Como as empresas financeiras são regulamentadas para conceder empréstimos ao consumidor com taxas de juros?

De acordo com a Cláusula 1, Artigo 9 da Circular 43/2016/TT-NHNN que regulamenta os empréstimos ao consumidor das financeiras, as taxas de juros dos empréstimos ao consumidor das financeiras são implementadas de acordo com as normas do Banco Central (SBV) sobre atividades de empréstimo de instituições de crédito (ICs) e filiais de bancos estrangeiros a clientes.

As necessidades de capital dos clientes devem ser utilizadas para fins de consumo, tais como: compra de meios de transporte, eletrodomésticos e equipamentos; custos de estudo, exames e tratamentos médicos, viagens, cultura, educação física e esportes ; custos de reparos domésticos.

De acordo com as disposições da Circular 39/2016/TT-NHNN, entende-se que a taxa de juros do crédito ao consumidor será acordada entre a instituição financeira e o cliente, levando em consideração a oferta e a demanda de capital no mercado, a demanda pelo crédito e a capacidade de pagamento do cliente, caso este não se enquadre nos casos especificados no inciso 2 do artigo 13 da referida regulamentação.

Caso o cliente se enquadre na Cláusula 2 do artigo acima, existe uma regulamentação sobre a taxa de juros máxima, que não pode exceder a taxa máxima de juros para empréstimos definida pelo Governador do Banco Central do Vietnã em cada período.

Especificamente, de acordo com o Artigo 13 da Circular 39/2016/TT-NHNN, as taxas de juros de empréstimo são regulamentadas da seguinte forma:

- As instituições de crédito e os clientes acordam as taxas de juros dos empréstimos de acordo com a oferta e a procura de capital de mercado, as necessidades de crédito e a solvência do cliente, exceto nos casos em que o Banco Estatal do Vietname tenha regulamentações sobre as taxas máximas de juros dos empréstimos na Cláusula 2 deste Artigo.

- A instituição de crédito e o cliente concordam com a taxa de juros do empréstimo de curto prazo em Dong vietnamita, não podendo exceder a taxa máxima de juros definida pelo Governador do Banco Central do Vietnã em cada período, para atender a determinadas necessidades de capital:

+ Atuar no setor de desenvolvimento agrícola e rural de acordo com as normas governamentais sobre políticas de crédito voltadas para o desenvolvimento agrícola e rural;

+ Implementar planos de negócios de exportação de acordo com as disposições da Lei Comercial e documentos que a orientam;

+ Apoiar as atividades comerciais de pequenas e médias empresas de acordo com as normas governamentais de apoio ao desenvolvimento dessas empresas;

+ Desenvolver indústrias de apoio de acordo com as regulamentações governamentais sobre o desenvolvimento de indústrias de apoio;

+ Prestar serviços a empresas de alta tecnologia, em conformidade com as disposições da Lei de Alta Tecnologia e os documentos que a regem.

O contrato de empréstimo deve incluir a taxa de juros e o método de cálculo dos juros. Caso a taxa de juros não seja convertida para percentual ao ano e/ou o método de cálculo não seja baseado no saldo devedor e no período de manutenção desse saldo, o contrato deve conter a taxa de juros convertida para percentual ao ano (um ano corresponde a trezentos e sessenta e cinco dias), calculada com base no saldo devedor e no período de manutenção desse saldo.

- Quando o prazo de pagamento chegar e o cliente não pagar ou não pagar integralmente o principal e/ou os juros do empréstimo conforme acordado, o cliente deverá pagar os juros do empréstimo da seguinte forma:

+ Juros sobre o capital investido, de acordo com a taxa de juros acordada para o período do empréstimo que não foi pago até a data de vencimento;

+ Caso o cliente não pague os juros no prazo estipulado no ponto a desta cláusula, deverá pagar juros de mora à taxa acordada entre a instituição de crédito e o cliente, não podendo exceder 10% ao ano, calculados sobre o saldo devedor correspondente ao período de atraso;

+ Caso o empréstimo seja convertido em dívida em atraso, o cliente deverá pagar juros sobre o saldo principal em atraso correspondente ao período de atraso, sendo que a taxa de juros aplicada não poderá exceder 150% da taxa de juros do empréstimo vigente no momento da conversão em dívida em atraso.

- No caso de aplicação de uma taxa de juros variável, a instituição de crédito e o cliente devem acordar os princípios e fatores que determinarão a taxa de juros ajustada, bem como o período de ajuste. Caso os fatores que determinam a taxa de juros ajustada resultem em várias taxas diferentes, a instituição de crédito deverá aplicar a taxa mais baixa.

Fonte