Rozszerzony dostęp do usług finansowych

Wietnam poczynił ogromne postępy w promowaniu włączenia finansowego – oceniła pani Nguyen Thuy Duong, przewodnicząca zarządu EY Vietnam Company, podczas konferencji poświęconej włączeniu finansowemu pod koniec listopada. Według rankingu Global Financial Inclusion Index 2024, opracowanego przez Principal Financial Group, Wietnam zajął 3. miejsce w regionie ASEAN (po Singapurze i Tajlandii), a 14. miejsce na świecie .

zdjęcie 1.jpg
Cake Digital Bank oferuje klientom indywidualnym pełną gamę produktów finansowych online. Zdjęcie: CN

Około 87% dorosłych posiada rachunki płatnicze, w porównaniu z 31% w latach 2015-2017. Liczba ta przekroczyła cel 80% określony w Narodowej Strategii Włączenia Finansowego 2025, z wizją do 2030 roku, zatwierdzoną przez Premiera w 2020 roku.

Uważa się, że smartfony i rozwój technologiczny przyczyniły się do rozszerzenia kręgu włączenia finansowego pod względem liczby użytkowników, liczby usług i coraz aktywniejszego udziału różnych modeli świadczenia usług finansowych.

Dekadę temu nastąpił gwałtowny rozwój firm oferujących usługi finansowania konsumenckiego, obsługujących grupę klientów „subprime” tradycyjnych banków. Później, wraz z pojawieniem się modeli fintech w bankach cyfrowych, sytuacja uległa całkowitej zmianie.

Bankowość cyfrowa to najnowszy model, ale pierwsze kroki przynoszą imponujące rezultaty w poszerzaniu kręgu dostępu do usług finansowych. Na przykład, w przypadku Cake, liczba użytkowników szybko osiągnęła 3 miliony w ciągu pierwszych 2 lat od rozpoczęcia działalności tego banku cyfrowego, a następnie wzrosła do 4,1 miliona w 2023 roku i prawie 5 milionów w 2024 roku. Całkowita liczba zarejestrowanych kredytów wynosi średnio 400 000 miesięcznie, co jest znaczącą liczbą, biorąc pod uwagę czysto cyfrowy model bankowości w Wietnamie.

Jednym z powodów jego szybkiego rozwoju jest fakt, że ten cyfrowy bank koncentruje się na zaspokajaniu potrzeb swojej grupy docelowej, oferując szeroką gamę łatwo dostępnych produktów i usług finansowych, a także ekosystem obejmujący wiele innych usług (aplikacje do przewozu osób, telekomunikację, rozrywkę itp.). Bez konieczności posiadania fizycznego oddziału, Cake działa w 100% online i oferuje wiele całkowicie bezpłatnych usług. Klienci potrzebują jedynie smartfona z dostępem do internetu i dowodu osobistego, aby uzyskać dostęp do szerokiej gamy produktów, od otwarcia rachunku płatniczego, przez oszczędności, karty kredytowe, kredyty konsumenckie, kup teraz, zapłać później itp., a nawet do linków inwestycyjnych w certyfikaty funduszy. Użytkownicy Cake również wielokrotnie korzystają z aplikacji, a prowizja dla stałych klientów sięga 95% w przypadku podstawowych usług finansowych (w ujęciu finansowym).

Bankowość cyfrowa pomaga przyspieszyć postęp

Pomimo ogromnych postępów poczynionych w ostatnim czasie, nadal istnieje znaczna luka w dostępie do odpowiednich i właściwych usług finansowych. Na przykład, badanie przeprowadzone przez EY Vietnam pokazuje, że wśród osób „niekorzystających z usług bankowych” 42% respondentów zadeklarowało korzystanie w ciągu ostatniego roku z nieformalnych usług, takich jak pożyczki od znajomych, pożyczki na gorąco oraz gry w kasach oszczędnościowo-pożyczkowych.

zdjęcie 2.jpg
Klienci Cake są młodzi i nowocześni, mieszkają we wszystkich 63 prowincjach i miastach w całym kraju. Zdjęcie: Cake

Obciążeniem dla dostawców usług finansowych są wysokie koszty transakcji na małą skalę. Obsługa dużej liczby transakcji wymaga również wysokiej jakości systemu technologicznego, zapewniającego płynność, bezpieczeństwo i szybkość transakcji.

Możliwość przyspieszenia dostępu do kompleksowego finansowania wynika zatem w całości z modelu bankowości cyfrowej, który oferuje korzyści w zakresie kosztów, szybkości i elastyczności. Model ten nie tylko w pełni zaspokaja potrzeby finansowe klientów o niskim ryzyku, ale także znacząco przyczynia się do popularyzacji inteligentnego finansowania konsumenckiego i wspierania wzrostu gospodarczego poprzez inne usługi finansowe.

Te zalety wynikają z technologii, która stanowi siłę modelu bankowości cyfrowej. Na przykład, Cake jest obecnie w stanie opanować wiele różnych technologii, takich jak eKYC (e-KYC), otwarta bankowość (usługa otwartej bankowości – pomaga w integracji dodatkowych usług finansowych od innych podmiotów), karta podstawowa w chmurze (pomaga przyspieszyć płatności kartą, optymalizować koszty, elastycznie dostosowywać i szybko reagować na potrzeby klientów), a także zastosowania sztucznej inteligencji w całym procesie operacyjnym (od rejestracji, przez akceptację, po wdrożenie usługi…).

Czysta bankowość cyfrowa jest wciąż bardzo nowa, nie tylko w Wietnamie, ale i na świecie. W Wietnamie Cake jest rzadkością w gronie 5% najskuteczniejszych banków cyfrowych na świecie. Średni przychód Cake na użytkownika w 2024 roku będzie 3 razy wyższy niż w 2023 roku.

Oczekuje się zatem, że kompleksowy krąg finansowy będzie się rozszerzał szybciej dzięki udziałowi pionierskich, skutecznych modeli odpowiadających rzeczywistym potrzebom rynku.

Dinh Son