Controlul datoriilor neperformante este dificil, calitatea activelor băncilor comerciale este în scădere

416 trilioane de VND în datorii neperformante rezolvate în aproape 6 ani

În ultimii ani, Adunarea Națională a adoptat numeroase legi privind instituțiile de credit (IC) pentru a crea un mediu juridic stabil pentru funcționarea sistemului bancar.

În special, în august 2017, Adunarea Națională a emis Rezoluția nr. 42/2017/QH14 privind pilotarea gestionării creanțelor neperformante ale instituțiilor de credit, creând cadrul juridic necesar pentru gestionarea creanțelor neperformante ale instituțiilor de credit și ale Companiei Vietnam Asset Management (VAMC).

Implementarea Rezoluției nr. 42 a adus schimbări pozitive în gestionarea creanțelor neperformante și a contribuit semnificativ la rezultatele restructurării sistemului instituțiilor de credit asociate cu gestionarea creanțelor neperformante în perioada 2016-2020.

Acumulat de la momentul intrării în vigoare a Rezoluției (15 august 2017) până la sfârșitul lunii ianuarie 2023, întregul sistem a gestionat 416 trilioane VND de creanțe neperformante, determinate conform Rezoluției 42. Dintre acestea, gestionarea creanțelor neperformante bilanțiere determinate conform Rezoluției 42 a ajuns la 211,9 trilioane VND (reprezentând 50,9% din totalul creanțelor neperformante gestionate).

Controlul datoriilor neperformante este dificil, iar calitatea activelor băncilor comerciale se deteriorează. Figura 1 — 416 trilioane de VND în datorii neperformante au fost rezolvate în aproape 6 ani. (Foto: DM)

În plus, stingerea datoriilor înregistrate în afara bilanțului este de 122,1 trilioane VND (reprezentând 29,3% din totalul creanțelor neperformante stingute). Stingerea creanțelor neperformante vândute către VAMC și plătite prin obligațiuni speciale este de 82,1 trilioane VND (reprezentând 19,7%).

Cu toate acestea, pe lângă realizări, după mai bine de 12 ani de implementare cu o modificare și o completare în 2017, unele prevederi din Legea privind instituțiile de credit nu mai sunt adaptate schimbărilor din practică. Rezoluția 42, după mai bine de 6 ani de testare în practică, prezintă, de asemenea, numeroase dificultăți și probleme care trebuie revizuite pentru îmbunătățiri ulterioare.

Într-un raport recent adresat Adunării Naționale, Banca de Stat a Vietnamului (SBV) a declarat că rata datoriilor neperformante din întregul sistem până la sfârșitul lunii februarie 2023 a ajuns la 2,91%, o creștere bruscă față de nivelul de 2% de la sfârșitul anului 2022 și aproape dublu față de sfârșitul anului 2021.

Banca de Stat a Vietnamului a stabilit că totalul datoriilor neperformante din bilanț, datoriile vândute către VAMC care nu au fost procesate și datoriile care ar putea deveni datorii neperformante ale sistemului instituțiilor de credit până la sfârșitul lunii februarie 2023 sunt estimate la 5% din datoria totală restantă - aproape echivalentul cu raportul datorii neperformante cu care economia trebuie să se confrunte la intrarea în vigoare a Rezoluției 42.

Dl. Nguyen Quoc Hung, președintele Asociației Băncilor din Vietnam (VNBA), a evaluat că nivelul activelor băncilor comerciale este în scădere, iar controlul datoriilor neperformante se confruntă cu numeroase dificultăți.

„Deși rata datoriilor neperformante din bilanț este controlată la mai puțin de 3%. Cu toate acestea, cel mai mare risc potențial este ca unele datorii să fi devenit, în principiu, creanțe neperformante, dar, din cauza restructurării datoriilor, grupul de datorii este menținut același, investițiile în obligațiuni corporative în scopul restructurării datoriilor, apoi creanțele neperformante, dobânzile acumulate trebuie retrase...”, a declarat dl Hung.

Dl. Hoang Hai Vuong, directorul Regiunii Nordice a Eximbank, a declarat că una dintre cele mai mari dificultăți în gestionarea datoriilor neperformante este procesul de confiscare a garanțiilor.

Conform Rezoluției 42, dreptul de a sechestra activele garantate trebuie să fie însoțit de condiția ca dosarul ipotecar dintre client și instituția de credit să conțină un acord privind termenii sechestrului asupra activelor garantate. Cu toate acestea, în realitate, până la intrarea în vigoare a Rezoluției 42, majoritatea contractelor ipotecare nu au această prevedere.

„Pentru a realiza acest lucru, instituțiile de credit trebuie să negocieze cu debitorii pentru a semna un act adițional la contractul ajustat. Cu toate acestea, pentru datoriile neperformante care au apărut deja, convingerea clienților să ramburseze împrumutul este dificilă, convingerea clienților să semneze un act adițional la contract este și mai dificilă”, a declarat dl. Vuong.

Îngrijorări legate de unele propuneri noi

Confruntată cu această realitate, Banca de Stat a elaborat Legea privind instituțiile de credit (modificată) pentru a o supune Adunării Naționale spre comentarii. În consecință, a fost adăugat un capitol suplimentar pentru a reglementa gestionarea creanțelor neperformante și a garanțiilor. Această propunere a primit sprijin din partea băncilor și a comunității de afaceri din țară și din străinătate, dar există încă unele opinii controversate.

De fapt, în sistem, multe bănci și-au anunțat rezultatele economice pentru 2022 și primul trimestru al anului 2023, arătând că datoriile neperformante au crescut brusc față de perioada anterioară, multe bănci au înregistrat o creștere a ratei datoriilor neperformante de peste 2%, unele bănci au înregistrat o creștere bruscă de 4%.

În special, multe bănci și companii și-au exprimat îngrijorarea cu privire la faptul că anumite conținuturi ale Rezoluției 42 nu au fost incluse în proiectul de Lege privind Instituțiile de Credit, cum ar fi: Gestionarea activelor garantate sub formă de proiecte imobiliare, vânzarea creanțelor neperformante cu confiscarea activelor garantate, alocarea dobânzilor acumulate, reglementările privind aplicarea procedurilor simplificate de judecată...

Reprezentând Corporația Financiară Mondială (IFC), dl. Darryl Dong, Funcționar Senior pe țară, a recomandat ca Legea modificată privind instituțiile de credit să extindă dreptul de a confisca garanțiile pentru cumpărătorii de creanțe neperformante, permițându-le să se subroge în drepturile și obligațiile vânzătorului de creanțe neperformante. Sau cel puțin să permită cumpărătorului de creanțe neperformante să autorizeze vânzătorul de creanțe neperformante (adică instituția de credit, sucursala unei bănci străine sau VAMC) să gestioneze creanța neperformantă, să colecteze datoria și, dacă este necesar, să confiște garanțiile sau să le scoată la licitație în numele cumpărătorului de creanțe neperformante.

Sursă