กฎ 28/36 อันชาญฉลาดช่วยให้คุณลดความเครียดเมื่อต้องกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน

กฎ 28/36 ของการกู้ยืม

เพื่อเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่มีค่าเช่นอสังหาริมทรัพย์ คนส่วนใหญ่จึงมักขอสินเชื่อจากธนาคาร อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกคนที่รู้วิธีใช้เลเวอเรจทางการเงินในลักษณะที่เหมาะสมกับสุขภาพทางการเงินของตนเอง

หลายๆ คนมักใช้เงินมากกว่าที่สามารถจ่ายได้เพื่อซื้อบ้าน โดยไม่รู้ตัวว่าตนกำลังทำผิดพลาด ผลการสำรวจ ของ CNBC พบว่าผู้ซื้อบ้านวัยหนุ่มสาวในสหรัฐฯ ร้อยละ 22 รู้สึกว่าตนจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองสูงเกินไป 14% รู้สึกหนักใจกับการชำระจำนองบ้าน

ดังนั้นคุณต้องวางแผนงบประมาณอย่างรอบคอบก่อนลงนามกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านเพื่อหลีกเลี่ยงการประสบปัญหา ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินทั่วโลก มักแนะนำให้ผู้คนใช้กฎ 28/36 เพื่อสร้างสมดุลระหว่างทุนซื้อบ้านกับหนี้

กฎนี้ระบุว่าคุณไม่ควรใช้จ่ายเกิน 28% ของรายได้ของคุณสำหรับค่าที่อยู่อาศัย และ 36% สำหรับหนี้ทั้งหมด หมายเหตุรายได้นี้คือรายได้ที่คุณเหลืออยู่หลังจากหักภาษีแล้ว

ขั้นตอนการนำกฎ 28/36 มาใช้

ก่อนอื่นต้องกำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนในการเป็นเจ้าของบ้านเสียก่อน ต้นทุนการเป็นเจ้าของได้แก่ เงินต้นและดอกเบี้ยจำนอง ภาษี ค่าบำรุงรักษาโดยเฉลี่ย (โดยถือว่าเฉลี่ย 2% ของมูลค่าบ้าน) และค่าคอมมิชชั่นอสังหาริมทรัพย์

ถัดมา ให้คำนวณมูลค่ารวมของหนี้อื่น ๆ รวมถึงบัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ ค่าเลี้ยงดู และค่าเลี้ยงดูบุตร

โดยเฉพาะหากคุณมีรายได้หลังหักภาษี 30 ล้านดอง ค่าผ่อนสูงสุดสำหรับการเป็นเจ้าของบ้านคือ 8.4 ล้านดอง อัตราหนี้สินรวมต่อรายได้ของคุณไม่ควรเกิน 10.8 ล้านดอง

กรณีหลังจากรวมหนี้กู้บ้านแล้ว หนี้รวมของคุณคือ 15 ล้านดอง (คิดเป็น 50% ของรายได้) ไม่ตรงตามกฎ 28/36

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — คุณไม่ควรใช้จ่ายเกิน 28% ของรายได้หลังหักภาษีเพื่อชำระเงินกู้บ้าน (ภาพถ่าย: Tien Tuan)

หากเกินกฎ 28/36 จะต้องทำอย่างไร?

หากคุณใช้กฎ 28/36 และพบว่าคุณต้องจ่ายมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ ให้พยายามลดภาระหนี้ของคุณก่อนที่จะตัดสินใจกู้เงินเพิ่ม

โดยทั่วไปแล้วผู้คนมักใช้กลยุทธ์พื้นฐานสองประการในการลดหนี้ วิธีแรกคือการจ่ายหนี้ก้อนเล็ก ๆ ให้หมด ทำงานหนัก จากนั้นค่อยๆ จ่ายเงินก้อนใหญ่ให้หมด วิธีที่สองคือชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน จากนั้นค่อยลดจำนวนลงเหลือหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด

นอกจากการชำระหนี้แล้ว คุณยังจำเป็นต้องหาวิธีเพิ่มรายได้จากงานพาร์ทไทม์ งานอิสระ และงานล่วงเวลาด้วย

การชำระหนี้เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตถือเป็นเกณฑ์สำคัญประการหนึ่งที่ธนาคารใช้ในการอนุมัติสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ย

คนที่มีคะแนนเครดิตสูงมักจะสามารถกู้ยืมเงินได้ง่ายกว่าคนที่มีคะแนนเครดิตต่ำ แม้แต่คนรวยที่มีคะแนนเครดิตสูงก็สามารถกู้ยืมด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคนอื่นได้

ประสบการณ์การใช้กฎ 28/36

อย่างไรก็ตาม คุณไม่ควรใช้กฎ 28/36 อย่างเข้มงวดหรือเป็นกลไกจนเกินไป ตัวอย่างเช่น ณ ปี 2021 ค่าใช้จ่ายของสินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัฐแคลิฟอร์เนีย สหรัฐอเมริกา อยู่ที่ 2,523 ดอลลาร์ เมื่อใช้กฎ 28/36 หมายความว่าผู้ซื้อบ้านจะต้องมีรายได้รวมต่อเดือนประมาณ 9,010 ดอลลาร์ (ประมาณ 108,128 ดอลลาร์ต่อปี) จึงจะสามารถชำระเงินดาวน์ได้

แต่ตามข้อมูลสำมะโนประชากรของรัฐแคลิฟอร์เนียเมื่อปี 2021 รายได้ครัวเรือนเฉลี่ยในรัฐอยู่ที่ 84,097 ดอลลาร์ หากเครื่องจักรใช้กฎนี้ จะมีผู้คนมากมายที่ไม่สามารถเป็นเจ้าของบ้านได้ เนื่องจากพวกเขาไม่สามารถกู้เงินได้

แหล่งที่มา