Facilitar o acesso ao crédito
No Despacho Oficial nº 18, de 5 de março, sobre a gestão do crescimento do crédito em 2024, o Primeiro-Ministro Pham Minh Chinh solicitou ao Banco Central que orientasse as instituições de crédito a divulgarem publicamente as taxas médias de juros para empréstimos.
Em cumprimento à política do Governo , o Banco Central solicitou aos bancos comerciais que enviem ao Banco Central, antes de 1º de abril, os links para a coluna que anuncia as taxas de juros.
O Sr. Pham Trong, Diretor da filial de Quang Nam do Banco Estatal do Vietnã, afirmou que as taxas de juros para empréstimos das instituições de crédito na província diminuíram, mas não acompanham a redução das taxas de juros para captação de recursos. Além disso, o crédito negativo nos dois primeiros meses de 2024, em comparação com o final de 2023, representa um grande obstáculo ao crescimento, sendo necessário um estímulo ao crédito.
O Sr. Trong analisou que a razão para o crescimento negativo do crédito foi o fato de as empresas terem feito grandes investimentos no final do ano, antes do Tet, e depois do Tet haver poucos pedidos, de modo que as empresas não tiveram necessidade de contrair grandes empréstimos para a produção e os negócios.
Além da sazonalidade, a demanda por empréstimos diminuiu no início do ano devido às dificuldades econômicas. Principalmente, pessoas físicas e jurídicas tiveram dificuldade em acessar capital, enquanto as taxas de juros permaneceram elevadas.
Exigir a divulgação pública das taxas médias de juros para empréstimos é uma das soluções para ajudar pessoas físicas e jurídicas a escolherem bancos com mais facilidade, estimulando o crescimento do crédito. Essa também é uma forma de criar uma concorrência aberta e saudável entre as instituições de crédito.
Na recente conferência do setor bancário, o vice-governador do Banco Central, Dao Minh Tu, afirmou que a divulgação das taxas médias de juros para empréstimos é uma “disciplina de gestão” que todos os bancos devem implementar. A taxa de juros anunciada é a média, e não a taxa de juros específica para cada tipo de empréstimo, negócio ou modalidade.
Segundo o Sr. Pham Trong, o anúncio da taxa média de juros para empréstimos é urgente para restaurar o crescimento do crédito. Além disso, as instituições de crédito precisam agilizar a avaliação e a aprovação, simplificar a documentação e os procedimentos de empréstimo para empresas e pessoas físicas na província. Os bancos comerciais precisam ser mais decisivos, evitando o medo e a cautela excessiva ao tomar decisões de empréstimo.
“A inadimplência certamente tem um impacto negativo na qualidade do crédito. No entanto, as instituições de crédito podem avaliar a eficácia dos planos de produção e de negócios antes de conceder empréstimos. O mais importante é injetar capital na economia, aumentando a capacidade de absorção de capital por empresas e fabricantes”, disse o Sr. Trong.
Segundo o Banco Estatal do Vietnã, filial de Quang Nam, a partir de 1º de abril, o nível médio de empréstimos dos bancos comerciais, divulgado no site do Banco Estatal, será utilizado para comparar, verificar e controlar as atividades de crédito na província, garantindo publicidade, transparência e evitando ambiguidades de crédito.
Concorrência no sistema bancário
O BIDV acaba de anunciar em seu site que a taxa média de juros para empréstimos em março foi de 6,49% ao ano. A diferença entre a taxa média de juros para empréstimos e a taxa média de juros para captação de recursos foi de 3,12% ao ano.
O TPBank também anunciou uma taxa média de empréstimo de 7,76% ao ano. A taxa média de empréstimo para clientes individuais é de 8,85% ao ano e para clientes corporativos é de 7,34% ao ano. A diferença média real na taxa de juros do TPBank é de 3,75% ao ano.
A preocupação neste momento é como as instituições de crédito calcularão a taxa média de juros dos empréstimos? O cálculo da taxa média de juros sobre novos empréstimos concedidos em um determinado período, algo que alguns grandes bancos já anunciaram recentemente, é utilizado pelo Banco Central para identificar, avaliar e prever as flutuações das taxas de juros.
Se calculada com base no total da dívida em aberto, essa taxa média de juros de empréstimo será afetada por muitos fatores, especialmente dívidas antigas com altas taxas de juros no passado e a taxa de juros de dívidas incobráveis calculada com base em juros de atraso, que é muito alta.
Os bancos comerciais não querem anunciar que a taxa média de juros para empréstimos está muito acima da média, pois isso afetaria sua vantagem competitiva. Seria muito raro os clientes optarem por tomar empréstimos em um banco que anuncia uma taxa média de juros alta.
Por que as instituições de crédito não costumam divulgar suas taxas médias de empréstimo? Instituições de crédito de pequeno porte, com altos custos de capital inicial, baixo capital próprio e acesso limitado a fontes de financiamento certamente anunciarão taxas médias de empréstimo muito elevadas.
Portanto, é muito difícil competir com o grupo de bancos comerciais que possuem amplas redes, marcas consolidadas e capacidade de acesso a fontes de financiamento do comércio internacional a baixo custo.
Assim que a taxa média de juros para empréstimos for anunciada, o Banco Central, pessoas físicas e jurídicas poderão comparar essa taxa com a taxa de juros para depósitos, o que poderá gerar reações imprevisíveis por parte dos clientes...
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