شرح سود کم ہے، لیکن قرضے کون لے گا؟

7% سود/سال کہاں سے قرض لیا جائے؟

بہت سے بینکوں نے قرض دینے کی شرح سود کو 7-8% فی سال تک کم کرنے کا اعلان کیا ہے۔ تاہم، گزشتہ ہفتے کے آخر میں، مصنف نے ہو چی منہ شہر میں ویتنام میری ٹائم کمرشل جوائنٹ اسٹاک بینک (MSB) کے لین دین کے دفتر سے رابطہ کرنے کی کوشش کی اور اسے پیداوار اور کاروباری سرگرمیوں کے لیے قرض کی درخواست پر تفصیلی ہدایات دی گئیں۔

ضمانت کے طور پر رئیل اسٹیٹ کے علاوہ، انٹرپرائز کے پاس 2 سالہ مالیاتی رپورٹ ہونی چاہیے جس میں تقریباً 2-11 بلین VND کا ٹیکس ریونیو، کمپنی کے اکاؤنٹ کا 6 ماہ کا اسٹیٹمنٹ (کاروباری مالک کا اکاؤنٹ شامل ہوسکتا ہے)، 4 سہ ماہی ویلیو ایڈڈ ٹیکس انوائسز کی فہرست (ٹیکس اتھارٹی کو رپورٹ کریں)، اگر کمپنی کے ساتھ قرض کی درخواست کا معاہدہ منظور شدہ ہے، 1 یا 2 سود کی شرح 11.5%/سال۔ اگر کسی فرد سے قرض لیا جائے تو یہ آسان ہے، صرف ضمانت اور آمدنی کا ثبوت درکار ہوتا ہے، لیکن افراد کے لیے قرض کی شرح سود 12.99% فی سال تک ہے۔

یہ ایک فلوٹنگ سود کی شرح ہے، لہذا ایک مدت کے بعد، بنیادی شرح سود کے علاوہ 3% کے مارجن کا دوبارہ حساب لگایا جائے گا، جو اس وقت تقریباً 13%/سال کے برابر ہے۔ "زیادہ فعال ہونے کے لیے، آپ کو 2022 کی طرح کریڈٹ کی حد ختم ہونے کی صورت حال سے بچنے کے لیے درخواست کا عمل جلد مکمل کرنا چاہیے، جو واپس آسکتی ہے،" بینک کے عملے نے پرجوش انداز میں مشورہ دیا۔

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay ? - Ảnh 1. — کاروباری اداروں کو اب بھی سرمایہ ادھار لینے میں دشواری کا سامنا ہے اور شرح سود زیادہ ہے۔

اسی طرح، TPBank کے ایک کریڈٹ افسر جس کا نام D. نے بھی کہا کہ کاروبار کے لیے قرضے کی موجودہ شرح سود تقریباً 9-10%/سال ہے۔ جب 2023 کی پہلی سہ ماہی میں شرح نمو کافی زیادہ تھی تو بینک نے بھی دوبارہ قرض کی نمو کو کنٹرول کرنا شروع کر دیا ہے۔ اس لیے، تقسیم کا وقت اس بات پر منحصر ہوگا کہ بینک کی کریڈٹ کی حد کب تک دستیاب ہے یا نہیں۔ اس سوال کے جواب میں کہ ایسی معلومات کیوں ہیں کہ بینک قرض نہیں دے سکتا جبکہ کریڈٹ کی حد تقریباً پوری ہے، ڈی نے وضاحت کی: "قرض دینے کے علاوہ، موجودہ کریڈٹ کی حد کا ایک حصہ ضابطوں کے مطابق بانڈز کو سنبھالنے کے لیے استعمال کیا جاتا ہے"۔

جب ان سے پوچھا گیا کہ کیا وہ 7-8%/سال کی شرح سود کے ساتھ قرضوں تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، ضلع 6 (HCMC) میں ایک کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر ٹران تھان ہائے نے کہا: "ایسی کوئی شرح سود نہیں ہے، کمپنی ایک سرکاری کمرشل بینک سے قرض لے رہی ہے اور یہ 3 ماہ کے قرض کے لیے بھی 9%/سال ہے۔" یہ شرح سود سال کے آغاز کے مقابلے میں 0.2%/سال کی کمی ہے۔ یہ سننا کہ موبلائزیشن سود کی شرح میں کمی آئی ہے اچھی بات ہے، کیونکہ قرض کی شرح سود اسی حساب سے کم ہو جائے گی، لیکن حقیقت میں، قرض کی شرح سود میں کمی موبلائزیشن سود کی شرح میں کمی کی شرح کے مقابلے زیادہ نہیں ہے۔ ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، مسٹر ہائی کے مطابق، اگر یہ بینک 5.4%/سال کے حساب سے 3 ماہ کی متحرک شرح سود سے موازنہ کر رہا ہے، تو قرض کی شرح سود 3.6% زیادہ ہے۔ شرح سود کا یہ فرق اب بھی بہت بڑا ہے۔

کاروباروں کو سرمایہ ادھار لینے میں دشواری ہوتی ہے، اس لیے وہ بلیک کریڈٹ کی طرف رجوع کرتے ہیں۔

بہت سے کاروباروں کے لیے نہ صرف 7-8%/سال کی شرح سود صرف ایک "خواب" ہے، بلکہ 10%/سال کی شرح سود بھی بہت کم ہے۔ یہ وہ صنعتیں بھی ہیں جن کی شناخت 20 مئی 2022 کے فرمان 31/2022 کے مطابق ریاستی بجٹ سے 2% کی شرح سود پر ترجیح کے طور پر کی گئی ہے۔

مشکل وقت پر قابو پانے کے لیے کاروباروں کی مدد کے لیے کریڈٹ پالیسی زیادہ لچکدار ہونی چاہیے۔ اگر اسے اب بھی پرانے طریقے سے لاگو کیا جائے تو کوئی بھی سرمایہ تک رسائی حاصل نہیں کر سکے گا۔

مسٹر Nguyen Ngoc Thanh، Kim Phat ٹرانسپورٹ کمپنی کے ڈائریکٹر

ڈونگ نائی میں لائیو سٹاک انٹرپرائز، بنہ من ایل ایل سی کے ڈائریکٹر مسٹر ڈونگ انہ توان نے برہمی سے کہا کہ کاروباری اداروں کے لیے بینکوں سے سرمائے تک رسائی اب بھی بہت مشکل ہے۔ سال کے آغاز میں، بینکوں کی طرف سے 10-15% کی کمی کے ساتھ تمام ضمانتی اثاثوں کا دوبارہ جائزہ لیا گیا اور پھر کاروباری اداروں کے لیے قرض کی حد کو کم کر دیا گیا۔ لہذا، سال کے آغاز سے، ان کی کمپنی نئے قرضے لینے کے قابل نہیں رہی جبکہ پرانے قرض پر سود کی شرح اب بھی 9-11%/سال ہے۔ اگرچہ یہ شرح سود کی حمایت کے لیے اہل ہے، لیکن کمپنی کا پروفائل ضروریات کو پورا نہیں کرتا ہے کیونکہ 2023 کی پہلی سہ ماہی میں آمدنی اور منافع دونوں میں گزشتہ سال کے مقابلے میں تیزی سے کمی واقع ہوئی ہے، جب کہ بینک ان کے برابر یا زیادہ ہونے کا تقاضا کرتا ہے۔

مسٹر Tuan نے کہا کہ لائیو سٹاک انڈسٹری کی حقیقت بہت مشکل ہے۔ وہ یونٹ جو اب بھی سرمایہ ادھار لینے کے قابل ہیں وہ قرض لینے کی ہمت نہیں کرتے کیونکہ 10%/سال کی شرح سود کے ساتھ، بینک کو سود کی ادائیگی کے لیے کافی منافع کیسے کمایا جائے یہ ایک مشکل مسئلہ ہے۔ دریں اثنا، مرغیوں کی پرورش کی لاگت فی الحال تقریباً 29,000 - 30,000 VND/چکن ہے لیکن فروخت کی قیمت صرف 19,000 - 20,000 VND/چکن کے درمیان اتار چڑھاؤ آتی ہے، جو کہ 30% کم ہے۔ وہ یونٹ جو پہلے ہی مشکل میں ہیں، رقم کی کمی ہے اور قرض لینے کی ضرورت ہے وہ بینک کی مقرر کردہ شرائط پر پورا نہیں اتر سکتے۔ اس لیے پولٹری فیڈ خریدنے اور کارکنوں کی تنخواہیں ادا کرنے کے لیے قرض لینے والے اداروں کی صورت حال ناگزیر ہے۔

"اس سال کے آغاز کے مقابلے میں بینکوں کے قرضے کی شرحوں میں صرف 0.5 - 1% کی کمی ہوئی ہے، جس سے کچھ بھی حل نہیں ہوا ہے، جبکہ خوراک اور مالیاتی لاگت میں 20 - 30% اضافہ ہوا ہے۔ وہ کاروبار جو اب بھی اہل ہیں قرض لینے کی ہمت نہیں کرتے، اس لیے وہ 2% سود کے امدادی پیکج میں دلچسپی نہیں رکھتے۔ کسانوں کے لیے سود کی شرح کم ہونے کی ضرورت ہے، تاکہ کسانوں کو قرض دینے کے قابل ہونے کی پالیسی کے ساتھ کم شرح سود کی سہولت فراہم کی جا سکے۔" کہ قرض لینے والے مشکلات پر قابو پانے کی کوشش کر سکتے ہیں اور انہیں وصولی کا موقع مل سکتا ہے لیکن جیسا کہ اب ہے، بے شمار مشکلات ہیں،" مسٹر ٹوان نے کہا۔

اسی طرح، کم فاٹ ٹرانسپورٹ کمپنی کے ڈائریکٹر مسٹر نگوین نگوک تھانہ نے کہا کہ کمپنی فی الحال جو سود ادا کر رہی ہے وہ اب بھی تقریباً 12%/سال ہے۔ اگر بینک سے پوچھا جائے کہ اگر وہ نئی رقم ادھار لیتے ہیں، تو شرح سود اس سطح کے ارد گرد اتار چڑھاؤ آئے گا، اس کے کم ہونے کا کوئی امکان نہیں ہے۔ لیکن سب سے اہم بات یہ ہے کہ زیادہ ادائیگی حاصل کرنا بہت مشکل ہے۔ سال کے آغاز سے، کمپنی کے کولیٹرل کا پچھلے سال کے مقابلے میں تقریباً 15% کی کمی کے ساتھ دوبارہ جائزہ لیا گیا ہے، جس کا مطلب ہے کہ کمپنی کے قرض کی حد بھی اسی حساب سے کم ہوئی ہے کیونکہ کوئی اضافی ضمانت نہیں ہے۔

مزید برآں، بہت سے بینکوں کا قرض دینے والے اثاثوں کی تشخیص کاروبار کے لیے غیر منصفانہ ہے۔ مثال کے طور پر، بینکوں کا کہنا ہے کہ اگر آپ چینی اصل کی کار خریدنے کے لیے قرض لیتے ہیں، تو آپ صرف 50% تک ہی قرض لے سکتے ہیں، جب کہ دوسرے ممالک کی کاروں کو اب بھی 80-90% تک خریدنے کی منظوری دی جا سکتی ہے۔ اثاثوں کی تشخیص میں فرق کاروبار کے لیے مشکلات کا باعث بن رہا ہے، خاص طور پر نقل و حمل کی صنعت میں۔ "اگر آپ نئے قرضے نہیں لے سکتے ہیں، تو آپ حکومت کے اعلان کردہ 2% شرح سود کے سپورٹ پیکج تک کیسے پہنچ سکتے ہیں؟ ہر صنعت کی اپنی خصوصیات ہوتی ہیں، مشکل وقت پر قابو پانے کے لیے کاروباری اداروں کی مدد کے لیے کریڈٹ پالیسیاں زیادہ لچکدار ہونی چاہئیں، لیکن اگر وہ پرانے طریقے کو جاری رکھیں تو کوئی بھی سرمایہ تک رسائی حاصل نہیں کر سکے گا،" مسٹر تھانہ نے برہمی سے کہا۔

VCCI کے مطابق، حال ہی میں کریڈٹ تک رسائی حاصل کرنے والے کاروباری اداروں کی شرح کم ہو رہی ہے۔ 2017 میں بینکوں سے قرضے لینے والے کاروباری اداروں کی شرح 49.4 فیصد تھی، اور 2018 اور 2019 تک یہ بالترتیب 45% اور 43% تھی۔ 2020 میں، CoVID-19 وبائی امراض کے تناظر میں، 42.9% کاروباری اداروں کے پاس اب بھی بینکوں سے قرضے تھے۔ تاہم، یہ شرح 2021 میں صرف 35.4 فیصد اور 2022 میں 17.8 فیصد رہ گئی۔

اتفاق کرتے ہوئے، ہو چی منہ سٹی ٹیکسٹائل، ایمبرائیڈری اور نٹنگ ایسوسی ایشن کے نائب صدر، مسٹر فام وان ویت نے کہا کہ اگر قرض دینے کی شرائط تبدیل نہیں ہوتی ہیں، تو وہ کاروباری ادارے جو قرض نہیں لے سکتے ان کی صورت حال اب بھی قرض لینے کے قابل نہیں رہے گی۔ اگرچہ قرض دینے کی شرح سود میں اس سال کے آغاز کے مقابلے میں 0.5 - 1% کی کمی کی گئی ہے، لیکن اس صنعت میں چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری ادارے اب بھی قرض نہیں لے سکتے۔ "انٹرپرائزز کے لیے مشکلات کو حل کرنے کا مطلب اکثریت کو بچانا ہے، جو مشکلات کا سامنا کر رہے ہیں، نہ صرف اچھے کاروباری اداروں کی اسکریننگ کرنا جو عام طور پر کام کر رہے ہیں۔ اس لیے، کریڈٹ پالیسیوں کو تبدیل کرنے کی ضرورت ہے اور ہر کاروباری شعبے کے لیے حقیقت کے لیے زیادہ موزوں ہونے کے لیے ان کا جائزہ لیا جا سکتا ہے، تمام شعبوں پر یکساں شرائط کا اطلاق نہ کرنا،" مسٹر ویت نے زور دیا۔

اپریل کے وسط میں ویتنام چیمبر آف کامرس اینڈ انڈسٹری (VCCI) کی طرف سے اعلان کردہ 12,000 کاروباری اداروں کے PCI 2022 سروے کے نتائج سے ظاہر ہوا کہ کاروباری اداروں کو سب سے بڑی مشکل جس کا سامنا ہے وہ کریڈٹ تک رسائی ہے۔ خاص طور پر، 2022 میں، تقریباً 55.6% کاروباری اداروں کے لیے کریڈٹ تک رسائی سب سے بڑی تشویش بن گئی ہے، جو کہ 2017-2021 میں 37-47% کے اعداد و شمار سے بہت زیادہ ہے۔ بینکوں سے سرمایہ لینے کے قابل نہ ہونے کی صورت میں، کاروباری اداروں کو اب بھی دوسرے ذرائع تلاش کرنے پڑتے ہیں۔ جس میں، بنیادی طور پر رشتہ داروں اور دوستوں سے قرض لینا؛ شیئر ہولڈرز سے متحرک ہونا، دوسرے اداروں سے قرض لینا یا انٹرپرائز کے اثاثوں کو گروی رکھنا اور بیچنا۔

سب سے زیادہ تشویشناک بات یہ ہے کہ شماریاتی رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ 12.5% تک کاروباری اداروں کو "بلیک کریڈٹ" قرضوں کی طرف رجوع کرنا پڑا، جو کہ 2021 میں 4% کے اعداد و شمار کے مقابلے میں ایک تیز اضافہ ہے۔ بلاشبہ، "بلیک کریڈٹ" قرضوں پر شرح سود بہت زیادہ ہے، جو کہ اوسطاً تقریباً 46.5%/سال ریکارڈ کی گئی ہے، جو کہ بینک کے قرض کی اوسط شرح سے تقریباً 5 گنا زیادہ ہے۔

ماخذ لنک