ร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายธุรกิจประกันภัย: ทำให้ตลาดมีสุขภาพแข็งแรง เพิ่มระดับการคุ้มครองประชาชน

เมื่อหารือเกี่ยวกับร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายว่าด้วยการประกอบธุรกิจประกันภัย สมาชิกรัฐสภากล่าวว่า นี่เป็นโอกาสสำคัญในการปรับปรุงตลาด เพิ่มการคุ้มครองแก่ประชาชน ปรับปรุงวินัยและประสิทธิผลของการกำกับดูแล และเสริมสร้างความไว้วางใจในระบบการเงินและการประกันภัย

การตั้ง “จุดตรวจ” ที่สำคัญเพื่อปกป้องผู้ซื้อประกันภัย

กฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยเป็นกฎหมายเฉพาะทาง แต่มีผลกระทบอย่างลึกซึ้งต่อเสถียรภาพ ทางเศรษฐกิจ สังคม และสวัสดิภาพของประชาชน ดังนั้น ผู้แทนรัฐสภาจึงเสนอว่าการแก้ไขและเพิ่มเติมบทบัญญัติบางประการของกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยไม่ควรเป็นเพียงการปรับปรุงทางเทคนิคเท่านั้น แต่ควรได้รับการพิจารณาให้เป็นขั้นตอนสำคัญในการปรับปรุงโครงสร้างองค์กรเพื่อแก้ไขข้อบกพร่องของตลาดประกันภัยในช่วงที่ผ่านมา

เล ทู ฮา ( ลาวกาย ) รองผู้แทนสภานิติบัญญัติแห่งชาติ ชี้ให้เห็นว่าร่างกฎหมายฉบับนี้ได้แก้ไขและเพิ่มเติมกฎระเบียบปัจจุบันเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ธุรกิจและตัวแทน แต่ยังคงเปิดประเด็นสำคัญ 3 ประเด็น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง มาตรา 3A และมาตรา 65 ของร่างกฎหมาย ได้ขยายขอบเขตอำนาจในการร่วมทุนและจัดตั้งบริษัทประกันภัย แต่ไม่ได้กำหนดขอบเขตการควบคุมบริษัทประกันภัย “ในบริบทของการเป็นเจ้าของร่วมที่ซับซ้อน หากไม่มีการชี้แจงเกณฑ์การควบคุมโดยตรง ทางอ้อม หรือผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้อง เงื่อนไขสำหรับนักลงทุนจะยากต่อการดำเนินการ” ผู้แทนกล่าว

ผู้แทนสภาแห่งชาติ เล ทู ฮา (เล่ากาย) พูด ภาพถ่าย: “Ho Long”

ยกตัวอย่างเช่น มาตรา 127 ได้รับการแก้ไขและเพิ่มเติมเพื่อสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยยิ่งขึ้นสำหรับตัวแทนในการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ แต่กลับไม่มีกลไกในการควบคุมความขัดแย้งทางผลประโยชน์ ซึ่งเป็นจุดที่ข้อพิพาทเกิดขึ้นมากที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่องทางการจัดจำหน่ายประกันภัยผ่านธนาคาร ซึ่งตัวแทนและธนาคารมักเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นได้ง่าย มาตรา 138 ข้อ 3a บัญญัติห้ามมิให้บริษัทนายหน้าลงทุนในผู้ถือหุ้นหรือผู้ลงทุน แต่ไม่ได้ชี้แจงถึงการลงทุนทางอ้อม การลงทุนผ่านกองทุน หรือบริษัทในเครือ ซึ่งเป็นช่องโหว่ในทางปฏิบัติที่อาจทำให้กฎระเบียบนี้ใช้ไม่ได้

ดังนั้น ผู้แทน Le Thu Ha จึงเสนอให้เพิ่มคำอธิบายเกี่ยวกับการควบคุมบริษัทประกันภัยทันทีหลังจากมาตรา 3A และมอบหมายให้ รัฐบาล กำหนดหลักเกณฑ์ในการระบุความเป็นเจ้าของร่วม มาตรา 127 ผู้แทนเสนอให้กำหนดให้เปิดเผยนโยบายค่านายหน้าต่อสาธารณะ เก็บรักษาบันทึกคำแนะนำ และมอบหมายความรับผิดชอบร่วมกันของบริษัทเมื่อตัวแทนให้คำแนะนำที่ไม่ถูกต้อง มาตรา 138 จำเป็นต้องขยายขอบเขตข้อห้ามให้ครอบคลุมการลงทุนทางอ้อมและการลงทุนผ่านบุคคลที่เกี่ยวข้อง เพื่อหลีกเลี่ยงการหลีกเลี่ยงกฎหมาย

นายห่า ซี ดง (กวาง จิ) สมาชิกสภานิติบัญญัติแห่งชาติ มีความเห็นตรงกัน โดยระบุว่า มาตรา 73 ของกฎหมายฉบับปัจจุบันได้รับการแก้ไขและเพิ่มเติมโดยเปลี่ยนจาก "การตรวจสอบก่อน" เป็น "การตรวจสอบหลัง" ในการกำหนดเงื่อนไขและระยะเวลาอย่างเป็นทางการสำหรับการดำเนินธุรกิจประกันภัย เขากล่าวว่า การเปลี่ยนจากการตรวจสอบหลังมีความเหมาะสมแล้ว แต่ร่างกฎหมายยังไม่ได้ชี้แจงเนื้อหาของการตรวจสอบหลัง ไม่ได้กำหนดความรับผิดชอบของหน่วยงานบริหารจัดการไว้อย่างชัดเจน และไม่ได้ระบุเงื่อนไขที่ธุรกิจต้องปฏิบัติตามก่อนการดำเนินธุรกิจอย่างเป็นทางการ

รองผู้แทนรัฐสภา ห่า ซี ดง (กวาง จิ) กล่าวปราศรัย ภาพ: โฮ ลอง

“สิ่งนี้อาจนำไปสู่ความเสี่ยงได้ เนื่องจากภาคประกันภัยระดมเงินจากประชาชนและภาคธุรกิจ” ผู้แทนเน้นย้ำและเสนอให้กระทรวงการคลังทบทวนกฎระเบียบเกี่ยวกับการควบคุมภายใน การตรวจสอบภายใน การจัดการความเสี่ยง เงินฝาก และการเพิกถอนใบอนุญาตอย่างรอบคอบ เพื่อให้มั่นใจว่าการเปลี่ยนผ่านไปสู่การตรวจสอบภายหลังเป็นไปอย่างเปิดเผยและเข้มงวด

นอกจากนี้ เพื่อสร้างความก้าวหน้าในการคุ้มครองสิทธิของผู้ซื้อประกันภัย ซึ่งเป็นกลุ่มที่เปราะบางที่สุด ผู้แทน Le Thu Ha ได้เสนอแนะว่าจำเป็นต้องจัดทำแบบสัญญา สรุปสิทธิประโยชน์ และข้อยกเว้นต่างๆ ให้เป็นมาตรฐาน โดยใช้ภาษาที่เข้าใจง่าย กำหนดหลักการที่ว่าบริษัทประกันภัยต้องพิสูจน์ว่าได้ให้คำแนะนำที่ครบถ้วนและซื่อสัตย์ แทนที่จะโยนภาระในการพิสูจน์ว่าถูกหลอกลวงให้กับผู้ซื้อประกันภัย มอบหมายให้รัฐบาลสร้างกลไกการระงับข้อพิพาท รวมถึงการไกล่เกลี่ยก่อนการดำเนินคดีบังคับ “ดังนั้น เราจึงไม่ได้แทนที่กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค แต่จะกำหนดอุปสรรคสำคัญในกฎหมายเฉพาะทาง” ผู้แทนกล่าวเน้นย้ำ

กำหนดจุดสำคัญของการดำเนินการอย่างชัดเจนเพื่อหลีกเลี่ยงการขอความล่าช้าเมื่อถึงกำหนดเส้นตาย

การแก้ไขที่สำคัญของร่างกฎหมายฉบับนี้คือ เสนอให้นำแบบจำลองทุนตามความเสี่ยง (RBC) มาใช้อย่างเต็มรูปแบบตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2574 (มาตรา 156) เป็นต้นไป แทนที่จะเป็นปี พ.ศ. 2571 ตามที่กำหนดไว้ในกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยฉบับปัจจุบัน ขณะเดียวกัน กฎหมายฉบับนี้ยังอนุญาตให้นำแบบจำลองทุนตามความเสี่ยงและอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (solvency margin) สองแบบมาประยุกต์ใช้ควบคู่กัน เพื่อให้วิสาหกิจมีเวลาเตรียมทรัพยากรและยกระดับระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ

ผู้แทน Le Thu Ha เห็นว่าบทบัญญัติในมาตรา 156 ว่าด้วยแผนงานสำหรับการนำ RBC และ IFRS 17 (มาตรฐานการรายงานทางการเงินระหว่างประเทศว่าด้วยสัญญาประกันภัย) มาใช้ในปัจจุบันมีความกระจัดกระจายมากเกินไป ขณะเดียวกัน RBC คำนวณเงินทุนโดยพิจารณาจากความเสี่ยง ขณะที่ IFRS 17 กำหนดให้บันทึกสำรองและกำไรโดยพิจารณาจากมูลค่าปัจจุบันและระดับความเสี่ยงที่แท้จริง มาตรฐานทั้งสองนี้มีความเชื่อมโยงกันอย่างใกล้ชิดและต้องดำเนินการควบคู่กันไป ดังนั้น ผู้แทนจึงเห็นว่าแผนงานดังกล่าวจำเป็นต้องมีขั้นตอนการดำเนินการที่น้อยลง แต่ต้องมีความชัดเจน เชื่อมโยงกับระดับความพร้อมของข้อมูล ระบบเทคโนโลยีสารสนเทศ และมาตรฐานการบัญชีแบบซิงโครนัสสำหรับทั้งหน่วยงานบริหารและองค์กรธุรกิจ “มิฉะนั้น จะเกิดสถานการณ์ซ้ำรอยการขอเลื่อนกำหนดเส้นตายได้ง่าย” ผู้แทนกล่าวเน้นย้ำ

ผู้แทนรัฐสภา เล ทู ฮา (ลาวกาย) กำลังกล่าวสุนทรพจน์ ภาพ: กวาง ข่านห์

นอกจากนี้ ผู้แทนยังเสนอแนะว่าการแก้ไขมาตรา 63 ว่าด้วยผลิตภัณฑ์ประกันภัยระยะสั้นควรเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับมาตรา 101 โดยแยกแหล่งที่มาของส่วนของผู้ถือหุ้นและแหล่งที่มาของเบี้ยประกันภัยออกจากกัน และมาตรา 156 ว่าด้วยแผนงานสำหรับการใช้แบบจำลองทุนตามความเสี่ยง (RBC) เนื่องจากหากมีการขยายขอบเขตของผลิตภัณฑ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผลิตภัณฑ์ที่มีปัจจัยความเสี่ยงสูงหรือปัจจัยการลงทุนที่ไม่มีเกณฑ์การบริหารความเสี่ยงเฉพาะเจาะจง RBC "มีอยู่เพียงบนกระดาษ"

ขณะเดียวกัน จำเป็นต้องเพิ่มบทบัญญัติที่เป็นหลักการเกี่ยวกับการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ ผลิตภัณฑ์ทั้งหมดที่มีองค์ประกอบด้านการลงทุน เทคโนโลยีใหม่ (InsTech) และความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศ จะต้องผ่านการประเมินผลกระทบจากความเสี่ยงอย่างอิสระ ไม่ใช่แค่การประเมินขององค์กรเพียงอย่างเดียว ผู้แทนกล่าวว่า บทบัญญัติเพิ่มเติมเหล่านี้จะไม่ขยายขั้นตอนการดำเนินงาน แต่จะกำหนดหลักการอย่างชัดเจน เพื่อให้มั่นใจว่าเอกสารย่อยทั้งหมดสอดคล้องกับเป้าหมายการกำกับดูแลตามแบบจำลอง RBC

ในทางกลับกัน ผู้แทนบางคนกล่าวว่ามีความจำเป็นที่จะต้องพิจารณาข้อบังคับในร่างกฎหมายว่าด้วยการอนุญาตให้ใช้แบบจำลองทุนตามความเสี่ยงและอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ควบคู่กันไป อันที่จริง การจะนำแบบจำลองทุนตามความเสี่ยงมาใช้ในธุรกิจประกันภัยนั้น บางประเทศต้องทดสอบเป็นเวลา 10 ปี หรือจีนต้องทดสอบ 4 ปี ไทยและสิงคโปร์ต้องทดสอบ 2 ปี... จากนั้นจึงนำไปปรับใช้อย่างเท่าเทียมกัน

นอกจากนี้ เมื่อมีการแก้ไขเพิ่มเติมกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยในปี พ.ศ. 2565 รัฐสภาได้กำหนดให้มีการใช้แบบจำลองเงินกองทุนตามความเสี่ยงอย่างมีเสถียรภาพตั้งแต่ปี พ.ศ. 2571 ดังนั้น ความเห็นเหล่านี้จึงชี้ให้เห็นว่าหากแบบจำลองนี้ยังไม่ได้ถูกนำมาใช้ ไม่ควรแก้ไขข้อบังคับทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง แต่สามารถออกมติรัฐบาลหรือมติรัฐสภาเกี่ยวกับโครงการนำร่องการใช้แบบจำลองเงินกองทุนตามอัตราส่วนสภาพคล่อง (RBC) ในหน่วยงานต่างๆ ภายในขอบเขตที่กำหนดได้ กฎระเบียบเหล่านี้จะช่วยให้แบบจำลองการบริหารความเสี่ยงที่อิงตามอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (solvency margin) ที่ใช้อยู่ในปัจจุบันยังคงได้รับการนำไปใช้ต่อไป กฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยจะได้รับการแก้ไขอย่างครอบคลุมหลังจากสรุปโครงการนำร่องการใช้แบบจำลองเงินกองทุนตามอัตราส่วนสภาพคล่อง (RBC) แล้วเท่านั้น ซึ่งจะช่วยสร้างเสถียรภาพในการดำเนินงานให้กับบริษัทประกันภัย

“ร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายว่าด้วยการประกันภัย แม้ว่าจะส่งไปยังรัฐสภาเพื่อพิจารณาและอนุมัติในลำดับที่สั้นลง แต่ก็ถือเป็นโอกาสสำคัญในการปรับปรุงตลาด เพิ่มระดับการคุ้มครองประชาชน ปรับปรุงวินัยและประสิทธิผลของการกำกับดูแล และเสริมสร้างความเชื่อมั่นในระบบการเงินและการประกันภัย”

ดังนั้น สมาชิกสภานิติบัญญัติแห่งชาติจึงเสนอให้หน่วยงานร่างและหน่วยงานตรวจสอบประสานงานกันอย่างใกล้ชิดและพัฒนาร่างกฎหมายอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะบทบัญญัติเกี่ยวกับสัญญาประกันภัย รูปแบบการบริหารจัดการ และการตรวจสอบเฉพาะทาง เพื่อให้เมื่อกฎหมายประกาศใช้จริงจะมีความเป็นไปได้อย่างแท้จริงและสร้างความปลอดภัยให้กับตลาดและผู้มีส่วนร่วมในการประกันภัย

ที่มา: https://daibieunhandan.vn/du-thao-luat-sua-doi-bo-sung-mot-so-dieu-cua-luat-kinh-doanh-bao-hiem-lanh-manh-hoa-thi-truong-tang-muc-bao-ve-nguoi-dan-10396108.html