Ліквідація кредитної ліміту – можливості та виклики йдуть пліч-о-пліч для...

Ліквідація кредитного простору є вагомим кроком у реформуванні монетарного управління, що допомагає вивільнити кредитні ресурси та розблокувати потоки капіталу в економіці . Однак, окрім банків, які отримують значну вигоду, існує також багато кредитних установ, які можуть зіткнутися з труднощами, якщо вони не матимуть достатнього потенціалу для управління ризиками, а якість активів не буде гарантована.

Відповідно, в останні роки Державний банк використовував інструмент «кредитної кімнати» для контролю загальної суми грошей, що вливаються в економіку, забезпечення макроекономічної стабільності та контролю інфляції. Однак у контексті того, що економіка В'єтнаму вступає в період сильної реструктуризації, що вимагає ефективної мобілізації та розподілу ресурсів, вивчення питання скасування кредитної кімнати вважається необхідним кроком, що сприяє вивільненню ресурсів та підвищенню конкурентоспроможності в банківській системі. Доктор Кан Ван Люк, фінансовий експерт, сказав: «Скасування кредитної кімнати – це великий крок вперед, який допомагає ринковому механізму функціонувати більш належним чином. У цей час будь-який банк з належним управлінням та ефективним контролем ризиків зможе збільшити зростання кредитування відповідно до фактичних потреб».

Д-р Нгуєн Трі Х'єу попередив: «Скасування кредитної кімнати є необхідним, але якщо це не супроводжуватиметься достатньо сильним наглядом і санкціями, системні ризики можуть зрости, особливо коли деякі невеликі банки женуться за прибутком і послаблюють контроль ризиків».

Відповідно, ліквідація кредитного простору матиме вплив на ринок та банківську конкуренцію. Загалом, ліквідація кредитного простору може створити сильну диференціацію між банками, зокрема:

Ліквідація кредитної кімнати – можливості та виклики для банків — Ілюстративне фото

Тим часом сильні банки стануть ще сильнішими, оскільки, коли вони більше не будуть «стримовані», провідні банки зможуть швидко розширити кредитування, завоювати частку ринку та краще залучати клієнтів. Тим часом слабкі банки змушені реструктуризуватися. І якщо вони не покращать свою спроможність у сфері управління ризиками, не збільшать капітал та не зменшать проблемну заборгованість, слабкі банки будуть поступово «ліквідовані» ринком. Примітно, що якщо простір буде звільнено, банкам доведеться конкурувати якістю послуг, технологіями та привабливими процентними ставками, щоб залучити клієнтів – це частково вигідно позичальникам.

Ліквідувати кредитний простір на користь банків

Відповідно, завдяки «розв’язанню» кредитного простору, великі, здорові, добре керовані банки матимуть можливість продовжувати прорив, оскільки вони більше не будуть «стримовані». Зокрема, банки з великою капіталізацією, міцною фінансовою основою та високою кредитною якістю вважаються першими, хто виграє від скасування кредитного простору. Тому що, коли вони більше не будуть обмежені обмеженнями зростання, ці банки зможуть повною мірою скористатися своїм капітальним потенціалом, клієнтською системою та мережею для розширення кредитування.

За словами пана Нгуєна Куанг Тхуана, голови FiinGroup, «зняття кредитної кімнати стане каталізатором, який допоможе провідним банкам, таким як Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank тощо, зростати сильніше, а також змусить невеликі банки реформуватися, якщо вони хочуть конкурувати».

Зазвичай Vietcombank є одним із чотирьох найбільших банків і завжди входить до групи з найвищим кредитним простором, що надається щороку. Завдяки сильній капітальній базі, низькому коефіцієнту безнадійної заборгованості та якісним клієнтам, Vietcombank матиме більше можливостей для зростання кредитування, коли механізм буде більш відкритим.

Або ж інший банк – це Техкомбанк, відомий своїми сильними роздрібними операціями та великими корпоративними екосистемами, такими як Vingroup, Masan... Якщо надати Техкомбанку автономію для зростання, він може сприяти швидшому притоку капіталу до цієї екосистеми.

Також є інші назви, такі як VIB, HDBank, BIDV: ці банки мають хороші фінансові можливості, великий простір для зростання кредитування та добре впровадили цифрову трансформацію та застосування технологій – це один із важливих критеріїв у скорингу управління кредитами.

За словами пана Нгуєна Куока Хунга, генерального секретаря Асоціації банків В'єтнаму (VNBA), «якщо більше не існує механізму розподілу адміністративних приміщень, будь-який банк, який добре справляється з управлінням ризиками, має достатні фінансові можливості, відповідає стандартам Базеля II/III, має низький коефіцієнт безнадійної заборгованості... може повністю проактивно збільшити зростання кредитування, тим самим створюючи конкурентну перевагу. Я високо ціную такі банки, як Vietcombank, які є підрозділами, що завжди дотримуються високих стандартів і мають хорошу бізнес-ефективність».

Великі виклики для слабких банків, високий рівень безнадійної заборгованості, спеціальний контроль, слабка клієнтська база

Хоча скасування кредитного стелі вважається великим поштовхом для банківської галузі, не всі банки готові вступити в гру відповідно до ринкового механізму. Багато експертів та інституційних інвесторів стурбовані тим, що частина банків, які мають слабкий капітал, управління ризиками або перебувають під спеціальним наглядом, не зможуть скористатися можливостями, навіть наражатимуться на більше ризиків, що призведе до їхньої групи або до реструктуризації.

Відповідно, за оптимістичною картиною, банки з великою капіталізацією, міцною фінансовою основою та високою кредитною якістю вважаються першими, хто виграє від скасування кредитної кімнати. Навпаки, деякі банки зі слабкою якістю активів, високим коефіцієнтом безнадійної заборгованості, що перебувають під особливим контролем або в процесі реструктуризації, зіткнуться з труднощами у зростанні кредитування після скасування механізму кредитної кімнати.

Пан Нгуєн Дик Чунг - аналітик VDSC: «Коли Державний банк більше не виділятиме кредитну кімнату, слабкі банки більше не матимуть «рятувального кола» щоразу, коли їм потрібно буде збільшити свої непогашені кредити. Ринок більше не захищатиме їх, а змушуватиме банки розкривати свою фактичну спроможність. Це випробування життям і смертю». «Банки, які перебувають під спеціальним наглядом або перебувають у процесі реструктуризації, як SCB, продовжуватимуть стримувати своє зростання, оскільки вони самі не відповідають стандартам управління, капіталу та прозорості, яким довіряє Державний банк».

За словами інвестиційного директора іноземного фонду в Хошиміні: «Такі банки, як PG Bank, VietABank або SaigonBank, досі не мають капіталу, не мають чіткої екосистеми, а рівень цифрової трансформації майже вибув з боротьби. Якщо вони не зможуть об’єднатися з великими банками, я боюся, що вони поступово втратять частку ринку».

Відповідно, скасування кредитного простору не допомагає цим банкам вільно зростати, оскільки вони обмежені власними фінансовими можливостями та високими ризиками. Банки з низькими коефіцієнтами достатності капіталу (CAR), такі як PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB..., мають коефіцієнти CAR, що наближаються до мінімального рівня. Водночас ці банки ретельно перевіряються та контролюються на предмет порушення правил. Примітно, що деякі банки, які порушили стандарти кредитування, мали перехресне володіння або мали ознаки маніпуляцій, будуть перебувати під спеціальним наглядом і не будуть «вільно обертатися» згідно з ринковими правилами.

Пан Фам Сюань Хое, колишній заступник директора Інституту банківської стратегії, сказав: «Дуже тривожно, якщо є банки, які прагнуть зростання кредитування будь-якою ціною після того, як було знято обмеження, але не мають можливості контролювати ризики. Серед них багато малих банків мають високі ставки за кредитами на нерухомість, великі потенційно безнадійні борги та контролюються групою маніпулятивних акціонерів». «Банки з аномально високими коефіцієнтами LDR (кредит/мобілізація), низьким CAR та неповністю впровадженими Базель II, не повинні отримувати ліцензію на потужне зростання, навіть якщо обмеження було знято. Вони зіткнуться з труднощами не лише з боку регулювання, але й з боку ринку та інвесторів».

Відповідно, хоча скасування кредитного простору є необхідним, для того, щоб ця політика була ефективною та не створювала наслідків, необхідно зосередитися на посиленні моніторингу якості кредитів якомога ретельніше, ніж будь-коли; посиленні моніторингу за кількісними та публічними критеріями, такими як безнадійна заборгованість, рівень капітального капіталу, коефіцієнт LDR, прибутковість, здатність до управління ризиками..., щоб служити основою для інспекції, нагляду та контролю. Особливо питання прозорості та обмеження маніпуляцій і перехресної власності в кредитних установах.

Таким чином, скасування кредитного простору є важливим поворотним моментом у політиці, що відкриває шлях для роботи кредитних установ відповідно до ринкових механізмів. Однак, лише справді здорові банки з гарною фінансовою та управлінською основою можуть скористатися цією можливістю для прориву. Навпаки, слабкі банки зіткнуться з тиском щодо реформування, покращення свого потенціалу або злиття та консолідації, якщо вони хочуть вижити./.

Джерело: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html