Ликвидация кредитной истории — возможности и проблемы идут рука об руку...

Ликвидация кредитного пространства — это важный шаг в реформировании денежно-кредитной системы, способствующий высвобождению кредитных ресурсов и разблокированию потоков капитала в экономике. Однако...

Ликвидация кредитного пространства — важный шаг в реформировании денежно-кредитной системы, способствующий высвобождению кредитных ресурсов и разблокированию потоков капитала в экономике . Однако, помимо банков, получающих от этого существенную выгоду, существует множество кредитных организаций, которые могут столкнуться с трудностями, если у них не будет достаточных возможностей управления рисками и не будет гарантировано качество активов.

Соответственно, в последние годы Государственный банк использовал инструмент «кредитной комнаты» для контроля общего объёма денежных средств, закачиваемых в экономику, обеспечения макроэкономической стабильности и контроля инфляции. Однако в условиях, когда экономика Вьетнама вступает в период глубокой реструктуризации, требующей эффективной мобилизации и распределения ресурсов, изучение возможности ликвидации «кредитной комнаты» считается необходимым шагом, способствующим высвобождению ресурсов и повышению конкурентоспособности банковской системы. Финансовый эксперт, доктор Кан Ван Люк, отметил: «Ликвидация «кредитной комнаты» — это большой шаг вперёд, способствующий более эффективному функционированию рыночного механизма. В это время любой банк с хорошим корпоративным управлением и эффективным контролем рисков сможет увеличивать объёмы кредитования в соответствии с реальными потребностями».

Доктор Нгуен Чи Хьеу предупредил: «Устранение кредитной зоны необходимо, но если оно не будет сопровождаться достаточно строгим надзором и санкциями, системные риски могут возрасти, особенно когда некоторые небольшие банки гонятся за прибылью и ослабляют контроль за рисками».

Соответственно, ликвидация кредитного пространства окажет влияние на рынок и банковскую конкуренцию. В целом, ликвидация кредитного пространства может привести к очень сильной дифференциации между банками, в частности:

Иллюстрация

Тем временем сильные банки станут ещё сильнее, поскольку, когда их больше не будут «сдерживать», крупнейшая банковская группа сможет быстро расширять кредитование, увеличивать долю рынка и лучше привлекать клиентов. В то же время, слабые банки будут вынуждены реструктурироваться. И если они не улучшат свои возможности управления рисками, не увеличат капитал и не сократят объёмы проблемной задолженности, слабая банковская группа будет постепенно «вытеснена» рынком. В частности, если пространство исчезнет, банкам придётся конкурировать за привлечение клиентов, предлагая качество обслуживания, технологии и привлекательные процентные ставки, что отчасти выгодно заёмщикам.

Ликвидировать кредитные возможности для выгодных банков

Соответственно, «освободив» кредитное пространство, крупные, здоровые и хорошо управляемые банки получат возможность продолжить свой прорыв, поскольку больше не будут «связаны». В частности, банки с большой капитализацией, прочной финансовой базой и высоким кредитным рейтингом считаются первыми, кто выиграет от снятия кредитного пространства. Поскольку, освободившись от ограничений роста, эти банки смогут максимально эффективно использовать свой капитальный потенциал, клиентскую базу и сеть для расширения кредитования.

По словам г-на Нгуена Куанг Туана, председателя совета директоров FiinGroup, «Устранение кредитной зоны станет катализатором, который поможет ведущим банкам, таким как Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank, ... расти более уверенно, в то же время заставив небольшие банки реформироваться, если они хотят оставаться конкурентоспособными».

Как правило, Vietcombank входит в «большую четверку» банков и всегда входит в группу с наибольшим объёмом предоставляемого кредита. Благодаря сильной капитальной базе, низкому уровню безнадёжной задолженности и качественной клиентуре, Vietcombank получит больше возможностей для роста кредитования, когда механизм кредитования станет более открытым.

Или другой банк — Techcombank, известный своими активными розничными операциями и крупными корпоративными экосистемами, такими как Vingroup, Masan... Если предоставить Techcombank автономию для роста, он сможет способствовать более быстрому притоку капитала в эту экосистему.

Существуют также другие названия, такие как VIB, HDBank, BIDV: эти банки имеют хорошие финансовые возможности, много возможностей для роста кредитования и хорошо внедрили цифровую трансформацию и применение технологий — это один из важных критериев при оценке кредитного менеджмента.

По словам г-на Нгуена Куока Хунга, генерального секретаря Ассоциации вьетнамских банков (VNBA), «Если не будет механизма распределения административных возможностей, любой банк, который успешно управляет рисками, обладает достаточным финансовым потенциалом, соответствует стандартам Базеля II/III и имеет низкий уровень безнадежной задолженности... может полностью проактивно увеличивать рост кредитования, тем самым создавая конкурентное преимущество. Я высоко ценю такие банки, как Vietcombank, которые всегда придерживаются высоких стандартов и демонстрируют высокую эффективность бизнеса».

Большие проблемы для слабых банков, высокий уровень безнадежных долгов, особый контроль, тонкая клиентская база

Хотя отмена кредитного потолка считается значительным стимулом для банковской отрасли, не все банки готовы включиться в игру по рыночным механизмам. Многие эксперты и институциональные инвесторы обеспокоены тем, что часть банков со слабым капиталом, слабым управлением рисками или находящихся под особым надзором не смогут воспользоваться открывающимися возможностями, а то и подвергнутся большему риску, что приведет к их кластеризации или вынужденной реструктуризации.

Соответственно, в оптимистичном сценарии первыми выиграют от ликвидации кредитной комнаты банки с высокой капитализацией, прочной финансовой базой и высоким кредитным рейтингом. Напротив, некоторые банки со слабым качеством активов, высоким уровнем проблемной задолженности, находящиеся под особым контролем или находящиеся в процессе реструктуризации, столкнутся с трудностями в росте кредитования при ликвидации механизма кредитной комнаты.

Г-н Нгуен Дык Чунг, аналитик VDSC: «Когда Государственный банк перестанет предоставлять кредитные ресурсы, у слабых банков не останется „спасательного круга“, когда им потребуется увеличить объёмы выданных кредитов. Рынок больше не будет их защищать, а заставит банки раскрыть свои реальные возможности. Это испытание на жизнь или смерть». «Рост банков, находящихся под особым надзором или находящихся в процессе реструктуризации, таких как SCB, будет по-прежнему сдерживаться, поскольку они сами не соответствуют стандартам управления, капитала и прозрачности, которым должен доверять Государственный банк».

По словам инвестиционного директора иностранного фонда в Хошимине: «Такие банки, как PG Bank, VietABank или SaigonBank, всё ещё испытывают нехватку капитала, не имеют чёткой экосистемы, а уровень цифровой трансформации практически не соответствует ожиданиям. Если они не смогут объединиться с крупными банками, боюсь, они постепенно потеряют долю рынка».

Соответственно, сокращение кредитного пространства не способствует свободному росту этих банков, поскольку они ограничены собственными финансовыми возможностями и высокими рисками. У банков с низкими коэффициентами достаточности капитала (CAR), таких как PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB и т.д., коэффициенты CAR приближаются к минимально допустимым. В то же время эти банки подвергаются тщательной проверке и мониторингу на предмет нарушения нормативных требований. В частности, некоторые банки, у которых выявлены нарушения стандартов кредитования, наличие перекрестного владения или признаки манипуляции, будут находиться под особым контролем и не будут допущены к «свободному движению» в соответствии с рыночными правилами.

Г-н Фам Суан Хоэ, бывший заместитель директора Института банковской стратегии, заявил: «Вызывает серьёзную обеспокоенность тот факт, что существуют банки, которые стремятся к росту кредитования любой ценой после того, как пространство для маневра будет ликвидировано, но не имеют возможности контролировать риски. Среди них многие мелкие банки имеют высокие ставки по кредитам на недвижимость, большой объём потенциально безнадежных долгов и контролируются группой акционеров-манипуляторов». «Банки с необычно высокими коэффициентами LDR (кредит/мобилизация), низким CAR и не полностью внедрившие Базель II, не должны получать лицензию на активный рост, даже после того, как пространство для маневра будет ликвидировано. Они столкнутся с трудностями не только со стороны регулирующих органов, но и со стороны рынка и инвесторов».

Соответственно, хотя устранение кредитного пространства необходимо, для того, чтобы эта политика была эффективной и не приводила к последствиям, необходимо сосредоточиться на усилении надзора за качеством кредитов более тщательно, чем когда-либо; усилить надзор на основе количественных и публичных критериев, таких как уровень безнадежной задолженности, CAR, коэффициент LDR, рентабельность, способность управления рисками и т. д., чтобы они служили основой для проверок, надзора и контроля. В частности, особое внимание следует уделить вопросам прозрачности и ограничения манипуляций и перекрестного владения в кредитных организациях.

Таким образом, устранение кредитного пространства является важным поворотным моментом в политике, открывающим кредитным организациям путь к работе в соответствии с рыночными механизмами. Однако только действительно здоровые банки с прочной финансовой и управленческой базой могут воспользоваться этой возможностью для прорыва. Напротив, слабые банки столкнутся с необходимостью реформ, повышения потенциала или слияния и консолидации, если они хотят выжить.

Источник: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html