Банки тесно сотрудничают с судом, чтобы устранить препятствия в работе с безнадежной задолженностью.

(Chinhphu.vn) — Банки, ассоциации и управляющие агентства подтвердили необходимость создания согласованной правовой базы для устранения препятствий в работе с проблемной задолженностью и кредитными спорами. В предложениях подчеркивается необходимость тесного взаимодействия между банками и судами, совершенствования процесса принудительного взыскания, обеспечения прозрачности и снижения нагрузки на систему.

Семинар «Повышение эффективности рассмотрения дел, связанных с кредитными организациями, в народных судах» — Фото: VGP/HT

Типичные трудности на практике и предлагаемые решения

На семинаре «Повышение эффективности рассмотрения дел, связанных с кредитными организациями, в Народном суде», г-жа Фан Тхи Хонг Ван, заместитель директора Департамента правового обеспечения и соблюдения законодательства VietinBank, высоко оценила координацию деятельности Народного суда, Народной прокуратуры и исполнительного органа в процессе взыскания задолженности с точки зрения коммерческих банков. Эта поддержка способствует ускорению процесса и повышению эффективности. Кроме того, правовые документы и практический опыт служат для банков основой для корректировки процедур и минимизации рисков.

Представители таких банков, как BIDV и MB, откровенно рассказали на семинаре о многочисленных трудностях, особенно связанных с оценкой и проверкой залогового имущества. Согласно нормативным актам, суд проводит оценку в ходе судебного разбирательства, но исполнительный орган продолжает проводить измерения и проверки на более поздней стадии, что приводит к увеличению сроков и дополнительных расходов. Некоторые дела даже были отменены и пересмотрены, что привело к необходимости многократной оценки.

«Стоимость оценки варьируется от 5 до 15 миллионов донгов за объект недвижимости в зависимости от суда. Это создаёт финансовые трудности, особенно для крупных проектов, таких как многоквартирные дома. Проверка личных активов, таких как автомобили и техника, также затруднена, поскольку владельцы недвижимости не идут на сотрудничество, в результате чего банк вынужден исключить эти активы из материалов иска», — сообщил представитель BIDV.

«Срок рассмотрения многих дел в первой инстанции составляет 3–4 года, что приводит к образованию больших процентов по просроченным платежам. В некоторых случаях банки несут убытки из-за объективных факторов, таких как эпидемии. Это увеличивает кредитные риски и операционные расходы», — отметил представитель MB.

В интервью правительственной электронной газете председатель Ассоциации банков Вьетнама г-н Фам Тоан Выонг заявил: «Ассоциация регулярно выслушивает, собирает и анализирует трудности, с которыми сталкиваются организации-члены при урегулировании споров. Многие случаи, хотя и нечастые, рассматриваются, и проводится обмен опытом во избежание повторения подобных ситуаций».

Г-н Фам Тоан Выонг, представитель Agribank, отметил: «Этот банк работает по всей стране уже почти 40 лет, занимаясь множеством гражданских споров, половина из которых находится на стадии судебного разбирательства, а половина — на стадии принудительного исполнения».

«Если процедуры и юридические тонкости будут устранены, обработка заявок ускорится, что снизит нагрузку как на банки, так и на судебные органы. Agribank также извлек уроки из практики реализации кредитов, ужесточения процесса оценки, предотвращения риска возникновения споров. Банковская ассоциация отмечает, что кредитным организациям необходимо проявлять большую активность в управлении кредитами, контроле документации и, в особенности, в решении ипотечных вопросов. Необходимо ограничить ошибки со стороны банков, которые создают лазейки для заемщиков, затягивают сроки погашения задолженности и увеличивают нагрузку на судебную систему. Положительным моментом является то, что пересмотренный Закон о кредитных организациях добавил механизм ареста залоговых активов. По оценкам Agribank, благодаря этому положению можно обрабатывать около 150 000 ипотечных активов. Ожидается, что при одновременной публикации и применении подзаконных актов процесс обработки проблемной задолженности станет прозрачным и значительно сократится», — поделился г-н Фам Тоан Выонг.

Правовые принципы и последовательный подход

Представитель Минюста подчеркнул, что Гражданский кодекс 2015 года обеспечивает баланс прав и обязанностей, исключая злоупотребления. Статьи 9 и 10 предусматривают ограничения гражданских прав в целях защиты публичных интересов и прав лиц, связанных с заёмщиком. Например, если заёмщик без уведомления меняет место жительства, суд вправе применить соответствующие меры правовой защиты.

Закон также защищает добросовестных третьих лиц посредством правил регистрации сделок с обеспечением. Лицо, имя которого указано в юридическом документе, считается субъектом, имеющим право распоряжения, а добросовестный участник сделки пользуется защитой своих прав.

Министерство юстиции проводит чёткое различие между «договорами обеспечения» и «обеспечительными мерами». Договор обеспечения — это соглашение, а обеспечительная мера (например, ипотека или залог) — инструмент принудительного исполнения. Договор остаётся действительным после нотариального удостоверения или удостоверения подлинности, даже если обеспечительная мера не зарегистрирована. Отсутствие регистрации влияет только на право преимущественного погашения долга и не влечет недействительность договора. Некоторые судебные решения о признании договоров ипотеки недействительными по этой причине считаются недействительными.

С другой стороны, судья Буй Хонг Хань (Экономический суд, Народный суд города Хошимин) заявил, что банкам необходимо заблаговременно готовить документы и доказательства, начиная с этапа рассмотрения кредитной заявки, обеспечивать прозрачность процентных ставок и процесса уведомления клиентов. Грамотное выполнение этих шагов сократит сроки разрешения споров и снизит нагрузку на суд.

Руководство Государственного банка Вьетнама отметило: «Начисление процентов на невыплаченные проценты необходимо. Проценты – это плата за использование капитала; банки привлекают средства от частных лиц и организаций и всё равно обязаны выплачивать проценты вкладчикам. В случае просрочки платежей клиенты обязаны уплатить проценты в соответствии со статьями 357 и 468 Гражданского кодекса по ставке, не превышающей 20% годовых».

Заместитель губернатора Доан Тхай Сон также отметил, что циркуляр 39/2016/TT-NHNN устанавливает порядок взыскания задолженности: при просроченной задолженности сначала взыскивается основная сумма, затем проценты; при выплате процентов сначала взыскиваются просроченные проценты, а затем проценты, начисленные в установленный срок. Эти правила направлены на обеспечение прозрачности и ограничение случаев наложения процентов.

Заместитель управляющего Государственного банка Доан Тхай Сон выступает на семинаре. Фото: VGP/HT

Заместитель управляющего Государственного банка Доан Тхай Сон подтвердил: «Создание эффективного механизма разрешения кредитных споров выгодно всем сторонам, особенно банкам. Капитал банков формируется в основном за счёт привлечения депозитов, поэтому банки должны гарантировать возврат средств вкладчикам. Следовательно, оперативное урегулирование споров позволит быстро вернуть капитал, что поможет защитить права вкладчиков и сохранить поток кредитного капитала для дальнейшего обращения в экономике».

Кроме того, эффективный механизм разрешения споров способствует снижению процентных ставок по кредитам, что выгодно как для бизнеса, так и для экономики. Когда банкам не приходится тратить значительные ресурсы на разрешение споров, операционные издержки сокращаются, а процентные ставки можно регулировать более гибко. Это способствует росту производства, бизнеса и экономики.

Кроме того, глава SBV рекомендовал: «Кредитным организациям необходимо принимать рекомендации суда, особенно судей, непосредственно ведущих дело, для корректировки внутренних процедур и ограничения возникновения споров». Банковская ассоциация будет координировать свою деятельность с Верховным народным судом, чтобы рассматривать, предлагать рекомендации и содействовать разработке правовых норм.

Кроме того, необходим более комплексный подход к регулированию имущественных отношений – сферы, где возникает большинство споров. Если будет завершена разработка правовой системы регистрации и обращения с недвижимостью, количество споров сократится, а у судей появится полная база для их быстрого и прозрачного рассмотрения.

Заместитель председателя Верховного народного суда Нгуен Ван Тиен подтвердил, что пятью ключевыми факторами разрешения кредитных споров являются: обеспеченные кредиты, обеспеченные сделки и объем обеспечения, процентные ставки, третьи лица и работа с доказательствами. Г-н Нгуен Ван Тиен подчеркнул необходимость тесного взаимодействия между банками, ассоциациями и судами для стандартизации правовых знаний и предотвращения разногласий между сторонами.

Заместитель председателя Верховного народного суда Нгуен Ван Тиен выступает на семинаре. Фото: VGP/HT

Г-н Нгуен Ван Тиен предложил разделить проблемы, обсуждавшиеся на семинаре, на три группы: немедленные профессиональные ответы; принятие руководящих резолюций; и рекомендации по внесению поправок в законодательство. Г-н Тиен также предложил Государственному банку и Банковской ассоциации регулярно координировать свою деятельность с Верховным судом.

Кроме того, Верховный суд готовит два важных законопроекта для представления в Национальную ассамблею: поправку к Закону о банкротстве и Закон о специализированных судах в Международном финансовом центре. Эти законы окажут существенное влияние на банковскую деятельность, особенно в части рассмотрения вопросов, связанных с залоговыми активами, и разрешения споров, возникающих в финансовых центрах, расположенных в Хошимине и Дананге.

«Ожидается, что синхронная координация действий банков, органов управления и судебной системы устранит препятствия, сократит сроки рассмотрения проблемных долгов, повысит качество судебных процессов и создаст более прозрачную и эффективную кредитную среду для экономики», — подчеркнул представитель Верховного народного суда.

Господин Минь

Источник: https://baochinhphu.vn/cac-ngan-hang-phoi-hop-chat-che-voi-toa-an-go-vuong-xu-ly-no-xau-10225071819060085.htm