ทำไมธนาคารแห่งรัฐจึงเสนอห้ามธนาคารขายประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุน ?

ธนาคารแห่งรัฐกำลังร่างหนังสือเวียนเพื่อควบคุมการออกใบอนุญาตใหม่ การออกเนื้อหาทางธุรกิจเพิ่มเติมให้กับใบอนุญาต และระเบียบต่างๆ เกี่ยวกับการจัดระเบียบและการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ สาขาธนาคารต่างประเทศ สำนักงานตัวแทนในเวียดนามของสถาบันสินเชื่อต่างประเทศ และองค์กรต่างประเทศอื่นๆ ที่มีกิจกรรมการธนาคาร

ประเด็นสำคัญประการหนึ่งของร่างหนังสือเวียนดังกล่าว คือ การเพิ่มเติมเนื้อหาเกี่ยวกับขอบเขตการดำเนินกิจกรรมของตัวแทนประกันภัยของธนาคารพาณิชย์และสาขาธนาคารต่างประเทศให้สอดคล้องกับมาตรา 113 วรรค 2 แห่งพระราชบัญญัติสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567

ตามร่างหนังสือเวียนว่า เมื่อใบอนุญาตที่ธนาคารของรัฐออกให้แก่ธนาคารพาณิชย์หรือสาขาธนาคารต่างประเทศรวมถึงกิจกรรมตัวแทนประกันภัย ธนาคารพาณิชย์หรือสาขาธนาคารต่างประเทศนั้นจะได้รับอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมตัวแทนประกันภัยสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยได้ตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยการประกอบธุรกิจประกันภัย ยกเว้นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุน

ในการดำเนินกิจกรรมตัวแทนประกันภัย ธนาคารพาณิชย์และสาขาธนาคารต่างประเทศจะต้องปฏิบัติตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยการประกอบธุรกิจประกันภัยและบทบัญญัติทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

ธนาคารแห่งรัฐอธิบายเหตุผลในการยกเว้นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนว่า สำหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนนั้น จำเป็นต้องมีการกำกับดูแลในลักษณะที่ไม่ให้ธนาคารพาณิชย์และสาขาธนาคารต่างประเทศดำเนินกิจกรรมดังกล่าวได้ เนื่องจากผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนอาจทำให้ลูกค้าสับสนกับผลิตภัณฑ์ระดมทุนและผลิตภัณฑ์ทรัสต์เพื่อการลงทุนที่ธนาคารพาณิชย์จัดให้กับลูกค้าได้ง่าย

ก่อนหน้านี้ ในกฎหมายสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามห้ามธนาคารขายประกันภัยที่ไม่บังคับที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการธนาคารในรูปแบบใดๆ

มาตรา 113 วรรค 2 แห่งพระราชบัญญัติสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 บัญญัติว่า “ให้ธนาคารพาณิชย์ดำเนินกิจการตัวแทนประกันภัยได้ตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยธุรกิจประกันภัย ภายใต้ขอบเขตกิจการตัวแทนประกันภัยที่ผู้ว่าการธนาคารกลางกำหนด”

มาตรา 15 วรรค 5 บัญญัติการกระทำที่ต้องห้ามไว้ว่า “สถาบันสินเชื่อ สาขาธนาคารต่างประเทศ ผู้จัดการ ผู้ดำเนินการ และพนักงานของสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศ ต้องเชื่อมโยงการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ไม่บังคับกับการจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการธนาคารในรูปแบบใดๆ”

ประกันภัยเชื่อมโยงการลงทุนครอบคลุมอะไรบ้าง?

ธุรกิจประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนได้รับการควบคุมตามมาตรา 101 วรรค 1 แห่งพระราชกฤษฎีกา 46/2023/ND-CP

ดังนั้นประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนจึงครอบคลุมถึงประกันภัยทั่วไป และประกันภัยที่เชื่อมโยงกับหน่วยลงทุน

ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนมีลักษณะดังต่อไปนี้: ผลประโยชน์สัญญาประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุนจะแยกระหว่างผลประโยชน์การประกันภัยความเสี่ยงและผลประโยชน์การลงทุน ผู้เอาประกันไม่สามารถเลือกที่จะเข้าร่วมเฉพาะผลประโยชน์การลงทุนเท่านั้นโดยไม่เข้าร่วมผลประโยชน์การประกันความเสี่ยงได้ โครงสร้างเบี้ยประกันภัยแยกระหว่างค่าธรรมเนียมการลงทุนและค่าธรรมเนียมแรกเข้าตามที่กำหนดในข้อ 99 ข้อ 1 แห่งพระราชกฤษฎีกานี้ ผู้ซื้อประกันภัยมีสิทธิได้รับผลตอบแทนการลงทุนทั้งหมดจากเบี้ยประกันภัยที่ลงทุนหลังจากหักค่าธรรมเนียมตามที่กำหนดในข้อ b, c และ d วรรค 1 มาตรา 99 แห่งพระราชกฤษฎีกาฉบับนี้ ผู้เอาประกันมีความยืดหยุ่นในการกำหนดเบี้ยประกันและจำนวนเงินประกันตามที่ตกลงไว้ในสัญญาประกันภัย

ระยะเวลาขั้นต่ำของสัญญาประกันภัยแบบผูกการลงทุนที่มีการชำระเบี้ยประกันภัยขั้นพื้นฐานเป็นงวดๆ คือ 10 ปี ส่วนระยะเวลาขั้นต่ำของสัญญาประกันภัยแบบผูกการลงทุนที่มีการชำระเบี้ยประกันภัยขั้นพื้นฐานครั้งเดียวคือ 5 ปี

ระยะเวลาขั้นต่ำของสัญญาประกันภัยแบบผูกขาดการลงทุน กำหนดไว้ในมาตรา 101 วรรค 3 แห่งพระราชกฤษฎีกา 46/2023/ND-CP ดังต่อไปนี้ ระยะเวลาขั้นต่ำของสัญญาประกันภัยแบบผูกขาดการลงทุนที่มีการชำระเบี้ยประกันภัยขั้นพื้นฐานเป็นงวดๆ คือ 10 ปี ส่วนระยะเวลาขั้นต่ำของสัญญาประกันภัยแบบผูกขาดการลงทุนที่มีการชำระเบี้ยประกันภัยขั้นพื้นฐานครั้งเดียวคือ 5 ปี

ทีเอ็ม

แหล่งที่มา