iMoney: Qual porcentagem da renda é razoável gastar em seguros?

Ultimamente, houve muitos casos no mercado de seguros que fizeram com que os clientes perdessem a confiança, como funcionários de bancos sendo ambíguos ao dar conselhos sobre seguros, funcionários de seguros não aconselhando claramente sobre os termos do contrato...

No entanto, é inegável que participar de um seguro de vida é uma boa solução para manter recursos financeiros contra riscos de acidentes, doenças, etc. No entanto, nem todo mundo sabe quanto seguro comprar e como escolher um seguro.

Abaixo, o depoimento da Sra. Nguyen Thu Giang, especialista da FIDT (unidade de consultoria de investimentos e gestão de ativos) no Vietnã. A Sra. Giang também possui muitos anos de experiência na área de seguros.

20 anos, 30 anos, 40 anos, que tipo de seguro devo comprar?

Na verdade, o seguro é um pacote de produtos de longo prazo, que pode durar décadas, portanto, é necessário definir uma estratégia para alocar renda a produtos de seguro. Então, o valor deduzido do seguro deve ser o mesmo todos os anos ou em etapas diferentes?

- Primeiro, as pessoas precisam perceber que sua capacidade de ganhar dinheiro é um trunfo, e um trunfo importante.

O princípio é que quanto mais importante o ativo, mais conscientes devemos ser sobre a gestão de riscos para ele. Quando somos jovens, a maioria dos nossos ativos é intangível. Gradualmente, com o tempo, esses ativos se acumularão em ativos financeiros ou imóveis. Mas para os jovens, é uma história de potencial, uma história de futuro.

Participar de um seguro de vida é uma boa solução para manter recursos financeiros contra riscos de acidentes, doenças, etc. (Foto: Manh Quan).

Por outro lado, a gestão de riscos sempre anda de mãos dadas com as obrigações financeiras, especialmente para dependentes, parentes que, se não tiverem mais uma fonte de renda conosco, ficarão financeiramente vulneráveis ​​a curto e longo prazo. O longo prazo, aqui, pode ser de 10, 20 anos ou mais. Se o dependente for uma criança, é do nascimento aos 18 anos. Se o dependente for um idoso, é da aposentadoria até a morte. O seguro, como forma de proteger a renda futura, é importante para jovens e pessoas de meia-idade e não é mais importante para os idosos.

No entanto, além de proteger a renda, o seguro também desempenha um papel na limitação dos custos com assistência médica , tratamento de acidentes e doenças graves para familiares. Nesse ponto, depende da idade e do estado de saúde dos dependentes.

Se você quiser montar uma rede de proteção boa o suficiente para todos os membros da família, o prêmio do seguro certamente será muito alto, então aqui você precisa considerar se a família prioriza o aumento de patrimônio ou a proteção financeira; se houver um limite nos custos do seguro, você precisa considerar para quais assuntos priorizar os benefícios de proteção, por exemplo, priorizar idosos e crianças menores de 3 anos.

Na sua opinião, devemos considerar aumentar ou diminuir a renda para o seguro? Como devemos escolher os pacotes de seguro dependendo da idade?

- Aos 20 anos, quando acabaram de se formar na escola e já têm renda, não são casados ​​e não têm família, a maioria dos jovens não precisa se equipar com um seguro de vida.

No entanto, alguns de vocês que, desde os primeiros dias de formatura, assumiram a responsabilidade de sustentar parte das despesas de subsistência da família; sendo um apoio e apoio para pais e parentes que não têm condições financeiras, especialmente se seus pais não têm seguro social ou qualquer outra pensão, precisam entender que têm dependentes e são financeiramente responsáveis. Nessa idade, você só precisa comprar o produto principal do seguro de vida, sem precisar comprar produtos complementares adicionais; assumindo uma renda de 10 milhões de VND/mês, você ainda pode deduzir 6% da sua renda anual para comprar um pacote de seguro com um prêmio de 7,2 milhões de VND com um valor segurado inferior a 1 bilhão de VND.

Aos 3 anos, casados ​​e com filhos, a responsabilidade financeira aumenta significativamente. Para calcular o valor do seguro para esse período, não se deve ignorar as necessidades mais importantes, como o pagamento de dívidas, as despesas essenciais para as pessoas restantes por pelo menos 10 anos, os custos com educação dos filhos até os 18 anos...

Primeiro, é necessário priorizar o valor do seguro grande o suficiente para as necessidades acima, levando em consideração fatores que reduzem a demanda, como ativos líquidos, renda do cônjuge, renda passiva... Depois de calcular o nível do seguro de vida com o produto principal grande o suficiente, então, com base no orçamento, compre produtos suplementares adicionais adequadamente.

Depois de calcular a cobertura do seguro de vida para o produto principal, você pode então basear seu orçamento para comprar produtos adicionais (Foto: IT).

Durante esse período, a renda geralmente aumenta gradualmente e atinge o pico por volta dos 35 anos. Portanto, se você contratar um seguro mais cedo, precisará estimar a taxa de crescimento da renda e a renda esperada aos 35 anos para elaborar um orçamento razoável. Se sua renda aos 35 anos for 2 vezes maior do que aos 25 anos, você deve adquirir um produto adicional equivalente ao prêmio adquirido aos 25 anos. Se sua renda for 3 vezes maior do que aos 25 anos, você deve aumentar o valor do seguro com um novo contrato ou com um produto de pensão por morte. O valor de 5% a 8% da renda anual deve ser usado como referência no cálculo do orçamento do seguro.

Aos 4 anos, a necessidade de proteger a renda futura começa a diminuir à medida que os filhos crescem e a responsabilidade financeira diminui um pouco. No entanto, os custos com assistência médica, tratamento de acidentes e doenças graves aumentarão, portanto, esta é a fase de reduzir o produto principal e aumentar o produto complementar.

Aos 5 anos de idade, a maioria das pessoas não tem mais muita necessidade de proteger sua renda futura; se elas pagaram o prêmio do contrato anteriormente por 20 anos, elas podem parar de pagar o prêmio e usar o dinheiro acumulado no contrato para manter os benefícios de proteção, especialmente benefícios por acidentes e doenças graves.

O valor de 5 a 8% da renda anual deve ser usado como referência ao calcular o orçamento de seguro (Foto: Manh Quan).

Compre seguro de até 5-10% da renda

Qual porcentagem da renda anual é razoável gastar em seguro?

- Ao responder à pergunta anterior, citei o valor de 5% a 8% da renda. Em países desenvolvidos, a taxa mínima de contratação de seguro é de 2% a 5%. No entanto, há dois pontos a serem observados.

Uma delas é que seu padrão de vida é alto, o que pode ser entendido como o de ricos se eles se mudarem para viver em nosso país, e 2-5% da renda dos ricos é um número significativo em comparação com os níveis de renda média e baixa.

Em segundo lugar, o seguro de vida deles pode não vir com um componente de poupança, enquanto em nosso país, a maioria dos seguros de vida tem um componente de poupança, então, se for apenas proteção, pode ocupar de 3 a 4% da renda, mas ao adicionar o componente de poupança, aumentará para 5 a 8%.

Mesmo nesse nível de 5 a 8% da renda, não devemos ser rígidos. Por exemplo, se uma pessoa teve uma renda de 30 milhões de VND/mês por muitos anos, recentemente a renda aumentou repentinamente para 80 milhões de VND/mês, mas essa nova renda não é realmente sustentável e estável. Então, escolha o nível de renda para determinar o orçamento para compra de seguro em torno de 50 milhões de VND/mês.

Além disso, é preciso considerar a taxa de poupança e a necessidade de utilização desse excedente de caixa de indivíduos e famílias que desejam priorizar o aumento patrimonial ou a proteção financeira.

Por exemplo, se a taxa de poupança for de 30% da renda e você quiser se concentrar em investimentos para aumentar seu patrimônio, invista 25% em investimentos e poupe os 5% restantes para comprar seguros. No entanto, indivíduos e famílias que valorizam a proteção e desejam muitos benefícios de seguro podem aumentar o orçamento para 10%, por exemplo.

Fonte: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm