Ustawa o instytucjach kredytowych (nowelizacja): „Koło ratunkowe” dla banków w radzeniu sobie ze złymi długami

Banki muszą zaostrzyć zarządzanie ryzykiem i poprawić jakość kredytów, aby uniknąć ponownego wystąpienia złych długów. *Zdjęcie: Do Tam*

Odblokowywanie przepływów kredytowych

Wcześniej, problem złych długów był regulowany przepisami Uchwały nr 42/2017/QH14 Zgromadzenia Narodowego z dnia 21 czerwca 2017 r. w sprawie pilotażu procesu obsługi złych długów instytucji kredytowych. W okresie obowiązywania Uchwały nr 42/2017/QH14, skala obsługiwanych złych długów miesięcznie wzrosła o 65%, a odsetek klientów spłacających własne długi w stosunku do całości obsługiwanych złych długów bilansowych wzrósł z 23% w latach 2012-2017 do 36%.

Jednak po wygaśnięciu tej uchwały w grudniu 2023 r. odzyskanie zabezpieczeń z tytułu złych długów banków będzie zależało od współpracy klientów lub od długotrwałych procedur sądowych, co spowoduje gwałtowny spadek wskaźników odzyskiwania długów.

Zdaniem ekspertów i przedstawicieli banków komercyjnych, uchwalenie przez Zgromadzenie Narodowe na niedawnej dziewiątej sesji ustawy o zmianie i uzupełnieniu ustawy o instytucjach kredytowych, której treść stanowi uchwała legalizująca nr 42/2017/QH14, jest ważnym krokiem w kierunku rozwiązania „wąskiego gardła” złych długów, odblokowania przepływów kapitału kredytowego i wsparcia wzrostu gospodarczego na poziomie 8% w 2025 r.

Zgodnie z tym Ustawa o instytucjach kredytowych (zmieniona) umożliwia osobom fizycznym i prawnym (w tym tym, które nie specjalizują się w długach) kupowanie złych długów; złe długi i zabezpieczone aktywa mogą być transparentnie przenoszone na osobę trzecią...

Instytucje kredytowe lub jednostki zajmujące się obrotem długiem mają prawo zająć zabezpieczone aktywa na warunkach prawnych, w tym obowiązek publicznego ujawnienia informacji co najmniej 15 dni przed zajęciem, jeśli są to nieruchomości.

Skróceniu ulegają również procedury sądowe, takie jak: Szybsze wsparcie w przypadku sporów o wydanie zabezpieczonych aktywów, jeżeli umowa lub zabezpieczona transakcja została zarejestrowana i nie dotyczy osób lub aktywów za granicą; nabywca długu dziedziczy prawo do otrzymania hipoteki i hipoteki rejestrowej, obejmującej aktywa powstałe w przyszłości...

Prezes Banku Państwowego Nguyen Thi Hong powiedział, że legalizacja Rezolucji nr 42/2017/QH14 stworzy stabilną i długoterminową podstawę prawną, pomagając skuteczniej zarządzać złymi długami, jednocześnie chroniąc interesy instytucji kredytowych, deponentów i kredytobiorców. Pożyczki z instytucji kredytowych są depozytami obywateli, więc ochrona instytucji kredytowych oznacza również ochronę deponentów.

„Kiedy problem złych długów zostanie rozwiązany, instytucje kredytowe będą miały więcej zasobów do cyrkulacji kapitału, zaspokajając potrzeby kredytowe klientów. Jednocześnie redukcja złych długów pomaga instytucjom kredytowym zmniejszyć presję na rezerwy na ryzyko, tworząc w ten sposób warunki do obniżenia oprocentowania kredytów, co przyniesie korzyści zarówno przedsiębiorstwom, jak i kredytobiorcom” – powiedział gubernator Nguyen Thi Hong.

Przywrócenie prawa banku do zajęcia zabezpieczenia

W rzeczywistości wiele organizacji międzynarodowych również zaleciło wprowadzenie w Wietnamie przepisów chroniących kredytodawców i zwiększających bezpieczeństwo systemu finansowego. Aby zapewnić prawa kredytobiorców i zapobiec nadużyciom, Ustawa o instytucjach kredytowych (znowelizowana) jasno określiła warunki, procedury i procedury publiczne dotyczące zajmowania aktywów zabezpieczonych. Instytucje kredytowe muszą opracować przejrzyste procesy wewnętrzne i przestrzegać przepisów prawnych podczas obsługi aktywów zabezpieczonych.

Bardzo ceniona jest istotna treść ustawy o instytucjach kredytowych (zmienionej), gdyż przywraca ona prawo do zajmowania aktywów stanowiących zabezpieczenie banków, co przyczyni się do poprawy jakości aktywów systemu bankowego w nadchodzącym czasie.

Według przedstawiciela agencji ratingowej VIS Rating, ustawa o instytucjach kredytowych (znowelizowana) przywróci prawo do zajmowania aktywów zabezpieczających banków, które nie są kwestionowane lub zajęte w określonych sprawach karnych. Jest to ważny mechanizm, który został dopuszczony w Uchwale nr 42/2017/QH14.

Dzięki nowelizacji ustawy o instytucjach kredytowych przywrócono prawo do zajmowania zabezpieczeń banków, co przyczynia się do szybszego odzyskiwania złych długów, poprawy jakości aktywów i rentowności banków, zwłaszcza banków detalicznych, a także ograniczenia kredytowania projektów o charakterze spekulacyjnym.

Prognozuje się, że legalizacja Uchwały nr 42/2017/QH14 pomoże obniżyć wskaźnik złych długów w całym systemie do poziomu poniżej 3% w pierwszym roku stosowania, co przełoży się na zmniejszenie presji na tworzenie rezerw, poprawę zysków i stworzenie bankom możliwości obniżenia stóp procentowych kredytów, wspierając w ten sposób przedsiębiorstwa i osoby prywatne w dostępie do kapitału po rozsądnych kosztach.

Eksperci z Saigon Securities Inc. (SSI) stwierdzili również, że nowe ramy prawne skrócą czas spłaty długów i poprawią efektywność odzyskiwania kapitału, zwłaszcza w przypadku długów związanych z nieruchomościami – rodzajem aktywów, które stanowią 80–90% wartości kredytów hipotecznych w systemie bankowym.

Jednak w kontekście obecnego silnego wzrostu akcji kredytowej, eksperci zauważają również, że banki muszą zaostrzyć zarządzanie ryzykiem i poprawić jakość kredytów, aby uniknąć ponownego pojawienia się złych długów, a nowe saldo kredytów musi zapewnić jakość. Jednocześnie agencje zarządzające muszą nadal rozwijać rynek obrotu wierzytelnościami, aby fundamentalnie rozwiązać problem złych długów.

Source: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html