VNBA ชี้สาเหตุที่บริษัทการเงินขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

เมื่อวันที่ 24 พฤษภาคม สมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) ได้ออกจดหมายอย่างเป็นทางการฉบับที่ 203/HHNH-PLNV ถึง ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม เกี่ยวกับสรุปผลการดำเนินการครบรอบปีที่ 4 ตามคำสั่ง 12/CT-TTg ของนายกรัฐมนตรีเกี่ยวกับ "สินเชื่อดำ" และในขณะเดียวกันก็มีข้อเสนอแนะและข้อเสนอแนะมากมายเพื่อมีส่วนสนับสนุนในการป้องกันและปราบปราม "สินเชื่อดำ"

ในรายงานฉบับนี้ VNBA ระบุว่าในช่วงเดือนแรกของปี 2566 เศรษฐกิจ ภายในประเทศต้องเผชิญกับความยากลำบากมากมายอันเนื่องมาจากผลกระทบของ เศรษฐกิจ โลก ขณะเดียวกัน สถาบันสินเชื่อ (CI) ก็เผชิญกับความยากลำบากและความท้าทายมากมายในกระบวนการดำเนินงานเช่นกัน

โดยเฉพาะอย่างยิ่งระดับอัตราดอกเบี้ยธนาคารพาณิชย์ได้ชะลอตัวลงอย่างมีนัยสำคัญหลังจากที่ธนาคารกลางมีมติปรับลดอัตราดอกเบี้ยดำเนินงานลง อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยการระดมเงินทุนและการให้สินเชื่อในปัจจุบันยังคงสูง เนื่องจากอัตราการระดมเงินทุนยังคงเติบโตต่ำกว่าสินเชื่อ

นอกจากนี้ การระดมทุนของธนาคารส่วนใหญ่เป็นระยะสั้น ขณะที่เงินกู้ระยะยาวยังไม่ได้รับคืน เนื่องจากความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าลดลง เงินทุนเก่าที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงยังไม่ครบกำหนด... ดังนั้น ธนาคารจึงยังไม่มีพื้นฐานที่จะลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงอย่างมาก

วิสาหกิจต่างๆ กำลังเผชิญกับความยากลำบากมากมาย ส่งผลให้ความสามารถในการดูดซับเงินทุนอยู่ในระดับต่ำ ส่งผลให้สินเชื่อเติบโตอย่างเชื่องช้า ณ วันที่ 20 เมษายน 2566 สินเชื่อเติบโตกว่า 12.23 ล้านล้านดอง เพิ่มขึ้น 2.57% เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2565 แต่ต่ำกว่าปีก่อนหน้ามาก (ในช่วงเวลาเดียวกันของปี 2565 สินเชื่อเติบโต 6.46%)

คุณภาพสินทรัพย์ลดลง และปัญหาการควบคุมหนี้เสียของธนาคารพาณิชย์ (CB) ก็ประสบปัญหามากมาย แม้ว่าอัตราส่วนหนี้เสียในงบดุลจะถูกควบคุมให้ต่ำกว่า 3% ก็ตาม อย่างไรก็ตาม ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นมากที่สุดคือหนี้บางส่วนในหลักการกลายเป็นหนี้เสีย แต่เนื่องจากการปรับโครงสร้างหนี้ กลุ่มหนี้จึงยังคงเดิม โดยลงทุนในพันธบัตรบริษัทเพื่อการปรับโครงสร้างหนี้ และเมื่อลูกหนี้เสียและดอกเบี้ยค้างชำระถูกถอนออกไป... อันที่จริง ธนาคารหลายแห่งในระบบได้ประกาศผลประกอบการในปี 2565 และไตรมาสแรกของปี 2566 แสดงให้เห็นว่าหนี้เสียเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับก่อนหน้านี้ โดยธนาคารหลายแห่งมีอัตราส่วนหนี้เสียมากกว่า 2% และบางแห่งเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลันถึง 4% คุณภาพสินทรัพย์ของ CB มีความแตกต่างอย่างชัดเจน

การดำเนินงานของบริษัทการเงินเพื่อผู้บริโภค (CTTC) ที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งรัฐต้องเผชิญกับความยากลำบากมากมาย โดยเฉพาะกิจกรรมการติดตามหนี้

การทวงหนี้ผิดกฎหมายเป็นการกระทำที่ต้องได้รับการประณาม บริษัทสินเชื่อผู้บริโภคใดที่ละเมิดกฎหมายต้องได้รับการลงโทษอย่างรุนแรง แม้กระทั่งถูกเพิกถอนใบอนุญาตเพื่อสร้างความเป็นธรรมและความโปร่งใสให้กับตลาด เมื่อเร็วๆ นี้ กองกำลังตำรวจได้ดำเนินการอย่างแข็งขันในการปราบปรามอาชญากรรมสินเชื่อผิดกฎหมาย และดำเนินการกับบริษัททวงหนี้อย่างเข้มงวด

อย่างไรก็ตาม ประกอบกับสถานการณ์ล่าสุดของทางการที่เข้าตรวจสอบ สำนักงานใหญ่ สาขา และสำนักงานขยายของบริษัทการเงินที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางหลายแห่ง ซึ่งได้รับการรายงานข่าวอย่างหนักจากสื่อมวลชน ได้ส่งผลกระทบอย่างร้ายแรงต่อชื่อเสียงและภาพลักษณ์ของบริษัท ส่งผลให้กิจกรรมการติดตามหนี้หยุดชะงัก หนี้เสียเพิ่มขึ้น ลูกค้าบางราย "ฉวยโอกาส" จากข่าวนี้ในการคว่ำบาตร โดยอ้างว่ากิจกรรมการติดตามหนี้ของบริษัทการเงินเพื่อผู้บริโภคเหล่านี้ผิดกฎหมาย ทำให้การชำระหนี้ล่าช้า และท้าทายเจ้าหน้าที่ติดตามหนี้เมื่อถูกเตือนให้ชำระหนี้ซ้ำแล้วซ้ำเล่า

อัตราผู้กู้ที่ "ไม่ชำระหนี้" กำลังเพิ่มสูงขึ้น ขณะเดียวกันก็ไม่มีมาตรการลงโทษใดๆ ต่อลูกค้าเหล่านี้ และเป็นการยากที่จะฟ้องร้องลูกค้าที่มีหนี้มูลค่าต่ำ นอกจากนี้ เมื่อเร็วๆ นี้ ยังมีปรากฏการณ์การผิดนัดชำระหนี้แบบ "รวมกลุ่ม" จากกลุ่มลูกค้า หลังจากมีข้อมูลว่าหน่วยงานสืบสวนสอบสวนได้ดำเนินคดีกับผู้ทวงหนี้ "ก่อการร้าย" หลายราย และการติดตามทวงหนี้เชิงรุกก็แพร่หลาย ส่งผลกระทบทางลบต่อตลาด ส่งผลกระทบต่อกิจกรรมการติดตามทวงหนี้ของบริษัทการเงินอย่างมาก (ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2565 หนี้เสียของบริษัทการเงินที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารของรัฐเพิ่มขึ้น 23.09% เมื่อเทียบกับ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2564 และมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในอนาคต)

นอกจากนี้ พนักงานทวงหนี้ของ CTTC ยังได้รับผลกระทบทางจิตใจจากการถูกลูกค้าข่มขู่ สับสน และวิตกกังวลจากข้อมูลที่ขัดแย้งกัน (การจับกุม การสอบสวน ฯลฯ จากการตรวจสอบของเจ้าหน้าที่) อัตราการลาออกของพนักงานสูง การสรรหาพนักงานทำได้ยากขึ้นกว่าเดิม ด้วยเหตุผลหลายประการ เช่น อคติทางสังคมเกี่ยวกับงาน ความเสี่ยงต่อชีวิตในการทำงาน ผลกระทบต่อครอบครัว...

การที่ลูกค้าชำระหนี้ล่าช้า บีบให้บริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคต้องเพิ่มต้นทุนในการทวงถามหนี้ ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ทรัพยากรบุคคล และค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย นอกจากนี้ ตามข้อบังคับของหน่วยงานบริหารจัดการ สถาบันการเงินต้องกันเงินสำรองตามสถานการณ์หนี้เสียที่เกิดขึ้นจริง ซึ่งส่งผลกระทบต่อความสามารถในการเติบโตของธุรกิจ ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต้องปรับขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบโดยตรงต่อผู้กู้

VNBA ระบุว่า เพื่อป้องกันและปราบปรามปัญหาสินเชื่อด้อยคุณภาพให้ได้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุด จำเป็นต้องมีการมีส่วนร่วมอย่างสอดประสานกันของกระทรวง สาขา และหน่วยงานท้องถิ่น ด้วยเหตุนี้ สมาคมธนาคารจึงเสนอแนวทางแก้ไขหลายประการ

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง VNBA ขอแนะนำให้ธนาคารแห่งรัฐ (State Bank) ดำเนินการปรับปรุงกรอบกฎหมาย พัฒนานโยบายและกลไกการบริหารจัดการที่เฉพาะเจาะจงสำหรับอุตสาหกรรมสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค เพื่อสร้างเงื่อนไขให้บริษัททางการเงินมีสภาพแวดล้อมการดำเนินงานที่เปิดกว้าง ปลอดภัย และเป็นไปตามข้อกำหนด เพื่อให้สามารถพัฒนาได้อย่างแข็งแกร่งยิ่งขึ้นในอนาคต ยกตัวอย่างเช่น การกำหนดมาตรฐานอัตราส่วนหนี้เสียของ CTCT ให้สูงขึ้นเพื่อให้เหมาะสมกับกลุ่มลูกค้า ซึ่งส่วนใหญ่ต่ำกว่ามาตรฐานและให้สินเชื่อโดยไม่มีหลักประกัน

วิจัย พัฒนา และประกาศกฎระเบียบเกี่ยวกับความรับผิดชอบและภาระผูกพันของผู้กู้ยืมต่อสถาบันสินเชื่อ การลงโทษผู้กู้ยืมที่จงใจล่าช้าการชำระหนี้...

ส่งเสริมการสื่อสารรายชื่อบริษัทการเงินที่ได้รับอนุญาต เพื่อให้ลูกค้าเข้าใจและไม่ “เอา” รายชื่อเหล่านั้นไปเปรียบเทียบกับบริษัทสินเชื่อออนไลน์ หรือ “สินเชื่อนอกระบบ” เพิ่มเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อ พิจารณากลไกสนับสนุนเงินทุนสำหรับบริษัทการเงินบางแห่ง

VNBA ยังแนะนำให้กระทรวงความมั่นคงสาธารณะดำเนินการสืบสวนและจัดการเรื่อง “สินเชื่อดำ” ที่ผิดกฎหมายอย่างเข้มงวดต่อไป ขณะเดียวกัน จำเป็นต้องแจ้งให้ประชาชนทราบถึงลักษณะของการตรวจสอบทางปกครองกับสถาบันการเงิน เพื่อหลีกเลี่ยงการสร้างความสับสนในหมู่ประชาชนและผลกระทบต่อสภาพจิตใจของพนักงานบริษัทการเงินที่ดำเนินงานตามกฎหมาย

ภูมิปัญญา

แหล่งที่มา