กฎระเบียบที่ผิดกฎหมายทำให้การกู้ยืมเงินทุนเป็นเรื่องยาก

หนังสือเวียนที่ 06 ขัดต่อประมวลกฎหมายแพ่ง

ในวันแรกของปีใหม่ ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) ได้ประกาศจัดสรรเป้าหมายการเติบโตสินเชื่อทั้งหมดสำหรับปี 2567 ไว้ที่ 15% ซึ่งสูงกว่าอัตราการเติบโตของสินเชื่อทั้งปีที่เพิ่งผ่านมาอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การจัดสรร "ช่องว่าง" สินเชื่อทั้งหมดในช่วงต้นปีของธนาคาร SBV แตกต่างจากหลายปีก่อนๆ ที่จัดสรรเพียงบางส่วนและยังคงดำเนินการต่อเนื่องในช่วงกลางปี ซึ่งอาจถือได้ว่าเป็นสัญญาณที่ส่งเสริมการเติบโตของสินเชื่อและอัดฉีดเงินทุนเข้าสู่ ระบบเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม ธุรกิจและผู้เชี่ยวชาญ ด้านเศรษฐกิจ หลายรายระบุว่า แม้ว่า "ช่องว่าง" สินเชื่อจะเพิ่มขึ้น แต่กฎระเบียบและเงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อยังคงเดิม บริษัทหลายแห่งยังคงประสบปัญหาในการกู้ยืมเงินทุน

ส่งผลให้กระแสเงินทุนที่ไหลเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจอาจยังไม่บรรลุเป้าหมายที่กำหนดไว้ หนึ่งในกฎระเบียบปัจจุบันที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อจากระบบธนาคารพาณิชย์คือ หนังสือเวียน 06/2023 ของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนกันยายน 2566 โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ข้อ c ข้อ 6 ข้อ 1 ของหนังสือเวียน 06 ระบุว่าสถาบันสินเชื่อ "ต้องมีมาตรการระงับการเบิกจ่ายสินเชื่อจากสถาบันสินเชื่อผู้ให้กู้ตามบทบัญญัติของกฎหมายและข้อตกลงของคู่สัญญาในสัญญากู้ยืมเงิน จนกว่าจะสิ้นสุดภาระค้ำประกัน" ซึ่งธุรกิจหลายแห่งมองว่าไม่สมเหตุสมผลและไม่สมจริง

Quy định trái luật làm khó vốn vay- Ảnh 1. — กฎกระทรวงว่าด้วยการอายัดยอดเงินกู้ในหนังสือเวียนที่ 06 ขัดต่อประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558

เมื่อวันที่ 3 มกราคม นายเล ฮวง เชา ประธานสมาคมอสังหาริมทรัพย์นครโฮจิมินห์ (HoREA) ได้ให้สัมภาษณ์กับ นายถั่น เนียน ว่า เขาได้รับฟังมาว่ากรมตรวจสอบเอกสารทางกฎหมาย ( กระทรวงยุติธรรม ) เพิ่งเสร็จสิ้นการตรวจสอบหนังสือเวียนที่ 06 ของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม ซึ่งทางหน่วยงานยังยืนยันว่าคำขออายัดเงินกู้ที่จ่ายไปข้างต้นนั้นขัดต่อบทบัญญัติว่าด้วยมาตรการรักษาความปลอดภัยตามประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558

นับตั้งแต่มีการออกหนังสือเวียนที่ 06 HoREA มีเอกสารจำนวนมากที่แนะนำให้ทบทวนและแก้ไขกฎระเบียบที่ไม่สมเหตุสมผลบางประการ แม้จะขัดต่อบทบัญญัติที่เกี่ยวข้องของกฎหมายแพ่งก็ตาม รวมถึงกฎระเบียบเกี่ยวกับการระงับวงเงินการเบิกจ่ายเงินกู้ที่กล่าวถึงข้างต้น นอกจากนี้ HoREA ยังเชื่อว่าข้อ 2 ข้อ 22 ของหนังสือเวียนที่ 06 กำหนดให้ธนาคารต่างๆ ดังต่อไปนี้: "ในกรณีการให้กู้ยืมเงินเพื่อชำระเงินสมทบทุนภายใต้สัญญาการสมทบทุน สัญญาความร่วมมือด้านการลงทุน หรือสัญญาความร่วมมือทางธุรกิจ เพื่อดำเนินโครงการ ต้องมีมาตรการตรวจสอบ ติดตาม และประเมินสถานะทางการเงินและแหล่งที่มาของการชำระหนี้ของลูกค้า รับรองความสามารถในการเรียกคืนเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้ได้ครบถ้วนตามกำหนดเวลาที่ตกลงกันไว้ และควบคุมการใช้เงินทุนเงินกู้ให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์ที่ถูกต้อง" ได้จำกัดสิทธิในการใช้เงินทุนของวิสาหกิจ

ยกตัวอย่างเช่น ในกรณีการให้กู้ยืมเงินเพื่อวางมัดจำเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยในอนาคต ตามหนังสือเวียนที่ 06 ผู้ลงทุนโครงการ (ผู้รับเงินมัดจำ) จะถูกระงับการฝากเงิน และไม่อนุญาตให้นำเงินที่ผู้ซื้อฝากไว้ไปใช้ การกระทำเช่นนี้ไม่สมเหตุสมผล และไม่ได้รับประกันความเป็นเจ้าของทรัพย์สิน รวมถึงสิทธิ์ในการใช้เงินมัดจำ

ในขณะเดียวกัน การที่คู่สัญญาไม่ปฏิบัติตามข้อตกลงเกี่ยวกับภาระผูกพันในการค้ำประกัน (ถ้ามี) อย่างถูกต้องนั้น อยู่ในขอบเขตของประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558 ในขณะเดียวกัน ในความเป็นจริง ประมาณ 30% ของลูกค้าที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์และที่อยู่อาศัยในอนาคตกู้ยืมเงินเพื่อวางมัดจำ แต่เงินฝากนี้ถูกอายัดโดยธนาคาร ในขณะที่ประมาณ 70% ของลูกค้าที่ใช้เงินทุนของตนเองเพื่อวางมัดจำ เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีของผู้ลงทุนและผู้ลงทุนมีสิทธิ์ใช้เงินดังกล่าวอย่างเต็มที่ ดังนั้น กฎระเบียบข้างต้นจึงไม่เหมาะสมที่จะนำไปปฏิบัติ

จำเป็นต้องแก้ไขกฎระเบียบที่ไม่สมเหตุสมผลโดยด่วน

ทนายความ Truong Thanh Duc ผู้อำนวยการสำนักงานกฎหมาย ANVI กล่าวว่า กฎระเบียบบางประการในหนังสือเวียน 06 ได้รับการเสนอให้แก้ไขในอดีต จึงจำเป็นต้องดำเนินการอย่างรวดเร็วตั้งแต่ต้นปี โดยเฉพาะอย่างยิ่ง กฎระเบียบในข้อ c ข้อ 6 ข้อ 1 ของหนังสือเวียน 06 ว่าด้วยการระงับเงินทุนกู้ยืมนั้น ไม่สอดคล้องกับกฎระเบียบอื่นๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตามบทบัญญัติของมาตรา 12 แห่งพระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 101/2012 ของรัฐบาลว่าด้วยการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด ธนาคารมีสิทธิ์ระงับบัญชีได้เฉพาะในกรณีต่างๆ เช่น เมื่อมีคำวินิจฉัยหรือคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรจากหน่วยงานที่มีอำนาจตามที่กำหนด เมื่อธนาคารผู้ชำระเงินพบข้อผิดพลาดหรือข้อผิดพลาดในการโอนเงิน เมื่อมีข้อพิพาทระหว่างผู้ถือบัญชีร่วม นอกจากนี้ ธนาคารจะได้รับอนุญาตให้ระงับบัญชีได้เฉพาะในกรณีที่มีข้อตกลงกับผู้ถือบัญชีเท่านั้น

ยิ่งไปกว่านั้น ต้องเข้าใจว่าการให้กู้ยืมเพื่อสมทบทุนไม่ใช่ "กรณีการให้กู้ยืมเพื่อชำระเงินเพื่อประกันการชำระหนี้" ที่ต้องระงับการกู้ยืม หากเข้าใจไปในทางที่ว่าวิสาหกิจกู้ยืมเงินแต่ไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้เงิน ผู้รับทุนจะดำเนินโครงการและปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อผู้สมทบทุนได้อย่างไร นั่นหมายความว่าต้องมีหลักประกันสองทาง (สำหรับธนาคารให้กู้ยืมและสำหรับธนาคารปล่อยเงินกู้ที่เบิกจ่ายไป) สำหรับเงินกู้เดียวกัน กฎระเบียบนี้ไม่สมเหตุสมผล ก่อให้เกิดการสิ้นเปลืองทรัพยากร เพิ่มต้นทุนให้กับวิสาหกิจ และอาจทำให้วิสาหกิจเกิดความสับสน

ในวันสุดท้ายของ พ.ศ. 2566 สมาคมธนาคารแห่งชาติเวียดนาม (HoREA) ได้ส่งเอกสารถึงนายกรัฐมนตรีเพื่อเสนอให้นำคำสั่งของรัฐบาลและนายกรัฐมนตรีในปีที่ผ่านมาไปปฏิบัติ แต่กระทรวงและสาขาต่างๆ ยังไม่ได้นำไปปฏิบัติ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง HoREA ได้ชี้ให้เห็นถึงกฎระเบียบหลายฉบับที่ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามออกนั้นไม่เหมาะสม โดยเฉพาะอย่างยิ่ง HoREA ได้ระบุในหนังสือแจ้งอย่างเป็นทางการฉบับที่ 1177 ลงวันที่ 23 พฤศจิกายน 2566 ของนายกรัฐมนตรีว่า ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามได้ขอให้ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามแก้ไข เพิ่มเติม หรือยกเลิกกฎระเบียบที่ไม่เหมาะสมเพื่ออำนวยความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับประชาชนและธุรกิจ ดังนั้น สมาคมจึงได้ขอให้ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามทบทวนและประเมินผลการดำเนินการตามหนังสือเวียนที่ 02/2023 หนังสือเวียนที่ 03/2023 และหนังสือเวียนที่ 06/2023 ในทิศทางของการแก้ไข เพิ่มเติม หรือยกเลิกกฎระเบียบที่ไม่เหมาะสม

นายเล ฮวง เชา เสนอว่า “นอกจากกฎระเบียบที่ไม่สมเหตุสมผลในหนังสือเวียนที่ 06 ที่กล่าวถึงข้างต้นแล้ว เรายังเสนอให้ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามยกเลิกกฎระเบียบเกี่ยวกับสถาบันสินเชื่อที่ควบคุมการใช้สินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์ที่ถูกต้องตามข้อ c ข้อ 6 และข้อ b ข้อ 9 ข้อ 1 ของหนังสือเวียนที่ 06” เนื่องจากธนาคารแทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะบังคับใช้กฎระเบียบนี้ในกรณีที่ให้กู้ยืมเงินเพื่อชำระค่าเงินทุนภายใต้สัญญาเงินทุน สัญญาความร่วมมือด้านการลงทุน หรือสัญญาความร่วมมือทางธุรกิจเพื่อดำเนินโครงการ พร้อมกันนี้ ให้พิจารณายกเลิกข้อ 8, 9 และ 10 มาตรา 8 ของหนังสือเวียนที่ 39/201 (เพิ่มเติมด้วยข้อ 2 มาตรา 1 ของหนังสือเวียนที่ 06) เนื่องจากข้อบังคับเหล่านี้เพิ่งจะสิ้นสุดการบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2566 เป็นต้นไป ผู้ประกอบการต่าง ๆ หวังว่าปัญหาที่เกิดขึ้นจะได้รับการแก้ไขโดยเร็ว โดยมั่นใจว่าข้อบังคับมีความสอดคล้อง มีประสิทธิภาพ และเหมาะสมกับสถานการณ์จริง ซึ่งจะช่วยสนับสนุนให้ผู้ประกอบการโดยเฉพาะและเศรษฐกิจโดยรวมเติบโตอีกครั้ง

ต้นเดือนธันวาคม พ.ศ. 2566 สำนักงานรัฐบาลได้ออกหนังสือแจ้งอย่างเป็นทางการ ฉบับที่ 9470 เพื่อแจ้งความเห็นของนายกรัฐมนตรีเกี่ยวกับเนื้อหาบทความสะท้อนความคิดของหนังสือพิมพ์ถั่นเนียน เกี่ยวกับหนังสือเวียนที่ 06 นายกรัฐมนตรีได้สั่งการให้ผู้ว่าการธนาคารกลางศึกษาข้อมูลข่าวสารเพื่อพิจารณาและหาแนวทางแก้ไขเนื้อหาสะท้อนความคิดดังกล่าวให้สอดคล้องกับกฎระเบียบ และโดยพร้อมรับฟังความคิดเห็นจากหน่วยงาน ผู้ประกอบการ และประชาชนที่เกี่ยวข้อง เพื่อจัดทำกรอบกฎหมายที่เหมาะสม เป็นไปได้ และมีประสิทธิภาพ ไม่ก่อให้เกิดการอุดตันหรือปิดกั้นการไหลเวียนของเงินทุนสินเชื่อในระบบเศรษฐกิจ

ลิงค์ที่มา