Процентні ставки за депозитами знижуються, процентні ставки за кредитами залишаються високими

Високі процентні ставки

На початку 2020 року пані К.Б. та її чоловік (проживає в районі Бінь Тхань міста Хошимін) позичили 11 мільярдів донгів у Sacombank на купівлю нерухомості, процентна ставка за кредитом протягом перших 12 місяців становить 12,5% на рік. Згідно з кредитним договором, після цього періоду процентна ставка буде коригуватися відповідно до методу розрахунку процентної ставки (LS) 13-місячних ощадних депозитів (відсотки отримуються в кінці терміну) плюс маржа 5,5% на рік. Відсоткова ставка за кредитом коригується кожні 3 місяці. Нещодавно банк розрахував процентну ставку за цим кредитом до 17% на рік. Коли пані К.Б. була незадоволена банком і попросила її достроково погасити борг, банк зменшив її до 14% на рік. Однак, оскільки процентна ставка за кредитом була занадто високою, родина пані К.Б. все ще мала намір достроково погасити борг, але зіткнулася з проблемою штрафу за дострокове погашення у розмірі 2% від суми 10 мільярдів донгів, що еквівалентно 200 мільйонам донгів. Пані КБ була засмучена: «Моя сім’я позичає гроші вже 3 роки, і це було під час пандемії Covid-19. Якщо банк так розраховуватиме, то у скрутні часи він нічим не ділитиметься з позичальниками».

Банкам потрібно найближчим часом знизити процентні ставки

Багато випадків, подібних до випадку пані КБ, показують, що поточна процентна ставка за кредитами на ринку все ще досить висока. Наше опитування на цей час також підтверджує це. Вдень 26 червня кредитний спеціаліст Vietinbank у Хошиміні на ім'я В. повідомив нам: Для виробничих та бізнес-кредитів процентна ставка за кредитами становить від 7,5 до 8% на рік, але за умови, що позичальник повинен підтвердити рух грошових коштів. Наприклад, клієнт повинен мати договір та відкрити рахунок для отримання платежів через Vietinbank з коротким терміном кредиту в кілька місяців.

Щодо кредитів для бізнесу на сферу послуг, цей співробітник відверто сказав, що це складна галузь для кредитування, оскільки клієнтам часто доводиться завершувати обслуговування, перш ніж отримати платіж. Що стосується кредитів на нерухомість, то процентна ставка за кредитом протягом перших 12 місяців становить 9,5% на рік. Після закінчення пільгового періоду процентна ставка за кредитом розраховуватиметься за базовою процентною ставкою плюс маржа в розмірі 3,5%. За поточної базової процентної ставки 9,5% процентна ставка за кредитом становить 13% на рік. Штраф за дострокове погашення протягом перших двох років становить 2,5%, протягом третього року – 1,5%, протягом четвертого року – 1%, протягом п'ятого року – 0,5% від суми, сплаченої достроково. Починаючи з шостого року, штраф не стягується.

Аналогічно, за словами співробітника відділу продажів банку ACB на ім'я Х. (у місті Хошимін), іпотечні кредити наразі мають пільгову програму протягом перших 6 місяців на рівні 9,5%/рік або фіксовану на 12 місяців на рівні 10%/рік. Після закінчення пільгового періоду процентна ставка за кредитом розраховуватиметься за базовою процентною ставкою плюс маржа в розмірі 3,9%. Поточна базова процентна ставка становить 9,5%, тобто процентна ставка за кредитом становить близько 13,4%/рік. Ця процентна ставка за кредитом змінюється кожні 3 місяці. За словами Х., поточна процентна ставка банку за кредитами знизилася порівняно з початком року. Зовсім недавно базова процентна ставка знизилася на 0,3%.

Також через занадто високу процентну ставку багато клієнтів не наважуються брати позики, а велика кількість клієнтів не має доступу до кредитів, тому темпи зростання кредитування за перші 6 місяців року все ще низькі. Деякі банки запустили програми зниження процентних ставок за кредитами, але лише «дуже хороші» кредити можуть досягти процентної ставки 7% на рік, решта – в середньому 9-10% на рік, а багато старих кредитів мають процентну ставку до 13-14% на рік.

Банк інкасації

Хоча поточний рівень процентних ставок за кредитами на ринку знизився порівняно з кінцем 2022 – початком 2023 року, він все ще не встигає за зниженням процентних ставок за депозитами. Деякі банки нещодавно продовжили знижувати процентні ставки за депозитами у донгівських доларах на 1,25–3% на рік порівняно з початком року. Процентні ставки за депозитами 9–12% на рік і вище майже зникли, а ставки 8% на рік все ще розкидані в деяких банках. Наприклад, Cake by VPBank щойно знизив процентні ставки за депозитами на 0,2–0,3% на рік.

Відповідно, процентна ставка для заощаджень зі строком до 6 місяців становить 4,75%/рік, 6-11 місяців – 7,9%/рік, 12 місяців – 8,2%/рік, 13 місяців – 8,3%/рік, від 15 місяців і вище – лише 7,2%/рік. LPBank знижує мобілізаційну процентну ставку з 0,2 до 0,8%/рік. Зокрема, до 6 місяців – від 4,53 до 4,65%/рік, на 6 місяців процентна ставка становить 5,82%/рік, на 12 місяців – 6,1%/рік, на 13 місяців – 6,24%/рік. Найвища процентна ставка – для строку 18 місяців – 6,49%/рік. Однак, для довших термінів процентні ставки значно нижчі, а на строк від 36 до 60 місяців – до 5,29%/рік. ABBANK також знизив процентні ставки за депозитами до низького рівня, найвища процентна ставка цього банку становить 7,4%/рік... Деякі комерційні банки знизили процентні ставки за депозитами до рівня нижчого за граничну процентну ставку, дозволену Державним банком.

Загалом, поточна процентна ставка за депозитами на 12 місяців і більше в банках становить 6,2 - 8%/рік. Однак процентна ставка за кредитами, особливо для фізичних осіб, сягає 13 - 14%/рік. Завдяки цій різниці банк отримує великий прибуток.

Процентні ставки на міжбанківському ринку для коротких термінів наприкінці минулого тижня дещо зросли, але порівняно з початком червня вони все ще на 1,4-3% нижчі на рік. Зокрема, процентна ставка овернайт 26 червня становила 1,1% річних, 1 тиждень – 1,45% річних, 2 тижні – 1,88% річних, 1 місяць – 3% річних, 3 місяці – 4,8% річних. Процентні ставки для 6 та 9 місяців залишилися на рівні 5,9% річних та 6,8% річних відповідно.

Пан Ле Хоанг Чау, голова Асоціації нерухомості міста Хошимін (HoREA), зазначив, що за нинішніх швидких темпів зниження процентних ставок банки все ще виправдовуються необхідністю відтермінування зниження процентних ставок за кредитами, що є неприйнятним. У кредитних договорах банки передбачають, що процентні ставки за кредитами коригуються кожні 3 або 6 місяців. Рішення про коригування процентних ставок за кредитами належить до компетенції комерційних банків, то чому ж їх не можна коригувати? Банки часто роблять заяви, висловлюючи співчуття та підтримку клієнтам, але вищезазначене «пояснення» не підходить для поточної ситуації.

За словами пана Ле Хоанг Чау, чиста процентна маржа (NIM0 банків становить близько 2-2,5%) є прийнятною. Однак, маржа, що додається до процентних ставок за кредитами з 3,5%, не кажучи вже про використання банками «технічних» заходів для коригування базової процентної ставки, потребує перегляду. Пан Ле Хоанг Чау зазначив, що банки очікують, що прибутки у 2023 році зростуть на 10% порівняно з 2022 роком. Однак середній чистий прибуток 28 банків за останні 3 роки становить близько 21%, що занадто багато порівняно з труднощами бізнес-спільноти та економіки. Тому банкам потрібно більше ділитися з позичальниками найближчим часом.

«Для компаній з нерухомості доступ до капіталу в цей час – це мрія. Однак банки не знижують кредитні стандарти в цій надзвичайно терміновій ситуації. Збереження кредитних стандартів на рівні звичайних часів – це недобре. Потрібне рішення для підтримки компаній з нерухомості в доступі до капіталу в цей час», – наголосив пан Ле Хоанг Чау.

Посилання на джерело: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm