Legalisering av resolution 42 om skuldsanering

VTV.vn - Legaliseringen av resolution 42, som nyligen trädde i kraft den 15 oktober, höjde för första gången den rättsliga ramen för hantering av kundfordringar.

Hantera osäkra fordringar på ett mer hållbart sätt

Den senaste legaliseringen av resolution 42, som trädde i kraft den 15 oktober, har för första gången höjt den rättsliga ramen för skuldsanering. Från det tidigare pilotprojektet, som var tillfälligt under en viss tidsperiod, har de viktigaste bestämmelserna i denna resolution nu blivit tydligt definierade mekanismer i kreditinstitutslagen. Kreditinstitut har således nu officiellt befogenhet att proaktivt beslagta och hantera säkerheter för att påskynda skuldsaneringsprocessen, istället för att behöva vänta på att resolution 42 löper ut som tidigare.

Verkligheten har visat att under pilotprojektets sex år, från 2017 till 2023, har osäkra fordringar till ett värde av 443 000 miljarder VND hanterats, 2,5 gånger mer än under den föregående perioden från 2012 till 2017 då denna lösning ännu inte var på plats. Inte bara kvantitativt utan även kvalitetsmässigt förändras arbetet med att hantera osäkra fordringar i en mer hållbar riktning.

En butik hyrs fortfarande ut, precis på gatan i centrala Ho Chi Minh- staden. Detta är säkerhet för ett lån som funnits i mer än tio år nu och har blivit en osäkrad fordran. Köpekontraktet för den osäkra fordran köptes 2019, för ungefär 6 år sedan, men hanteringen är fortfarande oavslutad.

I kreditavtalet vid lån av pengar, även om det finns en klausul om att låntagaren måste överlämna fastigheten och samordna med banken för att hantera fastigheten, finns det i verkligheten många fall där låntagaren inte samarbetar, och banken och skuldhanteringsföretaget tvingas väcka talan.

Herr Do Giang Nam - styrelseledamot i Vietnam Asset Management Company (VAMC) sa: "Det finns tillgångar som vi måste arbeta mycket hårt för att hantera eftersom kunderna inte samarbetar, skjuter upp saker, avsiktligt skapar tvister och inte överlämnar tillgångar... Detta gör att VAMC:s kreditinstitut förlorar mycket tid och ansträngning. När lagen om kreditinstitut officiellt träder i kraft och regeringen utfärdar ett vägledande dekret om villkoren för konfiskerade tillgångar, kommer VAMC att ha fullständig rättslig förmåga att fortsätta med konfiskering och hantering av säkrade tillgångar i enlighet med lagens bestämmelser."

Statistik visar att under perioden 2017 till 2023, då resolution 42 trädde i kraft, vilket tillät kreditinstitut att beslagta säkerheter, ökade låntagarnas medvetenhet om skuldåterbetalning från 22,8 % till 36,4 %. När resolution 42 löper ut i slutet av 2023 har det skapats en rättslig lucka för denna fråga. Därför förväntas den officiella legaliseringen av denna förordning förbättra effektiviteten i hanteringen av osäkra fordringar.

Herr Nguyen Quoc Hung, generalsekreterare för Vietnams bankförening, sa: "Detta ökar låntagarens känsla av ansvar för sin skuld. Om de inte kan betala tillbaka skulden kan de frivilligt överlämna sina tillgångar eller auktionera ut dem för att betala tillbaka skulden. I extrema fall kommer banken att konfiskera dem. Kundens medvetenhet om skuldåterbetalning och efterlevnad av lagen kommer att öka, och indrivning och hantering av osäkra fordringar kommer att lösas i ett steg. Men ännu viktigare är att det kommer att sätta det blockerade kapitalflödet tillbaka i omlopp."

De finansiella rapporterna för andra kvartalet från 29 banker visar att 23 banker har ökat sin skuldsättning. När reglerna för avveckling av skulder officiellt träder i kraft kommer det därför att skapa en rättslig korridor som hjälper kreditinstitut att hålla skuldsättningskvoten inom det säkra tröskelvärdet.

Resolution 42 kan förstås som ett verktyg för kreditinstitutssystemet att förbättra sin förmåga att hantera osäkra fordringar.

Främja genomförandet av skuldsanering

Faktum är att en av grunderna för S&P Global Ratings nyligen att uppgradera kreditbetygen för tre vietnamesiska affärsbanker, enligt FiinGroup, också kommer från färdigställandet av den rättsliga ramen och kodifieringen av resolution 42.

Resolution 42 kan förstås som ett verktyg för kreditinstitutssystemet att förbättra sin förmåga att hantera osäkra fordringar. Men nu när verktyget är tillgängligt är det kreditinstitutens egna problem under den kommande perioden hur man ska använda det effektivt.

Medan fyra statligt ägda affärsbanker och fyra aktiebolagsbanker, preliminärt kallade topp 8, noterade en tydlig förbättring av den genomsnittliga återvinningsgraden för osäkra fordringar från 8 % till 45 % efter resolution 42, ligger denna andel för gruppen medelstora och små banker, även med resolution 42, fortfarande bara runt 0–10 %.

Le Hong Khang, analyschef på FiinRatings, kommenterade: "De fyra stora bankernas säkerheter är mycket enkla att hantera eftersom de är fastigheter. Samtidigt kan gruppen av medelstora och svaga affärsbanker ibland inte garantera laglighet. Det framgår att kvaliteten på säkerheterna och affärsbankernas riskaptit är mycket viktiga faktorer, som i hög grad beror på kreditinstitutets interna kapacitet."

Truong Thanh Duc, chef för ANVI Law Firm, kommenterade: "Från värderingsstadiet vid utlåning och lånehantering, där alla steg görs väl, kan vi prata om god hantering av kundförluster."

Banker behöver inte bara välja sin riskaptit och säkerhetskvalitet från början, de behöver också ha standarder och offentliggöra sina processer för återvinning och överlämning av säkerheter.

Docent Dr. Do Hoai Linh - Institutet för bank och finans, National Economics University kommenterade: "Indrivning av säkrade tillgångar är alltid en aktivitet som lätt kan orsaka konflikter. Det är nödvändigt för banker och kreditinstitut att utbilda inkassoteam utöver professionella och tekniska färdigheter med en samarbetsanda, vilket minskar konflikter till ett minimum."

Enligt experter kommer det att ta åtminstone andra halvan av 2026 innan resolution 42 verkligen får en betydande effekt för att bankerna ska ha tid att anpassa sina rutiner för hantering av osäkra fordringar enligt nya regler.

I världen har legaliseringen av mekanismen för hantering av säkerheter utanför rättstvister också implementerats i många länder och territorier. Till exempel i Hongkong har man rätten att beslagta och, under vissa villkor, sälja pantsatta tillgångar utan att behöva väcka talan i domstol. Eller i Australien föreskriver lagen som trädde i kraft för 13 år sedan, 2012, rätten att beslagta pantsatta tillgångar med vilken metod som helst som är tillåten enligt lag. Detta visar att Vietnam är på rätt väg och gradvis minskar den juridiska klyftan jämfört med internationell praxis.

Med den vietnamesiska ekonomin kommer en mekanism för att hantera och återkräva säkerheter att hjälpa bankerna att spara avsevärt mycket tid och pengar, vilket skapar utrymme för att hålla utlåningsräntorna på den nuvarande låga nivån. Mer generellt sett är nyckeln att upprätthålla en kapitaltäckningsgrad så att hela banksystemet kan stärka sin motståndskraft på lång sikt. Därför behövs ytterligare mekanismer fortfarande för att fortsätta stärka kapitalbufferten, särskilt i samband med snabb kredittillväxt för att möta ekonomins tillväxtbehov.

Källa: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm