شرح سود گر گئی لیکن قرض لینے کا اہل کون ہے؟

مجھے ہر سال 7% کی شرح سود کے ساتھ قرض کہاں سے مل سکتا ہے؟

بہت سے بینکوں نے قرضوں پر شرح سود میں کمی کا اعلان کیا ہے، جو کہ کم سے کم 7-8% فی سال ہے۔ تاہم، گزشتہ ہفتے کے آخر میں، مصنف نے ہو چی منہ شہر میں ویتنام میری ٹائم کمرشل بینک (MSB) کی ایک شاخ سے رابطہ کیا اور پیداوار اور کاروباری سرگرمیوں کے لیے قرض کی درخواست کے طریقہ کار کے بارے میں تفصیلی رہنمائی حاصل کی۔

ضمانت کے طور پر رئیل اسٹیٹ کے علاوہ، کاروباری اداروں کو دو سال کے مالیاتی گوشواروں بشمول تقریباً 2-11 بلین VND کی قابل ٹیکس آمدنی، کمپنی کے بینک اسٹیٹمنٹس (ممکنہ طور پر مالک کے اکاؤنٹ سمیت) چھ ماہ کے لیے، چار سہ ماہیوں کے لیے ویلیو ایڈڈ ٹیکس انوائسز کی فہرست (ٹیکس حکام کو اطلاع دی گئی)، اور ایک یا دو شراکت دار قرض کی درخواست کے ساتھ منظور شدہ سود کی شرح ہے۔ 11.5% فی سال۔ انفرادی قرضوں کے لیے، یہ عمل آسان ہے، جس کے لیے صرف ضمانت اور آمدنی کا ثبوت درکار ہوتا ہے، لیکن افراد کے لیے شرح سود 12.99% فی سال تک پہنچ سکتی ہے۔

یہ ایک تیرتی ہوئی شرح سود ہے، اس لیے تھوڑی دیر کے بعد، بنیادی شرح سود کے علاوہ 3% مارجن کا دوبارہ حساب کیا جائے گا۔ موجودہ شرح کی بنیاد پر، یہ تقریباً 13% فی سال ہے۔ "زیادہ فعال ہونے کے لیے، آپ کو درخواست کے عمل کو جلد مکمل کرنا چاہیے تاکہ ایسی صورت حال سے بچنے کے لیے جہاں آپ کی کریڈٹ کی حد تک پہنچ جائے، جیسے 2022 میں،" بینک کے ملازم نے پرجوش انداز میں مشورہ دیا۔

کاروباری اداروں کو اب بھی سرمایہ ادھار لینا مشکل ہو رہا ہے، اور شرح سود بلند ہے۔

اسی طرح، TPBank کے ایک کریڈٹ افسر، جس کا نام D. ہے، نے بھی بتایا کہ کاروبار کے لیے قرضے کی موجودہ شرح سود تقریباً 9-10% سالانہ ہے۔ بینک نے بھی دوبارہ کریڈٹ گروتھ کو کنٹرول کرنا شروع کر دیا ہے کیونکہ 2023 کی پہلی سہ ماہی میں شرح نمو کافی زیادہ تھی۔ اس لیے، رقم کی ادائیگی کا وقت اس بات پر منحصر ہوگا کہ آیا بینک کی کریڈٹ کی حد اب بھی دستیاب ہے یا ختم ہوچکی ہے۔ اس سوال کے جواب میں کہ ایسی معلومات کیوں ہیں جو بتاتی ہے کہ بینک اپنی کریڈٹ کی حد تک پہنچنے کے باوجود قرض دینے سے قاصر ہے، D. نے وضاحت کی: "قرض دینے کے علاوہ، موجودہ کریڈٹ کی حد کا ایک حصہ ضابطوں کے مطابق بانڈز کو سنبھالنے کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔"

جب ان سے پوچھا گیا کہ کیا وہ ہر سال 7-8% سود پر قرض تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، ضلع 6 (ہو چی منہ سٹی) میں ایک کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر ٹران تھانہ ہی نے کہا: "اس طرح کی کوئی شرح سود نہیں ہے۔ میری کمپنی ایک سرکاری کمرشل بینک سے 3 ماہ کے قرض کے لیے 9% سالانہ کے حساب سے قرض لے رہی ہے۔" یہ شرح سود سال کے آغاز کے مقابلے میں 0.2% کی کمی کی نمائندگی کرتی ہے۔ اسے یہ سن کر خوشی ہوئی کہ ڈپازٹ پر سود کی شرحیں نیچے جا رہی ہیں، کیونکہ اس کا خیال تھا کہ قرض کی شرح سود اس کی پیروی کرے گی، لیکن حقیقت میں، قرض کی سود کی شرح میں کمی ڈپازٹ کی شرح سود میں کمی کی شرح کے مقابلے میں اہم نہیں تھی۔ مزید برآں، مسٹر ہائی کے مطابق، اس بینک کی جانب سے 3 ماہ کی مدت کے لیے پیش کردہ 5.4% سالانہ ڈپازٹ سود کی شرح کے مقابلے، قرض کی شرح سود اب بھی 3.6% زیادہ ہے۔ شرح سود میں یہ فرق اب بھی بہت بڑا ہے۔

کاروباری اداروں کو قرضے حاصل کرنے میں مشکلات کا سامنا ہے اور وہ غیر قانونی قرض دہندگان کی طرف رجوع کر رہے ہیں۔

بہت سے کاروباروں کے لیے نہ صرف 7-8% فی سال کی شرح سود صرف ایک "خواب" ہے، بلکہ 10% فی سال بھی بہت کم ہے۔ 20 مئی 2022 کے فرمان 31/2022 کے تحت شناخت کیے گئے ترجیحی شعبوں کے لیے بھی یہ درست ہے، جو ریاستی بجٹ سے شرح سود پر 2% سبسڈی فراہم کرتا ہے۔

مشکل وقت پر قابو پانے میں کاروبار کی مدد کے لیے کریڈٹ پالیسیوں کو زیادہ لچکدار ہونے کی ضرورت ہے۔ اگر پرانے طریقے اب بھی لاگو ہوتے ہیں تو کوئی بھی سرمایہ تک رسائی حاصل نہیں کر سکے گا۔

مسٹر Nguyen Ngoc Thanh، Kim Phat ٹرانسپورٹیشن کمپنی کے ڈائریکٹر

ڈونگ نائی میں مویشیوں کی فارمنگ کرنے والی کمپنی، بنہ من ون ممبر لمیٹڈ کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر ڈوونگ انہ توان نے اپنی مایوسی کا اظہار کرتے ہوئے کہا کہ کاروباری اداروں کو اب بھی بینکوں سے سرمائے تک رسائی میں کافی مشکلات کا سامنا ہے۔ سال کے آغاز میں، بینکوں کی طرف سے تمام ضمانتی اثاثوں کا دوبارہ جائزہ 10-15% کی کمی پر کیا گیا، اور اس کے بعد، قرض کی حدیں کم کر دی گئیں۔ نتیجتاً، ان کی کمپنی سال کے آغاز سے نئے قرضے حاصل کرنے میں ناکام رہی ہے، جبکہ موجودہ قرضوں پر شرح سود 9-11 فیصد سالانہ ہے۔ اگرچہ شرح سود کی حمایت کے لیے اہل ہے، کمپنی کی درخواست نے ضروریات پوری نہیں کیں کیونکہ 2023 کی پہلی سہ ماہی میں آمدنی اور منافع میں پچھلے سال کے مقابلے میں نمایاں کمی واقع ہوئی ہے، جب کہ بینکوں کا تقاضا ہے کہ وہ پچھلے سال کے برابر یا اس سے زیادہ ہوں۔

مسٹر ٹوان نے کہا کہ لائیو سٹاک کی صنعت کو اس وقت خاصی مشکلات کا سامنا ہے۔ وہ کاروبار جو اب بھی سرمایہ ادھار لینے کے قابل ہیں وہ ہچکچاتے ہیں کیونکہ 10% سالانہ شرح سود کے ساتھ، بینک کے سود کو پورا کرنے کے لیے کافی منافع پیدا کرنا ایک مشکل چیلنج ہے۔ دریں اثنا، مرغیوں کی پرورش کی لاگت فی پرندے کے لگ بھگ 29,000-30,000 VND ہے، لیکن فروخت کی قیمت صرف 19,000-20,000 VND فی پرندے کے درمیان اتار چڑھاؤ آتی ہے، جو کہ 30% کم ہے۔ کاروبار جو پہلے ہی جدوجہد کر رہے ہیں، فنڈز کی کمی ہے، اور قرض کی ضرورت ہے وہ بینک کی ضروریات کو پورا نہیں کر سکتے۔ اس لیے پولٹری فیڈ خریدنے اور ملازمین کی تنخواہیں ادا کرنے کے لیے زیادہ سود پر قرضوں کا سہارا لینے والے کاروباری اداروں کی صورت حال ناگزیر ہے۔

"اس سال کے آغاز کے مقابلے میں بینک قرضے کی شرح میں صرف 0.5-1% کی کمی کافی نہیں ہے، جبکہ فیڈ کی لاگت اور مالی اخراجات میں 20-30% اضافہ ہوا ہے۔ وہ کاروبار جو اب بھی اہل ہیں قرض لینے میں ہچکچاتے ہیں، اس لیے وہ 2% شرح سود کے سپورٹ پیکج میں دلچسپی نہیں رکھتے۔ کسانوں کو سود کی شرح کو کم کرنے کی اجازت دینے کے لیے ایک مزید جامع سپورٹ پالیسی کی ضرورت ہے، تاکہ کسانوں کو سود کی شرح کم کرنے کی اجازت دی جا سکے۔" کہ قرض لینے والوں کو مشکلات پر قابو پانے کے لیے حوصلہ افزائی کی جائے گی اور انہیں وصولی کا موقع ملے گا، بصورت دیگر، موجودہ صورت حال بے شمار چیلنجز پیش کرتی ہے،" مسٹر ٹوان نے کہا۔

اسی طرح، کم فاٹ ٹرانسپورٹ کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر نگوین نگوک تھانہ نے کہا کہ ان کی کمپنی فی الحال جو سود ادا کر رہی ہے وہ اب بھی 12% سالانہ کے قریب ہے۔ انہوں نے بینکوں سے نئے قرضوں کے لیے سود کی شرح کے بارے میں دریافت کیا، نوٹ کیا کہ یہ اس سطح کے آس پاس رہے گا، جس میں کم شرح کا کوئی امکان نہیں ہے۔ تاہم، سب سے اہم عنصر اضافی ادائیگیوں کو حاصل کرنے میں دشواری ہے۔ سال کے آغاز سے، کمپنی کے کولیٹرل کا پچھلے سال کے مقابلے میں تقریباً 15% دوبارہ جائزہ لیا گیا ہے، جس کا مطلب ہے کہ اضافی ضمانت کی کمی کی وجہ سے کمپنی کے قرض کی حد بھی اسی حساب سے کم ہوئی ہے۔

مزید برآں، بہت سے بینک قرضوں کے لیے اثاثوں کی غیر منصفانہ قدر کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، بینکوں کا کہنا ہے کہ اگر کوئی کاروبار چینی نژاد گاڑی خریدنے کے لیے قرض لیتا ہے، تو وہ زیادہ سے زیادہ 50% تک ہی قرض لے سکتا ہے، جب کہ دوسرے ممالک کی گاڑیاں اب بھی 80-90% تک منظور کی جا سکتی ہیں۔ یہ امتیازی اثاثہ جات کی تشخیص کاروبار کے لیے مشکلات پیدا کرتی ہے، خاص طور پر نقل و حمل کے شعبے میں۔ "اگر ہم قرض نہیں لے سکتے تو ہم حکومت کی طرف سے اعلان کردہ 2% شرح سود کے سپورٹ پیکج تک کیسے رسائی حاصل کر سکتے ہیں؟ ہر صنعت کی اپنی خصوصیات ہوتی ہیں؛ اس مشکل دور میں کاروبار کو سہارا دینے کے لیے کریڈٹ پالیسیاں زیادہ لچکدار ہونی چاہئیں۔ اگر پرانے طریقے اب بھی لاگو رہے تو کوئی بھی سرمایہ تک رسائی حاصل نہیں کر سکے گا،" مسٹر تھانہ نے اپنی مایوسی کا اظہار کیا۔

ویتنام چیمبر آف کامرس اینڈ انڈسٹری (VCCI) کے مطابق، حال ہی میں کریڈٹ تک رسائی حاصل کرنے والے کاروباری اداروں کی شرح میں کمی آرہی ہے۔ 2017 میں بینکوں سے قرضوں کے ساتھ کاروبار کا تناسب 49.4 فیصد تھا، جو 2018 اور 2019 میں بالترتیب 45 فیصد اور 43 فیصد تک کم ہو گیا۔ 2020 میں، CoVID-19 وبائی بیماری کے ابھرنے کے درمیان، 42.9% کاروباری اداروں کے پاس اب بھی بینکوں سے قرض تھے۔ تاہم، یہ شرح 2021 میں صرف 35.4 فیصد اور 2022 میں مزید 17.8 فیصد رہ گئی۔

اتفاق کرتے ہوئے، ہو چی منہ سٹی ٹیکسٹائل، گارمنٹس اور ایمبرائیڈری ایسوسی ایشن کے وائس چیئرمین مسٹر فام وان ویت نے دلیل دی کہ اگر قرض دینے کی شرائط میں کوئی تبدیلی نہیں کی گئی تو وہ کاروبار جو قرض حاصل نہیں کر سکتے وہ ایسا کرنے سے قاصر رہیں گے۔ اگرچہ قرض دینے کی شرح سود میں اس سال کے آغاز کے مقابلے میں 0.5-1% کی کمی کی گئی ہے، اس شعبے میں چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری ادارے (SMEs) اب بھی قرضوں تک رسائی حاصل نہیں کر سکتے۔ "کاروبار کے لیے مشکلات کو دور کرنے کا مطلب ہے اکثریت کو بچانا، جن کو مشکلات کا سامنا ہے، نہ صرف اچھے کاروباروں کو فلٹر کرنا جو عام طور پر کام کر رہے ہیں۔ اس لیے، تمام شعبوں پر یکساں حالات کو لاگو کرنے کے بجائے، ہر کاروباری شعبے کے مطابق کریڈٹ پالیسیوں کو تبدیل کرنے اور ان پر نظر ثانی کرنے کی ضرورت ہے،" مسٹر ویت نے زور دیا۔

2022 کے PCI سروے کے نتائج، جس میں 12,000 کاروباروں کا سروے کیا گیا تھا اور اسے اپریل کے وسط میں ویتنام چیمبر آف کامرس اینڈ انڈسٹری (VCCI) نے شائع کیا تھا، یہ ظاہر کرتا ہے کہ کاروباری اداروں کو سب سے بڑی مشکل کریڈٹ تک رسائی ہے۔ خاص طور پر، 2022 میں، تقریباً 55.6% کاروباروں کے لیے کریڈٹ تک رسائی سب سے بڑی تشویش بن گئی، جو کہ 2017-2021 کے 37-47% کے اعداد و شمار سے بہت زیادہ ہے۔ اگر بینکوں سے قرضہ لینے سے قاصر ہیں، کاروباری اداروں کو اب بھی دوسرے ذرائع تلاش کرنا ہوں گے۔ ان میں بنیادی طور پر رشتہ داروں اور دوستوں سے قرض لینا شامل ہے۔ شیئر ہولڈرز سے فنڈز اکٹھا کرنا؛ دوسرے کاروبار سے قرض لینا؛ یا کاروباری اثاثوں کو گروی رکھنا یا بیچنا۔

اس سے بھی زیادہ متعلقہ اعدادوشمار بتاتے ہیں کہ 12.5% ​​کاروباری اداروں نے غیر رسمی قرض دہندگان سے قرض لینے کا سہارا لیا ہے، جو کہ 2021 میں 4% سے زیادہ ہے۔

ماخذ لنک: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm