5 yıllık bankacılık revizyonu: Sistem sağlığı iyileşiyor; bankalar hâlâ "arka bahçelere" çok fazla sermaye yatırıyor

Bankacılık sisteminin sağlığı, 5 yıllık yeniden yapılandırmanın ardından önemli ölçüde iyileşti

Hükümet raporuna göre, kredi kuruluşlarının yeniden yapılandırılmasının son 5 yıldaki (2021-2025) sonuçları birçok olumlu sonuç vermiştir. Vietnam Devlet Bankası (SBV), kredi kuruluşları (Kİ) sistemini yeniden yapılandırma, para ve bankacılık sektöründeki kurumları mükemmelleştirme görevini aktif olarak yerine getirmiştir; kötü alacak yönetimine ilişkin yasal çerçeveyi mükemmelleştirmeye devam etmiş, çapraz mülkiyete son vermiş; bankacılık sektöründe bilim ve teknolojinin, özellikle dijital teknolojinin uygulanmasını teşvik etmiş ve modern bankacılık ürün ve hizmetleri geliştirmiştir; Kİ'lerin ve Halk Kredi Fonlarının finansal kapasitesini, yönetişimini ve kredi kalitesini güçlendirerek güvenli, etkili, istikrarlı ve sürdürülebilir operasyonlar ile SBV yönetimindeki kamu iktisadi teşebbüslerinin yeniden yapılandırılması ve geliştirilmesine ilişkin görevleri yerine getirmiştir.

Şu ana kadar çoğu kredi kuruluşu, 2021-2025 dönemi için kötü alacak tasfiyesine ilişkin yeniden yapılandırma planını onaylamış ve uygulamaya koymuştur. Bu plan, kredi kalitesini iyileştirme, kötü alacak tasfiyesini teşvik etme, yönetim ve idari kapasiteyi geliştirme, bilim ve teknolojiyi uygulama vb. çözümleri içermektedir.

Temmuz 2025 sonu itibarıyla kredi kuruluşları sisteminin tamamının (özel kontrole tabi 05 ticari banka hariç) bilanço içi batık alacak oranı %1,69 seviyesindedir.

Şu anda, tüm ticari bankalar (zayıf bankalar hariç) Basel II'yi standart yönteme göre uygulamıştır. Bugüne kadar 90 kredi kuruluşu (04 kamu ticari bankası, 25 anonim ticari banka, 11 ortak girişim bankası, %100 yabancı sermayeli banka ve 50 yabancı sermayeli banka) 41/2016/TT-NHNN sayılı Genelge uyarınca sermaye yeterlilik oranını uygulamıştır. Şu anda, yalnızca bir banka 41/2016/TT-NHNN sayılı Genelge uyarınca asgari sermaye yeterlilik oranını uygulamamıştır. Vietnam Devlet Bankası, bankanın geliştirdiği yeniden yapılandırma planında, bu bankanın 41/2016/TT-NHNN sayılı Genelge'yi uygulamaya yönelik yol haritasının uygulanmasını izlemeye devam etmektedir.

Rapora göre, kredi kuruluşlarının büyük çoğunluğu , bireysel asgari sermaye güvenlik oranı, orta ve uzun vadeli krediler için kullanılan kısa vadeli sermayenin oranı ve vadesi geçmiş kredilerin toplam mevduata oranı gibi bir dizi güvenlik oranında düzenlemelere uyuyor.

5 yıllık yeniden yapılandırmanın ardından kredi kuruluşları sisteminin istikrarı ve güvenliği sağlanmaya devam ediyor, mevduat sahiplerinin meşru hakları güvence altına alınıyor, bireylerin ve işletmelerin bankacılık sistemine olan güveni güçleniyor.

Bugüne kadar dört zayıf banka başarıyla devredildi. SCB'nin yeniden yapılandırma planı yetkili makamlara sunuluyor.

Kötü alacak takası birçok olumlu sonuç elde etti. 2021'den Temmuz 2025 sonuna kadar, tüm kredi kuruluşları sistemi 1,1 milyon VND'den fazla kötü alacakla ilgilendi. Bu tutarın 998.400 milyar VND'sini kredi kuruluşları yönetti (toplam kötü alacakların %87,1'ini oluşturuyor), geri kalanı ise satılan borçlardan (Varlık Yönetim Şirketi - VAMC ve diğer kuruluş ve bireylere yapılan satışlar dahil) 147.700 milyar VND'lik kısmı, toplam kötü alacakların %12,9'unu oluşturuyordu.

Devlet sermayesinin işletmelerden çekilmesi çalışmaları hızla devam ediyor. Son 5 yılda, 4 devlet ticari bankası, bu çekilmeler yoluyla 8.399,4 milyar VND topladı.

Riskli sektör kredisi ve arka bahçe kredilendirmesi karmaşıklığını sürdürüyor

Hükümet , elde edilen başarıların yanı sıra, kredi kuruluşlarının yeniden yapılandırılmasında hâlâ bazı eksikliklerin ve sınırlamaların bulunduğunu da açıkça kabul etmiştir.

Özellikle, zayıf kredi kuruluşlarının zorunlu transferlerinin yönetimi/kabulüne katılan kredi kuruluşları için yasal çerçeve ve destek mekanizmaları açısından, bir dizi zayıf kredi kuruluşunun yönetimi hâlâ birçok zorluk ve engelle karşı karşıyadır. Bazı kredi kuruluşlarının yeniden yapılandırma planlarını uygulamadaki ilerlemesi hâlâ yavaştır ve yeniden yapılandırma planında belirtilen planın tamamlanmasını sağlayamamaktadır.

Şüpheli alacaklar önemli bir adım atmış olsa da, kredi kuruluşlarının güvenliği ve operasyonel verimliliği açısından hâlâ birçok risk oluşturmaktadır. Şüpheli alacaklar şu anda ağırlıklı olarak zayıf kredi kuruluşlarında yoğunlaşmaktadır, ancak birçok borcun davalarla ilgili olması, yasal belgelerin eksik olması ve kredi kuruluşlarının risk karşılıkları belirleme kapasitesinin sınırlı olması nedeniyle hızlı bir şekilde ele alınamamaktadır.

Hükümet raporunda, "Ayrıca bazı kredi kuruluşlarının, gayrimenkul sektörü gibi yüksek potansiyel risk taşıyan alanlara yoğunlaşmış büyük oranda kredi sağlaması, kredinin büyük müşterilere ve ilgili taraflara (özellikle banka sahipleriyle ilişkili müşterilere) odaklanması, üst düzey gayrimenkul projeleri, spekülatif projeler...; bazı kredi kuruluşlarının kurumsal tahvil yatırım faaliyetleri hala bazı riskler taşımaktadır" denildi.

Ayrıca Hükümet, bazı kredi kuruluşlarının iç kontrol, denetim ve teftiş çalışmalarının zamanında ve etkili bir şekilde yapılmadığı, bunun da kredi kuruluşlarının faaliyetlerini etkileyen büyük ve uzun süreli sorunlara yol açtığı görüşündedir.

Elektronik ve çevrimiçi ödeme yöntemlerini kullanırken güvenlik ve emniyet konusunda endişeler hala yaygındır; ödeme hizmeti sağlayıcıları ve ödeme aracılarının şube ağı ve ödeme altyapısı ağırlıklı olarak kentsel alanlarda yoğunlaşmış olup, kırsal, uzak ve izole alanlar henüz tam olarak kapsanmamıştır; ödeme aracısı faaliyetlerine ilişkin yasal düzenlemeler ^{uygulanmaktadır18} ve güvenli, etkili faaliyetlerin sağlanması ve gerçeklikle uyumluluğun sağlanması için uygulamaya rehberlik edilmesi zaman almaktadır.

Elektronik ödemelerde çevrimiçi dolandırıcılık, dolandırıcılık ve ileri teknoloji suçlarının önlenmesi ve bunlarla mücadele çalışmaları, giderek daha karmaşık hale gelen, sınır ötesi, profesyonelce organize edilmiş, karmaşık yöntemlere sahip ileri teknoloji suçları, hileli ticaret ve sürekli güncellemeler nedeniyle bazı zorluklarla karşı karşıyadır; ödeme faaliyetlerini yasa dışı faaliyetler için kullanan suçlar daha karmaşık hale gelmekte ve artma eğilimindedir (kumar, dolandırıcılık, ticari dolandırıcılık, vergi kaçakçılığı, uyuşturucu vb. gibi).

Yukarıdaki sınırlamaların nedeni, karmaşık ve öngörülemeyen uluslararası durumdur. Ülkede, finans piyasasının dengesiz gelişimi bağlamında, bankacılık sisteminin ekonomisine sermaye sağlama baskısı hâlâ yüksektir ve bu durum, bankacılık sistemi için vade ve yüksek likidite (orta ve uzun vadeli krediler için kısa vadeli seferberlik) riskleri taşımaktadır.

Devlete ait şirketlerin/grupların yeniden yapılandırılması yetkili makamlarca onaylanmalıdır. Bu nedenle, ana sahipleri/hissedarları devlete ait şirketler/gruplar olan zayıf banka dışı kredi kuruluşlarının başarılı bir şekilde yeniden yapılandırılabilmesi için, zayıf banka dışı kredi kuruluşlarının yeniden yapılandırma planı için Bakanlıklar, şubeler ve devlete ait şirketler/gruplar tarafından yeniden yapılandırmaya yönelik destek ve yönlendirme sağlanması gerekmektedir. Ayrıca, birçok devlete ait şirket ve grup hâlâ finansal zorluklarla karşı karşıya olup, zararları karşılamak ve bazı banka dışı kredi kuruluşlarını yeniden yapılandırmak için gereken kaynaklardan yoksundur.

Bankacılık denetim ve gözetiminde, bilgi teknolojilerinin uygulanmasına dayalı denetimin güçlendirilmesi, iç yönetime ilişkin dokümanların yayımlanması, denetim kılavuzları, Basel II'ye göre bankacılık yönetimine ilişkin yasal düzenlemelerin yapılması gibi olumlu adımlar atılmasına rağmen, kaynaklar hâlâ sınırlı, devlet yönetiminin etkinliği ve verimliliği yüksek değil ve daha fazla gözden geçirilmesi ve yenilenmesi gereken birçok eksiklik bulunmaktadır.

Source: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html