Creditarea online: o nouă forță motrice în era financiară digitală

În contextul unei transformări digitale puternice, creditarea online devine o tendință inevitabilă în industria bancară. Această formă nu numai că ajută oamenii și companiile să acceseze capitalul mai rapid și mai transparent, dar deschide și noi oportunități de dezvoltare pentru sistemul bancar comercial vietnamez.

Tendință inevitabilă

Pe baza datelor transparente provenite din plăți, creditarea online se impune ca o tendință inevitabilă. Acesta este un canal de creditare care ajută oamenii și întreprinderile să acceseze capitalul mai rapid, mai transparent și, în același timp, deschide noi oportunități de dezvoltare pentru sistemul bancar comercial.

De fapt, băncile au investit în tehnologie, aplicând inteligența artificială, big data și biometria produselor și serviciilor lor. Platformele bancare digitale, portofelele electronice, plățile cu QR și serviciile bancare mobile sunt din ce în ce mai populare, suportând zeci de milioane de tranzacții în fiecare zi. Tehnologia nu numai că servește plăților, ci este utilizată și în evaluare, managementul riscurilor și analiza comportamentului clienților, contribuind la reducerea costurilor sociale și la extinderea canalelor de capital.

Profesor asociat, Dr. Dang Ngoc Duc - Director al Institutului de Tehnologie Financiară al Universității Dai Nam, a declarat că împrumuturile online au devenit o parte indispensabilă a ecosistemului financiar digital al băncilor comerciale. Multe bănci au înregistrat rate remarcabile de creștere a împrumuturilor din canalele digitale, care au depășit cu mult așteptările, extinzându-și în același timp acoperirea serviciilor în zonele rurale și îndepărtate - unde anterior era dificil să accesezi serviciile financiare tradiționale.

„Integrarea inteligenței artificiale, a Big Data și a învățării automate în procesul de aprobare a creditelor ajută la reducerea riscurilor, la accelerarea procesării cererilor și la îmbunătățirea experienței clienților. Perioada 2021-2025 reprezintă fundamentul unei piețe digitale a creditelor mai transparente și mai cuprinzătoare”, a subliniat dl. Duc.

În Vietnam, 97% dintre întreprinderi aparțin grupului întreprinderilor mici și micro (IMM-uri), dar majoritatea acestora încă întâmpină dificultăți în accesarea capitalului din cauza documentelor incomplete, a procedurilor complicate și a costurilor ridicate. Între timp, acest grup contribuie cu aproximativ 40% din forța de muncă și 18% din totalul creditelor restante din întregul sistem.

Dna Nguyen Thi Ngoan - Director Financiar MISA - a declarat că MISA Lending a fost creat pentru a conecta direct IMM-urile cu băncile, pe baza datelor digitale din software-ul de contabilitate, a facturilor electronice și a fluxului de numerar al afacerilor. Cu aproape 400.000 de clienți corporativi care utilizează servicii cloud, această platformă oferă „date live” pentru a ajuta băncile să evalueze riscurile în timp real, să limiteze datoriile neperformante și să accelereze plata.

În prezent, MISA s-a conectat cu 11 bănci, a acordat o limită de aproape 16.000 de miliarde VND și a debursat aproximativ 30.000 de miliarde VND, cu o rată de succes a împrumuturilor de 30%, de 10 ori mai mare decât modelul tradițional.

Dna Nguyen Thi Ngoan - directoarea financiară a MISA - a declarat că MISA Lending a stabilit legături cu 11 bănci, a acordat o limită de aproape 16.000 de miliarde VND și a debursat aproximativ 30.000 de miliarde VND, rata de succes a împrumuturilor ajungând la 30%, de 10 ori mai mare decât modelul tradițional. (Foto: Vietnam+)

Dna Ngoan a adăugat că, prin intermediul platformei MISA Lending, băncile pot evalua capacitatea financiară a întreprinderilor pe baza datelor statice și dinamice, reducând astfel la minimum riscul de creanțe neperformante. Datele statice includ istoricul de credit, informații de la instituția națională de credit (CIC), declarații fiscale și obligații financiare. Datele dinamice reflectă fluxul de numerar zilnic, facturile electronice, datele contabile și de resurse umane. Această combinație oferă o imagine mai precisă și mai transparentă în ceea ce privește scorul de credit.

Din partea băncii, dna Le Thi Thuy Ha - directoarea proiectului de creditare digitală - divizia de bancar digitală MBBank , a declarat că MB implementează în prezent două platforme, APP MBBank și Biz MBBank, pentru a oferi produse și servicii bancare online.

Pe platforma MBBank APP, MB deservește peste 33 de milioane de clienți individuali. Dintre aceștia, 100% dintre clienții individuali și-au deschis conturi și au utilizat servicii bancare online prin canale cu profiluri biometrice colectate cu succes prin eKYC; 100% din creditele negarantate (credite de consum fără garanții) au fost înregistrate și acordate online; 90,8% din creditele pentru producție și afaceri au fost acordate online, cu vânzări cumulate de peste 165.000 de miliarde VND în primele 8 luni ale anului 2025.

Pe platforma Biz MBBank, sunt deserviți peste 350.000 de clienți business. Dintre aceștia, 100% dintre microîntreprinderi (Micro IMM - mIMM) primesc și distribuie capital prin intermediul Biz MBBank. Toate tranzacțiile de credit online, atât în aplicația MBBank, cât și în Biz MBBank, utilizează contracte electronice cu semnătură digitală, asigurând legalitatea și experiența clienților.

Îmbunătățirea sistemului juridic, creșterea investițiilor în aplicațiile tehnologice

Pentru o dezvoltare durabilă, experții consideră că tehnologia, datele și politicile trebuie sincronizate. Profesorul asociat, Dr. Dang Ngoc Duc, a subliniat: „Atunci când datele naționale privind populația, impozitele și creditul sunt conectate, băncile pot evalua cu precizie capacitatea de rambursare a datoriilor în timp real, extinzând astfel creditul către clienții fără istoric anterior de creditare.”

Pe lângă lege, băncile comerciale trebuie să își modernizeze sistemele bancare de bază, să aplice inteligența artificială, Big Data, Blockchain și IoT pentru a automatiza procesul de aprobare, a gestiona riscurile și a personaliza produsele de creditare. În plus, personalul băncilor trebuie să fie instruit în gândire digitală, abilități de analiză a datelor și să opereze platforme de credit online.

Dl. Pham Anh Tuan - Directorul Departamentului de Plăți al Băncii de Stat, a menționat că securitatea rețelei și securitatea datelor clienților trebuie să fie prioritatea absolută. (Foto: Vietnam+)

În special, băncile comerciale trebuie să se concentreze pe îmbunătățirea capacității profesionale, a gândirii digitale și a abilităților de operare a sistemului de credit online pentru personalul bancar, de la management la personalul profesionist. În același timp, este necesară formarea unei forțe de muncă capabile de coordonare intersectorială între finanțe, tehnologie și managementul riscurilor, pe baza formării și recalificării resurselor umane.

Din punct de vedere al conducerii, dl. Pham Anh Tuan - Directorul Departamentului de Plăți al Băncii de Stat, a declarat că, recent, Banca de Stat a emis numeroase documente pentru a completa cadrul legal pentru creditarea electronică. În special, Circulara 06/2023 completează reglementările privind creditarea electronică din Circulara 39/2016, încurajând instituțiile de credit să digitalizeze serviciile, creând condiții favorabile pentru accesul la capital de către persoane fizice și juridice.

În special, Decretul 94/2025/ND-CP privind mecanismul de testare controlată permite pentru prima dată implementarea modelului de creditare de tip peer-to-peer (P2P Lending). Banca de Stat a oferit îndrumări pentru ca noile modele să funcționeze în practică, dar tot în cadrul unei supravegheri atente, atât prin extinderea canalelor de capital, cât și prin asigurarea siguranței sistemului.

Dl. Tuan a menționat, de asemenea, că securitatea cibernetică și securitatea datelor clienților trebuie să fie priorități absolute. Băncile trebuie să investească în infrastructura de securitate, să aplice inteligența artificială în monitorizare și să consolideze cooperarea internațională în domeniul securității datelor.

Unii experți spun că împrumuturile online în Vietnam se dezvoltă rapid, dar se confruntă și cu numeroase provocări în ceea ce privește perfecționarea cadrului legal, conexiunea la date, securitatea tehnologiei și gestionarea riscurilor. Mai presus de toate, factorul decisiv pentru succes este încrederea clienților.

O bază juridică clară, date sincronizate, tehnologie sigură și servicii transparente vor consolida încrederea, contribuind astfel la transformarea creditului digital într-o nouă forță motrice a industriei bancare în era financiară digitală.

(Vietnam+)

Sursă: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp