Decretul 304 și noile evoluții în ceea ce privește confiscarea activelor garantate

Unul dintre documentele juridice notabile care vor intra în vigoare din decembrie 2025 este Decretul Guvernului 304/2025/ND-CP care stipulează condițiile pentru confiscarea garanțiilor (TSBĐ) pentru creanțele neperformante, în conformitate cu punctul d, clauza 2, articolul 198a din Legea privind instituțiile de credit (cu modificările și completările ulterioare). Promulgarea Decretului 304 este considerată un pas important înainte în perfecționarea cadrului juridic pentru activitățile de gestionare a creanțelor neperformante, atât prin creșterea stricteții și a transparenței, cât și prin demonstrarea clară a factorului uman față de debitori.

Noutatea importantă a Decretului constă în reglementarea strictă a condițiilor de confiscare atunci când se constată că bunul aparține unui grup special. În cazul în care garanția reprezintă singura reședință a împrumutatului, instituția de credit trebuie să aloce garantului o sumă echivalentă cu 12 luni de salariu minim pe economie. Acest sprijin este considerat un „tampon” de securitate, ajutând împrumutatul să aibă timp să găsească un nou loc de locuit și să-și stabilizeze viața după pierderea bunului. În cazul confiscării principalelor instrumente de muncă care nu sunt formate din capitalul împrumutat, împrumutatul va primi un sprijin echivalent cu 6 luni de salariu minim pe economie pentru a-și menține capacitatea de a genera venituri în perioadele dificile. Acesta este un mecanism complet nou față de reglementările anterioare, demonstrând o mentalitate politică mai flexibilă și mai practică și o natură umană clară în gestionarea datoriilor neperformante.

Pentru a asigura transparența procesării, Decretul 304 prevede clar că sarcina probei revine împrumutatului. În termen de 10 zile lucrătoare de la primirea solicitării din partea creditorului garantat, împrumutatul trebuie să furnizeze documente care să dovedească faptul că bunul aparține sau nu grupului special. Dosarul include documente care confirmă dreptul de proprietate, declarații de venit, documente care dovedesc reședința sau documente referitoare la bun, fiind singurul mijloc de lucru. Împrumutatul este responsabil pentru exactitatea și legalitatea tuturor informațiilor furnizate. În cazul nefurnizării informațiilor în termenul stabilit, bunul va fi considerat automat ca neaparținând grupului garantat. Această reglementare își propune să prevină abuzul mecanismului de prelungire a stingerii datoriilor, creând în același timp o bază juridică clară și evitând litigiile.

Pe lângă cerințele pentru debitori, Decretul clarifică și responsabilitățile instituțiilor de credit în întregul proces de sechestru al activelor. În consecință, creditorul garantat este obligat să furnizeze informații complete, astfel încât debitorul să înțeleagă drepturile, obligațiile și mecanismele de sprijin prevăzute. Sprijinul financiar trebuie acordat înainte de sechestru și inclus în costul gestionării activelor garantate. Întregul proces de sechestru trebuie să respecte articolul 198a din Legea privind instituțiile de credit, de la notificare și coordonarea cu autoritățile locale până la organizarea efectivă a sechestrului. Standardizarea acestui proces ajută la limitarea riscurilor juridice, la asigurarea publicității, a transparenței și la prevenirea abuzului de putere sau a implementării necorespunzătoare a procedurilor.

Comentând importanța Decretului 304, dl. Nguyen Duc Lenh - Director adjunct al Băncii de Stat a Vietnamului, Regiunea 2, a declarat că acest document are o semnificație cuprinzătoare și de mare anvergură. Pe de o parte, Decretul creează condiții pentru ca instituțiile de credit să fie mai proactive în gestionarea și recuperarea datoriilor, compensând astfel fluxurile de capital pentru economie și îmbunătățind eficiența activităților de creditare. Pe de altă parte, cadrul juridic clar contribuie, de asemenea, la creșterea simțului responsabilității debitorilor, obligând clienții să utilizeze proactiv capitalul în scopurile corecte și să fie responsabili pentru rambursarea integrală și la timp a datoriilor. În același timp, mecanismul de sprijin pentru grupurile vulnerabile demonstrează în mod clar umanitate, împărțirea responsabilității, reducerea șocurilor financiare și asigurarea securității sociale. Odată cu legalizarea Rezoluției 42 și implementarea sincronă a Decretului 304, activitățile de gestionare a datoriilor neperformante vor intra într-un cadru mai stabil, creând o bază importantă pentru promovarea dezvoltării sigure și durabile a creditului.

Împărtășind aceeași opinie, un expert economic a comentat că, în cadrul noului cadru legal, drepturile creditorilor sunt în continuare protejate pentru a asigura fluxul lin al capitalului, dar aceștia sunt obligați să respecte cu strictețe procedurile de notificare, listare publică și o serie de alte condiții pentru a proteja drepturile și interesele legitime ale debitorilor. „Băncile sunt obligate să profesionalizeze activitățile de soluționare a datoriilor în loc să se concentreze doar pe rezultatele recuperării cu orice preț”, a subliniat acest expert. Potrivit acestuia, cel mai evident progres al Decretului 304 este restabilirea echilibrului dintre eficiența economică și securitatea socială în soluționarea datoriilor neperformante. Reglementarea conform căreia băncile trebuie să deducă o sumă de sprijin echivalentă cu 6-12 luni de salariu minim atunci când confiscă active care reprezintă singura reședință sau principalul mijloc de muncă a umplut golul legal anterior, ajutând oamenii să evite pierderea facilităților minime de trai după îndeplinirea obligațiilor de rambursare a datoriilor.

Un cadru juridic strict, o abordare umană și un mecanism de operare clar sunt valorile fundamentale pe care Decretul 304 le pune la baza viitorului gestionării creanțelor neperformante din sistemul bancar vietnamez în noua perioadă.

Sursă: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html