Jak będzie wyglądała przyszłość otwartej bankowości, gdy dane będą połączone?

Otwarte interfejsy API i otwarte korytarze dla bezpiecznego udostępniania danych

W procesie cyfryzacji finansów, Open API (Open Application Programming Interface) nie jest jedynie metodą łączenia, ale staje się wspólnym językiem gospodarki cyfrowej. Dzięki możliwości utorowania drogi do kontrolowanego łączenia danych bankowych z innymi platformami, Open API umożliwia dostęp do usług bankowych dokładnie tam, gdzie potrzebują ich użytkownicy, od e-commerce po płatności cyfrowe, zmieniając tradycyjne podejście skoncentrowane na liczniku transakcji. Nowość tego modelu nie tkwi w samej technologii, ale w filozofii „otwartej bankowości”, w której dane stają się siłą napędową nowych modeli biznesowych, promując innowacje i poszerzając zakres usług.

Zdając sobie sprawę z głębi tego trendu, wietnamski sektor bankowy zbudował stosunkowo synchroniczne podstawy prawne, aby chronić klientów we wszystkich otwartych połączeniach. Podczas wydarzenia „Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation”, zorganizowanego przez Bank Państwowy 14 listopada, Pham Anh Tuan, Dyrektor Departamentu Płatności w Banku Państwowym, powiedział, że dane zostały uznane za ważny atut i zasób strategiczny w Strategii Transformacji Cyfrowej Sektora Bankowego do 2030 roku, wydanej 3 listopada 2025 roku. Wytyczne te stanowią kontynuację działań z Planu Transformacji Cyfrowej Sektora Bankowego na lata 2021-2025 oraz z perspektywy do 2030 roku. W szczególności zostały one określone w Okólniku 64/2024/TT-NHNN, pierwszym specjalistycznym dokumencie prawnym bezpośrednio regulującym działalność Open API, który wchodzi w życie 1 marca 2025 roku.

*„Wydarzenie Fintech Connection mające na celu udostępnianie danych w celu włączenia finansowego i innowacji”, zorganizowane przez Bank Państwowy 14 listopada. Zdjęcie: Duc Khanh*

Stawiając dane użytkowników w centrum uwagi, Okólnik 64 jasno definiuje role trzech podmiotów: banków, podmiotów trzecich i klientów. Zgodnie z tym, banki są administratorami danych i ponoszą ostateczną odpowiedzialność za bezpieczeństwo informacji; podmioty trzecie mogą przetwarzać dane wyłącznie w zakresie zgody klienta; a klienci zachowują pełną władzę decyzyjną nad swoimi danymi, w tym prawo do wyrażenia zgody, jej wycofania lub sprawdzenia historii udostępniania. Model ten nie tylko zapewnia bezpieczeństwo systemu, ale także wyznacza nowe standardy przejrzystości i rozliczalności w świadczeniu usług cyfrowych.

Z technicznego punktu widzenia, Okólnik 64 tworzy ujednoliconą strukturę z rygorystycznymi wymaganiami dotyczącymi bezpieczeństwa połączeń. Pan Thai Thanh Son, Zastępca Kierownika Działu Zarządzania Polityką w Departamencie Technologii Informacyjnych Banku Państwowego, powiedział, że interfejsy API muszą być zgodne z architekturą REST, danymi JSON, uwierzytelnianiem OAuth 2.0, komunikacją TLS od wersji 1.2 oraz korzystać z podpisów cyfrowych JWS. System informatyczny banku musi osiągnąć co najmniej 3. poziom bezpieczeństwa, a podmioty zewnętrzne muszą zostać poddane ocenie pod kątem tego poziomu i podpisać odpowiednie zobowiązania bezpieczeństwa. Te warstwy ochrony tworzą techniczną „barierę”, która ułatwia udostępnianie danych, zapewniając jednocześnie bezpieczeństwo.

Niedawne wdrożenie pokazuje, że duże banki komercyjne aktywnie korzystają z portfeli elektronicznych i platform fintech, testując wiele usług, takich jak zapytania o rachunki, inicjowanie płatności czy rozszerzanie kanałów dystrybucji za pośrednictwem API. Chociaż każdy bank ma inny poziom gotowości, wspólnym punktem jest to, że opracowały one plan standaryzacji systemu, aby zapewnić zgodność z Okólnikiem 64, przygotowując się do bardziej otwartego, przejrzystego i efektywnego rynku usług finansowych.

*Pan Pham Anh Tuan, dyrektor departamentu płatności Banku Państwowego Wietnamu, podzielił się swoimi wrażeniami na wydarzeniu. Zdjęcie: Duc Khanh*

Międzynarodowe doświadczenia i oczekiwania wobec cyfrowego ekosystemu finansowego Wietnamu

Otwarte API to nie tylko problem techniczny – to także klucz do przyspieszenia procesu innowacji i zwiększenia włączenia finansowego w Wietnamie. Z perspektywy międzynarodowej, Maria Joao Pateguana, Dyrektor Departamentu Rozwoju Gospodarczego Sektora Prywatnego w Azjatyckim Banku Rozwoju (ADB), oceniła, że Wietnam wkracza w przełomowy moment, w którym transformacja cyfrowa zmienia sposób świadczenia usług finansowych. Doceniła proaktywną rolę Banku Państwowego w tworzeniu korytarza prawnego, od ustawy o transakcjach elektronicznych, przez ustawę o instytucjach kredytowych, po okólnik nr 64, tworząc podstawy do promowania modelu otwartej bankowości i kontrolowanego udostępniania danych, wspierając w ten sposób małe i średnie przedsiębiorstwa w lepszym dostępie do kapitału.

Z innej perspektywy, pani Nguyen Hong Giang, przedstawicielka Szwajcarskiej Federalnej Agencji Rozwoju Gospodarczego (SECO), zauważyła, że sektor finansowy i bankowy jest liderem transformacji wietnamskiego modelu wzrostu. Silny rozwój płatności bezgotówkowych stworzył wystarczająco dużą bazę użytkowników, ułatwiając rynkowi akceptację cyfrowych modeli finansowych. To sprawia, że Otwarte API jest niezbędnym elementem umożliwiającym Wietnamowi głębsze zagłębienie się w proces cyfryzacji finansów, w kierunku bardziej nowoczesnego, połączonego i bezpiecznego rynku.

We współpracy z ADB i SECO, Program Wsparcia Rozwoju Fintech w Wietnamie rozważa Otwarte API jako główny cel budowania potencjału i transferu wiedzy. To partnerstwo, zarówno z perspektywy międzynarodowej, jak i wewnętrznej, pomaga lepiej kształtować przyszłość, w której otwarta łączność stanie się normą. Otwarte API dąży do stworzenia przejrzystego, wydajnego i innowacyjnego rynku usług finansowych.

W szerszej perspektywie, Otwarte API nie tylko toruje drogę nowym modelom biznesowym, ale także przyczynia się do doskonalenia krajowej platformy danych. Gdy dane są udostępniane prawidłowo, w odpowiednim celu i zgodnie z odpowiednimi standardami, sektor bankowy będzie miał większy wpływ na cyfrowy ekosystem gospodarczy, będzie promował włączenie finansowe i poprawi dostęp do usług dla wszystkich użytkowników. Dlatego Otwarte API to nie tylko kwestia techniczna czy prawna, ale ważny element w tworzeniu nowoczesnego rynku finansowego, który może szybko się adaptować i skuteczniej służyć gospodarce.

Pan Pham Anh Tuan, dyrektor departamentu płatności, State Bank: Strategia transformacji cyfrowej sektora bankowego wymaga zwiększonej integracji i rozszerzonej łączności z innymi branżami i obszarami w celu utworzenia ekosystemu cyfrowego, w kierunku modeli takich jak: bankowość otwarta, finanse wbudowane i bankowość jako usługa (BaaS).

Source: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html