انشورنس بیچ کر بینک اربوں کا منافع کماتے ہیں، قرض لینے والے روتے ہیں۔

15 جنوری کی سہ پہر کو قومی اسمبلی کے 5ویں غیر معمولی اجلاس میں کریڈٹ اداروں سے متعلق نظرثانی شدہ قانون پر رائے دیتے ہوئے، بہت سے مندوبین نے ان صارفین کی کہانی پر تشویش کا اظہار کیا جو بچت جمع کراتے ہیں یا بینکوں سے قرض لیتے ہیں جو لائف انشورنس خریدتے ہیں۔

300 ملین ادھار کے لیے ریڈ بک مارگیج لیکن 20 ملین کی لائف انشورنس خریدنی ہوگی۔

مندوب Pham Van Thinh ( Bac Giang ) نے اپنی تقریر کا آغاز ایک عورت کے بارے میں ایک کہانی سے کیا جسے قرض کی وجہ سے 300 ملین VND ادھار لینے کے لیے اپنی ریڈ بک گروی رکھنے کے لیے ایک کمرشل بینک جانا پڑا، لیکن اسے 20 ملین VND میں لائف انشورنس خریدنا پڑی، صرف 280 ملین VND چھوڑ کر۔

"بینک سے باہر نکلتے ہوئے میرے چہرے پر آنسو بہہ رہے تھے اور میں نے اتفاق سے سسکیاں سنیں جب میں کمرشل بینک گیا تو مجھ پر زور دیا کہ اس معاملے پر دوبارہ بات کروں،" مندوب تھین نے شیئر کیا۔

انہوں نے کہا کہ پہلے اجلاس میں جب ہال میں بحث ہوئی تو مندوبین نے معلومات کے 3 ٹکڑے پیش کئے۔

سب سے پہلے، دو مشہور لائف انشورنس پروڈکٹس، ٹرم انشورنس اور مکسڈ انشورنس والے لائف انشورنس ایجنٹس کے لیے زیادہ سے زیادہ رعایت پہلے سال کے پریمیم کا 40% ہے۔

pham van thinh.jpg — مندوب Pham Van Thinh - Bac Giang.

دوسرا، کمرشل بینکوں میں جن کے لائف انشورنس ایجنٹ کے طور پر کام کرنے کے لیے روابط ہیں، قرض کے صارفین کو قرض کی قیمت کے 2-4% کے برابر سالانہ ادائیگی کے ساتھ لائف انشورنس خریدنے کے لیے تجویز کرنے اور مجبور کرنے کا ایک رجحان ہے۔

تیسرا، تجارتی بینکوں میں، بینک کے ملازمین کو بیمہ کے معاہدوں کی تعداد اور لائف انشورنس پریمیم آمدنی کے لیے اہداف تفویض کیے جاتے ہیں۔

Bac Giang صوبائی مندوب نے چار لائف انشورنس کمپنیوں کے بارے میں وزارت خزانہ کے جولائی 2023 کے معائنے کے نتیجے میں سرکاری اعداد و شمار شامل کیے جو کمرشل بینکنگ چینلز کے ذریعے صارفین کو انشورنس پراڈکٹس فراہم کرتی ہیں، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ صارفین کے پہلے سال کے بعد معاہدہ منسوخی کی شرح 70% تک ہے۔ اگر صارفین پہلے سال میں منسوخ کر دیتے ہیں، تو وہ اپنے ادا کردہ تمام پریمیم سے محروم ہو جائیں گے۔

کمرشل بینک کے ذریعے فروخت کرنے والی صرف ایک لائف انشورنس کمپنی کے پاس انشورنس پریمیم میں تقریباً 2,000 بلین VND تھے جنہیں صارفین نے پہلے سال کے بعد منسوخ کر دیا۔

بہت سے بینک یہ بھی تجویز کرتے ہیں کہ اگر قرض لینے والا پہلے دو سالوں کے لیے فیس ادا کرتا ہے، تو قرض کی رقم کو قرض کی قیمت کا اضافی 4-8% ادا کرنا ہوگا۔ اضافی لائف انشورنس کی خریداری کی وجہ سے معیشت کو دیے گئے سرمائے کی حقیقی شرح سود پہلے دو سالوں میں کریڈٹ کنٹریکٹ پر سود کی شرح کے مقابلے میں 50-100% تک بڑھ سکتی ہے۔

اس کے علاوہ، مندوب نے متعدد بینکوں کے 2020 کے اعداد و شمار کا بھی حوالہ دیا، جیسا کہ Vietcombank 23,050 بلین VND کے قبل از ٹیکس منافع کے ساتھ، لائف انشورنس فروخت کرنے کے لیے خصوصی تعاون کے معاہدے کی قبل از ادائیگی فیس 9,200 بلین VND تھی۔ ACB 9,596 بلین VND تھا، بینک کو موصول ہونے والی قبل از ادائیگی فیس 8,400 بلین VND تھی۔ ضوابط کے مطابق موصول ہونے والے انشورنس پریمیم پر ایجنٹ کمیشن شامل نہیں...

"اس طرح، یہ کہا جا سکتا ہے کہ 2018 سے 2022 تک، کمرشل بینکوں کے لائف انشورنس ایجنٹوں کی آمدنی بینکوں کے منافع کا ایک بہت بڑا حصہ ہے،" مسٹر تھین نے نتیجہ اخذ کیا۔

اس سے، مندوب تھین نے کہا کہ اگر مسودہ قانون صرف اس ہدایت کو قبول کرتا ہے کہ کمرشل بینکوں کو قانون کی دفعات کے مطابق انشورنس ایجنسی کی سرگرمیاں کرنے کی اجازت ہے، تو اس بات کی کوئی گارنٹی نہیں ہوگی کہ اس سے صارفین کو انشورنس خریدنے کے لیے قرض لینے پر مجبور کرنے کی صورت حال کو محدود کیا جائے گا یا حال ہی میں زندگی کی انشورنس خریدنے کے لیے بچت کے ذخائر رکھنے والے لوگوں کی معلومات کی کمی کا فائدہ اٹھاتے ہوئے.

مندوبین کے مطابق، بینکوں کے ذریعے لائف انشورنس کی آسانی سے کراس سیلنگ نے کمرشل بینکوں اور لائف انشورنس کمپنیوں کو پیشہ ورانہ حدود کو نظر انداز کرنے، جمع شدہ ساکھ کو مٹانے اور منافع کے حصول کے دائرے میں داخل ہونے پر مجبور کر دیا ہے۔

لہٰذا، باک گیانگ صوبے کے مندوب نے تجویز پیش کی کہ اگر کمرشل بینکوں کے ذریعے کراس سیلنگ لائف انشورنس پر پابندی لاگو نہیں کی جاتی ہے، تو مسودہ قانون میں ایک آرٹیکل شامل کرنا چاہیے "حکومت کو انشورنس مصنوعات کی تجارت کو ریگولیٹ کرنے کے لیے دستاویزات جاری کرنے کی تفویض کرنا چاہیے جس کے لیے کمرشل بینک اور کریڈٹ ادارے بطور ایجنٹ کام کرتے ہیں" تاکہ تشہیر، شفافیت، اور بینکوں میں قرضہ لینے والے صارفین کے حقوق کا تحفظ یقینی بنایا جا سکے۔

یہ کمرشل بینکوں اور خاص طور پر لائف انشورنس کاروبار کی شبیہہ دونوں کے لیے اچھا ہو گا، ایک ایسا پیشہ جس میں بہت سے دوسرے پیشوں سے زیادہ اخلاقیات اور انسانیت کی ضرورت ہوتی ہے۔

جوائنٹ وینچر بینکوں اور جوائنٹ وینچرز کو انشورنس فروخت کرنے کی اجازت نہیں ہونی چاہیے۔

اتفاق کرتے ہوئے، مندوب فام وان ہوا (ڈونگ تھاپ) نے کہا کہ جوائنٹ وینچر بینک اور انشورنس سیلز ایسوسی ایشن بہت اہم مسائل ہیں۔

یہ تیسری بار ہے جب مندوب فام وان ہوا نے اس نظریے کا دفاع کیا ہے کہ "جوائنٹ اسٹاک کمرشل بینکوں کو انشورنس کمپنیوں کو انشورنس فروخت کرنے کی اجازت نہیں دی جانی چاہیے" کیونکہ اس کے نتائج سامنے آئے ہیں۔

مندوب نے اس مستقل حقیقت کی نشاندہی کی کہ صارفین کچھ کمپنیوں کی انشورنس فروخت کے بارے میں بہت شکوک و شبہات کا شکار ہیں۔ انشورنس کمپنی کے قیام کے لیے ہیڈ آفس کا ہونا ضروری ہے لیکن حقیقت میں بہت سی کمپنیوں کے پاس ہیڈ آفس نہیں ہے۔

Pham Van Hoa.jpg — ڈیلیگیٹ فام وان ہوا - ڈونگ تھاپ۔

مثال کے طور پر، میکونگ ڈیلٹا کے 13 صوبوں میں صرف 2 انشورنس ہیڈ کوارٹر ہیں، ڈونگ تھاپ میں انشورنس خریدنے والے صارفین کو شکایات اور قانونی چارہ جوئی کے لیے لانگ زیوین اور کین تھو جانا چاہیے۔

اس حقیقت کے بارے میں کہ بینک انشورنس کمپنیوں سے وابستہ ہیں اور بینکوں کو بہت زیادہ کمیشن ادا کیا جاتا ہے، مسٹر ہوا نے حیرت کا اظہار کیا: "میں اسے قدرے عجیب سے کہتا ہوں، لیکن صرف دوسروں سے چوری کرکے ہی کوئی منافع کما سکتا ہے۔ اتنا زیادہ منافع کمانے کا کوئی طریقہ نہیں ہے۔"

مسٹر ہوا کے مطابق، جب بینکوں نے انشورنس کے ساتھ تعاون کرنے پر رضامندی ظاہر کی ہے، تو وہ ملازمین کو مجبور کرتے ہیں کہ وہ صارفین کو ہر طرح سے انشورنس خریدنے کے لیے قائل کریں، ورنہ انہیں بہت سی مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا اور یہاں تک کہ ان کے مقابلے کے اہداف بھی کم ہو جائیں گے۔

ڈیلیگیٹ ڈونگ کھاک مائی (ڈاک نونگ) نے کہا کہ صارفین کے حقوق کے تحفظ کے لیے، کریڈٹ اداروں کے ملازمین کی جانب سے خلاف ورزیوں کو روکنے اور سختی سے نمٹنے کے لیے پابندیوں کے لیے قانون سازی کا مطالعہ کرنا ضروری ہے۔

مثال کے طور پر، ناکافی مشورتی طریقوں کی وجہ سے کچھ صارفین انشورنس مصنوعات کو بینکنگ مصنوعات کے ساتھ الجھانے کا سبب بنتے ہیں، یا جب انہیں بینکوں سے قرض لینے کی ضرورت ہوتی ہے تو قرضوں سے وابستہ انشورنس کی خریداری کی ضرورت ہوتی ہے، جیسا کہ میڈیا نے حال ہی میں رپورٹ کیا ہے۔

اقتصادی کمیٹی کے چیئرمین وو ہونگ تھانہ نے اس مسئلے پر رائے کو تسلیم کیا کہ آیا کریڈٹ ادارے انشورنس ایجنٹ کے طور پر کام کر سکتے ہیں یا نہیں اور کہا کہ وہ وصول کرنے، نظر ثانی کرنے اور قومی اسمبلی کی قائمہ کمیٹی کو رپورٹ کرنے کے لیے رابطہ کریں گے اور اگر اہل ہو تو 18 جنوری کی صبح قومی اسمبلی کو رپورٹ کریں گے۔

وزیراعظم کا 0% شرح سود کے ساتھ خصوصی قرضوں کا فیصلہ

کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے ترمیمی قانون کے مسودے میں کہا گیا ہے کہ وزیر اعظم اسٹیٹ بینک کی طرف سے 0%/سال کی شرح سود کے ساتھ قرضوں کے لیے خصوصی قرض دینے کا فیصلہ کرتے ہیں اور اسٹیٹ بینک کی تجویز کی بنیاد پر بغیر ضمانت کے قرضے دیتے ہیں۔

ماخذ