ควรลดยอดเครดิตคงเหลือของลูกค้าแต่ละรายหรือไม่?

เสนอให้ลูกค้ากู้ยืมเงินได้ไม่เกินร้อยละ 10 ของทุนธนาคาร

มาตรา 136 มาตรา 1 และมาตรา 2 แห่งร่างพระราชบัญญัติสถาบันสินเชื่อ (ฉบับที่ 3) แก้ไขเพิ่มเติมว่าด้วยวงเงินสินเชื่อ กำหนดว่า “1. ยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าต้องไม่เกินร้อยละ 10 ของทุนจดทะเบียนของธนาคารพาณิชย์...; ยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้องต้องไม่เกินร้อยละ 15 ของทุนจดทะเบียนของธนาคารพาณิชย์...”

ตามคำอธิบายของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) กฎระเบียบเกี่ยวกับวงเงินสินเชื่อสำหรับลูกค้าหนึ่งราย ลูกค้าหนึ่งราย และบุคคลที่เกี่ยวข้องในสถาบันสินเชื่อได้รับการสืบทอดมาจากบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ 2010 ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงของการกระจุกตัวของสินเชื่อในสถาบันสินเชื่อ และในเวลาเดียวกันก็ทำให้แน่ใจว่าทุนสินเชื่อได้รับการจัดสรรให้กับลูกค้าจำนวนมาก รวมถึงลูกค้ารายย่อย เพิ่มการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับธุรกิจและลูกค้า และจำกัดการกระจุกตัวของทุนสินเชื่อสำหรับลูกค้ารายใหญ่และกลุ่มลูกค้าเท่านั้น

ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามกล่าวว่า: วงเงินกู้ปัจจุบันกำลังถูกสร้างขึ้นบนพื้นฐานของการคำนวณทุนของสถาบันสินเชื่อตั้งแต่ปี 2010 ตั้งแต่ปี 2010 ทุนของสถาบันสินเชื่อเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ (สถาบันสินเชื่อของรัฐเพิ่มขึ้นจาก 6 เป็น 10 เท่า ธนาคารพาณิชย์ร่วมทุนเพิ่มขึ้นจาก 3 เป็น 10 เท่า สถาบันสินเชื่อต่างประเทศ/สาขาธนาคารต่างประเทศเพิ่มขึ้นจาก 2 เป็น 8 เท่า)

มุ่งหวังที่จะลดความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคาร ภาพ : ฮวง ฮา

ทนายความ Truong Thanh Duc จากสำนักงานกฎหมาย ANVI กล่าวว่า “ในอดีต ขนาดของธนาคารมีขนาดเล็ก หากวงเงินสินเชื่อของลูกค้าอยู่ที่ 10% ก็ถือว่าต่ำเกินไป แต่ในปัจจุบัน เมื่อขนาดของเงินทุนของธนาคารเพิ่มขึ้นหลายสิบเท่า ระดับ 10% นี้ถือว่าสมเหตุสมผลในการรักษาความปลอดภัยของระบบ และหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเมื่อเน้นการให้สินเชื่อแก่ลูกค้ารายเดียว” นาย Duc วิเคราะห์

ในการหารือในห้องโถงเกี่ยวกับร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ ในช่วงบ่ายของวันที่ 23 พฤศจิกายน 2566 ผู้แทน Nguyen Thi Viet Nga จากคณะผู้แทนรัฐสภาจังหวัด Hai Duong ยังได้หยิบยกประเด็นเกี่ยวกับความจำเป็นในการแก้ไขข้อบังคับเกี่ยวกับวงเงินสินเชื่อ ลดยอดคงเหลือสินเชื่อสูงสุดสำหรับลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้อง เพื่อจำกัดการกระจุกตัวของทุนสินเชื่อสำหรับลูกค้ารายเดียวหรือกลุ่มลูกค้าจำนวนมาก อย่างไรก็ตาม การกำหนดให้ลดวงเงินสินเชื่อลงเหลือ 10% และ 15% ทันที จากเดิม 15% และ 20% นั้น จะกระทบต่อการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่ออย่างฉับพลันและทำให้ประสบปัญหาในที่สุด

มาตรการต่างๆ เพื่อจำกัดความเสี่ยงของธนาคาร

เมื่อเดือนมิถุนายน คณะกรรมการ เศรษฐกิจ ของสภานิติบัญญัติแห่งชาติได้เสนอให้พิจารณาแก้ไขวงเงินสินเชื่อขณะตรวจสอบเนื้อหานี้

เพราะตามความเห็นของคณะกรรมการเศรษฐกิจ การลดยอดคงค้างสินเชื่อรวมจะกระทบต่ออุปทานทุนของระบบเศรษฐกิจทันที โดยเฉพาะในบริบทที่ตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ภาคเอกชนไม่ได้เป็นช่องทางการระดมทุนที่มั่นคงแท้จริงของระบบเศรษฐกิจ และยังมีความเสี่ยงอยู่มาก

นอกจากนี้ หน่วยงานยังมีความกังวลว่าการขยายคำจำกัดความของบุคคลที่เกี่ยวข้องในขณะเดียวกันก็จำกัดจำนวนเครดิตทั้งหมดที่ให้แก่ลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้องเท่านั้น จะมีผลกระทบเชิงลบเป็นสองเท่าต่อทั้งลูกค้าและธนาคาร นอกจากนี้ กรณีสินเชื่อร่วมหรือรายงาน ต่อนายกรัฐมนตรี จะต้องใช้เวลานานและขั้นตอนมากขึ้น เพราะวงเงินสินเชื่อแคบกว่ากฎหมายปัจจุบัน

โครงการขนาดใหญ่ต้องใช้เงินทุนจำนวนมากในการดำเนินการ (ภาพ : ฮวง ฮา)

“แนวทางปฏิบัติระหว่างประเทศกำหนดอัตราที่สูงกว่า (ประมาณ 25%) มากกว่าที่กำหนดไว้ในร่างกฎหมาย” คณะกรรมการเศรษฐกิจกล่าว

“เมื่อก่อนโครงการมีขนาดเล็กจึงไม่จำเป็นต้องกู้เงินจากธนาคารมากนัก แต่ปัจจุบันโครงการทั้งหมดมีค่าใช้จ่ายหลายหมื่นหรือหลายแสนล้านบาท การลดยอดสินเชื่อคงค้างจะทำให้โครงการขาดแคลนเงินทุน” ตัวแทนธุรกิจรายหนึ่งแสดงความกังวล

นักเศรษฐศาสตร์ Dinh Tuan Minh ผู้อำนวยการวิจัยศูนย์วิจัยแนวทางการตลาดสำหรับประเด็นทางเศรษฐกิจและสังคม แสดงความกังวลว่า นี่เป็นประเด็นที่จะส่งผลกระทบอย่างมากต่อการผลิตและการดำเนินธุรกิจขององค์กร ไม่ชัดเจนว่าธนาคารแห่งรัฐได้รายงานเกี่ยวกับการประเมินผลกระทบของข้อเสนอนี้และเข้าใจตัวเลขโดยรวมของบุคคลที่ได้รับผลกระทบจากกฎระเบียบใหม่นี้หรือไม่ สำหรับธุรกิจที่มีการกู้ยืมเงินเกินขีดจำกัด จะสามารถจัดหาเงินทุนให้เป็นไปตามกฎข้อบังคับใหม่นี้โดยไม่กระทบต่อการดำเนินธุรกิจได้หรือไม่? พวกเขาสามารถหาช่องทางสินเชื่ออื่นเพื่อชดเชยการสูญเสียทุนได้หรือไม่

การแบ่งปันกับ PV.VietNamNet อาจารย์ Tran Minh Phap จาก Passio Lawyers LLC กล่าวว่า เมื่อศึกษาเอกสารอธิบายที่แนบมากับร่าง เขาเข้าใจว่าจุดประสงค์ของการปรับอัตราส่วนนี้คือเพื่อจำกัดความเข้มข้นของทุนสินเชื่อสำหรับกลุ่มลูกค้าหนึ่งหรือกลุ่มเดียว จึงช่วยกระจายความเสี่ยง

อย่างไรก็ตาม ตามที่เขากล่าว การจำกัดอัตราส่วนสินเชื่อสำหรับลูกค้าหนึ่งรายจะลดการเข้าถึงเงินทุนสำหรับโครงการที่มีความต้องการเงินทุนจำนวนมาก วิสาหกิจจะไม่สามารถดำเนินโครงการขนาดใหญ่และโครงการสำคัญในช่วงฟื้นฟูและพัฒนาเศรษฐกิจได้ ในกรณีนั้น “เส้นทาง” ของสินเชื่อรวมเป็นทางเลือกที่สมบูรณ์แบบ

อย่างไรก็ตาม การปฏิบัติตามเงื่อนไขสำหรับสินเชื่อรวมนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายเลย เนื่องจากนโยบายสินเชื่อและการยอมรับความเสี่ยงแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันสินเชื่อ และเพื่อที่จะได้รับสินเชื่อ ลูกค้าจะต้องผ่านขั้นตอนต่างๆ มากมาย และต้องตรงตามเงื่อนไขที่ยากลำบากมากมาย

ตัวอย่างเช่น ธนาคารแห่งหนึ่งตกลงที่จะให้การสนับสนุนเงินทุนสำหรับโครงการ เนื่องจากประเมินแล้วว่าเป็นโครงการที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำ แต่ธนาคารอีกแห่งหนึ่งปฏิเสธเนื่องจากการยอมรับความเสี่ยงของทั้งสองธนาคารนั้นแตกต่างกัน ลูกค้าต้องใช้ทุนจำนวนมากจึงจะติดขัด

การลดอัตราส่วนวงเงินสินเชื่อยังจะนำไปสู่การลดจำนวนเงินทุนในตลาดอีกด้วย ในบริบทที่ธุรกิจที่ประสบปัญหาอยู่แล้วจากผลกระทบของการระบาดใหญ่ของโควิด-19 และภาวะเศรษฐกิจถดถอยทั่วโลก จะต้องเผชิญกับความยากลำบากมากยิ่งขึ้น เนื่องจากไม่มีเงินทุนเพียงพอต่อการดำเนินธุรกิจ

เพื่อกระจายและจำกัดความเสี่ยงให้กับธนาคาร นายพัพ แสดงความเห็นว่า แทนที่จะลดอัตราการให้สินเชื่อ ควรพิจารณาปรับเงื่อนไขการให้สินเชื่อให้เข้มงวดยิ่งขึ้นเมื่อเทียบกับปัจจุบัน เมื่อโครงการดีและเป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนดก็จะได้รับเงินทุนที่เหมาะสม

และเมื่อมุ่งเน้นเงินทุนไปที่โครงการที่ดี ก็จะมีความปลอดภัยมากกว่าการกระจายเงินทุนไปยังโครงการจำนวนมากที่มีความเสี่ยงสูง นั่นก็ช่วยให้บรรลุวัตถุประสงค์เดิมที่หน่วยงานจัดการตั้งเป้าไว้ – อาจารย์ Tran Minh Phap กล่าว

ผู้ว่าฯ : อัตราดอกเบี้ยปี 2567 ยังคงลดลงต่อเนื่อง ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามตั้งเป้าการเติบโตสินเชื่อในปี 2024 ที่ 15% และอัตราดอกเบี้ยยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง การปรับโครงสร้างธนาคารที่อ่อนแอก็จะถูกนำไปปฏิบัติอย่างเข้มแข็งในปีนี้เช่นกัน

แหล่งที่มา: https://vietnamnet.vn/co-nen-giam-du-no-cap-tin-dung-cho-mot-khach-hang-2237066.html