które mogą napotkać trudności, jeśli nie będą dysponować wystarczającymi możliwościami zarządzania ryzykiem, a jakość aktywów nie będzie gwarantowana.

W związku z tym, w ostatnich latach Bank Państwowy wykorzystywał narzędzie „pokoju kredytowego” do kontrolowania całkowitej ilości pieniędzy pompowanych do gospodarki, zapewnienia stabilności makroekonomicznej i kontroli inflacji. Jednak w kontekście wkraczania gospodarki wietnamskiej w okres silnej restrukturyzacji, wymagającej efektywnej mobilizacji i alokacji zasobów, rozważania nad usunięciem pokoju kredytowego są uważane za niezbędny krok, przyczyniający się do uwolnienia zasobów i zwiększenia konkurencyjności systemu bankowego. Dr Can Van Luc, ekspert finansowy, powiedział: „Zniesienie pokoju kredytowego to duży krok naprzód, który pomoże mechanizmowi rynkowemu działać sprawniej. W tym czasie każdy bank o dobrych kompetencjach zarządczych i skutecznej kontroli ryzyka będzie mógł zwiększyć wzrost akcji kredytowej zgodnie z rzeczywistymi potrzebami”.

Dr Nguyen Tri Hieu ostrzegł: „Zniesienie limitu kredytowego jest konieczne, ale jeśli nie będzie mu towarzyszył wystarczająco silny nadzór i sankcje, ryzyko systemowe może wzrosnąć, zwłaszcza gdy niektóre małe banki będą dążyć do zysku i rozluźnią kontrolę ryzyka”.

W związku z tym, wyeliminowanie możliwości korzystania z salda kredytowego będzie miało wpływ na rynek i konkurencję bankową. Ogólnie rzecz biorąc, wyeliminowanie możliwości korzystania z salda kredytowego może stworzyć silne zróżnicowanie między bankami, a w szczególności:

Zdjęcie ilustracyjne

Tymczasem silne banki staną się jeszcze silniejsze, ponieważ gdy przestaną być „ograniczone”, czołowe banki będą mogły szybko zwiększyć akcję kredytową, zdobyć udział w rynku i skuteczniej przyciągać klientów. Tymczasem słabe banki będą zmuszone do restrukturyzacji. A jeśli nie poprawią swoich możliwości zarządzania ryzykiem, nie zwiększą kapitału i nie zredukują złych długów, będą stopniowo „eliminowane” przez rynek. Co istotne, jeśli przestrzeń zostanie usunięta, banki będą musiały konkurować jakością usług, technologią i atrakcyjnymi stopami procentowymi, aby przyciągnąć klientów – co częściowo przyniesie korzyści kredytobiorcom.

Wyeliminuj możliwość udzielania kredytów bankom, które z tego korzystają

W związku z tym, dzięki „uwolnieniu” limitu kredytowego, duże, zdrowe i dobrze zarządzane banki będą miały szansę na dalsze przebijanie się, ponieważ nie będą już „skrępowane”. W szczególności banki o dużej kapitalizacji, solidnych fundamentach finansowych i wysokiej jakości kredytowej są uważane za pierwsze, które skorzystają na zniesieniu limitu kredytowego. Ponieważ, gdy nie będą już ograniczone limitami wzrostu, banki te będą mogły w pełni wykorzystać swój potencjał kapitałowy, system obsługi klienta i sieć, aby rozszerzyć akcję kredytową.

Według pana Nguyen Quang Thuan, prezesa FiinGroup, „likwidacja sali kredytowej będzie katalizatorem, który pomoże wiodącym bankom, takim jak Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank itp., szybciej się rozwijać, a jednocześnie zmusi mniejsze banki do reform, jeśli chcą konkurować”.

Vietcombank jest zazwyczaj jednym z czterech największych banków i zawsze znajduje się w grupie z największą przyznawaną co roku przestrzenią kredytową. Dzięki silnej bazie kapitałowej, niskiemu wskaźnikowi złych długów i wysokiej jakości klientom, Vietcombank będzie miał większą przestrzeń do wzrostu kredytów, gdy mechanizm będzie bardziej otwarty.

Innym bankiem jest Techcombank, znany z silnej działalności detalicznej i dużych ekosystemów korporacyjnych, takich jak Vingroup, Masan... Jeśli Techcombank otrzyma autonomię rozwoju, może przyspieszyć przepływ kapitału do tego ekosystemu.

Istnieją również inne nazwy, takie jak VIB, HDBank, BIDV: Te banki mają dobrą zdolność finansową, duże możliwości rozwoju akcji kredytowej i dobrze wdrożyły transformację cyfrową i zastosowanie technologii - jest to jedno z ważnych kryteriów oceny zarządzania kredytem.

Według pana Nguyena Quoc Hunga, sekretarza generalnego Wietnamskiego Stowarzyszenia Banków (VNBA), „jeśli nie będzie już mechanizmu alokacji przestrzeni administracyjnej, każdy bank, który dobrze radzi sobie z zarządzaniem ryzykiem, ma wystarczającą zdolność finansową, spełnia standardy Bazylei II/III, ma niski wskaźnik złych długów… może w pełni proaktywnie zwiększyć wzrost akcji kredytowej, budując w ten sposób przewagę konkurencyjną. Wysoko cenię banki takie jak Vietcombank, które są jednostkami zawsze przestrzegającymi wysokich standardów i charakteryzującymi się wysoką efektywnością biznesową”.

Duże wyzwania dla słabych banków: wysoki poziom złych długów, kontrola specjalna, wąska baza klientów

Chociaż zniesienie limitu kredytowego jest uważane za znaczący impuls dla sektora bankowego, nie wszystkie banki są gotowe do wejścia na rynek zgodnie z mechanizmem rynkowym. Wielu ekspertów i inwestorów instytucjonalnych obawia się, że część banków, które mają słaby kapitał, słabe zarządzanie ryzykiem lub podlegają szczególnemu nadzorowi, nie będzie w stanie wykorzystać szans, a nawet narazi się na większe ryzyko, co doprowadzi do ich konsolidacji lub restrukturyzacji.

W związku z tym, w optymistycznym ujęciu, banki o dużej kapitalizacji, solidnych fundamentach finansowych i wysokiej jakości kredytowej są uważane za te, które jako pierwsze odniosą korzyści z likwidacji mechanizmu limitu kredytowego. Z kolei niektóre banki o niskiej jakości aktywów, wysokim wskaźniku złych długów, objęte specjalną kontrolą lub będące w trakcie restrukturyzacji, będą miały trudności z rozwojem akcji kredytowej po zniesieniu mechanizmu limitu kredytowego.

Pan Nguyen Duc Trung – analityk VDSC: „Kiedy Bank Państwowy nie będzie już miał przydzielonej przestrzeni kredytowej, słabe banki nie będą miały „koła ratunkowego”, gdy będą musiały zwiększyć swoje niespłacone kredyty. Rynek nie będzie ich już chronił, lecz zmusi banki do ujawnienia swojej rzeczywistej zdolności. To test życia i śmierci”. „Banki objęte specjalnym nadzorem lub będące w trakcie restrukturyzacji, takie jak SCB, będą nadal miały ograniczony wzrost, ponieważ same nie spełniają standardów zarządzania, kapitału i przejrzystości, które sprawiają, że Bank Państwowy darzy je zaufaniem”.

Według dyrektora ds. inwestycji zagranicznego funduszu w Ho Chi Minh City: „Bankom takim jak PG Bank, VietABank czy SaigonBank wciąż brakuje kapitału, nie mają przejrzystego ekosystemu, a poziom transformacji cyfrowej jest bliski zeru. Jeśli nie uda im się połączyć z dużymi bankami, obawiam się, że stopniowo stracą udział w rynku”.

W związku z tym, usunięcie limitu kredytowego nie sprzyja swobodnemu rozwojowi tych banków, ponieważ są one ograniczone przez własną zdolność finansową i wysokie ryzyko. Banki o niskich współczynnikach wypłacalności (CAR), takie jak PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB..., mają współczynniki CAR zbliżające się do poziomu minimalnego. Jednocześnie banki te są ściśle kontrolowane i monitorowane pod kątem naruszania przepisów. Co istotne, niektóre banki, w których stwierdzono naruszenie standardów kredytowych, współwłasność lub oznaki manipulacji, będą objęte specjalnym nadzorem i nie będą mogły swobodnie płynąć zgodnie z zasadami rynkowymi.

Pan Pham Xuan Hoe – były zastępca dyrektora Instytutu Strategii Bankowej – powiedział: „To bardzo niepokojące, że istnieją banki, które dążą do wzrostu akcji kredytowej za wszelką cenę po usunięciu barier, ale nie mają możliwości kontrolowania ryzyka. Wśród nich wiele małych banków ma wysokie oprocentowanie kredytów hipotecznych, duży potencjał złych długów i jest kontrolowanych przez grupę manipulujących akcjonariuszy”. „Banki z nienormalnie wysokimi wskaźnikami LDR (kredyt/mobilizacja), niskim współczynnikiem wypłacalności i nie w pełni wdrożyły Bazylei II – nie powinny otrzymać licencji na dynamiczny rozwój, mimo usunięcia barier. Będą musiały zmierzyć się z trudnościami nie tylko ze strony regulacji, ale także ze strony rynku i inwestorów”.

W związku z tym, chociaż zniesienie ograniczeń kredytowych jest konieczne, aby polityka ta była skuteczna i nie powodowała konsekwencji, konieczne jest skupienie się na wzmocnieniu monitorowania jakości kredytowej bardziej niż kiedykolwiek; wzmocnieniu monitorowania według kryteriów ilościowych i publicznych, takich jak złe długi, współczynnik wypłacalności, współczynnik LDR, rentowność, zdolność zarządzania ryzykiem… aby służyć jako podstawa do inspekcji, nadzoru i kontroli. W szczególności chodzi o kwestię przejrzystości oraz ograniczenia manipulacji i współwłasności w instytucjach kredytowych.

Zatem zniesienie limitu kredytowego stanowi istotny punkt zwrotny w polityce, torując drogę instytucjom kredytowym do działania zgodnie z mechanizmami rynkowymi. Jednak tylko prawdziwie zdrowe banki, z solidnymi fundamentami finansowymi i zarządczymi, mogą wykorzystać tę szansę na przełom. Wręcz przeciwnie, słabe banki będą musiały zmierzyć się z presją reform, poprawy swoich możliwości lub fuzji i konsolidacji, jeśli chcą przetrwać.

Source: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html