Que desvantagens podem enfrentar os clientes e os bancos?

O projeto de lei sobre instituições de crédito (alterado) propõe a redução do limite total de crédito em aberto para um cliente e partes relacionadas.

Assim, em comparação com as normas vigentes, o projeto de lei ajustou o limite total de crédito pendente para um único cliente e o limite total de crédito pendente para um único cliente e partes relacionadas, respectivamente, de não exceder 15% e 25% para 10% e 15% do capital social de bancos comerciais, bancos cooperativos, filiais de bancos estrangeiros, fundos de crédito populares e instituições de microfinanças; da mesma forma, reduziu o limite de 25% e 50% para 15% e 25% para instituições de crédito não bancárias.

Ao comentar sobre essa regulamentação, o Dr. Le Dang Doanh, ex-diretor do Instituto Central de Pesquisa em Gestão Econômica , afirmou que os limites de crédito devem ser baseados em pesquisas e investigações específicas para cada empresa e cada banco. “Cada negócio opera em condições muito diferentes; por exemplo, um negócio de karaokê é diferente de um negócio de tecnologia da informação, e um negócio agrícola é diferente de um negócio de transporte por táxi. Portanto, uma taxa de 10% ou 15% não deve ser aplicada a todos os negócios”, disse ele.

Segundo o Sr. Doanh, no contexto da pandemia de COVID-19, que terminou recentemente, mas cujos efeitos e consequências ainda são significativos, e em que as empresas ainda enfrentam muitas dificuldades, especialmente em termos de capital, impor restrições de crédito adicionais seria "mais prejudicial do que benéfico".

A redução dos limites de crédito pode colocar tanto os clientes quanto os bancos em desvantagem. (Imagem ilustrativa: CafeF)

Ao abordar este tema, o Professor Associado Dr. Dinh Trong Thinh não negou os aspetos positivos da redução dos limites de crédito, uma vez que tal garantiria a segurança do capital dos bancos e minimizaria os riscos, concentrando-os num número reduzido de grandes clientes.

No entanto, segundo o Sr. Thinh, limitar a concessão de crédito conforme proposto no Projeto de Lei sobre Instituições de Crédito (alterado) pode ser prejudicial tanto para os bancos quanto para as empresas.

Nessa situação, os bancos só poderiam conceder crédito aos clientes até um valor máximo bastante baixo. A liberação de fundos no mercado diminuiria. Os bancos também teriam mais trabalho ao liberar fundos para outros parceiros, precisando avaliar garantias e documentos relacionados para novos empréstimos.

Para clientes (ou empresas), no contexto da atual pandemia de COVID-19 e da incapacidade de outros canais de captação de recursos, como ações e títulos, de levantar capital de forma eficaz, os empréstimos bancários são extremamente importantes. Embora as condições de crédito nos bancos já sejam bastante restritivas, as novas regulamentações tornarão ainda mais difícil para as empresas obterem empréstimos, levando à escassez de capital e impactando negativamente a produção e as operações comerciais.

Um analista comentou: Ajustar para baixo o rácio máximo de empréstimos por cliente obrigará as empresas a contactar vários bancos simultaneamente para garantir recursos financeiros suficientes para a implementação de projetos. Os custos de financiamento também aumentarão significativamente, o que reduzirá particularmente a competitividade dos bancos.

Mesmo hoje, as regulamentações sobre limites máximos de crédito criam dificuldades para as organizações econômicas. Muitas grandes empresas ou projetos, sem conseguir crédito suficiente, precisam captar recursos de diversas fontes. Além disso, a necessidade de as empresas tomarem empréstimos de vários bancos e atenderem a vários requisitos de instituições de crédito, sem uma fonte primária de financiamento, pode acarretar riscos significativos, como condições comerciais desfavoráveis ou litígios.

Grandes empresas que operam sob um modelo de holding, onde a matriz e as subsidiárias são separadas, frequentemente têm múltiplos projetos em andamento simultaneamente, cada um exigindo financiamento significativo. Se as subsidiárias tomarem empréstimos do mesmo banco, o montante de capital que conseguirem obter será muito pequeno. Isso as força a dividir suas necessidades de empréstimo em quantias menores ou a buscar cofinanciamento com vários bancos para um único projeto, a fim de atender a todos os requisitos de financiamento. Isso cria inúmeras dificuldades e obstáculos para as empresas.

Anteriormente, na 5ª sessão da 15ª Assembleia Nacional , a Comissão de Assuntos Econômicos da Assembleia Nacional também propôs uma análise cuidadosa da alteração desses limites.

Porque a redução do saldo total de crédito em aberto terá um impacto imediato na oferta de capital para a economia, afetando significativamente o acesso das empresas ao capital e aumentando o custo do capital.

Além disso, o Comitê Econômico acredita que a redução do limite total de crédito disponível pode impactar negativamente a atração de Investimento Estrangeiro Direto (IED) para o Vietnã. Segundo associações empresariais estrangeiras no Vietnã, se essa regulamentação for aplicada, as empresas de IED que atualmente tomam empréstimos no Vietnã em níveis próximos aos limites máximos de 15% e 25% previstos na legislação vigente terão que buscar novas fontes de capital.

Na realidade, as empresas de investimento estrangeiro direto (IED) receberão crédito principalmente de bancos com conexões globais no Vietnã. Reduzir a capacidade de endividamento interno das empresas de IED junto a esses bancos seria mais custoso e provavelmente exigiria a captação de capital no exterior, tornando o Vietnã menos atrativo para o IED.

Cong Hieu

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