Zdrowa konkurencja w kredycie bankowym

Publikowanie średnich stóp procentowych kredytów będzie stymulować zdrowy popyt na kredyty. Zdjęcie: Q.VIET

Ułatwić dostęp do kredytu

W oficjalnym komunikacie nr 18 z 5 marca dotyczącym zarządzania wzrostem kredytów w 2024 r. premier Pham Minh Chinh zwrócił się do Banku Państwowego z prośbą o nakazanie instytucjom kredytowym publicznego ogłaszania średnich stóp procentowych kredytów.

Realizując politykę Rządu , Bank Państwowy zwrócił się do banków komercyjnych z prośbą o przesłanie do Banku Państwowego linków do kolumn ogłaszających stopy procentowe przed 1 kwietnia.

Pan Pham Trong, dyrektor oddziału Banku Państwowego Wietnamu w Quang Nam , powiedział, że oprocentowanie kredytów udzielanych przez instytucje kredytowe w prowincji spadło, ale nie jest proporcjonalne do stóp procentowych obowiązujących przy mobilizacji. Tymczasem ujemne saldo kredytów w pierwszych dwóch miesiącach 2024 roku w porównaniu z końcem 2023 roku stanowi poważną przeszkodę dla wzrostu gospodarczego i konieczne jest wprowadzenie bodźców kredytowych.

Pan Trong przeanalizował, że przyczyną ujemnego wzrostu kredytów było to, że przedsiębiorstwa poczyniły duże inwestycje pod koniec roku, przed świętem Tet, a po okresie Tet było niewiele zamówień, więc przedsiębiorstwa nie musiały zaciągać pożyczek na duże kwoty kapitału na produkcję i działalność.

Oprócz sezonowości, popyt na kredyty spadł na początku roku z powodu trudności gospodarczych. Przede wszystkim osoby prywatne i przedsiębiorstwa miały trudności z dostępem do kapitału, a stopy procentowe utrzymywały się na wysokim poziomie.

Obowiązek publicznego ujawniania średnich stóp procentowych kredytów to jedno z rozwiązań, które ma ułatwić osobom fizycznym i firmom wybór banku, w którym chcą zaciągnąć pożyczkę, stymulując tym samym wzrost akcji kredytowej. To również sposób na stworzenie otwartej i zdrowej konkurencji dla instytucji kredytowych.

Na niedawnej konferencji branży bankowej, wiceprezes Banku Państwowego Dao Minh Tu potwierdził, że publikowanie średnich stóp procentowych kredytów to „dyscyplina zarządzania”, którą muszą wdrożyć wszystkie banki. Ogłaszana stopa procentowa to stopa średnia, a nie stopa procentowa kredytów dla każdego podmiotu, firmy czy rodzaju działalności.

Według pana Phama Tronga, ogłoszenie średniej stopy procentowej kredytów jest pilne, aby przywrócić wzrost akcji kredytowej. Jednocześnie instytucje kredytowe muszą skrócić czas oceny i zatwierdzania kredytów, uprościć dokumenty i procedury udzielania pożyczek dla firm i osób fizycznych w prowincji. Banki komercyjne muszą być bardziej zdecydowane, unikać strachu i nadmiernej ostrożności przy podejmowaniu decyzji kredytowych.

„Złe długi z pewnością mają negatywny wpływ na jakość kredytów. Instytucje kredytowe mogą jednak oceniać skuteczność produkcji i planów biznesowych w zakresie udzielania kredytów. Najważniejsze jest wpompowanie kapitału do gospodarki, zwiększając zdolność przedsiębiorstw i producentów do jego absorpcji” – powiedział pan Trong.

Według Banku Państwowego Wietnamu, oddziału Quang Nam, od 1 kwietnia średni poziom kredytów udzielanych przez banki komercyjne, ogłaszany na stronie internetowej Banku Państwowego, będzie wykorzystywany do porównywania, sprawdzania i kontrolowania działalności kredytowej w prowincji, co zapewni jawność, przejrzystość i pozwoli uniknąć niejasności kredytowych.

Konkurencja w systemie bankowym

BIDV właśnie ogłosił na stronie internetowej banku, że średnie oprocentowanie kredytów w marcu wyniesie 6,49% w skali roku. Różnica między średnim oprocentowaniem kredytów a średnim oprocentowaniem mobilizacji kapitału wynosi 3,12% w skali roku.

TPBank ogłosił również średnie oprocentowanie kredytów na poziomie 7,76%/rok. Średnie oprocentowanie kredytów dla klientów indywidualnych wynosi 8,85%/rok, a dla klientów korporacyjnych 7,34%/rok. Rzeczywista średnia różnica w oprocentowaniu w TPBanku wynosi 3,75%/rok.

Obecnie pojawia się pytanie, w jaki sposób instytucje kredytowe będą obliczać średnie oprocentowanie kredytów? Obliczając średnie oprocentowanie kredytów dla nowo zaciągniętych zobowiązań w danym okresie, Bank Państwowy opiera się na tym wskaźniku, aby identyfikować, oceniać i przewidywać wahania stóp procentowych.

Jeżeli obliczymy ją na podstawie całkowitego zadłużenia, na tę średnią stopę procentową pożyczki wpłynie wiele czynników, zwłaszcza stare długi z wysokim oprocentowaniem w przeszłości oraz stopa procentowa złych długów, obliczona na podstawie przeterminowanych odsetek, która jest bardzo wysoka.

Banki komercyjne nie chcą ogłaszać, że średnie oprocentowanie kredytów jest znacznie wyższe niż ogólne, ponieważ wpłynie to na przewagę konkurencyjną. Klienci bardzo rzadko zdecydują się na pożyczkę w banku, który ogłasza wysokie średnie oprocentowanie kredytów.

Dlaczego instytucje kredytowe nie są chętne do ogłaszania średnich stóp procentowych kredytów? Instytucje kredytowe o małej skali działalności, wysokich kosztach kapitału, niskim kapitale własnym i ograniczonym dostępie do źródeł finansowania z pewnością będą ogłaszać bardzo wysokie średnie stopy procentowe kredytów.

Dlatego też bardzo trudno jest konkurować z grupą banków komercyjnych, które mają szerokie sieci, dobre marki i dostęp do tanich źródeł finansowania handlu międzynarodowego.

Gdy tylko zostanie ogłoszona średnia stopa procentowa kredytów, Bank Państwowy, osoby prywatne i przedsiębiorstwa będą mogły porównać tę stopę procentową z oprocentowaniem depozytów, co doprowadzi do nieprzewidywalnych reakcji klientów...

Źródło