Создание благоприятного механизма работы с безнадежной задолженностью

Плохая задолженность имеет тенденцию к росту

Согласно данным Института подготовки кадров и исследований Акционерного коммерческого банка инвестиций и развития Вьетнама ( BIDV ), уровень безнадежной задолженности 27 листингуемых банков на конец первого квартала 2025 года составил 2,2%, по сравнению с 1,9% на конец 2024 года (долг группы 5 — задолженность с возможностью потери капитала составила 1,25% от общего объема непогашенных кредитов, что на 10,7% больше по сравнению с концом 2024 года). Между тем, коэффициент покрытия безнадежной задолженности снизился с 91% на конец 2024 года до 80% на конец первого квартала 2025 года, что также свидетельствует о снижении способности банков компенсировать риски.

Доктор Нгуен Тхань Нам, постоянный вице-президент и генеральный секретарь Вьетнамского центра коммерческого и инвестиционного арбитража (VTIAC), прокомментировал: «Рост безнадежной задолженности банков является неизбежной тенденцией, если учесть ряд внутренних факторов и колебания мировой экономики в последнее время. Потребители, как правило, сокращают расходы, и многие предприятия в настоящее время сталкиваются с трудностями в бизнесе из-за снижения потребления товаров. Стоит отметить, что в последнее время поток денежных средств в недвижимость резко увеличился, поскольку банки ослабили кредитование недвижимости для поддержания роста. Хотя это принесло банкам хорошую прибыль, это также создает множество рисков, поскольку цены на недвижимость резко выросли в последнее время. В частности, некоторые частные акционерные коммерческие банки столкнулись с резким ростом доли безнадежной задолженности в первые 6 месяцев года, такие как SaigonBank, VIB , PGBank...».

В беседе с журналистами эксперт по финансовому и банковскому делу доктор Нгуен Чи Хьеу отметил: «Объем безнадежных долгов растет. Если добавить внебалансовые безнадежные долги (которые регулируются путем создания резервов на покрытие рисков и мониторинга внебалансовых счетов) и долги, проданные Вьетнамской компании по управлению активами (VAMC), то безнадежные долги всего банковского сектора значительно превышают опубликованные цифры. Причина такой ситуации заключается в том, что вьетнамская экономика чрезвычайно открыта и уязвима к глобальным колебаниям, в частности, к тарифной политике США. В течение первых шести месяцев 2025 года количество предприятий, временно приостановивших деятельность и ликвидировавшихся, оставалось высоким. В среднем ежемесячно с рынка уходили около 21 000 предприятий, что способствовало росту доли безнадежных долгов».

Кроме того, эксперты также заявили, что причиной возникновения безнадежной задолженности является длительное воздействие пандемии. COVID-19, ущерб, причиненный ураганом № 3 в 2024 году (шторм Яги), окончание политики отсрочки погашения задолженности в соответствии с циркуляром № 02/2023/TT-NHNN и, в особенности, правовой пробел после истечения срока действия резолюции № 42/2017/QH14 Национальной ассамблеи в конце 2023 года.

Создание системы раннего оповещения

В связи со сложившейся ситуацией 27 июня 2025 года 15-е Национальное Собрание на своей девятой сессии приняло Закон о внесении изменений и дополнений в ряд статей Закона о кредитных организациях. По сути, закон вернул кредитным организациям право на обращение взыскания на залоговые активы, ранее предусмотренное Постановлением № 42/2017/QH14 от 21 июня 2017 года «О пилотном проекте по работе с проблемной задолженностью кредитных организаций», что является эффективным инструментом поддержки кредитных организаций в работе с проблемной задолженностью. «Узаконив это положение, государство предоставило кредитным организациям в целом и банкам в частности дополнительный эффективный инструмент для быстрого решения проблемы безнадежных долгов, в частности, помогая кредитным организациям экономить время и средства на урегулирование проблемной задолженности за счет сокращения количества дел, передаваемых в суд для урегулирования. По этим причинам я считаю, что это новое положение станет хорошим инструментом поддержки кредитных организаций и ускорения процесса урегулирования проблемной задолженности в будущем», — подчеркнул доктор и юрист Нгуен Тхань Нам.

Доктор Нгуен Чи Хьеу отметил: «Закон о внесении изменений и дополнений в ряд статей Закона о кредитных организациях заменяет часть Постановления № 42/2017/QH14, но не может заменить его полностью. Прогнозируется, что объём безнадежной задолженности продолжит расти в последние два квартала 2025 года. Высокие темпы роста кредитования (ожидается достижение целевого показателя в 16%) в условиях, когда предприятия по-прежнему сталкиваются со многими трудностями, приведут к увеличению объёма безнадежной задолженности. Хотя у банков существует коэффициент покрытия рисков, это лишь способ учесть расходы, возникающие в результате прогнозирования безнадежной задолженности с целью снижения прибыли за счёт увеличения расходов на резервы. Резервы под риски работают только на бумаге, а не на фонде с реальным денежным потоком, которым мы можем управлять, когда безнадежная задолженность становится реальным ущербом».

Чтобы предотвратить рост доли безнадежных долгов, доктор и юрист Нгуен Тхань Нам отметил, что кредитным организациям необходимо уделять внимание управлению рисками, создавать систему раннего оповещения и предотвращать появление новых безнадежных долгов. Работа с безнадежными долгами должна осуществляться с самого начала, то есть с этапа создания кредитных продуктов, ориентации кредитных портфелей и управления рисками, поскольку работа с долгами всегда является последним шагом. Регулярно пересматривайте и обновляйте условия кредитного договора и договора обеспечения в соответствии с положениями закона, а также добавляйте положения об изъятии залоговых активов в договор обеспечения, чтобы они служили основой для изъятия залоговых активов в соответствии с новыми правилами. Кредитным организациям необходимо разработать процедуры по работе с безнадежными долгами и внутренние правила по каждой мере работы с долгами, чтобы иметь инструменты для работы с безнадежными долгами в соответствии с положениями закона. Разработайте конкретный план и план действий по каждому безнадежному долгу для обеспечения эффективности в соответствии с ситуацией клиента, статусом задолженности и обеспеченными активами.

Еще одной эффективной мерой по предотвращению безнадежной задолженности является установление банками отношений сотрудничества с авторитетными коммерческими арбитражными центрами для создания механизма быстрого разрешения споров, сокращающего время обработки безнадежной задолженности. Это также тенденция, которую кредитные учреждения применяют для урегулирования безнадежной задолженности без обращения в суды, которые часто занимают больше времени. Доктор Нгуен Чи Хьеу рекомендует, чтобы в целях ограничения безнадежной задолженности, возникающей в последние два квартала 2025 года, банкам необходимо сделать данные о безнадежной задолженности на балансе и забалансовых счетах; соблюдать меры по предотвращению рисков в соответствии со стандартами Базеля III. Коммерческим банкам необходимо более строго соблюдать законодательство, особенно правила Государственного банка Вьетнама в процессе оценки кредитоспособности. В частности, в двух областях с очень высокими потенциальными рисками при кредитовании, недвижимости и ценных бумаг, банкам необходимо быть крайне осторожными при реализации кредитной политики.

Можно сказать, что восстановление права на изъятие залогового имущества является не только эффективным механизмом урегулирования задолженности, но и способствует повышению сознательности и ответственности заемщиков за погашение задолженности. Однако это лишь крайняя мера борьбы с проблемной задолженностью, поскольку изъятие залогового имущества может привести к многочисленным последствиям. Чтобы предотвратить образование проблемной задолженности на корню, каждый сотрудник банка должен обеспечивать прозрачность, серьёзность и отсутствие мошенничества при кредитовании. Заёмщики также должны быть сознательно настроены на сотрудничество в погашении задолженности, избегая проволочек и уклонения от выполнения финансовых обязательств. Только тогда кредитные отношения принесут реальную эффективность бизнесу, способствуя социально-экономическому развитию страны.

Источник: https://baolangson.vn/tao-co-che-thuan-loi-trong-xu-ly-no-xau-5054033.html

Комментарий (0)