Como as empresas financeiras são regulamentadas para conceder empréstimos ao consumidor com taxas de juros?

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De acordo com a Cláusula 1, Artigo 9 da Circular 43/2016/TT-NHNN que regulamenta empréstimos ao consumidor de empresas financeiras, as taxas de juros de empréstimos ao consumidor de empresas financeiras são implementadas de acordo com os regulamentos do Banco do Estado (SBV) sobre atividades de empréstimo de instituições de crédito (CIs) e agências bancárias estrangeiras a clientes.

As necessidades de capital dos clientes devem ser usadas para fins de consumo, como: Compra de meios de transporte, eletrodomésticos e equipamentos; Custos de estudo, exames e tratamentos médicos, viagens, cultura, educação física e esportes ; Custos de reparos domésticos.

De acordo com as disposições da Circular 39/2016/TT-NHNN, pode-se entender que a taxa de juros do empréstimo ao consumidor será acordada entre a financeira e o cliente de acordo com a oferta e demanda de capital no mercado, a demanda por empréstimo e a capacidade creditícia do cliente, caso o cliente não se enquadre nos casos especificados na Cláusula 2, Artigo 13 do regulamento acima.

Caso o cliente se enquadre na Cláusula 2 do artigo acima, há uma regulamentação sobre a taxa de juros máxima que não deve exceder a taxa de juros máxima de empréstimo decidida pelo Governador do Banco Estatal do Vietnã em cada período.

Especificamente, de acordo com o Artigo 13 da Circular 39/2016/TT-NHNN, as taxas de juros de empréstimos são regulamentadas da seguinte forma:

- As instituições de crédito e os clientes concordam com as taxas de juros dos empréstimos de acordo com a oferta e a demanda do capital de mercado, as necessidades de empréstimo e a capacidade de crédito do cliente, exceto nos casos em que o Banco Estatal do Vietnã tenha regulamentações sobre taxas máximas de juros de empréstimos na Cláusula 2 deste Artigo.

- A instituição de crédito e o cliente concordam com a taxa de juros do empréstimo de curto prazo em Dong vietnamita, mas não excedendo a taxa de juros máxima do empréstimo decidida pelo Governador do Banco Estatal do Vietnã em cada período para atender a certas necessidades de capital:

+ Atender a área de desenvolvimento agrícola e rural de acordo com as regulamentações governamentais sobre políticas de crédito a serviço do desenvolvimento agrícola e rural;

+ Implementar planos de negócios de exportação de acordo com as disposições da Lei Comercial e documentos que norteiam a Lei Comercial;

+ Atender às atividades empresariais de pequenas e médias empresas de acordo com as regulamentações governamentais de apoio ao desenvolvimento de pequenas e médias empresas;

+ Desenvolver indústrias de apoio de acordo com as regulamentações governamentais sobre apoio ao desenvolvimento industrial;

+ Atender os negócios de empresas de alta tecnologia de acordo com as disposições da Lei de Alta Tecnologia e documentos que orientam a Lei de Alta Tecnologia.

- O conteúdo do contrato de taxa de juros do empréstimo inclui a taxa de juros do empréstimo e o método de cálculo dos juros. Caso a taxa de juros do empréstimo não seja convertida para uma taxa %/ano e/ou o método de cálculo dos juros com base no saldo real do empréstimo e no tempo de manutenção desse saldo principal real não seja aplicado, o contrato de empréstimo deve incluir o conteúdo da taxa de juros convertida para uma taxa %/ano (um ano equivale a trezentos e sessenta e cinco dias), calculada com base no saldo real do empréstimo e no tempo de manutenção desse saldo real.

- Quando o prazo de pagamento chegar e o cliente não pagar ou não pagar integralmente o principal e/ou os juros do empréstimo conforme acordado, o cliente deverá pagar os juros do empréstimo da seguinte forma:

+ Juros sobre o principal de acordo com a taxa de juros do empréstimo acordada correspondente ao prazo do empréstimo que não foi pago na data de vencimento;

+ Caso o cliente não efetue o pagamento dos juros de mora no prazo previsto na alínea a) desta Cláusula, deverá pagar juros de mora à taxa acordada entre a instituição de crédito e o cliente, mas não superior a 10%/ano calculados sobre os juros de mora em dívida correspondentes ao período de mora;

+ Caso o empréstimo seja transferido para dívida vencida, o cliente deverá pagar juros sobre o saldo principal vencido correspondente ao período de atraso, a taxa de juros aplicada não poderá exceder 150% da taxa de juros do empréstimo no momento da transferência para dívida vencida.

- No caso de aplicação de uma taxa de juro de empréstimo ajustável, a instituição de crédito e o cliente devem acordar os princípios e fatores para determinar a taxa de juro ajustada e o momento do ajuste da taxa de juro do empréstimo. Caso os fatores para determinar a taxa de juro ajustada conduzam a muitas taxas de juro de empréstimo diferentes, a instituição de crédito deverá aplicar a menor taxa de juro de empréstimo.

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