Онлайн-кредитование: новая движущая сила в эпоху цифровых финансов

Эксперты утверждают, что онлайн-кредитование стремительно развивается, но при этом сталкивается со множеством проблем, поэтому необходимо совершенствовать правовую базу, подключение к данным, технологическую безопасность и управление рисками.

В условиях активной цифровой трансформации онлайн-кредитование становится неотъемлемой тенденцией в банковской сфере. Эта форма не только помогает людям и компаниям быстрее и прозрачнее получать доступ к капиталу, но и открывает новые возможности для развития коммерческой банковской системы Вьетнама.

Неизбежная тенденция

Онлайн-кредитование, основанное на прозрачных данных о платежах, становится неизбежной тенденцией. Это кредитный канал, который помогает людям и компаниям быстрее и прозрачнее получать доступ к капиталу и одновременно открывает новые возможности для развития коммерческой банковской системы.

Фактически, банки инвестируют в технологии, применяя искусственный интеллект, большие данные и биометрию к своим продуктам и услугам. Платформы цифрового банкинга, электронные кошельки, QR-платежи и мобильный банкинг становятся всё более популярными, обеспечивая десятки миллионов транзакций ежедневно. Технологии используются не только для платежей, но и для оценки, управления рисками и анализа поведения клиентов, помогая снизить социальные издержки и расширить каналы привлечения капитала.

Доцент, доктор Данг Нгок Дык, директор Института финансовых технологий Университета Дай Нам, отметил, что онлайн-кредитование стало неотъемлемой частью цифровой финансовой экосистемы коммерческих банков. Многие банки зафиксировали темпы роста объёма выданных кредитов по цифровым каналам, значительно превзошедшие ожидания, одновременно расширяя охват своих услуг на сельские и отдалённые районы, где ранее доступ к традиционным финансовым услугам был затруднён.

«Интеграция ИИ, больших данных и машинного обучения в процесс одобрения кредитов помогает снизить риски, ускорить обработку заявок и улучшить качество обслуживания клиентов. Период с 2021 по 2025 год — это основа для более прозрачного и комплексного рынка цифрового кредитования», — подчеркнул г-н Дык.

Во Вьетнаме 97% предприятий относятся к группе малых и микропредприятий (МСП), но большинство из них по-прежнему испытывают трудности с доступом к капиталу из-за неполной документации, сложных процедур и высоких затрат. При этом на эту группу приходится около 40% рабочей силы и 18% от общего объёма непогашенной задолженности по кредитам во всей системе.

Г-жа Нгуен Тхи Нгоан, финансовый директор MISA , отметила, что платформа MISA Lending создана для прямого взаимодействия МСП с банками на основе цифровых данных из бухгалтерских программ, электронных счетов-фактур и движения денежных средств предприятий. Облачные сервисы используют почти 400 000 корпоративных клиентов, и эта платформа предоставляет «живые данные», помогая банкам оценивать риски в режиме реального времени, ограничивать просроченную задолженность и ускорять выдачу кредитов.

В настоящее время MISA установила связи с 11 банками, предоставила лимит почти в 16 000 млрд донгов и выдала около 30 000 млрд донгов, при этом показатель успешности выдачи кредитов составил 30%, что в 10 раз выше, чем по традиционной модели.

Г-жа Нгуен Тхи Нгоан, финансовый директор MISA, сообщила, что MISA установила связи с 11 банками, предоставила лимит почти в 16 000 млрд донгов и выплатила около 30 000 млрд донгов, при этом процент успешной выдачи кредитов достиг 30%, что в 10 раз выше, чем по традиционной модели. (Фото: Vietnam+)

Г-жа Нгоан добавила, что благодаря платформе MISA Lending банки могут оценивать финансовую устойчивость предприятий на основе как статических, так и динамических данных, минимизируя тем самым риск возникновения проблемной задолженности. Статические данные включают кредитную историю, информацию из национальной кредитной организации (CIC), налоговые отчёты и финансовые обязательства. Динамические данные отражают ежедневный денежный поток, электронные счета-фактуры, бухгалтерскую информацию и данные о кадрах. Такое сочетание обеспечивает более точную и прозрачную картину кредитного скоринга.

Со стороны банка г-жа Ле Тхи Туй Ха, директор проекта цифрового кредитования подразделения цифрового банкинга MBBank , сообщила, что в настоящее время MB развертывает две платформы APP MBBank и Biz MBBank для предоставления продуктов и услуг онлайн-банкинга.

На платформе мобильного приложения MBBank банк обслуживает более 33 миллионов клиентов, физических лиц. 100% из них открыли счета и воспользовались услугами онлайн-банкинга, используя каналы, биометрические профили которых были успешно собраны с помощью eKYC; 100% необеспеченных кредитов (потребительских кредитов без залога) были оформлены и выданы онлайн; 90,8% производственных и бизнес-кредитов были выданы онлайн, а совокупный объём продаж за первые 8 месяцев 2025 года превысил 165 000 млрд донгов.

На платформе Biz MBBank обслуживаются более 350 000 бизнес-клиентов. Из них 100% микропредприятий (Micro SME - mSME) получают и распределяют капитал через Biz MBBank. Все онлайн-кредитные операции как в мобильном приложении MBBank, так и в Biz MBBank осуществляются с использованием электронных договоров с цифровыми подписями, что гарантирует законность и удобство использования.

Улучшить правовую систему, увеличить инвестиции в применение технологий

Эксперты считают, что для устойчивого развития необходима синхронизация технологий, данных и политики. Доцент, доктор Данг Нгок Дык подчеркнул: «Когда национальные данные о населении, налогах и кредитах объединены, банки могут точно оценивать платежеспособность в режиме реального времени, тем самым расширяя кредитование клиентов, не имеющих кредитной истории».

Наряду с законодательством коммерческим банкам необходимо модернизировать свои основные банковские системы, применять искусственный интеллект, большие данные, блокчейн и интернет вещей для автоматизации процесса одобрения заявок, управления рисками и персонализации кредитных продуктов. Кроме того, банковскому персоналу необходимо пройти обучение цифровому мышлению, навыкам анализа данных и работе с онлайн-платформами кредитования.

Г-н Фам Ань Туан, директор платежного департамента Государственного банка, отметил, что безопасность сети и данных клиентов должны быть главным приоритетом. (Фото: Vietnam+)

В частности, коммерческим банкам необходимо сосредоточиться на повышении профессионального уровня, развитии цифрового мышления и навыков работы с онлайн-кредитными системами у банковского персонала, от руководителей до специалистов. Одновременно с этим необходимо сформировать кадровый потенциал, способный к межотраслевой координации в сфере финансов, технологий и управления рисками, на основе подготовки и переподготовки кадров.

Со стороны руководства, г-н Фам Ань Туан, директор Департамента платежей Государственного банка, отметил, что в последнее время Государственный банк выпустил ряд документов, дополняющих правовую базу электронного кредитования. В частности, циркуляр 06/2023 дополняет положения об электронном кредитовании, изложенные в циркуляре 39/2016, стимулируя кредитные организации к цифровизации услуг и создавая благоприятные условия для доступа населения и бизнеса к капиталу.

В частности, Указ 94/2025/ND-CP о механизме контролируемого тестирования впервые допускает внедрение модели кредитования «равный-равному» (P2P-кредитование). Государственный банк предоставил руководство по практическому применению новых моделей, но при этом они по-прежнему находятся под пристальным надзором, что позволяет расширить каналы движения капитала и обеспечить безопасность системы.

Г-н Туан также отметил, что кибербезопасность и безопасность данных клиентов должны быть главными приоритетами. Банкам необходимо инвестировать в инфраструктуру безопасности, применять искусственный интеллект для мониторинга и укреплять международное сотрудничество в области безопасности данных.

Некоторые эксперты отмечают, что онлайн-кредитование во Вьетнаме стремительно развивается, но при этом сталкивается с рядом трудностей, связанных с совершенствованием правовой базы, подключением к сети, технологической безопасностью и управлением рисками. Решающим фактором успеха, прежде всего, является доверие клиентов.

Четкая правовая основа, синхронизированные данные, безопасные технологии и прозрачные услуги будут способствовать укреплению доверия, тем самым помогая цифровому кредитованию действительно стать новой движущей силой банковской отрасли в эпоху цифровых финансов./.

(Вьетнам+)

Источник: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp