ธนาคารจำเป็นต้องเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเงินกู้ต่อสาธารณะตามมาตรฐานทั่วไป

Lãi suất ngân hàng ở TP.HCM sáng 6-3 - Ảnh: QUANG ĐỊNH — อัตราดอกเบี้ยธนาคารในนคร โฮจิมิน ห์เช้าวันที่ 6 มีนาคม

ในจดหมายข่าวราชการ ฉบับที่ 18 เรื่อง การบริหารจัดการการเติบโตของสินเชื่อ ปี 2567 นายกรัฐมนตรี ขอให้มีการประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยต่อสาธารณะ เพื่อให้ประชาชนและธุรกิจสามารถเข้าถึงสินเชื่อและเลือกธนาคารในการกู้ยืมเงินได้โดยสะดวก

ผู้กู้หวังว่าจะมีการเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยในเร็วๆ นี้

ผู้กู้ต้องการให้ธนาคารเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ชัดเจนต่อสาธารณะ ไม่ใช่เพียงอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานเท่านั้น แต่รวมถึงค่าธรรมเนียมในการกู้ยืมเงิน รวมถึงค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดด้วย...

คุณคิม ชี (นครโฮจิมินห์) กล่าวว่า เธอกู้ยืมเงินจากธนาคารร่วมทุนแห่งหนึ่ง เมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงปลายปี 2565 และต้นปี 2566 ทุกครั้งที่มีการปรับอัตราดอกเบี้ย เธอมักจะหัวใจวาย เพราะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

อย่างไรก็ตาม ในทางตรงกันข้าม เมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงฮวบฮาบ เพียงครึ่งเดียว หรือแม้กระทั่งหนึ่งในสามเมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีก่อน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้กลับลดลงอย่างช้าๆ ไม่ได้สัดส่วนกัน เมื่อสอบถาม เจ้าหน้าที่สินเชื่อได้ให้เหตุผลหลายประการ เช่น วงเงินเงินกู้เดิมยังมีเหลืออยู่ ราคาต้นทุนจึงยังสูงอยู่ หรืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขึ้นอยู่กับข้อตกลงระหว่างธนาคารกับผู้กู้ และขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้...

“ฉันสนับสนุนการเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อย่างเฉพาะเจาะจงเพื่อให้ผู้กู้มีพื้นฐานสำหรับการเปรียบเทียบและการคัดเลือก” นางสาวคิมชี แนะนำ

ขณะเดียวกัน คุณดุย ข่าน (โก วาป) กล่าวว่า การประชาสัมพันธ์อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพียงอย่างเดียวนั้นไม่เพียงพอ เพราะนอกจากอัตราดอกเบี้ยแล้ว ผู้กู้ยังต้องรับผิดชอบค่าธรรมเนียมต่างๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการอนุมัติสินเชื่อ ค่าธรรมเนียมการประเมินราคา ค่าธรรมเนียมการเบิกจ่าย ค่าธรรมเนียมการรับรองเอกสาร ฯลฯ ซึ่งบางครั้งยังต้องซื้อประกันอีกด้วย ยิ่งไปกว่านั้น หากกู้เงินเพื่อการผลิตและธุรกิจ แต่ผู้รับเงินไปเปิดบัญชีกับธนาคารอื่น จะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการเบิกจ่ายนอกระบบหลายแสนดอง

“อันที่จริงแล้ว ค่าธรรมเนียมทั้งหมดเหล่านี้ถือเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ผู้กู้ยืมบางรายไม่ทราบ ดังนั้น ผมจึงขอเสนอให้ธนาคารต่างๆ เผยแพร่ทั้งค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยต่อสาธารณะ เพื่อให้ตลาดมีความโปร่งใส” นายดุย ข่านห์ กล่าว

แต่ละสถานที่ก็มีรูปแบบการประชาสัมพันธ์ของตัวเอง

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า ในบริบทของการเติบโตของสินเชื่อในสองเดือนแรกของปีนี้ลดลง 1.12% เมื่อเทียบกับปลายปี 2566 การประชาสัมพันธ์อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นหนึ่งในทางออกที่จะช่วยให้ธุรกิจและผู้กู้รู้สึกมั่นใจในการกู้ยืมเงินทุน ส่งผลให้การเติบโตของสินเชื่อในเดือนต่อๆ ไปดีขึ้น

ตามบันทึกของผู้สื่อข่าว ปัจจุบันเว็บไซต์ของธนาคารบางแห่งได้ประกาศ "อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นพื้นฐาน" ต่อสาธารณะ อย่างไรก็ตาม แต่ละธนาคารก็ประกาศแตกต่างกันออกไป

ที่ Sacombank อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นพื้นฐานสำหรับ VND ที่มีระยะเวลา 1-3 เดือน คือ 4.2% ต่อปี, สำหรับระยะเวลา 4-6 เดือน คือ 5.6% ต่อปี, สำหรับระยะเวลา 10-12 เดือน คือ 7.7% ต่อปี และสำหรับระยะเวลาปานกลางถึงยาว คือ 8.5% ต่อปี

ACB ได้ประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้พื้นฐานที่ใช้กับทั้งระบบตั้งแต่วันที่ 2 ตุลาคม 2566 เป็นต้นไป อยู่ที่ 8.7% ต่อปี อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังระบุด้วยว่าอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานนี้ใช้กับสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยในช่วงต่ออายุ ซึ่งคำนวณตามตารางอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของ ACB "ลูกค้ากรุณาติดต่อสาขา/สำนักงานธุรกรรมที่ใกล้ที่สุดเพื่อขอคำแนะนำเพิ่มเติม" ธนาคารระบุ

ธนาคารเวียดนามอินเตอร์เนชั่นแนลแบงก์ (VIB) แทนที่จะระบุอัตราดอกเบี้ยฐานร่วมกัน กลับแบ่งอัตราดอกเบี้ยฐานออกเป็นวัตถุประสงค์การกู้ยืมและระยะเวลาการเบิกจ่าย สำหรับวัตถุประสงค์การกู้ยืมเดียวกัน หากเบิกจ่ายในปี 2567 อัตราดอกเบี้ยฐานจะต่ำกว่าที่เบิกจ่ายในปีก่อนหน้า

เช่น หากกู้เงินเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ในปี 2567 อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะอยู่ที่ 9% ต่อปี แต่หากกู้ตั้งแต่ปี 2566 อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 10% ต่อปี หากกู้ตั้งแต่ปี 2562-2565 อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะอยู่ที่ 11% ต่อปี และหากกู้ก่อนปี 2562 อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 11.5% ต่อปี

ในทำนองเดียวกัน สำหรับสินเชื่อรถยนต์ หากเบิกจ่ายในปี 2567 อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะอยู่ที่ 10% ต่อปี ซึ่งถือเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดเช่นกัน และหากเบิกจ่ายก่อนปี 2562 อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 11.5% ต่อปี สำหรับสินเชื่อธุรกิจที่ผ่อนชำระไม่ถึง 12 เดือน หากเบิกจ่ายในปี 2567 อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะอยู่ที่ 8.5% ต่อปี และหากเบิกจ่ายตั้งแต่ปี 2566 อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะอยู่ที่ 8.8% ต่อปี

อย่างไรก็ตาม ตามบันทึก ธนาคารไม่ได้ประกาศอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานทั้งหมด หรือหากมีการประกาศ เนื้อหานี้จะไม่อยู่ในหน้าแรก แต่ลูกค้าต้องค้นหาในหน้าภายใน ดังนั้นลูกค้าจึงไม่สามารถเข้าถึงได้ทั้งหมด

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ได้ลดลงตามสัดส่วน

จากบันทึกของผู้สื่อข่าว อัตราดอกเบี้ยการระดมเงินในปัจจุบันลดลงสู่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ ที่ Vietcombank อัตราดอกเบี้ยการระดมเงินปัจจุบันสำหรับระยะเวลา 1 และ 2 เดือนอยู่ที่เพียง 1.7% ต่อปี ระยะเวลา 3 เดือนลดลงเหลือ 2% ต่อปี และระยะเวลา 6 เดือนลดลงเหลือ 3% อัตราดอกเบี้ยการระดมเงินสูงสุดของ Vietcombank อยู่ที่เพียง 4.7% ต่อปี สำหรับระยะเวลา 12 เดือนขึ้นไป

ธนาคารเวียตินแบงก์ยังได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 1 เดือน เหลือ 1.9% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 3 เดือน และ 6 เดือน เหลือ 2.2% ต่อปี และ 3.2% ต่อปี ตามลำดับ และอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือน เหลือ 4.8% ต่อปี ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุดของธนาคารเวียตินแบงก์อยู่ที่ 5% ต่อปี

ในบางธนาคารร่วมทุน เนื่องจากผลผลิตไม่เพียงพอ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการระดมเงินจึงลดลงมาอยู่ในระดับเดียวกับอัตราดอกเบี้ยของธนาคารในกลุ่ม Big 4 หากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการระดมเงินที่แท้จริงเมื่อปีที่แล้วอยู่ที่ 10-12% ต่อปี ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการระดมเงินในบางพื้นที่กลับเหลือเพียง 1/2 หรือ 1/3 ของปีที่แล้ว แต่อัตราการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กลับไม่สมดุลกัน

จากการสำรวจพบว่าธนาคารในกลุ่ม Big4 (Agribank, Vietcombank, VietinBank และ BIDV) เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการผลิตและธุรกิจ เงินกู้เพื่อการบริโภค และเงินกู้เพื่อการซื้อบ้าน อยู่ในช่วง 5.3-8.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับระยะเวลา

สำหรับกลุ่มธนาคารพาณิชย์ร่วมทุน อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจะอยู่ระหว่าง 5-10.5% ต่อปี โดยอัตราดอกเบี้ย 5-6% ต่อปี จะคิดเฉพาะช่วงเวลาพิเศษสั้นๆ เท่านั้น หลังจากช่วงเวลาพิเศษแล้ว อัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะลดลงเหลือประมาณ 8-13% ต่อปี

โดยเฉพาะสินเชื่อเก่าที่มีการลดอัตราดอกเบี้ยอย่างช้ามาก ทำให้ผู้กู้หมดไฟเนื่องจากปัญหาเศรษฐกิจ มีรายได้ลดลง และต้องแบกรับดอกเบี้ยที่สูง

เพื่อขจัดปัญหาคอขวดด้านสินเชื่อ จะมีการประชุมโดยมีนายกรัฐมนตรีเป็นประธานร่วมกับประธานกรรมการและกรรมการบริหารทั่วไปของธนาคารพาณิชย์ในช่วงกลางเดือนนี้

เพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับการประชุม ธนาคารแห่งรัฐเพิ่งออกเอกสารให้ธนาคารพาณิชย์รายงานข้อมูล ข้อมูลสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และประเมินสถานการณ์ปัจจุบันและสาเหตุของการเติบโตของสินเชื่อที่ต่ำในแต่ละอุตสาหกรรมและสาขา

Khách giao dịch tại Ngân hàng ACB, quận 1, TP.HCM - Ảnh: QUANG ĐỊNH — ลูกค้าทำธุรกรรมที่ธนาคาร ACB เขต 1 นครโฮจิมินห์

ธนาคารยังคงลังเลเพราะหลายๆ เหตุผล

คุณ Pham Nhu Anh กรรมการผู้จัดการใหญ่ของ MB กล่าวว่า การประกาศแจ้งต่อลูกค้าบุคคลนั้นมีความเหมาะสมแล้ว แต่ลูกค้าองค์กรยังมีข้อกังวลหลายประการ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับลูกค้าองค์กรจะขึ้นอยู่กับหลักประกันและแผนธุรกิจของลูกค้าแต่ละรายด้วย

คุณเหงียน หุ่ง ผู้อำนวยการทั่วไปของธนาคารทีพีแบงก์ กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ระดมได้มีความโปร่งใสมาโดยตลอด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในกิจกรรมสินเชื่อถูกกำหนดโดยปัจจัยหลายประการ เช่น ขนาดของลูกค้า การบริการลูกค้า ประโยชน์ที่ลูกค้าได้รับ ลักษณะความเสี่ยง และการมีหลักประกันหรือไม่ การกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปนั้นไม่สมเหตุสมผล

ดังนั้น ธนาคารจะประกาศอัตราดอกเบี้ยตามแต่ละกลุ่มผลิตภัณฑ์ ประเภทความเสี่ยง และตามระยะสั้นหรือระยะยาว “การประกาศนี้ช่วยสร้างความโปร่งใส และอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมจะขึ้นอยู่กับลูกค้า” คุณหงกล่าวเน้นย้ำ

ธนาคารมีเจตนาที่จะยึดอัตราดอกเบี้ยให้สูง

เป็นที่สังเกตว่าเมื่อเร็วๆ นี้ ธนาคารบางแห่งได้ใช้กลอุบายเพื่อตรึงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้อยู่ในระดับสูง ตัวอย่างเช่น การขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 13 เดือนเป็น 2-3% ต่อปี ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยทั่วไป แต่กฎระเบียบกลับบังคับใช้อัตราดอกเบี้ยนี้กับเงินฝากที่มีวงเงินตั้งแต่ 200,000-500,000 ล้านดองเท่านั้น

ในความเป็นจริง มีเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่ฝากเงินจำนวนมากขนาดนี้ วัตถุประสงค์ที่ธนาคารขึ้นอัตราดอกเบี้ยระยะเวลา 13 เดือนให้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยทั่วไปมากนั้น ก็เพราะว่าระยะเวลานี้เป็นพื้นฐานสำหรับการบวกส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะถูกกำหนดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนปรน ดังนั้น การขึ้นอัตราดอกเบี้ยสำหรับระยะเวลานี้จึงมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อให้ธนาคารยึดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ยิ่งไปกว่านั้น ยังมีกรณีการกู้ยืมเงินภายใต้โครงการสิทธิพิเศษอีกมากมาย หลังจากจัดการชำระเงินต้นก่อนกำหนดมาหลายปี ธนาคารกลับถูกปรับตั้งแต่หลายสิบล้านไปจนถึงหลายร้อยล้านด้วยเหตุผลที่ว่า... ธนาคารได้เรียกคืนเงินที่ได้รับจากโครงการสิทธิพิเศษนี้ ซึ่งเป็นสิ่งที่ลูกค้าหลายคนไม่คาดคิดมาก่อน

วัณโรค (ตามตุ้ยเตย)

แหล่งที่มา