Персональні QR-коди широко поширені: велике «вузьке місце» в екосистемі цифрових платежів

Інфраструктура QR-платежів має лазівки

В останні роки потік цифрових платежів у В'єтнамі змінюється із «запаморочливою» швидкістю. Від невеликих кіосків, вуличних кафе до платформ електронної комерції, QR-коди з'являються дедалі щільніше, стаючи «спільною мовою» сучасних платіжних транзакцій. Їхня зручність, швидкість та популярність виводять споживачів на нову платіжну орбіту, де кожен дотик до екрана може замінити цілий традиційний цикл транзакції.

Виступаючи на семінарі «Оплата за допомогою QR-коду: прозорість та безмежний досвід», організованому VnEconomy у співпраці з Департаментом платежів (Державний банк), В'єтнамською національною платіжною акціонерною компанією (NAPAS) та відповідними підрозділами 19 листопада, пан Нгуєн Дик Ле, заступник начальника відділу управління ринком Департаменту управління та розвитку внутрішнього ринку Міністерства промисловості і торгівлі , підтвердив, що QR-платежі – це не просто корисна послуга, а й стовп для просування електронної комерції та внутрішнього ринку. Він описав QR-код як «зручний, популярний та надійний інструмент, людям потрібен лише смартфон, щоб здійснювати транзакції; малому бізнесу потрібно лише роздрукувати код, щоб отримувати платежі, без інвестування в додаткове обладнання».

Пан Нгуєн Дик Ле, заступник начальника відділу управління ринком, Департамент управління та розвитку внутрішнього ринку, Міністерство промисловості і торгівлі, поділився інформацією на семінарі. Фото: Лан Ань

Пан Ле наголосив на довірі до транзакцій: під час сканування коду покупець чітко бачить суму до сплати, що зменшує плутанину. Для дрібних роздрібних товарів швидкість транзакцій різко зростає, оскільки немає потреби мати справу з дрібними коштами. А на управлінському рівні QR-код допомагає зробити транзакції прозорими, надаючи точні дані банківській системі та агентствам з управління ринком. Він вважає, що безготівкові платежі також створюють позитивне споживче мислення, люди витрачають гроші комфортніше, розраховуючись через рахунок.

Але за цією популярністю криються недоліки ринку, звичка використовувати персональні QR-коди, яка пронизує кожну ділову сім'ю; відсутність зв'язку між QR-брендами; відсутність безперебійних даних про транзакції та дедалі очевидніший цифровий розрив між міськими та сільськими районами... Темпи зростання цифрових платежів настільки високі, що змушують управлінські установи, технологічні компанії та банки сісти разом, щоб відповісти на важливе питання: як екосистема QR може функціонувати прозоро, безпечно та відповідно до міжнародних стандартів?

Пан Фам Ань Туан, директор Департаменту платежів (Державний банк), зазначив, що, хоча обсяг даних різко зріс, інфраструктура QR-платежів все ще має лазівки, які потребують виправлення. Наразі більшість пунктів прийому платежів використовують персональні QR-коди для отримання грошей за товари та послуги. Зручність, відсутність комісій, відсутність контрактів... сприяють поширенню цієї форми, але також тягнуть за собою темну зону неможливості підрахунку продажів, незахищеності споживачів, відсутності зв'язку через кордони та нестворення прозорої основи для управління податками.

Пан Фам Ань Туан також відверто вказав на брак зв'язку між брендами QR-кодів, що робить кожну сторону схожою на «технічний оазис», спричиняє незручності для клієнтів та фрагментує ринок. « Хоча зв'язки були налагоджені з Таїландом, Лаосом та Камбоджею, обсяг транскордонних транзакцій все ще не відповідає попиту», – сказав він, підтверджуючи, що ці прогалини резонують, штовхаючи ринок у становище, де потрібна стандартизація, щоб уникнути втрати його дуже сильного імпульсу зростання.

*Виступає пан Фам Ань Туан, директор Департаменту платежів Державного банку В'єтнаму. Фото: Лань Ань*

Швидко «оновіть» грошовий переказ QR до QR-платежу

Щодо цього питання, пані Фан Тхі Тхань Нянь, директорка Центру управління картками та операцій BIDV , одразу ж перейшла до технічних, економічних та звичних проблем. Пані Нянь зазначила, що найбільшою складністю є менталітет дрібних торговців, коли їм доводиться переходити від безкоштовних персональних QR-кодів до QR Pay з комісіями (близько 0,8-1%). Модель «Нульова комісія» створює занадто сильну звичку, тоді як QR Pay, хоча й прозорий, стандартизований, має узгодження та захищає покупців, викликає у багатьох дрібних торговців сумніви.

Пані Нянь вказала не лише на витрати, а й на «вузьке місце у зв’язку» між електронними гаманцями та банками. Гаманці хочуть здійснювати платежі скрізь; банки не хочуть платити комісії за поповнення, коли клієнти вносять гроші на їхні гаманці. Водночас, транскордонні платежі вимагають високих стандартів управління ризиками, особливо у сфері боротьби з відмиванням грошей, що змушує систему встановлювати суворіші процедури.

За її словами, для того, щоб перехід на QR Pay був здійсненним, витрати необхідно розподілити між банками, NAPAS та дрібними торговцями, а також забезпечити більш прозорий нагляд та регулювання з боку Державного банку.

*Семінар «Оплата за QR-кодом: прозорість та безмежний досвід». Фото: Лан Ань*

Пан До Туан Ань, заступник генерального директора акціонерної компанії KiotViet Technology, який працює на передовій зв'язку з бізнес-домогосподарствами, заявив, що, оскільки платформою користуються понад 300 000 продавців, KiotViet зафіксував, що лише за 2 роки загальна кількість транзакцій усієї системи зросла більш ніж на 42%, тоді як кількість транзакцій QR-кодів зросла майже в 3,5 рази, з 70,5 мільйона до 243,7 мільйона. Однак пан Туан Ань зазначив, що розрив у цифровізації в Ханої , Хошиміні, Данангу та QR-кодах становить значну частку; тоді як у багатьох районах та комунах цей показник все ще нижче 0,5%. Це свідчить про надзвичайно великий простір для конверсії.

З практичної точки зору, він запропонував три рішення: стандартизацію уніфікованих методів API, процесів KYC та інтерфейсів, щоб зробити систему QR Pay стабільною та послідовною; прозорі витрати, оголошені з самого початку, прості процедури, спрямовані на 100% онлайн-реалізація; підтримку фактичного впровадження, прямі інструкції в інтерфейсі KiotViet, локальну підтримку, координацію з банками та податковими органами для навчання бізнес-членів.

Пан Туан Ань наголосив, що коли QR Pay буде розгорнуто синхронно, податковий сектор матиме «прозоре, структуроване та перевірене джерело даних», що допоможе зменшити кількість ручних перевірок та покращити класифікацію ризиків.

Зіткнувшись із вищезазначеними проблемами, директор Департаменту платежів Фам Ань Туан заявив, що керівне агентство орієнтується на низку рішень.

По-перше, постачальникам платіжних послуг/платіжним посередникам необхідно зосередитися на розширенні мережі пунктів прийому платежів для задоволення зростаючих потреб людей та бізнесу. Існують заходи, спрямовані на заохочення пунктів прийому платежів використовувати QR-код для оплати замість QR-коду для грошових переказів.

По-друге, посилити сумісність платежів між різними брендами, що надають QR-коди, щоб зробити платежі зручнішими для клієнтів,

По-третє, до впровадження зв'язків з іншими країнами, такими як Китай, Корея, Сінгапур, Індія, Тайвань (Китай), Малайзія тощо.

По-четверте, посилити комунікацію, щоб клієнти знали про послугу, збільшити кількість навчання співробітників у пунктах прийому платежів, щоб клієнти могли ідентифікувати та правильно використовувати двосторонні роздрібні платіжні послуги за допомогою QR-коду.

За даними Державного банку, лише за перші 9 місяців року система безготівкових платежів у В'єтнамі зафіксувала понад 17,8 мільярда транзакцій загальною вартістю понад 260 трильйонів донгів, що на 43,32% більше за кількістю та на 24,23% за вартістю. З них транзакції через Інтернет перевищили 3,4 мільярда, через мобільні телефони – понад 11,5 мільярда, а QR-код, метод, який перебуває в центрі уваги роздрібних платежів, досяг понад 337 мільйонів транзакцій, що на 61,63% більше за кількістю та на 150,67% більше за вартістю.

Джерело: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html