Внесение изменений в Закон о страховании вкладов: усиление роли организаций по страхованию вкладов для более эффективной защиты прав вкладчиков

14 ноября Национальная ассамблея обсудит в зале заседаний проект Закона о страховании вкладов (с изменениями). Управляющий Государственного банка Нгуен Тхи Хонг даст разъяснения по ряду вопросов, волнующих депутатов Национальной ассамблеи. Депутаты Национальной ассамблеи считают, что в условиях современной интеграции и развития страны внесение изменений в Закон о страховании вкладов необходимо для укрепления правовой базы защиты прав вкладчиков и обеспечения стабильности кредитных организаций.

Заместитель главы делегации Национальной ассамблеи провинции Ламдонг НГУЕН ХЫУ ТХОНГ: Синхронизация законов для лучшей защиты прав вкладчиков

Закон о страховании вкладов (ЗВ) был принят Национальным собранием в 2012 году и действует уже 12 лет. Его реализация показала, что это важный закон, способствующий укреплению доверия вкладчиков, стабилизации финансово-банковской системы и защите интересов миллионов индивидуальных вкладчиков.

Согласно статистике Вьетнамской службы страхования вкладов (DIV), к 31 декабря 2024 года 100% участвующих кредитных организаций (КО) и филиалов иностранных банков полностью соблюдали положения Закона. Лимит страховых выплат гибко корректируется, в настоящее время составляет 125 миллионов донгов и может защитить 92,46% застрахованных вкладчиков. Эти данные показывают, что текущий лимит DIV относительно достаточен для защиты большинства вкладчиков, особенно группы мелких розничных вкладчиков, которые составляют большинство.

Однако практика также поднимает ряд вопросов, требующих рассмотрения, особенно в контексте принятия Национальным собранием Закона о кредитных организациях 2024 года. Что касается момента возникновения обязанности по выплате страхового возмещения, действующий Закон о страховании вкладов предусматривает, что обязанность по выплате страхового возмещения возникает в момент выдачи Государственным банком (ГБВ) документа о прекращении особого контроля или применении мер оздоровления, но кредитная организация всё равно становится банкротом или теряет платёжеспособность. Закон о кредитных организациях 2024 года предусматривает, что после утверждения плана банкротства Организация по страхованию вкладов обязана согласовывать с кредитной организацией порядок выплаты страхового возмещения вкладчикам.

Данные положения могут задержать своевременную защиту прав вкладчиков, поскольку банкротство кредитных организаций – дело деликатное, процесс его рассмотрения зачастую длителен, может привести к потере доверия вкладчиков и легко привести к массовому изъятию средств. Поэтому считаю необходимым внести изменения и дополнения в Закон о страховании вкладов, направленные на ускорение сроков исполнения обязанности по выплате страховых выплат, что обеспечит как осмотрительность, так и своевременную защиту прав вкладчиков.

Решение Губернатора о введении лимита является прогрессивным шагом в реализации проекта закона «О страховании вкладов» (с изменениями), соответствующим политике децентрализации и делегирования полномочий партии и государства. Однако, на мой взгляд, необходимо также четко прописать механизм корректировки, обеспечив как хорошую защиту вкладчиков, так и безопасность финансовой системы. В случае полной выплаты должны быть установлены конкретные принципы и условия, исключающие произвольное применение, и одновременно обеспечивающие ресурсы Фонда страхования вкладов.

Делегат Национальной ассамблеи провинции Донг Тхап ФАМ ВАН ХОА : На пути к применению гибкого механизма оплаты, подходящего для практики

После 12 лет реализации, помимо достигнутых результатов, Закон о страховании вкладов также столкнулся с трудностями и проблемами, требующими решения, включая вопрос о взносах за страхование вкладов. Проект Закона о страховании вкладов (с изменениями) предлагает: Управляющий Государственного банка Вьетнама (ГБВ) регулирует уровень взносов за страхование вкладов, применение единых или дифференцированных взносов за страхование вкладов в соответствии с особенностями системы кредитных организаций Вьетнама в каждый период. Это рассматривается как поправка, направленная на создание правовой основы для применения гибкого механизма взносов (единых или дифференцированных) в соответствии с практикой системы кредитных организаций в каждый период; одновременно с этим, децентрализуя полномочия по принятию решений о взносах за страхование вкладов и передавая их Управляющему ГБВ. Между тем, согласно положениям действующего Закона о страховании вкладов, Премьер-министр регулирует рамки взносов за страхование вкладов; ГБВ регулирует конкретные взносы за страхование вкладов для организаций, участвующих в страховании вкладов, на основе результатов оценки и классификации этих организаций. Я считаю, что передача полномочий по регулированию взносов по страхованию вкладов Председателю Государственного банка соответствует политике содействия децентрализации и делегирования полномочий партии и государства; в то же время это соответствует полномочиям, функциям и задачам Государственного банка. Государственный банк является государственным органом управления, осуществляющим контроль и надзор за системой кредитных организаций, а также государственным органом управления деятельностью по страхованию вкладов. Таким образом, Государственный банк имеет необходимую основу для регулирования взносов по страхованию вкладов и применения единого уровня взносов по страхованию вкладов или их дифференциации в соответствии с практической ситуацией.

Кроме того, регулирование является гибким (глава Государственного банка регулирует применение комиссий по страхованию вкладов одного ранга или дифференцирует их в соответствии с особенностями системы кредитных организаций в каждый период), поскольку ни одна система комиссий не имеет абсолютных преимуществ. Соответственно, дифференцированная система комиссий (кредитные организации с низким рейтингом и высоким уровнем риска должны платить более высокие комиссии; кредитные организации с высоким рейтингом и безопасной деятельностью должны платить более низкие комиссии) имеет преимущество в том, что она соответствует рыночным принципам, побуждая кредитные организации улучшать свой управленческий потенциал, действовать осторожно и безопасно, чтобы платить более низкие комиссии по страхованию вкладов. Однако недостатком этой системы комиссий является то, что кредитные организации с низким рейтингом и более сложным финансовым положением должны платить более высокие комиссии; следовательно, эта система комиссий может усложнить жизнь кредитным организациям с низким рейтингом.

Кроме того , немедленное введение дифференцированных комиссий может напрямую повлиять на поведение вкладчиков; это может привести к риску массового изъятия средств вкладчиками из кредитных организаций с низким рейтингом и перехода в кредитные организации с более высоким рейтингом. Поэтому переход к системе дифференцированных комиссий должен быть тщательно просчитан с учетом рыночных реалий.

По моему мнению, предлагаемое содержание, как в проекте Закона о страховании вкладов (с изменениями), обеспечивает гибкость в применении единого или дифференцированного механизма взимания платы, подходящего для каждого периода, с учетом особенностей системы кредитных организаций Вьетнама.

Заместитель главы делегации Национального собрания города Хайфон НГУЕН ТХИ ВЬЕТ НГА : Следует рассмотреть вопрос об увеличении лимита страховых выплат

Лимит страховой выплаты определяет уровень защиты вкладчиков в системе страхования вкладов при наступлении страхового случая в кредитной организации. Это максимальная сумма, которую организация страхования вкладов выплатит по всем застрахованным вкладам гражданина в организации – участнике системы страхования вкладов при возникновении обязательства по выплате.

В Законе о страховании вкладов 2012 года Премьер-министр наделен полномочиями устанавливать лимит страховых выплат. В проекте Закона о страховании вкладов (с изменениями) полномочия по регулированию лимита страховых выплат в каждом периоде делегированы Председателю Государственного банка. Это соответствует политике содействия децентрализации и делегирования полномочий партии и государства; в то же время это соответствует полномочиям, функциям и задачам Государственного банка. Такой подход также обеспечивает гибкость и сокращает процедуры изменения лимита страховых выплат.

Необходимо ввести специальное положение, позволяющее управляющему Государственного банка устанавливать максимальный лимит выплат, используя все застрахованные депозиты вкладчиков. Это инструмент реагирования на кризисы, гарантирующий государству возможность защитить все законные права вкладчиков в случае возникновения серьёзных инцидентов, тем самым предотвращая риск массовых изъятий и поддерживая стабильность финансово-банковской системы.

С момента вступления в силу в 1999 году лимит страховых выплат корректировался четыре раза: с 30 миллионов донгов (с 1999 года по август 2005 года), с 50 миллионов донгов (с сентября 2005 года по июль 2017 года), с 75 миллионов донгов (с августа 2017 года по ноябрь 2021 года) и до 125 миллионов донгов (с декабря 2021 года по настоящее время). Каждая корректировка направлена ​​на улучшение защиты прав вкладчиков.

По данным BHTGVN, текущий лимит в 125 миллионов донгов может защитить 92,46% застрахованных вкладчиков. Это очевидный шаг вперёд, но также поднимает вопрос: достаточно ли текущего лимита для защиты большинства вкладчиков в условиях быстрой инфляции, роста доходов и размеров депозитов?

Фактически, уровень в 125 миллионов донгов довольно низок по сравнению со многими странами с развитыми системами страхования вкладов. Кроме того, в условиях снижения процентных ставок по депозитам, люди склонны вкладывать средства на более длительные сроки и увеличивать остатки, поэтому низкий лимит может повлиять на психологию вкладчиков при появлении негативной информации о кредитных организациях. Напротив, если лимит достаточно велик, доверие населения к банковской системе укрепится, что снизит риск массовых изъятий и будет способствовать стабилизации финансового и банковского рынка.

В связи с этим, полагаю, настало время изучить и скорректировать лимит страховых взносов, чтобы обеспечить законные права вкладчиков, одновременно с учетом международных тенденций и требований по обеспечению безопасности банковской системы. Повышение основано на комплексном анализе воздействия, обеспечивающем баланс между финансовыми возможностями организации страхования вкладов, расходами кредитных организаций на уплату взносов и интересами вкладчиков.

Заместитель председателя Комитета по законодательству и правосудию До Дык Хонг Ха : Четыре основных направления повышения эффективности работы системы социального страхования Вьетнама

По моему мнению, для повышения эффективности работы BHTGVN в новых условиях необходимо обратить внимание на четыре основных момента, а именно:

Во-первых, что касается проверочной деятельности в законопроекте, предусмотренной в статье 14, то Вьетнамская корпорация по страхованию вкладов имеет право и обязанность проводить проверки организаций, участвующих в страховании вкладов, в соответствии с планом и содержанием, установленным Государственным банком. Я согласен с этим положением по следующим пяти причинам: (1) оно определяет последовательную точку зрения нашего государства на усиление роли Вьетнамской корпорации по страхованию вкладов в поддержке инспекционных и надзорных функций Государственного банка; (2) исходя из практической основы, Вьетнамская корпорация по страхованию вкладов была назначена пилотом и имеет опыт с 2019 года по настоящее время, проверила 354 кредитных фонда населения и продемонстрировала практический потенциал; (3) Государственный банк оптимизировал свой аппарат, сократив с 63 провинциальных и муниципальных отделений до 15 региональных отделений, что потребовало мобилизации дополнительных ресурсов от Вьетнамской корпорации по страхованию вкладов для поддержки инспекционной работы, и эта функция, по моему мнению, не пересекается с инспекционной деятельностью Государственного банка; (4) BHTGVN действует только в соответствии с планом и содержанием, установленными SBV. Выполняя ведущую роль, SBV будет координировать действия, чтобы исключить дублирование; (5) в соответствии с международной практикой, Международной ассоциацией страховщиков депозитов и международным опытом таких стран, как США, Корея и Япония, организация по страхованию депозитов должна иметь функцию проверки, чтобы минимизировать риски для Фонда страхования депозитов, оперативно выявлять, предотвращать и исправлять ошибки на ранних этапах и удаленно.

Во-вторых, момент возникновения обязанности по выплате страхового возмещения предусмотрен в статьях 21 и 36 проекта Закона, что добавляет момент возникновения обязанности по досрочной выплате, включая 3 случая: (1) когда утвержден план банкротства кредитной организации или Государственный банк признает филиал иностранного банка неплатежеспособным; (2) когда Государственный банк имеет документ о приостановлении деятельности по приему вкладов кредитной организации, находящейся под особым контролем, с накопленными убытками, превышающими 100% уставного капитала и резервных фондов, согласно последней проверенной финансовой отчетности; (3) в случае выплаты в целях обеспечения безопасности системы и общественного порядка и безопасности, в частности, когда Государственный банк представляет Правительству отчет для принятия решения о предъявлении требования к организации по страхованию вкладов о выплате в случае, если кредитная организация, находящаяся под особым контролем, утратила или находится под угрозой утраты платежеспособности в соответствии с законом о кредитных организациях.

Это важная задача, и я считаю, что добавление случая 2 крайне необходимо, поскольку в реальности ожидание утверждения плана банкротства часто занимает много времени, что приводит к задержке получения вкладчиками страховых выплат. Срок досрочного погашения в случае 2 связан с тремя строгими условиями: нахождением под особым контролем, отстранением от приема вкладов и накопленными убытками более 100% капитала. В этот момент кредитная организация фактически не может продолжать свою деятельность, а досрочное погашение помогает вкладчикам быстро получить застрахованные средства, укрепляет доверие и помогает полностью справиться со слабыми кредитными организациями.

В-третьих, об организационной модели BHTGVN:
Статья 27 законопроекта гласит:
1. Организация по страхованию вкладов является государственной финансовой организацией, созданной Премьер-министром, функции и задачи которой регламентированы.
2. Организация социального страхования является юридическим лицом, действует не в целях получения прибыли, обладает финансовой автономией и покрывает свои расходы самостоятельно.
3. Структура управления организации BHTG включает Совет директоров, Наблюдательный совет и Генерального директора.
4. Организация социального страхования имеет центральный орган, филиалы, представительства и иные подведомственные подразделения (при наличии).
5. Правительство регулирует организацию, деятельность, порядок оплаты труда, премирования и бонусирования работников организации социального страхования в соответствии с характером деятельности организации социального страхования.
Положение наследует стабильную операционную модель, действующую с 1999 года по настоящее время, соответствующую природе страхования вкладов, призванного защищать вкладчиков и обеспечивать безопасность банковской системы; некоммерческая модель соответствует международной практике. Законодательное регулирование механизма автономии и операционной модели является целесообразным, при этом Правительству поручено детально проработать конкретные вопросы.

В-четвертых, об инвестиционной деятельности Вьетнамской системы страхования вкладов. Статья 29 законопроекта расширяет инвестиционный портфель Вьетнамской системы страхования вкладов в дополнение к традиционным формам, таким как размещение денег в Государственном банке; покупка и продажа государственных облигаций, векселей SBV в кредитных организациях и филиалах иностранных банков. Законопроект разрешает Вьетнамской системе страхования вкладов покупать и продавать облигации и депозитные сертификаты, выпущенные государственными коммерческими банками или акционерными коммерческими банками с государственным капиталом предприятия более 50% уставного капитала; размещать деньги в государственных коммерческих банках, акционерных коммерческих банках с государственным капиталом предприятия более 50% уставного капитала. В то же время законопроект предусматривает, что не следует инвестировать в коммерческие банки, находящиеся под особым контролем, и поручает управляющему Государственного банка устанавливать процедуры контроля рисков. Я согласен с этим положением по следующим четырем причинам: (1) диверсификация инвестиционного портфеля соответствует стратегии развития Вьетнамской системы страхования вкладов в соответствии с Решением 1660 премьер-министра; (2) обеспечить безопасность и осмотрительность при исключении особо контролируемых кредитных организаций и возложении ответственности за контроль рисков на Государственный банк для обеспечения принципа осмотрительности; (3) удовлетворить неотложные требования к финансовой устойчивости Фонда страхования вкладов Вьетнама, поскольку в настоящее время коэффициент фонда по общему остатку застрахованных депозитов составляет всего 1,3%, а процентная ставка по государственным облигациям резко снизилась, что ослабило темпы роста фонда. Ускорение скорости накопления средств безопасным способом является неотложным и крайне необходимым требованием; (4) это регулирование соответствует международной практике Международной ассоциации страхования вкладов, такие страны, как ЕС, Япония и Корея, продемонстрировали, что инвестиционная политика должна быть гармоничной, безопасной, ликвидной, прибыльной и позволять депозиты в здоровых финансовых учреждениях.

Постоянный член Комитета народных устремлений и надзора ЦАО МАНЬ ЛИНЬ : Следует « платить рано » для лучшей защиты интересов вкладчиков

Согласен с необходимостью принятия Закона о страховании вкладов (с изменениями и дополнениями) с учетом изложенных в представлении политических, правовых и практических обоснований. В то же время хотел бы высказать несколько замечаний:

Во-первых, в части мер реагирования на факты неполной или несвоевременной уплаты страховых взносов: законопроект предусматривает меры реагирования на нарушения организациями – участниками системы страхования вкладов сроков уплаты страховых взносов, однако не уточняет, каким образом будут решаться права вкладчиков в период просрочки или неполной уплаты организацией – участниками системы страхования вкладов страховых взносов, а также будут ли они застрахованы в случае возникновения обязанности по уплате страховых взносов. В связи с этим предлагается дополнить законопроект положениями об ответственности организаций – участников системы страхования вкладов перед вкладчиками за недоплату или несвоевременную уплату страховых взносов в случае возникновения обязанности по уплате страховых взносов.

Во-вторых, в отношении прав и обязанностей организации страхования вкладов установлено, что организация страхования вкладов вправе проводить проверки и организовывать участие в страховании вкладов в соответствии с планом мероприятий, установленным Государственным банком. По моему мнению, это дополнительный механизм повышения роли и профессионального потенциала организации страхования вкладов, которая полностью и строго контролируется планом и содержанием, установленным Государственным банком (т.е. уполномоченным инспекционным органом). Мы должны смело возлагать эту дополнительную задачу, возлагая её на основе контроля и координации со стороны Государственного банка, что исключит дублирование и создаст дополнительный механизм мобилизации кадровых ресурсов, а также участия в контроле за кредитными организациями.

Что касается момента возникновения обязанности по уплате страхового возмещения, то, изучая законопроект, вижу, что помимо случаев уплаты, предусмотренных Законом о кредитных организациях, законопроект расширяет еще 2 случая уплаты страхового возмещения по вкладам:

Во-первых, законопроектом устанавливается, что в случае наличия у Государственного банка документа о приостановлении деятельности по приему депозитов особо контролируемой кредитной организации, у которой накопленные убытки превышают 100 процентов размера уставного капитала и резервных фондов по данным последней проверенной финансовой отчетности, в порядке, установленном пунктом 2 статьи 21.

Во-вторых, положения о случаях, когда кредитная организация, находящаяся под особым контролем, утрачивает или находится под угрозой утраты платежеспособности в соответствии с Законом о кредитных организациях. В этом случае Государственный банк представляет в Правительство информацию о принятии решения о привлечении к выплате Организации по страхованию вкладов (пункт 3 статьи 21, ссылаясь на пункт 1 статьи 36).

Согласно положениям Закона о кредитных организациях, Вьетнамская система страхования вкладов может выплачивать компенсацию вкладчикам только после утверждения плана банкротства кредитной организации. Однако на практике процесс, процедуры и сроки рассмотрения дел о банкротстве кредитных организаций часто длительны, что в некоторой степени влияет на права вкладчиков. Таким образом, добавление этих двух случаев поможет вкладчикам быстро получить доступ к застрахованным вкладам, укрепит доверие общественности и одновременно станет мерой для быстрого и полного решения проблем слабых кредитных организаций после выплаты вкладов в соответствии с нормативными актами.

Source: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html