พิจารณาควบคุมธนาคารพาณิชย์ในฐานะตัวแทนประกันชีวิต

ธนาคารพาณิชย์ได้รับอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมตัวแทนประกันภัยได้ กฎเกณฑ์เกี่ยวกับการแทรกแซงสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศก่อนกำหนด... เป็นเนื้อหาที่สมาชิก สภานิติบัญญัติแห่งชาติ หลายคนให้ความสนใจและแสดงความคิดเห็นต่อร่างกฎหมายสถาบันสินเชื่อ (แก้ไขเพิ่มเติม) ในการประชุมสมัยวิสามัญครั้งที่ 5 สมัยประชุม สภานิติบัญญัติแห่งชาติ สมัยที่ 15 ช่วงบ่ายวันที่ 15 มกราคม 2560

กฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับเงื่อนไขและขั้นตอนสินเชื่อ

ผู้แทนลา แถ่ง เติน ( ไฮฟอง ) กล่าวว่า ร่างกฎหมายที่เสนอต่อรัฐสภาในครั้งนี้ ได้เพิ่มบทบัญญัติเกี่ยวกับการแทรกแซงสถาบันการเงินและสาขาธนาคารต่างประเทศในระยะเริ่มต้น โดยกำหนดให้ธนาคารของรัฐต้องมีเอกสารเพื่อยุติการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น ผู้แทนระบุว่า บทบัญญัตินี้ได้เปลี่ยนแปลงลักษณะของการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น โดยเปลี่ยนจากกลไกการแทรกแซงในระยะเริ่มต้นจากหน่วยงานบริหารจัดการจากระยะไกล ไปเป็นรัฐที่ดูแลเฉพาะ

ด้วยกลไกการแทรกแซงตั้งแต่เนิ่นๆ เมื่อพบว่าสถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องได้รับการแทรกแซงตั้งแต่เนิ่นๆ ธนาคารแห่งรัฐจะส่งเอกสารไปยังสถาบันสินเชื่อเพื่อขอข้อจำกัดในการแก้ไขปัญหาการดำเนินงาน เพื่อให้สถาบันสินเชื่อสามารถกลับมาดำเนินงานได้ตามปกติ เอกสารนี้ไม่ใช่การตัดสินใจให้สถาบันสินเชื่อเข้าแทรกแซงตั้งแต่เนิ่นๆ เอกสารของธนาคารแห่งรัฐระบุข้อจำกัดและระยะเวลาในการดำเนินการไว้อย่างชัดเจน คำขอและข้อจำกัดของธนาคารแห่งรัฐจะสิ้นสุดลงเมื่อระยะเวลาในการดำเนินการสิ้นสุดลง ซึ่งสถาบันสินเชื่อได้แก้ไขปัญหาเรียบร้อยแล้ว

สภานิติบัญญัติแห่งชาติกำลังพิจารณาร่างกฎหมายสถาบันสินเชื่อ (ฉบับแก้ไข) ในห้องประชุม ภาพ: Pham Kien/VNA

โดยแนวทางนี้ ธนาคารแห่งรัฐจะใช้ข้อกำหนด ข้อจำกัด หรือไม่ใช้ข้อกำหนด ข้อจำกัดอีกต่อไปกับสถาบันสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตให้เข้าแทรกแซงก่อนกำหนดโดยไม่ต้องมีการตัดสินใจเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับการเข้าแทรกแซงก่อนกำหนด ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมีการตัดสินใจเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อยุติการเข้าแทรกแซงก่อนกำหนดอีกต่อไป

“ในกรณีที่ต้องมีเอกสาร (การตัดสินใจ) สำหรับการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น และจากนั้นต้องมีเอกสาร (การตัดสินใจ) เมื่อยุติการแทรกแซงในระยะเริ่มต้น จะเป็นข้อมูลที่ไม่พึงประสงค์สำหรับสถาบันสินเชื่อ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อตลาด กระทบต่อจิตวิทยาของผู้ฝากเงิน และก่อให้เกิดความเสี่ยงในการถอนเงินจำนวนมากสำหรับสถาบันสินเชื่อที่ได้รับการแทรกแซงในระยะเริ่มต้นโดยเฉพาะ และระบบสถาบันสินเชื่อโดยรวม” ผู้แทนเน้นย้ำ

จากการวิเคราะห์ข้างต้น ผู้แทนได้เสนอให้คงบทบัญญัติเกี่ยวกับการแทรกแซงก่อนกำหนดตามร่างที่เสนอต่อรัฐสภาในการประชุมสมัยที่ 6 หรือยกเลิกบทบัญญัติที่ระบุว่าธนาคารกลางต้องออกเอกสารยุติการแทรกแซงก่อนกำหนดในมาตรา 161 ของร่างกฎหมายฉบับนี้ ซึ่งจะสอดคล้องกับแนวปฏิบัติระหว่างประเทศมากขึ้น โดยหลีกเลี่ยงกรณีที่ตลาดมีปฏิกิริยาเชิงลบต่อกรณีที่ธนาคารกลางตัดสินใจเข้าแทรกแซงธนาคารกลางก่อนกำหนด

ข้อ ข. วรรค 2 มาตรา 43 แห่งร่างกฎหมาย กำหนดว่า: กรรมการบริหารต้องไม่เป็นสมาชิกอิสระ กรรมการบริหารของสถาบันสินเชื่อต้องไม่ดำรงตำแหน่งผู้จัดการ ผู้บริหารของสถาบันสินเชื่ออื่น หรือผู้จัดการของกิจการอื่นในเวลาเดียวกัน

ผู้แทนรัฐสภาจังหวัดแท็งฮวา หวอมันเซินกล่าวปราศรัย ภาพ: Pham Kien/VNA

ผู้แทน Vo Manh Son (Thanh Hoa) กล่าวว่า กฎระเบียบนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อหลีกเลี่ยงความขัดแย้งทางผลประโยชน์ เมื่อสมาชิกคณะกรรมการธนาคารสามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของธนาคารเพื่อประโยชน์ต่อธุรกิจอื่นของตน อย่างไรก็ตาม ควรพิจารณาอย่างรอบคอบ เพราะอาจก่อให้เกิดปัญหามากมายในทางปฏิบัติ

“การเป็นสมาชิกคณะกรรมการบริหารของสถาบันสินเชื่อไม่ใช่งานประจำ ดังนั้นบุคคลเหล่านี้จึงมักมีงานอื่นทำ การจำกัดเงื่อนไขสำหรับสมาชิกคณะกรรมการตามร่างกฎหมายอาจนำไปสู่ความยากลำบากในการหาบุคคลที่มีศักยภาพ ประสบการณ์ และความรู้เพียงพอที่จะเข้าร่วมเป็นคณะกรรมการบริหาร” ผู้แทนกล่าว

ผู้แทน Vo Manh Son กล่าวว่า ประเด็นสำคัญคือการควบคุมธุรกรรม โดยเฉพาะธุรกรรมการให้สินเชื่อระหว่างสถาบันสินเชื่อและกิจการอื่น ๆ ที่คณะกรรมการบริหารและดำเนินการควบคู่กัน ดังนั้น มาตรการที่เหมาะสมกว่าคือการควบคุมเงื่อนไขและขั้นตอนการให้สินเชื่อแก่กิจการที่คณะกรรมการบริหารมีส่วนได้ส่วนเสียที่เกี่ยวข้องอย่างเคร่งครัด

การคุ้มครองสิทธิของผู้กู้ยืม

ผู้แทนรัฐสภาจังหวัดบั๊กซาง ฝ่าม วัน ถิญ ปราศรัย ภาพ: ฝ่าม เกียน/วีเอ็นเอ

ผู้แทน Pham Van Thinh (Bac Giang) ชื่นชมกระบวนการรับ อธิบาย และแก้ไขอย่างมาก และแสดงความเห็นชอบอย่างยิ่งต่อเนื้อหาหลายประการของร่างกฎหมาย ผู้แทนกล่าวว่าในการประชุมสองครั้งก่อนหน้านี้ ได้มีการหยิบยกประเด็นธนาคารพาณิชย์ที่ทำหน้าที่เป็นตัวแทนประกันชีวิตขึ้นมาพิจารณา และหน่วยงานร่างกฎหมายได้ยอมรับบางส่วนแล้ว แต่ผู้แทนยังคงมีความกังวล

ผู้แทนกล่าวว่า ส่วนลดสูงสุดสำหรับตัวแทนประกันชีวิตที่มีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตยอดนิยมสองประเภท (ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาและแบบผสม) คือ 4% สำหรับเบี้ยประกันปีแรก ธนาคารพาณิชย์ที่เชื่อมโยงกับตัวแทนประกันชีวิตมักมีพฤติกรรมชักจูงและบังคับให้ลูกค้าสินเชื่อซื้อประกันชีวิตโดยกำหนดอัตราเบี้ยประกันรายปีไว้ที่ 2-4% ของมูลค่าสินเชื่อ ธนาคารพาณิชย์มีการกำหนดเป้าหมายจำนวนสัญญาประกันภัยและรายได้จากเบี้ยประกันไว้สำหรับพนักงานธนาคาร

ผู้แทนกล่าวเสริมว่า จากผลการตรวจสอบของกระทรวงการคลังในเดือนกรกฎาคม 2566 เกี่ยวกับบริษัทประกันชีวิต 4 แห่งที่ให้บริการประกันภัยแก่ลูกค้าผ่านธนาคารพาณิชย์ พบว่าอัตราการยกเลิกสัญญาหลังจากปีแรกของลูกค้าสูงถึง 70% หากลูกค้ายกเลิกสัญญาภายในปีแรก เบี้ยประกันภัยที่ชำระไปทั้งหมดจะสูญหายไป มีเพียงบริษัทประกันชีวิตเพียงแห่งเดียวที่ขายผ่านธนาคารพาณิชย์ มีเบี้ยประกันภัยที่ลูกค้ายกเลิกสัญญาภายในปีแรกประมาณ 2,000 พันล้านดอง

ธนาคารหลายแห่งแนะนำให้ผู้กู้ชำระค่าธรรมเนียมในช่วงสองปีแรก ดังนั้นจำนวนเงินที่ผู้กู้ต้องจ่ายจึงสูงถึง 4-8% ของมูลค่าสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของเงินทุนที่ปล่อยเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจจากการซื้อประกันชีวิตเพิ่มเติมอาจเพิ่มขึ้น 50-100% ในช่วงสองปีแรก เมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยของสัญญาสินเชื่อ

โดยอ้างอิงจากข้อมูลของธนาคารบางแห่ง ตามที่ผู้แทน Pham Van Thinh กล่าว ในช่วงปี 2561 ถึง 2565 รายได้จากตัวแทนประกันชีวิตของธนาคารพาณิชย์คิดเป็นสัดส่วนที่สูงมากของกำไรของธนาคารเหล่านี้

ด้วยความเป็นจริงและประโยชน์อันยิ่งใหญ่ดังกล่าว ผู้แทนกล่าวว่า หากร่างกฎหมายยอมรับเพียงแนวทางการเพิ่มมาตรา 113 ข้อ 2 ที่ว่า "ธนาคารพาณิชย์สามารถดำเนินกิจกรรมตัวแทนประกันภัยได้ตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยการประกอบธุรกิจประกันภัย ตามขอบเขตของกิจกรรมตัวแทนประกันภัยตามระเบียบของผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐ" ก็จะไม่มีการรับประกันถึงสถานการณ์การบังคับให้ลูกค้ากู้ยืมเงินเพื่อซื้อประกันภัย หรือการเอาเปรียบการขาดความรู้ของลูกค้าที่มีเงินฝากออมทรัพย์ในการซื้อผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตเหมือนในอดีตที่ผ่านมา

“ความสะดวกในการขายประกันชีวิตแบบไขว้ผ่านธนาคารทำให้ธนาคารพาณิชย์และบริษัทประกันภัยละเลยขอบเขตทางวิชาชีพและชื่อเสียงที่สะสมมาจนต้องเข้าสู่วังวนแห่งการแสวงหากำไร” ผู้แทน Thinh วิเคราะห์

ผู้แทนเสนอว่าหากไม่มีการห้ามการขายประกันชีวิตแบบไขว้ผ่านธนาคารพาณิชย์ ร่างกฎหมายดังกล่าวควรเพิ่มมาตราให้รัฐบาลออกกฎระเบียบเกี่ยวกับการซื้อขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย โดยให้ธนาคารพาณิชย์และสถาบันสินเชื่อเป็นตัวแทน เพื่อให้เกิดการประชาสัมพันธ์ ความโปร่งใส และคุ้มครองสิทธิของลูกค้าที่กู้ยืมเงินทุน ตลอดจนการฝากเงินออมในธนาคาร

นี่จะเป็นผลดีต่อทั้งภาพลักษณ์ของธนาคารพาณิชย์และโดยเฉพาะธุรกิจประกันชีวิตซึ่งเป็นอาชีพที่ต้องใช้จริยธรรมและความเป็นมนุษย์มากกว่าภาคธุรกิจอื่นๆ

ผู้แทนรัฐสภาจังหวัดด่งท้าป ฝ่าม วัน ฮวา กล่าวสุนทรพจน์ ภาพ: Pham Kien/VNA

ผู้แทน Pham Van Hoa (Dong Thap) ซึ่งมีมุมมองเดียวกัน กล่าวว่าผลกระทบจากการร่วมทุนและธนาคารร่วมที่ขายประกันภัยในอดีตนั้นชัดเจนมาก บริษัทประกันภัยไม่มีสำนักงานใหญ่ แต่ขายผ่านธนาคาร ดังนั้นลูกค้าจึงต้องเผชิญกับความยากลำบากมากมายเมื่อประสบปัญหาที่ต้องแก้ไข คุณ Hoa ยกตัวอย่างภูมิภาคสามเหลี่ยมปากแม่น้ำโขงทั้งหมดที่มี 13 จังหวัด แต่มีสำนักงานใหญ่ของบริษัทประกันภัยเพียง 2 แห่ง “ผมสนับสนุนมุมมองที่ว่าธนาคารร่วมทุนและธนาคารร่วมไม่ได้รับอนุญาตให้ขายประกันภัย” ผู้แทน Pham Van Hoa กล่าวเน้นย้ำ

ตามรายงานของหนังสือพิมพ์ VNA/Tin Tuc

แหล่งที่มา