สัญญาประกันชีวิตสามารถยุติหรือยกเลิกโดยฝ่ายเดียวได้ในกรณีใดบ้าง?

กรณีการเลิกจ้างฝ่ายเดียว

ตามกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัย เลขที่ 08/2022/QH15 ของ รัฐสภา ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2566 ซึ่งกำหนดกรณีการยุติสัญญาประกันภัยโดยฝ่ายเดียวไว้ 4 กรณี ดังต่อไปนี้

กรณีที่ 1 ผู้เอาประกันภัยไม่ชำระเบี้ยประกันภัย หรือไม่ชำระเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวนภายในระยะเวลาที่ตกลงกัน หรือภายหลังระยะเวลาขยายการชำระเบี้ยประกันภัย;

กรณีที่ 2 บริษัทประกันภัย สาขาของบริษัทประกันภัยวินาศภัยต่างประเทศ (เรียกรวมกันว่าผู้ขายประกันภัย) และผู้ซื้อประกันภัยไม่ยอมรับคำขอเปลี่ยนแปลงระดับความเสี่ยงที่เอาประกันภัย

กรณีที่ 3 ผู้เอาประกันภัยไม่ดำเนินการใดๆ เพื่อประกันความปลอดภัยของวัตถุที่เอาประกันภัย

กรณีที่ 4 ผู้ซื้อประกันภัยไม่ยินยอมโอนรายการสัญญาประกันภัย

ในกรณีใดบ้างที่สัญญาประกันชีวิตสามารถยุติลงโดยฝ่ายเดียวหรือยกเลิกได้ รูปที่ 1 — ผู้ซื้อควรพิจารณาให้รอบคอบก่อนการลงนามในสัญญาประกันชีวิต

การยุติสัญญาประกันภัยโดยฝ่ายเดียวยังเกี่ยวข้องกับผลที่ตามมาที่เฉพาะเจาะจงสำหรับแต่ละกรณีด้วย

โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่ 1 ผู้ซื้อประกันจะต้องชำระเบี้ยประกันเต็มจำนวนจนกว่าจะสิ้นสุดสัญญาประกันภัยโดยฝ่ายเดียว บทบัญญัตินี้ไม่ใช้กับสัญญาประกันชีวิต สัญญาประกันสุขภาพ ยกเว้นสัญญาประกันกลุ่ม

สำหรับสัญญาประกันชีวิตและประกันสุขภาพ บริษัทประกันภัยจะเป็นผู้รับผิดชอบในการจ่ายเงินประกันให้แก่ผู้เอาประกันเมื่อเหตุการณ์ที่เอาประกันเกิดขึ้นก่อนที่สัญญาจะสิ้นสุดลงโดยฝ่ายเดียว นอกจากนี้ บริษัทประกันภัยยังมีสิทธิ์หักเบี้ยประกันได้จนถึงเวลาที่สัญญาจะสิ้นสุดลงโดยฝ่ายเดียว

สำหรับสัญญาประกันทรัพย์สิน สัญญาประกันความเสียหาย และสัญญาประกันความรับผิด บริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบในการชดเชยให้แก่ผู้เอาประกันเมื่อเหตุการณ์ที่เอาประกันเกิดขึ้นก่อนการยุติสัญญาประกันภัยโดยฝ่ายเดียว และมีสิทธิหักเบี้ยประกันภัยตามที่ตกลงไว้ในสัญญาประกันภัย

ในกรณีที่ 2 และ 3 บริษัทประกันภัยมีหน้าที่รับผิดชอบในการคืนเบี้ยประกันที่ชำระไปในระยะเวลาที่เหลือของสัญญาประกันภัยตามที่ตกลงไว้ในสัญญาประกันภัย

บริษัทประกันภัยยังมีหน้าที่รับผิดชอบในการชดเชยและจ่ายเงินประกันตามข้อตกลงในสัญญาประกันภัยเมื่อเหตุการณ์ที่เอาประกันเกิดขึ้นก่อนการยุติสัญญาโดยฝ่ายเดียว

กรณีที่ 4 ผู้เอาประกันภัยจะได้รับมูลค่าเงินคืนหรือเบี้ยประกันภัยที่ชำระไปแล้วตามระยะเวลาที่เหลือของสัญญาประกันภัยที่เหมาะสมสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยแต่ละรายการ

ในกรณีที่มูลค่าสินทรัพย์ต่ำกว่าสำรองการดำเนินงานของพอร์ตโฟลิโอสัญญาประกันภัยที่โอนไป จำนวนเงินที่ผู้ซื้อประกันภัยได้รับคืนจะคำนวณตามอัตราส่วนระหว่างมูลค่าสินทรัพย์และสำรองการดำเนินงานของพอร์ตโฟลิโอสัญญาประกันภัยที่โอนไป

นอกจากนี้ ในกรณีที่ 1 และ 2 สำหรับสัญญาประกันชีวิตที่มีมูลค่าเวนคืน บริษัทประกันภัยจะต้องจ่ายมูลค่าเวนคืนของสัญญาประกันภัยให้กับผู้ซื้อประกันภัย เว้นแต่คู่สัญญาจะมีข้อตกลงอื่น

การยกเลิกสัญญาเนื่องจากการฉ้อโกงในการซื้อประกันภัย

นอกจากการยุติสัญญาประกันภัยโดยฝ่ายเดียวแล้ว กฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัยยังควบคุมกรณีการยกเลิกสัญญาประกันภัย โดยเฉพาะในบริบทที่บุคคลจำนวนมากได้รับข้อมูลเท็จจากที่ปรึกษาเพื่อโน้มน้าวให้ซื้อประกันภัย

โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื้อหานี้แสดงอยู่ในมาตรา 22 ซึ่งควบคุมความรับผิดชอบและผลทางกฎหมายสำหรับการละเมิดภาระผูกพันในการให้ข้อมูล

ดังนั้นเมื่อทำการสรุปสัญญาประกันภัย ผู้ขายประกันภัยจึงมีหน้าที่รับผิดชอบในการให้ข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสัญญาประกันภัยอย่างครบถ้วนและถูกต้อง อธิบายข้อกำหนดและเงื่อนไขการประกันภัยให้ผู้ซื้อประกันภัยทราบ ส่วนผู้ซื้อประกันภัยก็มีหน้าที่รับผิดชอบในการให้ข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับวัตถุที่เอาประกันภัยอย่างครบถ้วนและซื่อสัตย์แก่ผู้ขายประกันภัย

ในกรณีใดบ้างที่สัญญาประกันชีวิตสามารถยุติลงโดยฝ่ายเดียวหรือยกเลิกได้ รูปที่ 2 — ทั้งผู้ซื้อและผู้ขายประกันต้องรับผิดชอบในการให้ข้อมูลที่ครบถ้วน มิฉะนั้นสัญญาอาจถูกยกเลิกได้

กรณีที่ผู้ซื้อประกันภัยจงใจให้ข้อมูลไม่ครบถ้วนหรือให้ข้อมูลอันเป็นเท็จเพื่อเข้าทำสัญญาประกันภัยเพื่อรับเงินชดเชยหรือเงินประกันภัย บริษัทประกันภัยมีสิทธิ์ยกเลิกสัญญาประกันภัยนั้นได้

ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยไม่ต้องชดใช้หรือจ่ายเงินค่าประกัน และต้องคืนเงินเบี้ยประกันให้แก่ผู้ซื้อประกันภายหลังหักค่าใช้จ่ายที่เหมาะสม (ถ้ามี) ตามที่ตกลงกันไว้ในสัญญาประกันภัย ผู้ซื้อประกันจะต้องชดใช้ค่าเสียหายใดๆ ที่เกิดขึ้นแก่บริษัทประกันภัยและบริษัทประกันวินาศภัยสาขาต่างประเทศ (ถ้ามี)

ในกรณีที่บริษัทประกันภัยจงใจไม่ปฏิบัติตามหน้าที่ในการให้ข้อมูลหรือให้ข้อมูลอันเป็นเท็จเพื่อทำสัญญาประกันภัย ผู้ซื้อประกันมีสิทธิ์ยกเลิกสัญญาประกันภัยและรับเงินเบี้ยประกันภัยคืน บริษัทประกันภัยจะต้องชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้น (หากมี) แก่ผู้ซื้อประกัน

ทนายความ Truong Quoc Hoe (หัวหน้าสำนักงานกฎหมาย InterLa สมาคมทนายความ ฮานอย ) ให้สัมภาษณ์กับนักข่าวและหนังสือพิมพ์ Public Opinion เกี่ยวกับสถานการณ์ที่ผู้คนจำนวนมากถูก “หลอก” ให้ซื้อประกันหรือประหยัดเงินแทนการซื้อประกัน โดยกล่าวว่าในกรณีดังกล่าว สิ่งแรกที่ต้องกล่าวถึงคือความผิดของผู้ซื้อประกัน ทำไมผู้ซื้อจึงไม่อ่านเงื่อนไขและสิทธิของตนเองอีกครั้งก่อนเซ็นสัญญามูลค่าสูง แล้วจึงยื่นฟ้องเมื่อสัญญาเสร็จสิ้น?
“อย่างไรก็ตาม ผู้ซื้อเสียเปรียบเพราะขาดข้อมูลหรือความเชี่ยวชาญ ดังนั้นจึงมีข้อผิดพลาดน้อยกว่าอยู่แล้ว โดยปกติ ลูกค้าจะได้รับคำแนะนำเพียงบางส่วนเท่านั้น ข้อดีจะถูกชี้ให้เห็น ส่วนข้อเสียจะไม่ค่อยถูกพูดถึงหรือไม่มีการพูดถึงเลย หากลูกค้ามีข้อมูลครบถ้วนแล้วและยังตัดสินใจซื้อ ก็ไม่มีปัญหา มิฉะนั้น อาจเกิดข้อโต้แย้งได้
นี่เป็นการเตือนใจเกี่ยวกับการบริหารจัดการของทางการ และเป็นการเตือนผู้ซื้อประกันให้ตื่นตัวต่อข้อมูลที่ที่ปรึกษาให้มา และอย่าลงนามในเอกสารหรือเอกสารใดๆ ที่มีเนื้อหาที่พวกเขาไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้โดยเด็ดขาด" ทนายความโฮกล่าว
ทนายความ Truong Quoc Hoe ยังแนะนำด้วยว่าผู้ซื้อประกันควรตรวจสอบสัญญาของตนเพื่อค้นหาประเด็นที่ไม่สมเหตุสมผลซึ่งส่งผลต่อสิทธิส่วนบุคคลของตน และขอให้ผู้ขายประกันดำเนินการปรับเปลี่ยนในเวลาที่เหมาะสม

แหล่งที่มา