Com uma renda de 30 milhões de VND, devo pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa?

Segundo especialistas, com o atual cenário de taxas de juros, se você tomar emprestado 800 milhões, pagará de 9 a 10 milhões por mês, o que é adequado para pessoas com renda de 30 milhões.

Sou solteiro e atualmente tenho uma conta poupança de 1 bilhão de VND. A renda mensal de trabalho como empregado e freelancer gira em torno de 25 a 28 milhões de VND (podendo chegar a mais de 30 milhões de VND). Até agora, nunca tive dívidas incobráveis, embora tenha 5 cartões de crédito e frequentemente faça compras a prazo.

Em vez de continuar alugando, pretendo comprar um apartamento de um quarto no final do ano. Mas, de acordo com minha pesquisa, são necessários pelo menos 1,8 bilhão para comprar um apartamento onde moro (Distrito 7, perto de Nha Be).

Devo pedir emprestado 800 milhões de VND para comprar minha própria casa neste momento? Com ​​a minha situação financeira atual, é fácil conseguir um empréstimo com uma boa taxa de juros? Obrigado, especialista!

Nhat Tan

Imóveis no sul da cidade de Ho Chi Minh, fevereiro de 2022. Foto: Quynh Tran

Consultor:

Antes de determinar opções e soluções para sua meta de compra de uma casa, você deve preparar um plano financeiro abrangente que inclua opções de proteção financeira para garantir que essa meta seja alcançada com a solução mais otimizada e menos arriscada.

Primeiro, você precisa criar um fundo de emergência de curto prazo. Esse fundo deve ser suficiente para cobrir de 3 a 6 meses de despesas. Você pode calcular o valor do seguro-desemprego que pode receber como parte desse fundo de emergência. Em seguida, você também precisa considerar as necessidades financeiras futuras de dependentes, como seus pais, nos próximos anos, por exemplo, se eles precisarão de você para sustentá-los.

Dependendo das necessidades dos seus dependentes, você também deve considerar adquirir um seguro de vida para se preparar para o pior cenário que pode ter um grande impacto em sua situação financeira, especialmente se decidir fazer um empréstimo. Você também deve verificar se tem alguma meta financeira de curto prazo, como planos de se casar em um futuro próximo.

Você não mencionou as despesas mensais, que são informações importantes que afetam o alcance dos seus objetivos. Você deve monitorar e avaliar suas questões gerais de gestão de gastos: quanto você gasta com itens essenciais a cada mês, quanto gasta com lazer e, o mais importante, precisa saber o superávit mensal após os gastos. Dessa forma, você pode administrar melhor suas finanças para aumentar esse superávit, garantindo seu estilo de vida e alcançando seu objetivo de comprar uma casa.

Com as breves informações fornecidas, em geral, você pode usar a alavancagem neste momento para comprar o apartamento desejado . Você pode considerar priorizar a opção de pedir dinheiro emprestado a parentes para comprar uma casa (se possível). Se precisar de um empréstimo bancário, meu conselho é que procure grandes bancos ou agências bancárias estrangeiras para obter empréstimos com taxas de juros mais baixas do que as de bancos pequenos e médios.

Observe que, como você não separou sua renda salarial da renda de freelancer, não posso avaliar com precisão sua capacidade de obter empréstimos dos bancos acima, pois o banco priorizará a renda salarial, não a renda de fontes externas, como freelancers. Além disso, você também precisa avaliar as flutuações dessas fontes de renda para evitar riscos.

Geralmente, o banco empresta até 80% do valor da garantia e a prestação mensal não deve exceder 50% da sua renda salarial. Além disso, o banco contabilizará o limite total de 5 cartões de crédito como parte do seu empréstimo, reduzindo assim o valor máximo que você pode emprestar para a compra de um imóvel. Você deve reconsiderar o uso de até 5 cartões de crédito.

Com a boa taxa de juros atual, você terá que pagar cerca de 9 a 10 milhões de VND por mês, com um prazo de pagamento de 20 a 25 anos, o que representa 30 a 35% da sua renda. Essa ainda é uma taxa de pagamento de dívida viável para alguns jovens. Em princípio, na minha opinião, para minimizar os riscos, o valor do empréstimo não deve exceder 75% da sua poupança mensal. Portanto, se a sua poupança mensal atual não for superior a 12 milhões de VND, você deve adiar a compra de uma casa para continuar acumulando excedentes, a fim de reduzir o valor da dívida.

Além disso, acredito que você deve tentar tomar emprestado pelo maior prazo possível e escolher um empréstimo com taxa de juros fixa pelo maior período preferencial. Por exemplo, algumas agências bancárias estrangeiras podem atualmente lhe conceder um empréstimo com taxa de juros fixa de 8,5% a 8,6% por 60 meses. Escolher a taxa de juros fixa mais longa ajudará você a planejar proativamente seus pagamentos de juros e principal, em vez de optar por uma opção de taxa de juros flutuante, especialmente no atual ambiente volátil de taxas de juros.

Por fim, você deve preparar planos de reserva com antecedência ao tomar um empréstimo. Por exemplo, se você não puder pagar os juros e o principal, seus parentes podem ajudá-lo a pagar? Nesse caso, converse com eles com antecedência.

Uma pequena observação sobre o uso de 5 cartões de crédito: você também deve considerar cuidadosamente se deve usar um cartão de crédito para comprar produtos a prazo, pois o preço de venda do produto pode incluir o custo de empréstimos sem garantia (10-16%) e se o vendedor pode oferecer desconto na opção de pagamento à vista. Depois de considerar, se não for necessário, você pode reduzir o número de cartões de crédito que usa.

Espero que os conselhos que dou possam ajudá-lo de alguma forma na sua tomada de decisão. No entanto, observe que os números que forneço são médias, hipotéticos e podem divergir da realidade devido às características da renda e do apetite ao risco de cada pessoa.

Nguyen An Huy
Especialista em Planejamento Financeiro Pessoal
FIDT Consultoria de Investimentos e Empresa de Gestão de Ativos

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