(Иллюстрация)

Ассоциация банков Вьетнама только что направила официальное письмо № 332/HHNH-PLNV в Министерство информации и коммуникаций (подразделение, ответственное за разработку проекта) с просьбой прокомментировать проект Указа, регулирующего электронные подписи и доверенные услуги. В связи с этим Ассоциация банков Вьетнама подтверждает свою последовательную позицию в недавних комментариях, продолжая предлагать поправки к статье 9 проекта Указа. В то же время Ассоциация считает, что некоторые положения проекта не соответствуют положениям Закона об электронных транзакциях 2023 года и серьёзно повлияют на деятельность кредитных организаций, а также приведут к увеличению расходов физических и юридических лиц при проведении электронных транзакций с кредитными организациями.

«Нести» большие расходы на поддержание цифровых подписей

По данным Ассоциации банков Вьетнама, в соответствии с положениями проекта указа клиенты (юридические и физические лица) должны будут платить сборы за предоставление и поддержание действительности цифровых подписей применительно к чрезвычайно крупным суммам денег.

В частности, Ассоциация банков Вьетнама пояснила, что как только Закон об электронных транзакциях 2023 года и проект Указа вступят в силу, люди и предприятия, осуществляющие транзакции с банками в электронной среде, должны будут приобретать цифровые подписи у организаций, предоставляющих публичные цифровые подписи (ПЦП), и применять их к онлайн-транзакциям с банками, что приведет к значительным расходам для всех клиентов (люди и предприятия должны будут оплачивать эти расходы, банки не могут и никогда не будут оплачивать эти расходы).

По оценкам одного из банков, стоимость цифровых подписей может составить тысячи миллиардов донгов в год, и эта стоимость будет взиматься банком с клиентов (физических лиц и предприятий).

В настоящее время почти 80% взрослого населения Вьетнама имеют банковские счета, и многие банки обрабатывают более 95% транзакций через цифровые каналы. Согласно положениям проекта Указа, основные виды деятельности кредитных организаций, такие как приём сбережений, приём депозитов, предоставление кредитов, валютные операции и т. д., требуют использования электронных подписей при совершении сделок.

Также, по данным Ассоциации банков Вьетнама, отчёт одного из четырёх государственных коммерческих банков показал, что по состоянию на 27 июня количество клиентов, совершающих транзакции по цифровым каналам, оценивалось в 12 миллионов, при этом ежедневно совершалось 6,5–7 миллионов транзакций (около 2,3 миллиарда транзакций в год, в среднем 500 транзакций в секунду). Таким образом, после вступления в силу проекта Указа, при стоимости обследования центров сертификации на рынке от 550 000 до 1,8 миллиона донгов в год, клиентам этого банка придётся платить поставщикам центров сертификации до 6 600–21 600 миллиардов донгов в год, не включая расходы на инвестиции в инфраструктуру, разработку и эксплуатацию внутренних систем банков, а также выдачу цифровых сертификатов для внутреннего персонала.

Ассоциация банков Вьетнама привела еще одну статистику другого крупного частного коммерческого банка, согласно которой в настоящее время у этого банка около 10,2 млн клиентов, средний объем транзакций составляет около 750 млн финансовых транзакций/год, что эквивалентно в среднем 500 транзакциям/секунду (количество транзакций, которое система может обработать за одну секунду, также является минимальным количеством транзакций, которые компании КА должны быть в состоянии обработать).

Предполагаемые расходы в случае, если все вышеперечисленные транзакции потребуют использования цифровых подписей: При ежегодной покупке цифровых подписей: 800 000 донгов в год (средняя цена за единицу у поставщиков CA/Mobile CA), общая стоимость оснащения цифровыми подписями для 10,2 млн клиентов составит около 8 160 млрд донгов. При покупке цифровых подписей по транзакции: 2 500 донгов за подписание (средняя цена за единицу у поставщиков Mobile CA), общая стоимость оснащения цифровыми подписями составит 1 875 млрд донгов. Расходы на модификацию систем для интеграции использования цифровых подписей, а также для хранения выполненных транзакций: точная сумма пока неизвестна, но ожидается, что она превысит 10 млн долларов США.

«Это огромные расходы, если учитывать всю систему кредитных учреждений. Эти огромные расходы серьёзно сказываются на производственных и деловых результатах людей и предприятий», — подчеркнула Ассоциация банков Вьетнама.

Риск столкнуться с рисками при возникновении жалоб и споров

По мнению Ассоциации банков Вьетнама, положения проекта Указа пока не отвечают требованиям, поскольку не обеспечивают своевременности предоставления документов и доказательств при возникновении жалоб и споров с клиентами.

В частности, объемы жалоб, споров и судебных разбирательств, взыскания задолженностей в процессе предоставления банковских продуктов и услуг каждый год очень велики, но когда банкам необходимо представить доказательства для подтверждения операций клиентов, действительности электронных подписей, цифровых сертификатов или информации, связанной с процессом заключения договоров, документов... банку придется запрашивать их в письменной форме у третьей стороны (стороны, предоставляющей электронные подписи), что не обеспечивает своевременность и создает ненужные дополнительные процедуры, поскольку в технологические системы банков инвестируются чрезвычайно большие суммы денег для соответствия международным стандартам, если они способны создавать специализированные электронные подписи для своих клиентов.

Не говоря уже о том, что системы безопасности и аутентификации поставщиков услуг цифровой подписи (с уставным капиталом около 30 миллиардов донгов и более) до сих пор не прошли оценку на совместимость с системами безопасности, аутентификации транзакций и аутентификации клиентов каждого банка, что приводит к ситуации, когда клиентам приходится проходить аутентификацию несколько раз для одной и той же транзакции, что значительно ухудшает качество обслуживания клиентов, увеличивает время транзакций и препятствует продвижению цифровой трансформации...

Кроме того, банковские операции полностью зависят от предоставления одной или нескольких сторонних организаций общедоступных цифровых подписей, что представляет большой риск для банковской отрасли. В частности, согласно требованиям Государственного банка Вьетнама , кредитные организации при заключении сделок с клиентами в электронной среде обязаны использовать электронные подписи и цифровые подписи в соответствии с правилами Государственного банка Вьетнама и Законом об электронных транзакциях, поскольку банковские и финансовые операции являются особыми операциями, требующими высокой точности и обеспечения ценности, безопасности документов и доказательств при возникновении споров, судебных разбирательств и т. д.

Однако, согласно проекту Указа, все операции кредитных организаций в электронной среде полностью зависят от одного или нескольких подразделений, предоставляющих публичные цифровые подписи. «Проблема заключается в том, смогут ли эти организации обеспечить безопасность, пропускную способность системы цифровой подписи и выдачи… а также бесперебойную и безопасную работу с чрезвычайно большим количеством транзакций, десятками миллиардов транзакций в год. Так кто же будет нести ответственность за последствия задержки или остановки транзакций? Это влияет на все аспекты жизни людей и предприятий, а также на сами кредитные организации», — задается вопросом Ассоциация банков Вьетнама.

В настоящее время электронные подписи, применяемые в банковском секторе, бесплатны или требуют очень низкой символической платы для поддержки пользователей. Ассоциация банков Вьетнама также заявила, что полностью согласна и поддерживает движение к цивилизованному обществу, согласно которому каждый гражданин должен иметь цифровую подпись для государственных и деловых операций. Однако необходимо учитывать практический контекст, а именно: материально-техническую базу, постепенную адаптацию людей, не прерывая производственную и деловую деятельность, а также не увеличивая расходы для людей и предприятий... Поэтому в краткосрочной перспективе не следует принуждать людей использовать цифровые подписи.

«Закон об электронных транзакциях 2023 года открывает путь к созданию условий, позволяющих людям выбирать формы, включая специализированные электронные подписи для обеспечения безопасности. Когда люди станут более богатыми, поймут и осознают необходимость иметь цифровую подпись, они сами начнут принимать решения. Законодательные нормы не должны навязываться с целью увеличения расходов для людей и бизнеса», — заявила Ассоциация банков Вьетнама.

В связи с этим Ассоциация банков Вьетнама продолжает рекомендовать Министерству информации и коммуникаций внести следующие изменения в статью 9 проекта Указа:

Статья 9: Специализированная электронная подпись обеспечивает безопасность:

2. Специализированные электронные подписи, обеспечивающие безопасность, создаются и используются исключительно органами и организациями для обеспечения деятельности данного органа или организации в соответствии с возложенными на них функциями и задачами, в том числе:

а) Организации и частные лица используют специализированные электронные подписи для обеспечения безопасности внутренних операций создавшего их агентства или организации;

б) организации и лица, использующие специализированные электронные подписи для обеспечения безопасности в специализированных видах деятельности или областях, имеющих одинаковый характер деятельности или цели работы и связанных между собой регламентами деятельности или документами, регламентирующими организационную структуру и формы совместной деятельности;

в) Другие организации и лица используют специализированные электронные подписи для обеспечения безопасности при совершении транзакций с агентством или организацией, создавшей электронную подпись.

По данным nhandan.vn