Băncile confiscă garanțiile: Specificați condiții specifice pentru a evita abuzul de putere

Legea de modificare și completare a unor articole din Legea privind instituțiile de credit (Legea nr. 96/2025/QH15) legalizează oficial dreptul de a confisca garanțiile instituțiilor de credit. Această prevedere ajută băncile (creditorii) să reducă costurile de colectare a datoriilor, dar ridică și îngrijorări cu privire la faptul că deținerea ilegală sau abuzul de către creditori ar putea crea conflicte între persoane, chiar și între cele care nu sunt implicate în tranzacțiile de credit.

Prin urmare, pentru a evita această situație, în proiectul de decret aflat în curs de elaborare, Banca de Stat a specificat condițiile pentru confiscarea activelor garantate cu creanțele neperformante, pe lângă condițiile prevăzute în Legea nr. 96/2025/QH15.

În primul rând, garanția unei creanțe neperformante este confiscată atunci când îndeplinește condițiile specificate la articolul 198a din Legea nr. 32/2024/QH15, astfel cum a fost modificată și completată prin Legea nr. 96/2025/QH15, și următoarele condiții: Garanția nu este singura resursă a garantului; Garanția nu este principalul sau singurul instrument de lucru al garantului.

În al doilea rând, garanțiile pentru creanțe neperformante care nu reprezintă activul specificat în clauza 1 a prezentului articol vor fi confiscate atunci când sunt îndeplinite condițiile specificate la articolul 198a din Legea nr. 32/2024/QH14, astfel cum a fost modificată și completată prin Legea nr. 96/2025/QH15.

Conform declarațiilor Băncii de Stat , în realitate, deși pentru a efectua sechestrul conform prevederilor articolului 198a din Legea nr. 32/2024/QH15 modificată și completată prin Legea nr. 96/2025/QH15, instituțiile de credit și organizațiile care cumpără, vând și gestionează creanțe neperformante trebuie să respecte condiții, proceduri și procese clare și transparente.

Pentru a asigura implementarea consecventă a prevederilor menționate anterior, proiectul de decret introduce două concepte: „locuință unică” și „principalul sau unicul mijloc de angajare” (articolul 3).

Prin urmare, reședința unică este singura construcție deținută de garant în care acesta locuiește și locuiește stabil, permanent sau regulat.

Prezentul regulament se bazează pe conceptul de „locuință” din articolul 2, punctul 1, din Legea locuinței nr. 27/2023/QH15 și pe conceptele de „cazare legală”, „reședință permanentă”, „reședință actuală” din punctele 1, 8, 10 din Legea rezidenței nr. 68/2020/QH14.

Principalul sau unicul mijloc de muncă este mijlocul de muncă care asigură principalul sau unicul venit pentru garant. Venitul principal sau unicul al garantului se stabilește în conformitate cu salariul minim pe economie din regiunea în care garantul locuiește și lucrează, conform reglementărilor Guvernului privind salariile minime pentru angajații care lucrează în baza unor contracte de muncă.

În prezent, legislația vietnameză nu prevede conceptul de „furnizare a venitului principal sau unic”. Cu toate acestea, conform prevederilor articolului 87, alineatul 2, alineatul d, din Legea privind executarea hotărârilor judecătorești civile și prevederilor articolului 55, alineatul d, alineatul 2, din Proiectul 4 al Legii privind executarea hotărârilor judecătorești civile, „uneltele de muncă necesare de mică valoare utilizate ca principal sau unic mijloc de trai al debitorului judecătoresc și al familiei sale” sunt bunuri care nu pot fi confiscate.

Conceptele de mai sus sunt construite și pe baza referinței la activele excluse la efectuarea sechestrului cu active garantate în Germania (scutire de la confiscare pentru asigurarea condițiilor de viață de bază și a capacității de muncă a debitorului) și Canada (unelte, bunuri personale utilizate pentru a obține venituri conform profesiei debitorului).

Proiectul de decret prevede și responsabilitățile garantului.

Prin urmare, în esență, confiscarea bunurilor garantate în temeiul prevederilor Legii nr. 96/2025/QH15 este o măsură de gestionare convenită de părțile relevante. Cu toate acestea, partea care execută confiscarea bunurilor garantate nu are nici responsabilitatea, nici capacitatea de a verifica dacă reședința persoanei este sau nu singura reședință și nici capacitatea de a verifica dacă instrumentul de muncă este principalul sau singurul instrument de muncă.

În cazul în care o terță parte trebuie să îndeplinească aceste sarcini, aceasta va suporta costuri și proceduri la acordarea creditului și/sau la sechestrarea activelor garantate . Prin urmare, obligația și responsabilitatea de a confirma, angaja și dovedi conținutul aferent activelor garantate revin garantului.

Pe baza confirmării, angajamentului și documentelor justificative ale garantului, creditorul garantat va evalua și „gestiona” activele garantate în conformitate cu apetitul său pentru risc (în cazul în care activele garantate sunt considerate reședință unică și principalul sau unicul mijloc de muncă, creditorul garantat nu va proceda la sechestru).

Sursă: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html