Numeroase modificări ale Legii privind instituțiile de credit, modificată: Un avertisment „roșu” pentru debitorii restanti.

Modificarea Legii privind instituțiile de credit pentru a codifica Rezoluția 42/2017/QH14, creând condiții favorabile pentru ca băncile să își recupereze creanțele.

Debitorii nu mai au posibilitatea de a se sustrage rambursării creditelor bancare.

Pe lângă legalizarea dreptului de a sechestra garanțiile, cel mai recent proiect al Legii privind instituțiile de credit (modificat) elimină și condiția sechestrului: „Garanția nu trebuie să fie un bun litigios într-un dosar care a fost admis, dar nu a fost încă soluționat sau este în curs de soluționare într-o instanță competentă”.

Rezoluția 42/2017/QH14 permite băncilor să confiște garanțiile, dar numai dacă activele nu sunt în litigiu. Reprezentantul Pham Van Hoa ( Dong Thap ) a susținut că această reglementare încurajează mulți clienți să colaboreze în mod intenționat cu terți pentru a crea litigii și a sesiza instanța ca o modalitate de a evita confiscarea garanțiilor lor. Prin urmare, proiectul de Lege privind instituțiile de credit (modificată) care abrogă această condiție a confiscării este oportun.

„Împrumuturile trebuie rambursate, împrumuturile trebuie garantate cu garanții, iar odată ce există un contract care prevede garanțiile, dacă clientul nu își rambursează datoria, banca are dreptul să confiște și să scoată la licitație garanțiile, ceea ce este rezonabil”, a comentat reprezentantul Hoa .

Potrivit Asociației Bancare din Vietnam, valoarea totală a creditelor neperformante din întregul sistem bancar a depășit acum 1 trilion de VND. De la expirarea Rezoluției 42/2017/QH14, dreptul de a confisca activele garantate nu a fost legalizat, ceea ce face extrem de dificilă recuperarea datoriilor pentru bănci, deoarece mulți clienți se sustrag în mod deliberat de la rambursare și refuză să predea activele băncilor pentru procesare.

Dl. Nguyen Quoc Hung, vicepreședinte și secretar general al Asociației Bancare din Vietnam, se așteaptă ca modificarea Legii privind instituțiile de credit pentru a codifica Rezoluția 42/2017/QH14 nu numai că va facilita recuperarea datoriilor băncilor, ci va servi și ca un semnal de alarmă, forțând debitorii să fie conștienți și responsabili în rambursarea datoriilor lor, eliminând mentalitatea de a găsi toate modalitățile de a evita rambursarea și de a nu preda activele.

Avocatul Truong Thanh Duc, directorul firmei de avocatură ANVI, consideră, de asemenea, că Legea modificată privind instituțiile de credit, dacă va fi adoptată, nu numai că va crea o bază legală pentru ca băncile să accelereze gestionarea datoriilor neperformante, dar va avea și un impact asupra psihologiei clienților. Atunci când clienții știu că, dacă amână intenționat rambursarea, banca le va confisca garanția, își vor ajusta comportamentul, vor coopera mai mult în rambursarea datoriilor și nu vor amâna intenționat rambursarea.

În prezent, „cheagul de sânge” al datoriilor neperformante a crescut la peste 1 trilion de VND – o cifră foarte mare, care cauzează o risipă de resurse în contextul actualului deficit de capital din economie . Acesta nu este doar capitalul băncilor în sine, ci și capitalul oamenilor și al economiei. Sumele mari de datorii neperformante afectează calitatea activelor bancare și reprezintă un motiv pentru care ratele dobânzilor din Vietnam sunt mult mai mari decât în multe alte țări din regiune.

Nu permiteți băncilor să se „uite” doar la garanții atunci când acordă împrumuturi.

Deși sunt de acord cu legalizarea dreptului instituțiilor de credit de a confisca garanții, mulți deputați ai Adunării Naționale rămân îngrijorați de potențialul abuz de această putere. În plus, există riscul ca instituțiile de credit să se concentreze exclusiv pe garanții atunci când acordă împrumuturi, relaxând astfel condițiile de creditare, neglijând evaluarea creditului și ducând la acumularea de creanțe neperformante.

Un mesaj puternic despre disciplina de creditare.

- Avocatul Truong Thanh Duc, directorul firmei de avocatură ANVI

Legalizarea dreptului de a confisca garanții nu înseamnă că băncile au dreptul de a confisca garanții fără discriminare, ci mai degrabă că acestea trebuie să respecte anumite reglementări, condiții, proceduri și procese. Cel mai important, acest lucru va transmite un mesaj puternic pieței cu privire la disciplină, cultură de credit și protecție echitabilă atât pentru creditori, cât și pentru debitori. Clienții vor ști că nu mai există nicio „oportunitate” de a amâna rambursarea – deoarece, chiar dacă refuză în mod intenționat să coopereze la predarea garanțiilor, acestea vor fi confiscate de bancă – crescând astfel gradul lor de conștientizare a rambursării. Acest lucru va oferi, de asemenea, băncilor mai multă încredere în acordarea de credite.

În explicația sa de la ședința Comitetului permanent al Adunării Naționale de la începutul acestei săptămâni, guvernatorul Băncii de Stat, Nguyen Thi Hong, a afirmat că sechestrarea garanțiilor nu este un act unilateral și necondiționat, ci trebuie să respecte domeniul de aplicare, limitele și condițiile sechestrului, respectând libertatea și acordul voluntar al părților. Reglementările privind procedurile de sechestrare trebuie să fie corecte, publice, transparente și să asigure drepturile și interesele legitime ale părții obligate, ale instituțiilor de credit și ale altor părți relevante.

„Pentru a preveni abuzul de putere, proiectul de lege privind instituțiile de credit (modificat) prevede că instituțiile de credit nu au voie să aplice măsuri care încalcă interdicțiile legale sau etica socială și nu trebuie să restricționeze dreptul de apel al părților, în special al garantului și al părții care deține garanția. Confiscarea garanțiilor și activitățile instituțiilor de credit în general sunt supuse gestionării, inspecției, auditării și supravegherii de către agențiile de management de stat, inclusiv Banca de Stat a Vietnamului”, a afirmat guvernatorul.

Într-o declarație acordată unui reporter de la Investment Newspaper, liderul unei bănci comerciale a afirmat că băncile nu consideră dreptul de a confisca garanții drept un „privilegiu”, ci speră doar că această reglementare îi va ajuta pe clienți să își sporească disponibilitatea de a-și rambursa datoriile. „Odată ce clienții își arată disponibilitatea de a rambursa, banca este gata să îi sprijine; confiscarea garanțiilor este doar o ultimă soluție. Pentru noi, aceasta este văzută ca o măsură psihologică pentru a încuraja clienții să își asume responsabilitatea pentru rambursare, un instrument pentru a preveni incapacitatea de plată a datoriilor de către clienți, nu... o baghetă magică”, a declarat acest lider.

Conform băncilor comerciale, fondurile pe care le împrumută provin din depozite de la public, așa că acestea trebuie să se asigure că principalul și dobânda sunt rambursate băncii. Prin urmare, recuperarea datoriilor nu numai că asigură rezultatele afacerii băncii, dar garantează și siguranța sistemului.

Proiectul de Lege privind instituțiile de credit (modificat) urmează să fie votat și adoptat de Adunarea Națională săptămâna viitoare și va intra în vigoare de la 1 august 2025.

Comentariu (0)