ขอแนะนำว่าลูกค้าไม่ควรกู้ยืมเกิน 10% ของมูลค่าหลักทรัพย์ของธนาคาร

ในมาตรา 1 และมาตรา 2 มาตรา 136 แห่งร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (CIs) แก้ไขเพิ่มเติมว่าด้วยวงเงินสินเชื่อ กำหนดว่า “1. ยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าต้องไม่เกินร้อยละ 10 ของทุนจดทะเบียนของธนาคารพาณิชย์...; ยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและผู้ที่เกี่ยวข้องต้องไม่เกินร้อยละ 15 ของทุนจดทะเบียนของธนาคารพาณิชย์...”

ตามคำอธิบายของธนาคารแห่งรัฐ (SBV) กฎระเบียบเกี่ยวกับวงเงินกู้สำหรับลูกค้ารายหนึ่ง ลูกค้าหนึ่งราย และบุคคลที่เกี่ยวข้องในสถาบันสินเชื่อได้รับการสืบทอดมาจากบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2553 วัตถุประสงค์นี้เพื่อลดความเสี่ยงของการกระจุกตัวของสินเชื่อในสถาบันสินเชื่อ และในขณะเดียวกันก็เพื่อให้แน่ใจว่าเงินทุนสินเชื่อได้รับการจัดสรรให้กับลูกค้าจำนวนมาก รวมถึงลูกค้ารายย่อย เพิ่มการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับธุรกิจและลูกค้า และจำกัดการกระจุกตัวของเงินทุนสินเชื่อเฉพาะสำหรับลูกค้ารายใหญ่และกลุ่มลูกค้าเท่านั้น

ธนาคารแห่งรัฐ กล่าวว่า วงเงินกู้ปัจจุบันถูกสร้างขึ้นโดยอาศัยการคำนวณทุนของสถาบันสินเชื่อตั้งแต่ปี 2553 เป็นต้นมา ตั้งแต่ปี 2553 ทุนของสถาบันสินเชื่อได้เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ (สถาบันสินเชื่อของรัฐเพิ่มขึ้นจาก 6 เท่าเป็น 10 เท่า ธนาคารพาณิชย์ร่วมทุนเพิ่มขึ้นจาก 3 เท่าเป็น 10 เท่า สถาบันสินเชื่อต่างประเทศ/สาขาธนาคารต่างประเทศเพิ่มขึ้นจาก 2 เท่าเป็น 8 เท่า)

ธนาคาร.jpg
มุ่งลดความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร ภาพ: ฮวง ฮา

ทนายความ Truong Thanh Duc จากสำนักงานกฎหมาย ANVI กล่าวว่า "ในอดีต ธนาคารมีขนาดเล็ก หากวงเงินสินเชื่อของลูกค้าอยู่ที่ 10% ถือว่าต่ำเกินไป แต่ในปัจจุบัน เงินทุนของธนาคารเพิ่มขึ้นหลายสิบเท่า ระดับ 10% นี้จึงเหมาะสมที่จะรับประกันความปลอดภัยของระบบ และหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเมื่อมุ่งเน้นการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้ารายเดียว" คุณ Duc วิเคราะห์

บ่ายวันที่ 23 พฤศจิกายน 2566 ผู้แทนเหงียน ถิ เวียด งา จากสภานิติบัญญัติแห่งชาติจังหวัด ไห่เซื อง ได้หารือเกี่ยวกับร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ ณ ห้องประชุม ได้หยิบยกประเด็นการแก้ไขกฎระเบียบเกี่ยวกับวงเงินสินเชื่อ โดยการลดวงเงินสูงสุดของลูกค้าและผู้ที่เกี่ยวข้อง เพื่อจำกัดการกระจุกตัวของเงินทุนสินเชื่อสำหรับลูกค้ารายใหญ่หรือกลุ่มลูกค้า อย่างไรก็ตาม กฎระเบียบที่ลดวงเงินสินเชื่อลงเหลือ 10% และ 15% ทันที จากเดิมที่ 15% และ 20% จะส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่ออย่างฉับพลัน ก่อให้เกิดความยากลำบากแก่สถาบันสินเชื่อ

มาตรการต่างๆ เพื่อจำกัดความเสี่ยงของธนาคาร

ในเดือนมิถุนายน ขณะตรวจสอบเนื้อหานี้ คณะกรรมการ เศรษฐกิจ ของรัฐสภาได้เสนอให้พิจารณาแก้ไขวงเงินกู้

เพราะตามความเห็นของคณะกรรมการเศรษฐกิจ การลดยอดคงค้างสินเชื่อรวมจะส่งผลกระทบต่ออุปทานทุนของระบบเศรษฐกิจทันที โดยเฉพาะในบริบทที่ตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ภาคเอกชนไม่ได้เป็นช่องทางการระดมทุนที่มั่นคงของระบบเศรษฐกิจอย่างแท้จริง และยังมีความเสี่ยงอยู่มาก

หน่วยงานยังกังวลว่าการขยายนิยามของบุคคลที่เกี่ยวข้อง พร้อมกับการลดวงเงินสินเชื่อรวมที่มอบให้กับลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้อง จะส่งผลเสียเป็นสองเท่าต่อทั้งลูกค้าและธนาคาร นอกจากนี้ กรณีสินเชื่อร่วมหรือการรายงานต่อ นายกรัฐมนตรี จะใช้เวลาและขั้นตอนที่มากขึ้น เนื่องจากวงเงินสินเชื่อแคบกว่ากฎหมายปัจจุบัน

อสังหาริมทรัพย์.jpg
โครงการขนาดใหญ่ต้องใช้เงินทุนมหาศาลในการดำเนินการ (ภาพ: ฮวง ฮา)

“ตามหลักปฏิบัติระหว่างประเทศกำหนดอัตราที่สูงกว่า (ประมาณ 25%) ที่กำหนดไว้ในร่างกฎหมาย” คณะกรรมการเศรษฐกิจระบุความเห็นของตน

ในอดีตโครงการมีขนาดเล็กจึงไม่จำเป็นต้องใช้เงินกู้จากธนาคารมากนัก แต่ปัจจุบันมีเพียงโครงการที่มีมูลค่าหลายหมื่นหรือหลายแสนล้านบาทเท่านั้น การลดยอดสินเชื่อคงค้างจะทำให้โครงการขาดแคลนเงินทุน" ตัวแทนธุรกิจรายหนึ่งแสดงความกังวล

นักเศรษฐศาสตร์ Dinh Tuan Minh ผู้อำนวยการวิจัยศูนย์แก้ไขปัญหาตลาดสำหรับประเด็นเศรษฐกิจและสังคม มีความกังวลว่า ปัญหานี้จะส่งผลกระทบอย่างมากต่อการผลิตและธุรกิจของวิสาหกิจ ยังไม่เป็นที่แน่ชัดว่าธนาคารแห่งรัฐได้รายงานผลกระทบของข้อเสนอนี้ หรือได้รับทราบข้อมูลโดยรวมของผู้ที่ได้รับผลกระทบจากกฎระเบียบใหม่นี้หรือไม่ สำหรับวิสาหกิจที่กู้ยืมเกินวงเงิน จะสามารถจัดการทางการเงินให้สอดคล้องกับกฎระเบียบใหม่นี้โดยไม่กระทบต่อการดำเนินธุรกิจได้หรือไม่ และสามารถหาช่องทางสินเชื่ออื่นเพื่อชดเชยเงินทุนที่ลดลงได้หรือไม่

การแบ่งปันกับ PV.VietNamNet อาจารย์ Tran Minh Phap จาก Passio Lawyers LLC กล่าวว่า เมื่อศึกษาเอกสารอธิบายที่แนบมากับร่าง เขาเข้าใจว่าจุดประสงค์ของการปรับอัตราส่วนนี้คือการจำกัดความเข้มข้นของทุนสินเชื่อสำหรับกลุ่มลูกค้าหนึ่งหรือกลุ่มเดียว จึงช่วยกระจายความเสี่ยง

อย่างไรก็ตาม เขากล่าวว่า การจำกัดอัตราส่วนสินเชื่อสำหรับลูกค้ารายเดียวจะลดความสามารถในการเข้าถึงเงินทุนสำหรับโครงการที่มีความต้องการเงินทุนจำนวนมาก วิสาหกิจจะไม่สามารถดำเนินโครงการขนาดใหญ่ ซึ่งเป็นโครงการสำคัญในช่วงฟื้นฟูและพัฒนาเศรษฐกิจได้ ในเวลานั้น "เส้นทาง" ของการให้สินเชื่อรวมจึงเป็นทางเลือกที่สมบูรณ์แบบ

อย่างไรก็ตาม การปฏิบัติตามเงื่อนไขสำหรับสินเชื่อรวมนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายเลย เนื่องจากนโยบายสินเชื่อและความเสี่ยงที่ยอมรับได้นั้นแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันสินเชื่อ และเพื่อให้ได้รับสินเชื่อ ลูกค้าจะต้องผ่านขั้นตอนต่างๆ มากมายและตรงตามเงื่อนไขที่ยากลำบากมากมาย

ตัวอย่างเช่น ธนาคารแห่งหนึ่งตกลงที่จะสนับสนุนเงินทุนให้กับโครงการนี้เพราะถือว่าโครงการนี้ดีและมีความเสี่ยงต่ำ แต่อีกธนาคารหนึ่งปฏิเสธเพราะระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้นั้นแตกต่างกัน ลูกค้าที่ต้องการเงินทุนจำนวนมากก็จะติดขัด

การลดอัตราส่วนวงเงินสินเชื่อยังนำไปสู่การลดจำนวนเงินทุนในตลาดอีกด้วย ในบริบทที่ธุรกิจซึ่งกำลังประสบปัญหาอยู่แล้วจากผลกระทบของการระบาดของโควิด-19 และภาวะเศรษฐกิจถดถอยทั่วโลก จะต้องเผชิญกับความยากลำบากมากยิ่งขึ้นเนื่องจากไม่มีเงินทุนเพียงพอต่อการดำเนินธุรกิจ

เพื่อกระจายและจำกัดความเสี่ยงให้กับธนาคาร คุณพัพได้แสดงความคิดเห็นว่า แทนที่จะลดอัตราการให้สินเชื่อ ควรพิจารณาแนวทางการกำกับดูแลเงื่อนไขการให้สินเชื่อที่เข้มงวดยิ่งขึ้นเมื่อเทียบกับปัจจุบัน เมื่อโครงการที่ดีเป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนด ก็จะได้รับเงินทุนที่เหมาะสม

และการมุ่งเน้นเงินทุนไปที่โครงการที่ดีจะมีความปลอดภัยมากกว่าการกระจายเงินทุนไปยังโครงการที่มีความเสี่ยงสูงหลายๆ โครงการ ซึ่งเป็นการช่วยให้บรรลุวัตถุประสงค์เดิมที่หน่วยงานจัดการมุ่งหวังไว้ - อาจารย์ Tran Minh Phap กล่าว

ผู้ว่าการ: อัตราดอกเบี้ยจะยังคงลดลงในปี 2567 ธนาคารแห่งประเทศเวียดนามตั้งเป้าการเติบโตของสินเชื่อในปี 2567 ไว้ที่ 15% และอัตราดอกเบี้ยจะยังคงลดลงต่อไป การปรับโครงสร้างธนาคารที่อ่อนแอจะถูกดำเนินการอย่างมากในปีนี้