Kredi odasını ortadan kaldırmak – Fırsatlar ve zorluklar...

Kredi odasının kaldırılması, para yönetiminde güçlü bir reform adımıdır ve kredi kaynaklarının serbest bırakılmasına ve ekonomideki sermaye akışlarının açılmasına yardımcı olur. Ancak,...

Kredi odasının kaldırılması, para yönetiminde güçlü bir reform adımıdır ve kredi kaynaklarının serbest bırakılmasına ve ekonomideki sermaye akışlarının açılmasına yardımcı olur. Ancak, bundan büyük ölçüde faydalanan bankaların yanı sıra, yeterli risk yönetimi kapasitesine sahip olmayan ve varlık kalitesi garanti altına alınmayan birçok kredi kuruluşu da zorluklarla karşılaşabilir.

Buna göre, Devlet Bankası son yıllarda ekonomiye pompalanan toplam para miktarını kontrol etmek, makroekonomik istikrarı sağlamak ve enflasyonu kontrol altına almak için "kredi odası" aracını kullanmıştır. Ancak, Vietnam ekonomisinin güçlü bir yeniden yapılanma dönemine girdiği ve kaynakların etkin bir şekilde seferber edilip dağıtılmasını gerektirdiği bir ortamda, kredi odasının kaldırılmasına yönelik çalışma, kaynakların serbest bırakılmasına ve bankacılık sisteminde rekabet gücünün artırılmasına katkıda bulunacak gerekli bir adım olarak görülmektedir. Finans uzmanı Dr. Can Van Luc şunları söyledi: "Kredi odasının kaldırılması, piyasa mekanizmasının daha düzgün işlemesine yardımcı olan büyük bir adımdır. O zaman, iyi yönetişim kapasitesine ve etkili risk kontrolüne sahip herhangi bir banka, gerçek ihtiyaçlara göre kredi büyümesini artırabilir."

Dr. Nguyen Tri Hieu, "Kredi odasının kaldırılması gerekiyor, ancak buna yeterince güçlü bir denetim ve yaptırım eşlik etmezse, özellikle bazı küçük bankalar kâr peşinde koştuğunda ve risk kontrolünü gevşettiğinde sistemik riskler artabilir" uyarısında bulundu.

Buna göre, kredi odasının ortadan kaldırılması piyasa ve bankacılık rekabeti üzerinde etkilere sahip olacaktır. Genel olarak, kredi odasının ortadan kaldırılması bankalar arasında, özellikle de:

İllüstrasyon fotoğrafı

Bu arada, güçlü bankalar daha da güçlenecek, çünkü artık "kısıtlı" olmadıklarında, en büyük bankalar krediyi hızla genişletebilir, pazar payı kazanabilir ve daha iyi müşteri çekebilirler. Bu arada, zayıf bankalar yeniden yapılandırmaya zorlanıyor. Ve eğer risk yönetimi kapasitelerini geliştirmez, sermayelerini artırmaz ve batık kredileri azaltmazlarsa, zayıf bankalar piyasa tarafından kademeli olarak "ortadan kaldırılacak". Özellikle, eğer alan kapanırsa, bankalar müşteri çekmek için hizmet kalitesi, teknoloji ve cazip faiz oranlarıyla rekabet etmek zorunda kalacaklar - bu da kısmen borçlulara fayda sağlayacak.

Bankaların lehine kredi odasını ortadan kaldırın

Buna göre, kredi odasının "serbest bırakılması" ile büyük, sağlıklı ve iyi yönetilen bankalar, artık "kısıtlı" olmadıkları için atılım yapmaya devam etme fırsatına sahip olacaklar. Özellikle, büyük sermayeli, sağlam finansal temellere ve yüksek kredi kalitesine sahip bankaların, kredi odasının kaldırılmasından ilk faydalanacak olanlar olduğu düşünülüyor. Çünkü, büyüme sınırlamalarıyla artık kısıtlanmadıklarında, bu bankalar sermaye potansiyellerinden, müşteri sistemlerinden ve ağlarından tam olarak yararlanarak kredi verme olanaklarını genişletebilecekler.

FiinGroup Başkanı Sayın Nguyen Quang Thuan'a göre, "Kredi odasının kaldırılması, Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank vb. gibi önde gelen bankaların daha güçlü bir şekilde büyümesine yardımcı olacak bir katalizör olacak ve aynı zamanda rekabet etmek isteyen küçük bankaları reform yapmaya zorlayacak."

Vietcombank , genellikle Büyük 4 bankadan biridir ve her yıl en yüksek kredi limitine sahip grup içinde yer alır. Güçlü sermaye tabanı, düşük batık kredi oranı ve kaliteli müşterileriyle Vietcombank, mekanizma daha açık hale geldiğinde kredi büyümesi için daha fazla alana sahip olacaktır.

Veya bir diğer banka, güçlü perakende operasyonları ve Vingroup, Masan gibi büyük kurumsal ekosistemleriyle bilinen Techcombank'tır. Büyümek için özerklik verilirse, Techcombank bu ekosisteme daha hızlı sermaye akışı sağlayabilir.

VIB, HDBank, BIDV gibi başka isimler de var: Bu bankaların iyi bir finansal kapasitesi, kredi büyümesi için çok fazla alanı var ve iyi uygulanmış dijital dönüşüm ve teknoloji uygulamaları var - bu, kredi yönetimi puanlamasında önemli kriterlerden biridir.

Vietnam Bankalar Birliği (VNBA) Genel Sekreteri Sayın Nguyen Quoc Hung'a göre, "Artık bir idari oda tahsis mekanizması yoksa, risk yönetiminde başarılı olan, yeterli finansal kapasiteye sahip, Basel II/III standartlarını karşılayan ve düşük batık kredi oranına sahip herhangi bir banka... kredi büyümesini tamamen proaktif bir şekilde artırabilir ve böylece rekabet avantajı yaratabilir. Vietcombank gibi, her zaman yüksek standartlara bağlı kalan ve iyi iş verimliliğine sahip birimler olan bankaları çok takdir ediyorum."

Zayıf bankalar için büyük zorluklar: yüksek şüpheli alacaklar, özel kontrol, zayıf müşteri tabanı

Kredi tavanının kaldırılması bankacılık sektörü için büyük bir destek olarak görülse de, piyasa mekanizmasına göre tüm bankalar oyuna girmeye hazır değil. Birçok uzman ve kurumsal yatırımcı, sermayesi, risk yönetimi veya özel denetim altında olan bankaların bir kısmının fırsatlardan yararlanamayacağından, hatta daha fazla riske maruz kalacağından, dolayısıyla kümeleşeceğinden veya yeniden yapılandırmaya zorlanacağından endişe duyuyor.

Buna göre, iyimser tabloda, kredi odası mekanizması kaldırıldığında ilk olarak büyük sermayeli, sağlam finansal temellere sahip ve yüksek kredi kalitesine sahip bankaların fayda sağlayacağı düşünülmektedir. Buna karşılık, zayıf aktif kalitesine sahip, yüksek batık kredi oranına sahip, özel kontrol altında veya yeniden yapılandırma sürecinde olan bazı bankalar, kredi odası mekanizması kaldırıldığında kredi büyümesinde zorluklarla karşılaşacaktır.

Bay Nguyen Duc Trung - VDSC analisti: "Devlet Bankası tarafından tahsis edilmiş bir kredi odası olmadığında, zayıf bankalar, mevcut kredilerini genişletmek istediklerinde artık bir 'can simidi'ne sahip olmayacaklar. Piyasa artık onları korumayacak, ancak bankaları gerçek kapasitelerini açıklamaya zorlayacak. Bu bir ölüm kalım sınavı.", "SCB gibi özel denetim altında olan veya yeniden yapılandırma sürecinde olan bankalar, Devlet Bankası'nın güvenebileceği yönetişim, sermaye ve şeffaflık standartlarını karşılamadıkları için büyümeleri kısıtlanmaya devam edecek."

Ho Chi Minh City'deki bir yabancı fonun Yatırım Direktörüne göre: "PG Bank, VietABank veya SaigonBank gibi bankaların hâlâ sermayesi yok, net bir ekosistemleri yok ve dijital dönüşüm seviyesi neredeyse sıfır. Büyük bankalarla birleşemezlerse, pazar paylarını kademeli olarak kaybedeceklerinden korkuyorum."

Dolayısıyla, kredi odasının kaldırılması, bu bankaların kendi finansal kapasiteleri ve yüksek risklerle sınırlı olmaları nedeniyle serbestçe büyümelerine yardımcı olmaz. PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB gibi düşük sermaye yeterlilik oranına (SYR) sahip bankaların SYR oranları asgari seviyeye yaklaşmaktadır. Aynı zamanda, bu bankalar mevzuatı ihlal etmeleri açısından yakından denetlenmekte ve izlenmektedir. Özellikle, kredi standartlarını, çapraz sahipliği veya manipülasyon belirtilerini ihlal ettiği tespit edilen bazı bankalar, özel denetim altında olacak ve piyasa kurallarına göre "serbest dolaşımda" olmayacaktır.

Bankacılık Stratejisi Enstitüsü Eski Müdür Yardımcısı Bay Pham Xuan Hoe şunları söyledi: "Odak kaldırıldıktan sonra her ne pahasına olursa olsun kredi büyümesini hedefleyen, ancak riskleri kontrol etme kapasitesinden yoksun bankaların olması çok endişe verici. Bunlar arasında birçok küçük bankanın yüksek gayrimenkul kredi faiz oranları, büyük potansiyel batık alacakları var ve manipülatif hissedarlardan oluşan bir grup tarafından kontrol ediliyorlar." "Anormal derecede yüksek LDR (kredi/harekete geçirme) oranlarına, düşük CAR'a sahip ve Basel II'yi tam olarak uygulamayan bankalara, o alan kaldırılmış olsa bile güçlü bir şekilde büyüme izni verilmemeli. Bu bankalar sadece düzenlemelerden değil, aynı zamanda piyasa ve yatırımcılardan da kaynaklanan zorluklarla karşılaşacaklar."

Buna göre, kredi odasının kaldırılması gerekli olsa da, bu politikanın etkili olması ve olumsuz sonuçlar doğurmaması için kredi kalitesi izlemesinin her zamankinden daha sıkı bir şekilde güçlendirilmesine odaklanılması gerekmektedir. İzlemenin, denetim, gözetim ve kontrol için bir temel teşkil edecek şekilde, batık alacak, CAR, LDR katsayısı, kârlılık, risk yönetim kapasitesi gibi nicel ve kamusal kriterlere göre güçlendirilmesi gerekmektedir. Özellikle şeffaflık ve kredi kuruluşlarında manipülasyon ve çapraz sahipliğin sınırlandırılması konusuna dikkat edilmelidir.

Dolayısıyla, kredi odasının kaldırılması, kredi kuruluşlarının piyasa mekanizmalarına göre faaliyet göstermesinin önünü açan önemli bir politika dönüm noktasıdır. Ancak, yalnızca sağlam finansal ve yönetişim temellerine sahip, gerçekten sağlıklı bankalar bu fırsattan yararlanarak öne çıkabilir. Aksine, zayıf bankalar hayatta kalmak istiyorlarsa reform yapma, kapasitelerini geliştirme veya birleşme ve konsolidasyon baskısıyla karşı karşıya kalacaklardır.

Kaynak: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html