แก้ไขเพิ่มเติมกฎหมายว่าด้วยการประกันเงินฝาก เพื่อสร้างฐานทางกฎหมายในการประยุกต์ใช้กลไกเบี้ยประกันเงินฝากแบบยืดหยุ่นให้เหมาะสมกับสภาพปฏิบัติของระบบสถาบันสินเชื่อในแต่ละช่วงเวลา

หลังจากที่กฎหมายประกันเงินฝาก (DIA) ได้บังคับใช้มาเป็นเวลา 12 ปี ก็ยังคงพบปัญหาและอุปสรรคบางประการที่ต้องแก้ไข นอกเหนือจากผลลัพธ์ที่ได้รับ

ในการส่งร่างกฎหมายว่าด้วยการประกันเงินฝาก (แก้ไข) ธนาคารแห่งรัฐ (SBV) กล่าวว่า หลังจากบังคับใช้กฎหมายว่าด้วยการประกันเงินฝาก (SI) มาเป็นเวลา 12 ปี นอกจากจะได้ผลลัพธ์แล้ว ยังเกิดปัญหาและอุปสรรคที่ต้องแก้ไข ซึ่งกฎระเบียบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม SI จะต้องได้รับการแก้ไขและเพิ่มเติม

กลไกค่าธรรมเนียมประกันเงินฝากแบบยืดหยุ่นในแต่ละงวด

ร่างกฎหมายว่าด้วยการประกันเงินฝาก (ฉบับแก้ไข) เสนอให้: ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐกำหนดระดับเบี้ยประกันเงินฝาก การใช้ระดับเบี้ยประกันเงินฝากในระดับเดียวกัน หรือการกำหนดระดับเบี้ยประกันเงินฝากให้สอดคล้องกับลักษณะของระบบสถาบันสินเชื่อของเวียดนามในแต่ละช่วงเวลา ถือเป็นการแก้ไขเพื่อสร้างพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการใช้กลไกค่าธรรมเนียมแบบยืดหยุ่น (ในระดับเดียวกัน หรือการกำหนดระดับเบี้ยประกันเงินฝาก) ให้สอดคล้องกับสภาพการณ์จริงของระบบสถาบันสินเชื่อในแต่ละช่วงเวลา ขณะเดียวกัน การกระจายอำนาจในการตัดสินใจเกี่ยวกับเบี้ยประกันเงินฝากให้แก่ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐ ขณะเดียวกัน ตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยการประกันเงินฝากฉบับปัจจุบัน นายกรัฐมนตรี ได้กำหนดกรอบเบี้ยประกันเงินฝาก ธนาคารแห่งรัฐจะกำหนดระดับเบี้ยประกันเงินฝากเฉพาะสำหรับองค์กรที่เข้าร่วมโครงการประกันเงินฝาก โดยพิจารณาจากผลการประเมินและการจัดประเภทขององค์กรเหล่านี้

ภาพประกอบ

จากการประเมินข้อเสนอแก้ไขและเพิ่มเติม ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า การกระจายอำนาจในการควบคุมเบี้ยประกันเงินฝากให้แก่ผู้ว่าการธนาคารกลางสอดคล้องกับนโยบายส่งเสริมการกระจายอำนาจและการมอบอำนาจของพรรคและรัฐ ขณะเดียวกันก็สอดคล้องกับอำนาจ หน้าที่ และภารกิจของธนาคารกลาง ธนาคารกลางเป็นหน่วยงานบริหารจัดการของรัฐที่มีหน้าที่ตรวจสอบและกำกับดูแลระบบสถาบันสินเชื่อ และธนาคารกลางยังเป็นหน่วยงานบริหารจัดการของรัฐในกิจกรรมประกันเงินฝาก ดังนั้น ธนาคารกลางจึงมีพื้นฐานที่จำเป็นเพียงพอในการควบคุมระดับเบี้ยประกันเงินฝาก และนำเบี้ยประกันเงินฝากที่เท่ากันหรือแตกต่างกันมาใช้ให้สอดคล้องกับสถานการณ์จริง

นอกจากนี้ กฎเกณฑ์ยังมีความยืดหยุ่น (ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐจะควบคุมการใช้ค่าธรรมเนียมประกันเงินฝากในระดับเดียวกันหรือแยกตามลักษณะของระบบสถาบันสินเชื่อในแต่ละช่วงเวลา) โดยยึดหลักดังนี้:

ประการแรก ระบบค่าธรรมเนียมแบบคงที่และระบบค่าธรรมเนียมแบบแตกต่างมีข้อดีและข้อเสียของตนเอง ไม่มีระบบค่าธรรมเนียมใดที่มีข้อได้เปรียบโดยสมบูรณ์ ดังนั้น ระบบค่าธรรมเนียมแบบแตกต่าง (สถาบันสินเชื่อที่มีอันดับเครดิตต่ำและมีความเสี่ยงสูงต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น สถาบันสินเชื่อที่มีอันดับเครดิตสูงและการดำเนินงานที่ปลอดภัยต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า) จึงมีข้อได้เปรียบตรงที่สอดคล้องกับหลักการตลาด ส่งเสริมให้สถาบันสินเชื่อพัฒนาศักยภาพในการกำกับดูแล ดำเนินงานอย่างรอบคอบและปลอดภัยเพื่อจ่ายค่าธรรมเนียมประกันเงินฝากที่ต่ำลง อย่างไรก็ตาม ระบบค่าธรรมเนียมแบบแตกต่างมีข้อเสียคือสถาบันสินเชื่อที่มีอันดับเครดิตต่ำและสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น ดังนั้น ระบบค่าธรรมเนียมนี้จึงอาจทำให้สถาบันสินเชื่อที่มีอันดับเครดิตต่ำต้องเผชิญความยากลำบากมากขึ้น

ประการที่สอง เนื่องจากผู้ฝากเงินมีความตระหนักรู้เกี่ยวกับกรมธรรม์ประกันเงินฝากอย่างจำกัด การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมส่วนต่างทันทีอาจส่งผลกระทบโดยตรงต่อพฤติกรรมของผู้ฝากเงิน ซึ่งอาจนำไปสู่ความเสี่ยงที่ผู้ฝากเงินจะถอนเงินจำนวนมากจากสถาบันการเงินที่มีอันดับความน่าเชื่อถือต่ำเพื่อเปลี่ยนไปใช้สถาบันการเงินที่มีอันดับความน่าเชื่อถือสูงกว่า (เนื่องจากข้อมูลเกี่ยวกับอันดับความน่าเชื่อถือที่ใช้ในการคำนวณค่าธรรมเนียมประกันเงินฝากมีแนวโน้มว่าจะไม่เป็นความลับอย่างสมบูรณ์) ดังนั้น การเปลี่ยนผ่านไปสู่ระบบค่าธรรมเนียมส่วนต่างจึงจำเป็นต้องได้รับการคำนวณอย่างรอบคอบโดยอิงตามหลักปฏิบัติของตลาด

ปัจจุบัน เวียดนามยังคงใช้กลไกเบี้ยประกันเงินฝากแบบคงที่ (อัตราค่าธรรมเนียม 0.15% ต่อปี คำนวณจากยอดเงินฝากเฉลี่ยของเงินฝากทั้งหมดที่ได้รับการประกัน ณ องค์กรที่เข้าร่วมโครงการประกันเงินฝาก) ปัจจุบัน กลไกเบี้ยประกันเงินฝากนี้สอดคล้องกับแนวปฏิบัติด้านการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อในเวียดนาม ช่วยให้กองทุนสำรองดำเนินงานของกรมประกันเงินฝากเวียดนามเติบโตอย่างต่อเนื่อง และเป็นทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญในการชำระเบี้ยประกันและจัดการกับสถาบันสินเชื่อที่อ่อนแอ

แนวปฏิบัติระหว่างประเทศแสดงให้เห็นว่าจำนวนประเทศที่ใช้เบี้ยประกันแบบคงที่หรือแบบแตกต่างนั้นค่อนข้างเท่าเทียมกัน จากผลสำรวจประจำปี 2567 ของสมาคมผู้ประกันเงินฝากระหว่างประเทศ (IADI) พบว่าบริษัทประกันเงินฝาก 110 แห่งที่ตอบคำถามเกี่ยวกับเบี้ยประกันเงินฝาก มีบริษัทประกันเงินฝาก 50 แห่ง (46%) ที่เลือกใช้เบี้ยประกันแบบคงที่ บริษัทประกันเงินฝาก 52 แห่ง (47%) ที่เลือกใช้เบี้ยประกันแบบแตกต่าง และบริษัทประกันเงินฝาก 8 แห่ง (7%) ที่เลือกใช้ทั้งเบี้ยประกันแบบคงที่และแบบแตกต่าง ความสมดุลนี้สะท้อนให้เห็นถึงข้อเท็จจริงที่ว่าแต่ละประเทศได้พิจารณาข้อดีและข้อเสียของระบบเบี้ยประกันแต่ละระบบอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจเลือกใช้ในประเทศของตน

ดังนั้น เนื้อหาที่เสนอในร่างกฎหมายประกันเงินฝาก (แก้ไข) จึงรับประกันความยืดหยุ่นในการใช้กลไกค่าธรรมเนียมแบบเดียวกันหรือแตกต่างกันที่เหมาะสมสำหรับแต่ละช่วงเวลา โดยมีคุณลักษณะของระบบสถาบันสินเชื่อในเวียดนาม

เพิ่มเบี้ยประกันเงินฝากเพื่อชดเชยสินเชื่อพิเศษจากธนาคารแห่งรัฐ

ร่างกฎหมายประกันเงินฝาก (แก้ไข) เสนอว่า ในกรณีที่องค์กรประกันเงินฝากกู้ยืมเงินพิเศษจากธนาคารแห่งรัฐ องค์กรประกันเงินฝากจะต้องจัดทำแผนเพิ่มเบี้ยประกันเงินฝากเพื่อชดเชยเงินกู้พิเศษจากธนาคารแห่งรัฐและส่งให้ธนาคารแห่งรัฐพิจารณา ตัดสินใจ

พร้อมกันนี้ ร่างกฎหมายยังเสนอระเบียบเกี่ยวกับสินเชื่อพิเศษจากธนาคารแห่งรัฐ ดังนี้ ให้ธนาคารออมสินจัดทำแผนเพิ่มเบี้ยประกันเงินฝากเพื่อชดเชยสินเชื่อพิเศษ นำเงินไปชำระคืนสินเชื่อพิเศษของสถาบันการเงิน รายได้จากการขายตราสารหนี้มีค่าที่ธนาคารออมสินถืออยู่ รายได้จากการขายสินทรัพย์ของสถาบันการเงินที่มีสินเชื่อพิเศษ และนำเบี้ยประกันเงินฝากไปจัดลำดับความสำคัญในการชำระคืนสินเชื่อพิเศษแก่ธนาคารแห่งรัฐ

เป็นที่ทราบกันดีว่าข้อเสนอข้างต้นจัดทำขึ้นเพื่อให้สอดคล้องกับบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 นอกจากนี้ ตามบทบัญญัติของร่างกฎหมาย ประกันเงินฝากของเวียดนามจะกู้ยืมเงินจากธนาคารของรัฐเฉพาะเมื่อกองทุนสำรองปฏิบัติการไม่เพียงพอต่อการจ่ายเงินให้แก่ผู้ฝากเงิน ดังนั้น การขึ้นค่าธรรมเนียมจึงเกิดขึ้นเฉพาะในกรณีพิเศษเท่านั้น ซึ่งเป็นการสร้างพื้นฐานให้ประกันเงินฝากของเวียดนามมีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้นในการวางแผนทางการเงิน การปรับสมดุลแหล่งเงินทุน การรับประกันความสามารถในการจ่ายเงินให้แก่ผู้ฝากเงิน ขณะเดียวกันก็ช่วยให้การสะสมเงินฝากเพื่อชำระคืนเงินกู้จากธนาคารของรัฐ (ธนาคารของรัฐ) รวดเร็วยิ่งขึ้น

ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า โดยหลักการแล้ว กิจกรรมธนาคารมีผลกระทบแบบลูกโซ่และได้รับผลกระทบจากปรากฏการณ์โดมิโน ความล้มเหลวของธนาคารอาจนำไปสู่การถอนเงินจำนวนมากและส่งผลกระทบต่อความปลอดภัยของธนาคารอื่นๆ (แม้ว่าธนาคารอื่นๆ จะดำเนินงานอย่างปลอดภัยและมั่นคง) ดังนั้น เมื่อกองทุนสำรองปฏิบัติการไม่เพียงพอต่อการจ่ายเงินจำนวนมากให้กับผู้ฝากเงิน ธนาคารที่ยังมั่นคงอยู่จะต้องรับผิดชอบในการจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเพื่อสร้างความเชื่อมั่นให้กับผู้ฝากเงิน หลีกเลี่ยงสถานการณ์การถอนเงินจำนวนมากจากธนาคารที่มีเสถียรภาพ วิธีนี้ช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะใช้ทรัพยากรในตลาดเพื่อจัดการกับปัญหาของตลาดเอง และจำกัดการใช้งบประมาณของรัฐ การขึ้นค่าธรรมเนียมนี้จะมีผลบังคับใช้เฉพาะช่วงเวลาหนึ่งตามแผนการชดเชยเงินกู้จากธนาคารกลางเวียดนาม ซึ่งไม่ได้ดำเนินการมาเป็นเวลานาน

ตามมาตรฐานสากลว่าด้วยการประกันเงินฝาก ขอแนะนำให้เปิดเผยกลไกการจัดหาเงินทุนฉุกเฉินสำหรับระบบประกันเงินฝากไว้ในกฎหมายหรือข้อบังคับภายใต้กฎหมาย จากการสำรวจประจำปีของ IADI ในปี 2567 เกี่ยวกับแหล่งเงินทุนเพิ่มเติมหรือแหล่งสำรองสำหรับองค์กรประกันเงินฝากในกรณีฉุกเฉิน พบว่าองค์กรประกันเงินฝาก 76 จาก 108 แห่ง (70.3%) ระบุว่ามีกลไกในการเรียกเก็บเบี้ยประกันเงินฝากเพิ่มเติม และ 16 จาก 108 แห่ง (14.8%) มีกลไกในการเรียกเก็บเบี้ยประกันเงินฝากล่วงหน้า

เลื่อนการชำระเบี้ยประกันเงินฝาก

ร่างกฎหมายว่าด้วยการประกันเงินฝากยังเสนอให้สถาบันสินเชื่อที่อยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษ (KSDB) ได้รับอนุญาตให้เลื่อนการชำระเบี้ยประกันเงินฝากที่ชำระต่ำกว่ากำหนด การชำระล่าช้า และการชำระล่าช้า (ถ้ามี) ที่เกิดขึ้นก่อนการอยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษเป็นการชั่วคราว สถาบันสินเชื่อที่อยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษมีหน้าที่รับผิดชอบในการจัดทำแผนเพื่อชำระคืนเงินที่เลื่อนชำระเต็มจำนวนตามแผนการปรับโครงสร้างหนี้ที่ยื่นต่อหน่วยงานที่มีอำนาจเพื่อขออนุมัติ

ในการประเมินข้อเสนอนี้ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า มาตรา 166 วรรค 3 แห่งกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ กำหนดว่า "สถาบันสินเชื่อภายใต้การควบคุมพิเศษได้รับการยกเว้นไม่ต้องชำระเบี้ยประกันเงินฝาก" อย่างไรก็ตาม กฎหมายปัจจุบันไม่ได้กำหนดให้มีการเลื่อนการชำระเบี้ยประกันในกรณีที่สถาบันสินเชื่ออยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษ ในความเป็นจริง สถานการณ์ที่สถาบันสินเชื่อเมื่ออยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษแล้วกลับประสบปัญหาทางการเงิน ส่งผลให้ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันเงินฝากที่สถาบันสินเชื่อค้างชำระอยู่ก่อนที่จะถูกควบคุมพิเศษได้ ในขณะนั้น สถาบันเหล่านี้จะต้องแบกรับภาระในการชำระเบี้ยประกันเงินฝากและค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้าในแต่ละวัน ขณะที่สถาบันสินเชื่อไม่มีความสามารถทางการเงินที่จะชำระเบี้ยประกันได้

ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า กฎระเบียบเกี่ยวกับการเลื่อนการชำระเบี้ยประกันเงินฝากที่ชำระไม่ครบหรือล่าช้าก่อนที่จะถูกควบคุมพิเศษ ไม่เพียงแต่สร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการสนับสนุนให้องค์กรที่เข้าร่วมโครงการประกันเงินฝากมีเวลาฟื้นฟูกิจการเท่านั้น แต่ยังช่วยให้องค์กรประกันเงินฝากสามารถติดตาม จัดการ และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมค้างชำระได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ค่าธรรมเนียมที่เลื่อนออกไปจะไม่ถูกยกเลิก แต่สถาบันการเงินมีหน้าที่รับผิดชอบในการพัฒนาแผนเพื่อชำระคืนจำนวนเงินที่เลื่อนออกไปให้ครบถ้วนในแผนการปรับโครงสร้างหนี้ที่ยื่นต่อหน่วยงานที่มีอำนาจเพื่อขออนุมัติ

ที่มา: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html