Ускорение цифровой трансформации в банковской сфере: данные — стратегический актив

На протяжении многих лет банковская сфера считалась одной из ведущих отраслей на пути цифровой трансформации, не только удовлетворяя растущие потребности клиентов, но и внося вклад в достижение национальной цели цифровой трансформации. Процесс цифровой трансформации всей отрасли многогранен.

Thời báo Ngân hàng•22/04/2025

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

Будучи движущей силой экономики , банковская отрасль играет ведущую роль в процессе цифровой трансформации, не только удовлетворяя растущие потребности клиентов, но и внося вклад в достижение национальной цели цифровой трансформации. Процесс цифровой трансформации всей отрасли ускоряется, но по-прежнему существует множество препятствий и проблем, в частности, отсутствие синхронизации данных и устаревшие технологии. По мнению экспертов, в будущем данные станут стратегическим активом, ключевым фактором для ускорения процесса цифровизации банков.

Доктор Кан Ван Люк, главный экономист Банка инвестиций и развития Вьетнама ( BIDV ), отметил, что Вьетнам сохраняет стабильный темп роста ВВП, составляющий в среднем 6,36% в год. Однако для достижения новых высот стране необходимо эффективно использовать новую движущую силу – цифровую трансформацию, в которой цифровые финансовые услуги играют ключевую роль благодаря их широкому распространению в других секторах. Соответственно, национальная стратегия цифровой трансформации, посредством важных решений и резолюций, таких как Решение 749/QD-TTg (2020), Резолюция 57-NQ/TW (2024), заложила основу для комплексной цифровой экосистемы, способствуя преобразованию экономики в цифровую эпоху. «Финансово-банковский сектор находится на переднем крае цифровой трансформации во Вьетнаме», – подчеркнул доктор Кан Ван Люк.

По словам г-на Ле Ань Зунга, заместителя директора Департамента платежей, в последние годы банковская система Вьетнама добилась быстрого и значительного прогресса в цифровой трансформации в соответствии с Планом цифровой трансформации банковской отрасли до 2025 года с перспективой на 2030 год (Решение 810/QD-NHNN). Кредитные организации вложили значительные средства в применение передовых технологий, таких как искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение, большие данные, облачные вычисления, роботизация процессов (RPA) и т. д., для повышения операционной эффективности, улучшения качества обслуживания клиентов и более эффективного управления рисками.

Статистика годовых финансовых отчетов котируемых коммерческих банков показывает, что 2024 год станет годом резкого роста инвестиций в технологии во вьетнамской банковской сфере: общие расходы на технологии достигнут 32 437 млрд донгов, что эквивалентно 14,85% от общих операционных расходов всей отрасли. Это самый высокий показатель за последние четыре года, что свидетельствует о явном изменении стратегического мышления финансовых учреждений. Если ранее банки с осторожностью подходили к технологическим бюджетам из-за высоких затрат и рисков внедрения, то теперь цифровая трансформация стала ключевым фактором повышения производительности, оптимизации затрат и сохранения доли рынка.

Эти усилия принесли впечатляющие результаты. К началу 2025 года во многих кредитных организациях более 90% финансовых транзакций осуществлялось через цифровые каналы, что отражает значительные усилия и успех всей отрасли, работающей под девизом «ориентация на клиентов, предоставление превосходного опыта и предоставление практических преимуществ пользователям услуг». Большинство банков подключились к Национальной базе данных населения и эффективно используют её, внедрив идентификацию клиентов с помощью чиповых удостоверений личности граждан.

Количество личных платежных счетов достигло более 200 миллионов, при этом рост транзакций через Интернет, мобильные устройства и QR-коды составил 35%, 33% и 66% соответственно по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Многие банки снизили коэффициент соотношения расходов к доходам (CIR) ниже порогового значения в 30%, продемонстрировав эффективность благодаря комплексной цифровой трансформации, приближаясь к ведущим финансовым учреждениям региона.

«Эти цифры не только демонстрируют скорость цифровой трансформации, но и демонстрируют финансовую доступность, помогая десяткам миллионов людей, особенно в сельских и отдаленных районах, получать доступ к удобным и современным финансовым услугам», — подчеркнул г-н Ле Ань Зунг.

Заместитель генерального директора VietinBank , г-н Чан Конг Куинь Лан, отметил, что цифровая трансформация является жизненно важным требованием для банков в условиях конкуренции и быстро меняющихся потребностей клиентов. Поэтому VietinBank ориентируется на цифровую трансформацию не только каналов транзакций, но и внутренних процессов, управления данными и операционной деятельности.

Г-жа Нгуен Тхи Нга, директор по цифровому банкингу PVcomBank, также отметила, что цифровизация должна быть связана с клиентским опытом, не просто с использованием приложений или чат-ботов, а должна по-настоящему оптимизировать процесс. Особое внимание уделяется использованию данных для персонализации услуг и улучшения клиентского опыта.

Несмотря на то, что банки активно внедряют мероприятия по цифровой трансформации и добиваются положительных результатов, представители банков считают, что в банковской сфере всё ещё существует множество барьеров и проблем, связанных с цифровой трансформацией. Например, отсутствие синхронизации старых данных и технологий. Многие банки сталкиваются с ситуацией, когда данные разрозненны, отсутствуют централизованные системы, что затрудняет принятие решений или анализ данных с помощью искусственного интеллекта. Старые основные банковские системы затрудняют интеграцию новых технологий; человеческие ресурсы не готовы, поскольку не все сотрудники банка разбираются в технологиях, поэтому при внедрении цифровой трансформации они часто сталкиваются со страхом перемен или нехваткой навыков работы с новой системой... Кроме того, правовой коридор не определён; психология клиентов всё ещё разобщена, хотя многие из них всё ещё знакомы с традиционными транзакциями...

Столкнувшись с вышеперечисленными трудностями и вызовами, г-н Чан Конг Куинь Лан предложил создать цифровую экосистему, объединяющую банки, предприятия и клиентов. Кроме того, необходимо в ближайшее время разработать более четкую правовую базу для новых цифровых финансовых продуктов, особенно услуг через мобильное приложение, электронной идентификации eKYC... В банках г-н Чан Конг Куинь Лан отметил необходимость ускорения цифровизации кредитных процессов, одобрения заявок и пост-аудита... для снижения зависимости от бумажной волокиты и повышения скорости принятия решений.

Поделившись своим видением на ближайшие 3–5 лет, г-н Чан Конг Куинь Лан подтвердил: данные станут стратегическим активом. В связи с этим необходимо ориентировать банк на «управляемые данными» решения, основанные на данных в режиме реального времени. Активно внедрять машинное обучение для автоматизации принятия решений о рисках, оценки кредитоспособности и предложения подходящих продуктов...

Чтобы цифровая трансформация стала движущей силой роста, д-р Кан Ван Люк предложил ключевые решения. В частности, необходимо усовершенствовать правовую базу, приняв Закон о цифровой трансформации, Закон о цифровой индустрии и инфраструктуру «песочницы» для новых бизнес-моделей, таких как финтех. Одновременно с этим необходимо увеличить объем обучения и инвестиций в НИОКР, уделяя особое внимание развитию высококвалифицированных кадров; содействовать международному сотрудничеству в области трансфера технологий, кибербезопасности и трансграничной цифровой торговли; формировать цифровую культуру и повышать осведомленность общественности.

Доктор Кан Ван Люк подтвердил, что благодаря сильной стратегии цифровой трансформации, особенно в финансовом секторе, Вьетнам, безусловно, может совершить прорыв, достичь цели по обеспечению доли цифровой экономики в ВВП в размере 30% к 2030 году и войти в группу стран-лидеров в регионе в области инноваций и технологий.

Разделяя эту точку зрения, г-н Нгуен Куок Хунг, заместитель председателя и генеральный секретарь Банковской ассоциации, заявил, что в ближайшее время процесс цифровой трансформации в банковской и финансовой отрасли будет продолжать ускоряться и сосредоточится на следующих основных задачах: дальнейшее создание и совершенствование правовой базы для содействия цифровой трансформации в банковской отрасли, стимулирование применения цифровых технологий, таких как искусственный интеллект и блокчейн, развитие открытого банкинга, электронных транзакций, безопасности и защиты в Интернете, а также тестирование финтеха в «песочнице». Кроме того, необходимо внедрить стандартизацию данных и технологий для подключения и обмена данными внутри банковской отрасли и за ее пределами, а также проводить исследования в области цифровой валюты, проводимые Центральным банком.

Параллельно необходимо развивать цифровую инфраструктуру, модернизируя платёжную систему и повышая уровень взаимосвязи, включая модернизацию межбанковской электронной платёжной системы (МЭП) и расширение инфраструктуры для розничных платежей с использованием новых способов оплаты, таких как QR-коды, электронные кошельки и мобильные платежи. Одновременно необходимо расширить инфраструктуру обработки данных и модернизировать портал кредитной информации для поддержки управления рисками.

Кроме того, в кредитных организациях будут внедрены и внедрены модели цифрового банкинга. Разработка и эффективное использование цифровых данных Государственного банка и кредитных организаций в соответствии с моделью больших данных, а также содействие сбору и очистке данных. Кроме того, будет обеспечена безопасность данных и сетевой безопасности в соответствии с отечественными и международными стандартами. Подготовка и обучение высококвалифицированных кадров, обладающих знаниями и навыками использования информационных технологий и навыками цифровой трансформации.

Что касается руководства, г-н Ле Ань Зунг, заместитель директора Департамента платежей, отметил, что для преодоления трудностей и дальнейшего продвижения цифровой трансформации банкинга в сторону инноваций и активного применения технологий Государственный банк Вьетнама реализует ряд важных политик и стратегий. «В ближайшее время Государственный банк Вьетнама сосредоточится на совершенствовании правовой базы, инвестициях в технологическую инфраструктуру, укреплении сетевой безопасности, развитии цифровых кадров в банковской сфере, а также на повышении финансовой доступности», — подчеркнул г-н Зунг.