Rozważ uregulowanie banków komercyjnych jako agentów ubezpieczeń na życie

Banki komercyjne mogą prowadzić działalność agencji ubezpieczeniowej; przepisy dotyczące wczesnej interwencji instytucji kredytowych, oddziałów banków zagranicznych... to treści, którymi interesuje się wielu posłów do Zgromadzenia Narodowego, którzy wyrażają swoje opinie na temat projektu ustawy o instytucjach kredytowych (zmienionej) na posiedzeniu po południu 15 stycznia, V Nadzwyczajnej Sesji XV Zgromadzenia Narodowego.

Surowe przepisy dotyczące warunków i procedur kredytowych

Delegat La Thanh Tan ( Hai Phong ) powiedział, że w odniesieniu do wczesnej interwencji w instytucjach kredytowych i oddziałach banków zagranicznych, projekt ustawy przedłożony Zgromadzeniu Narodowemu tym razem dodał przepis, zgodnie z którym Bank Państwowy musi posiadać dokument potwierdzający zakończenie wczesnej interwencji. Według delegata, przepis ten zmienia charakter wczesnej interwencji, przenosząc wczesną interwencję z mechanizmu zdalnej interwencji agencji zarządzającej do konkretnego państwa.

W ramach mechanizmu wczesnej interwencji, gdy instytucja kredytowa uzna, że potrzebuje wczesnej interwencji, Bank Państwowy wysyła do instytucji kredytowej dokument z prośbą o wprowadzenie ograniczeń w celu usunięcia problemów operacyjnych, aby instytucja kredytowa mogła powrócić do normalnej działalności. Nie jest to dokument decydujący o umieszczeniu instytucji kredytowej we wczesnej interwencji. Dokument Banku Państwowy jasno określa ograniczenia i okres ich wdrożenia. Wnioski i ograniczenia Banku Państwowego wygasną po upływie okresu wdrożenia, gdy instytucja kredytowa usunie swoje problemy.

Zgromadzenie Narodowe dyskutowało w sali nad projektem ustawy o instytucjach kredytowych (zmienionej). Zdjęcie: Pham Kien/VNA

Dzięki temu podejściu Bank Państwowy będzie stosował wymogi, ograniczenia lub nie będzie już stosował wymogów i ograniczeń w stosunku do instytucji kredytowych, które mogą interweniować wcześnie bez pisemnej decyzji o wczesnej interwencji, zatem nie ma potrzeby pisemnej decyzji o zakończeniu wczesnej interwencji.

„W przypadku konieczności posiadania dokumentu (decyzji) o wczesnej interwencji, a następnie dokumentu (decyzji) o zakończeniu wczesnej interwencji, będzie to niekorzystna informacja dla instytucji kredytowej, która może negatywnie wpłynąć na rynek, wpłynąć na psychologię deponentów i stworzyć ryzyko masowych wypłat dla instytucji kredytowej, która otrzymała wczesną interwencję, w szczególności, i dla systemu instytucji kredytowych w ogóle” – podkreślił delegat.

W oparciu o powyższą analizę delegaci zaproponowali utrzymanie przepisów dotyczących wczesnej interwencji, jak w projekcie przedłożonym Zgromadzeniu Narodowemu na VI Sesji, lub usunięcie przepisu, zgodnie z którym Bank Państwowy musi posiadać dokument o zakończeniu wczesnej interwencji, z artykułu 161 projektu ustawy. Byłoby to bardziej zgodne z praktyką międzynarodową, unikając sytuacji, w której rynek reaguje negatywnie na decyzję Banku Państwa o wczesnej interwencji.

Punkt b, ust. 2, art. 43 projektu ustawy stanowi: Członek zarządu nie może być członkiem niezależnym. Członek zarządu instytucji kredytowej nie może jednocześnie zajmować stanowiska kierownika, członka zarządu innej instytucji kredytowej ani kierownika innego przedsiębiorstwa.

Delegat Zgromadzenia Narodowego prowincji Thanh Hoa, Vo Manh Son, przemawia. Zdjęcie: Pham Kien/VNA

Delegat Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) stwierdził, że celem tego przepisu jest uniknięcie konfliktów interesów, gdy członkowie zarządu mogą wpływać na decyzje banku, przynosząc korzyści innym podmiotom. Należy jednak rozważyć tę kwestię z uwagą, ponieważ w praktyce może ona powodować wiele problemów.

„Bycie członkiem zarządu instytucji kredytowej nie jest pracą na pełen etat, dlatego osoby te często mają inne zatrudnienie. Ograniczenie warunków członkostwa w zarządzie, jak w projekcie ustawy, może utrudnić znalezienie osób o odpowiednich kompetencjach, doświadczeniu i wiedzy, aby zasiadać w zarządzie” – zauważył delegat.

Zdaniem delegata Vo Manh Sona, kluczową kwestią jest kontrola transakcji, zwłaszcza transakcji pożyczkowych między instytucjami kredytowymi a innymi przedsiębiorstwami, którymi członkowie zarządu zarządzają i którymi zarządzają jednocześnie. Dlatego bardziej odpowiednim środkiem jest ścisłe uregulowanie warunków i procedur udzielania kredytów przedsiębiorstwom, w których członkowie zarządu mają pokrewne interesy.

Ochrona praw pożyczkobiorców

Delegat Zgromadzenia Narodowego prowincji Bac Giang, Pham Van Thinh, przemawia. Zdjęcie: Pham Kien/VNA

Delegat Pham Van Thinh (Bac Giang) wysoko ocenił proces przyjmowania, wyjaśniania i rewizji projektu ustawy oraz wyraził zgodę z wieloma jego zapisami. Delegat stwierdził, że podczas dwóch poprzednich sesji poruszał kwestię banków komercyjnych działających jako agenci ubezpieczeń na życie. Agencja projektująca projekt ustawy częściowo ją zaakceptowała, ale delegat nadal miał wątpliwości.

Delegat stwierdził: Maksymalna zniżka dla agentów ubezpieczeniowych oferujących dwa popularne produkty ubezpieczeniowe (terminowe ubezpieczenie na życie i mieszane) wynosi 4% składki ubezpieczeniowej za pierwszy rok. W bankach komercyjnych, które mają powiązania z agentami ubezpieczeniowymi działającymi jako agenci ubezpieczeniowi na życie, występuje zjawisko sugerowania i zmuszania klientów do zakupu ubezpieczenia na życie z roczną ratą w wysokości 2-4% wartości kredytu. W bankach komercyjnych pracownikom banków przypisuje się cele dotyczące liczby umów ubezpieczeniowych i docelowych przychodów ze składek ubezpieczeniowych na życie.

Delegat dodał, że zgodnie z wnioskiem z kontroli przeprowadzonej przez Ministerstwo Finansów w lipcu 2023 r. w czterech towarzystwach ubezpieczeń na życie oferujących produkty ubezpieczeniowe klientom za pośrednictwem banków komercyjnych, wskaźnik anulowania umów po pierwszym roku wynosi aż 70%. Jeśli klienci anulują umowy w pierwszym roku, tracą wszystkie opłacone składki. Tylko jedno towarzystwo ubezpieczeń na życie, sprzedające za pośrednictwem banku komercyjnego, miało około 2000 miliardów VND w składkach ubezpieczeniowych anulowanych przez klientów w pierwszym roku.

Wiele banków sugeruje również, aby kredytobiorcy uiszczali opłaty przez pierwsze dwa lata, co oznacza, że kwota, którą muszą zapłacić kredytobiorcy, wynosi do 4-8% wartości kredytu. Rzeczywiste oprocentowanie kapitału uwolnionego do gospodarki dzięki zakupowi dodatkowego ubezpieczenia na życie może wzrosnąć o 50-100% w ciągu pierwszych dwóch lat w porównaniu z oprocentowaniem umowy kredytowej.

Jak wynika z danych delegata Phama Van Thinha, w latach 2018–2022 dochody agentów ubezpieczeniowych na życie banków komercyjnych stanowiły bardzo dużą część zysków tych banków.

Biorąc pod uwagę tak wielką rzeczywistość i korzyści, delegat stwierdził, że jeśli projekt ustawy przyjmie jedynie zalecenie dodania punktu 2, artykułu 113: „Banki komercyjne mogą prowadzić działalność agencyjną ubezpieczeniową zgodnie z przepisami ustawy o działalności ubezpieczeniowej, zgodnie z zakresem działalności agencyjnej ubezpieczeniowej zgodnie z rozporządzeniami Prezesa Banku Państwowego”, nie będzie żadnej gwarancji, że klienci nie będą zmuszani do pożyczania pieniędzy na zakup ubezpieczenia lub nie będą wykorzystywali braku wiedzy klientów posiadających oszczędności w zakresie zakupu produktów ubezpieczenia na życie, jak to miało miejsce w niedawnej przeszłości.

„Łatwość sprzedaży krzyżowej ubezpieczeń na życie za pośrednictwem banków sprawiła, że banki komercyjne i firmy ubezpieczeniowe zignorowały granice zawodowe, a zdobyta reputacja wkroczyła w spiralę pogoni za zyskiem” – analizuje delegat Thinh.

Delegaci zasugerowali, że jeśli zakaz sprzedaży krzyżowej ubezpieczeń na życie za pośrednictwem banków komercyjnych nie zostanie wdrożony, projekt ustawy powinien zawierać artykuł zobowiązujący rząd do wydania przepisów dotyczących obrotu produktami ubezpieczeniowymi, w przypadku których banki komercyjne i instytucje kredytowe działają jako agenci, w celu zapewnienia jawności, przejrzystości i ochrony praw klientów pożyczających kapitał, a także deponujących oszczędności w bankach.

Będzie to korzystne zarówno dla wizerunku banków komercyjnych, jak i, w szczególności, branży ubezpieczeń na życie, w której wymagana jest większa etyka i humanitaryzm niż w wielu innych branżach.

Delegat Zgromadzenia Narodowego prowincji Dong Thap, Pham Van Hoa, przemawia. Zdjęcie: Pham Kien/VNA

Podzielając ten sam pogląd, delegat Pham Van Hoa (Dong Thap) stwierdził, że konsekwencje sprzedaży ubezpieczeń przez spółki joint venture i banki w przeszłości były bardzo wyraźne. Firmy ubezpieczeniowe nie mają centrali, lecz sprzedają za pośrednictwem banków, więc klienci napotykają wiele trudności w przypadku problemów wymagających rozwiązania. Pan Hoa podał przykład całego regionu delty Mekongu, w którym jest 13 prowincji, ale tylko dwie siedziby firm ubezpieczeniowych. „Popieram pogląd, że spółki joint venture i banki nie mają prawa sprzedawać ubezpieczeń” – podkreślił delegat Pham Van Hoa.

Według gazety VNA/Tin Tuc

Źródło