กฎ 28/36 อันชาญฉลาดช่วยให้คุณลดความเครียดเมื่อต้องกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน

กฎ 28/36 ของการกู้ยืม

เพื่อเป็นเจ้าของทรัพย์สินที่มีค่าอย่างเช่นอสังหาริมทรัพย์ คนส่วนใหญ่มักจะกู้เงินจากธนาคาร อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกคนที่รู้วิธีใช้เลเวอเรจทางการเงินและรู้ว่าเลเวอเรจนั้นเหมาะสมกับสุขภาพทางการเงินของตนเองอย่างไร

หลายคนมักใช้จ่ายเงินมากกว่าที่ตนเองสามารถจ่ายได้เพื่อซื้อบ้านโดยไม่รู้ตัวว่ากำลังทำผิดพลาด ผลสำรวจของ CNBC พบว่าผู้ซื้อบ้านรุ่นใหม่ในสหรัฐอเมริกา 22% รู้สึกว่าตนเองจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้บ้านมากเกินไป ขณะที่ 14% รู้สึกหนักใจกับการผ่อนบ้าน

ดังนั้น คุณจำเป็นต้องวางแผนงบประมาณอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจกู้สินเชื่อบ้าน เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงิน ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินทั่วโลก มักแนะนำให้ใช้กฎ 28/36 เพื่อสร้างสมดุลระหว่างแหล่งเงินทุนสำหรับการซื้อบ้านจากหนี้สิน

กฎนี้ระบุว่าคุณไม่ควรใช้จ่ายเกิน 28% ของรายได้สำหรับค่าที่อยู่อาศัย และ 36% สำหรับหนี้ทั้งหมด โปรดทราบว่ารายได้นี้คือเงินที่เหลือหลังหักภาษี

ขั้นตอนการนำกฎ 28/36 มาใช้

ขั้นแรก ให้กำหนดค่าใช้จ่ายรายเดือนในการเป็นเจ้าของบ้าน ค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านประกอบด้วยเงินต้นและดอกเบี้ยจำนอง ภาษี ค่าบำรุงรักษาเฉลี่ย (สมมติว่าเฉลี่ย 2% ของมูลค่าบ้าน) และค่าคอมมิชชั่นอสังหาริมทรัพย์

ขั้นต่อไป คำนวณมูลค่ารวมของหนี้อื่น ๆ รวมถึงบัตรเครดิต เงินกู้ซื้อรถยนต์ ค่าเลี้ยงดู และค่าเลี้ยงดูบุตร

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หากรายได้หลังหักภาษีของคุณอยู่ที่ 30 ล้านดอง จำนวนเงินผ่อนชำระสูงสุดสำหรับการเป็นเจ้าของบ้านคือ 8.4 ล้านดอง หนี้สินรวมที่คำนวณจากรายได้ของคุณต้องไม่เกิน 10.8 ล้านดอง

ในกรณีที่หลังจากรวมหนี้สินเชื่อบ้านแล้ว หนี้รวมของคุณคือ 15 ล้านดอง (คิดเป็น 50% ของรายได้) ไม่ตรงตามกฎ 28/36

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — คุณไม่ควรใช้จ่ายเกิน 28% ของรายได้หลังหักภาษีเพื่อชำระเงินกู้บ้าน (ภาพ: Tien Tuan)

หากเกินกฎ 28/36 จะต้องทำอย่างไร?

หากคุณใช้กฎ 28/36 และพบว่าคุณต้องจ่ายมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ พยายามลดภาระหนี้ของคุณก่อนที่จะตัดสินใจกู้ยืมเพิ่ม

โดยทั่วไปแล้ว ผู้คนมักใช้กลยุทธ์พื้นฐานสองอย่างเพื่อลดหนี้ วิธีแรกคือการชำระหนี้ก้อนเล็กที่สุด ทำงานหนัก และค่อยๆ ชำระหนี้ก้อนใหญ่ๆ ตามลำดับ วิธีที่สองคือการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน แล้วค่อยๆ ลดระดับลงมาจนถึงหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด

นอกจากการชำระหนี้แล้ว คุณยังต้องหาวิธีเพิ่มรายได้จากงานพาร์ทไทม์ งานอิสระ และงานล่วงเวลาด้วย

การชำระหนี้เป็นสิ่งสำคัญเพราะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตเป็นหนึ่งในเกณฑ์สำคัญที่ธนาคารใช้ในการอนุมัติสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ย

ผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงมีแนวโน้มที่จะกู้ยืมเงินมากกว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำ อันที่จริง คนรวยที่มีคะแนนเครดิตสูงสามารถกู้ยืมเงินได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคนอื่นๆ

ประสบการณ์การใช้กฎ 28/36

อย่างไรก็ตาม คุณไม่ควรใช้กฎ 28/36 อย่างเคร่งครัดและเป็นระบบเกินไป ยกตัวอย่างเช่น ณ ปี 2021 ต้นทุนสินเชื่อบ้านในรัฐแคลิฟอร์เนีย สหรัฐอเมริกา อยู่ที่ 2,523 ดอลลาร์สหรัฐฯ หากคุณใช้กฎ 28/36 นั่นหมายความว่าผู้ซื้อบ้านต้องมีรายได้รวมต่อเดือนประมาณ 9,010 ดอลลาร์สหรัฐฯ (ประมาณ 108,128 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปี) จึงจะสามารถชำระเงินได้

แต่ตามข้อมูลสำมะโนประชากรของรัฐแคลิฟอร์เนียในปี 2021 รายได้ครัวเรือนเฉลี่ยของรัฐอยู่ที่ 84,097 ดอลลาร์สหรัฐ หากเครื่องจักรนำกฎนี้มาใช้ หลายคนคงไม่สามารถเป็นเจ้าของบ้านได้เนื่องจากไม่สามารถกู้เงินได้

แหล่งที่มา