بینکوں کو ایک مشترکہ معیار کے مطابق، قرض کی شرح سود اور فیس کا عوامی طور پر انکشاف کرنے کی ضرورت ہے۔

Lãi suất ngân hàng ở TP.HCM sáng 6-3 - Ảnh: QUANG ĐỊNH — ہو چی منہ سٹی میں 6 مارچ کی صبح بینک کی شرح سود

2024 میں کریڈٹ گروتھ مینجمنٹ پر آفیشل ڈسپیچ نمبر 18 میں، وزیر اعظم نے قرض دینے کی اوسط شرح سود کے عوامی اعلان کی درخواست کی تاکہ لوگ اور کاروبار آسانی سے کریڈٹ تک رسائی حاصل کر سکیں اور سرمایہ لینے کے لیے بینکوں کا انتخاب کر سکیں۔

قرض لینے والوں کو امید ہے کہ شرح سود کا جلد ہی اعلان کر دیا جائے گا۔

قرض دہندگان واقعی چاہتے ہیں کہ بینک قرض کی مخصوص شرح سود کو عوامی طور پر ظاہر کریں، نہ صرف بنیادی شرح سود بلکہ سرمایہ ادھار لیتے وقت فیس کے ساتھ ساتھ جلد ادائیگی کے جرمانے...

محترمہ کم چی (ہو چی منہ سٹی) نے کہا کہ اس نے مشترکہ اسٹاک بینک سے سرمایہ لیا تھا۔ جب 2022 کے آخر اور 2023 کے اوائل میں متحرک شرح سود میں تیزی سے اضافہ ہوا، جب بھی شرح سود کو ایڈجسٹ کیا گیا تو اسے دل کا دورہ پڑا کیونکہ قرض دینے کی شرح سود میں بہت تیزی سے اضافہ ہوا تھا۔

تاہم، اس کے برعکس، جب موبلائزیشن سود کی شرح میں کمی آئی، پچھلے سال کی اسی مدت کے مقابلے میں صرف نصف، یہاں تک کہ ایک تہائی، قرض دینے والی سود کی شرح متناسب نہیں، بہت آہستہ آہستہ کم ہوئی۔ جب اس نے سوال کیا تو کریڈٹ آفیسر نے بہت سی وجوہات بتائی جیسے پرانی رقم اب بھی دستیاب تھی اس لیے لاگت کی قیمت اب بھی زیادہ تھی یا قرض دینے والی سود کی شرح بینک اور قرض لینے والے کے درمیان معاہدے پر مبنی تھی اور خطرے کی بھوک پر منحصر تھی۔

"میں قرض کی شرح سود کے مخصوص انکشاف کی حمایت کرتا ہوں تاکہ قرض لینے والوں کے پاس موازنہ اور انتخاب کی بنیاد ہو،" محترمہ کم چی نے مشورہ دیا۔

دریں اثنا، مسٹر Duy Khanh (Go Vap) نے کہا کہ صرف قرض کی شرح سود کی تشہیر ہی کافی نہیں ہے کیونکہ شرح سود کے علاوہ، قرض لینے والوں کو کریڈٹ گرانٹنگ فیس، اپریزمنٹ فیس، ڈسبرسمنٹ فیس، نوٹری فیس... جیسی فیسیں برداشت کرنی پڑتی ہیں، بعض مقامات پر وہ انشورنس خریدنے پر بھی مجبور ہوتے ہیں۔ یہ بتانے کی ضرورت نہیں ہے کہ اگر قرض پیداوار اور کاروبار کے لیے ہے لیکن وصول کنندہ کا اکاؤنٹ کسی دوسرے بینک میں کھولا گیا ہے، تو ان سے سسٹم کے باہر کئی لاکھ ڈونگ کی تقسیم کی فیس وصول کی جائے گی۔

"درحقیقت، یہ تمام فیسیں حقیقی شرح سود کی تشکیل کرتی ہیں جو تمام قرض دہندگان کو معلوم نہیں ہے۔ اس لیے، میں تجویز کرتا ہوں کہ بینک مارکیٹ کو شفاف بنانے کے لیے فیس اور شرح سود دونوں کا عوامی طور پر اعلان کریں،" مسٹر دوئے خان نے کہا۔

ہر جگہ کی تشہیر کا اپنا انداز ہے۔

ماہرین کے مطابق، 2023 کے اختتام کے مقابلے میں اس سال کے پہلے دو مہینوں میں قرضوں کی شرح نمو میں 1.12 فیصد کی کمی کے تناظر میں، قرضے کی شرح سود کو عام کرنا کاروباروں اور قرض لینے والوں کو قرض لینے میں محفوظ محسوس کرنے میں مدد کرنے کا ایک حل ہے، اس طرح اگلے مہینوں میں کریڈٹ کی نمو میں بہتری آئے گی۔

رپورٹر کے ریکارڈ کے مطابق، فی الحال کچھ بینکوں کی ویب سائٹس پر عوامی طور پر "بنیاد قرضے کی شرح سود" کا اعلان کیا گیا ہے۔ تاہم، ہر بینک اس کا اعلان مختلف طریقے سے کرتا ہے۔

Sacombank میں، 1-3 ماہ کی مدت کے ساتھ VND کے لیے بنیادی قرض کی شرح سود 4.2%/سال ہے، 4-6 ماہ کی مدت کے ساتھ 5.6%/سال، 10-12 ماہ کی مدت کے ساتھ 7.7%/سال، اور درمیانی اور طویل مدت کے ساتھ 8.5%/سال ہے۔

ACB نے یہ بھی اعلان کیا کہ 2 اکتوبر 2023 سے پورے نظام پر لاگو ہونے والی بنیادی قرضہ سود کی شرح 8.7%/سال ہے۔ تاہم، بینک نے یہ بھی نوٹ کیا کہ یہ بنیادی سود کی شرح سود کی شرح کے ساتھ قرضوں پر لاگو ہوتی ہے تجدید کی مدت میں ACB میں قرض دینے والے سود کی شرح کے جدول کے مطابق حساب کیا جاتا ہے۔ "صارفین براہ کرم مخصوص مشورے کے لیے قریبی برانچ/ٹرانزیکشن آفس سے رابطہ کریں،" بینک نے نوٹ کیا۔

ویتنام انٹرنیشنل بینک (VIB)، ایک مشترکہ بنیادی سود کی شرح کو درج کرنے کے بجائے، اسے قرض کے مقاصد اور تقسیم کی مدت میں تقسیم کرتا ہے۔ اسی قرض کے مقصد کے لیے، اگر 2024 میں تقسیم کیا جاتا ہے، تو بنیادی سود کی شرح پچھلے سالوں میں تقسیم کیے گئے مقابلے میں کم ہوگی۔

مثال کے طور پر، اگر 2024 میں رئیل اسٹیٹ خریدنے کے لیے قرض دیا جاتا ہے، تو بنیادی شرح سود 9%/سال ہے، لیکن اگر 2023 سے تقسیم کی جاتی ہے، تو شرح سود 10%/سال ہے، اگر 2019-2022 سے تقسیم کی جاتی ہے، تو بنیادی شرح سود 11%/سال ہے، اور اگر تقسیم کی گئی ہے، تو شرح سود %1/2015 سال سے پہلے ہے۔

اسی طرح، آٹو لون کے لیے، اگر 2024 میں تقسیم کیا جاتا ہے، تو بنیادی شرح سود 10%/سال ہے، جو کہ سب سے کم بھی ہے، اور اگر 2019 سے پہلے دی جاتی ہے، تو شرح سود 11.5%/سال ہے۔ 12 ماہ سے کم عمر کے کاروباری قرضوں کے لیے، اگر 2024 میں تقسیم کیا جاتا ہے، تو بنیادی شرح سود 8.5%/سال ہے، اور اگر 2023 سے تقسیم کی جاتی ہے، تو بنیادی شرح سود 8.8%/سال ہے۔

تاہم، ریکارڈ کے مطابق، تمام بینک بنیادی شرح سود کا اعلان نہیں کرتے یا اگر وہ کرتے ہیں، تو یہ مواد ہوم پیج پر نہیں ہے لیکن صارفین کو اندرونی صفحات پر تلاش کرنا پڑتا ہے، اس لیے تمام صارفین اس تک رسائی حاصل نہیں کر سکتے۔

قرضوں کی شرح سود میں تناسب سے کمی نہیں ہوئی ہے۔

رپورٹر کے ریکارڈ کے مطابق، موجودہ متحرک سود کی شرح غیر معمولی کم ہو گئی ہے۔ Vietcombank میں، 1 اور 2 ماہ کی شرائط کے لیے موجودہ متحرک سود کی شرح صرف 1.7%/سال ہے، 3 ماہ کی شرائط 2%/سال، 6 ماہ کی شرائط 3% تک کم ہے۔ Vietcombank میں سب سے زیادہ متحرک شرح سود صرف 4.7%/سال ہے، جس کا اطلاق 12 ماہ یا اس سے زیادہ کی شرائط پر ہوتا ہے۔

VietinBank نے بھی 1 ماہ کے ڈپازٹ کی شرح سود کو 1.9%/سال، 3-ماہ اور 6-ماہ کے ڈپازٹ کی شرح سود کو بالترتیب 2.2%/سال اور 3.2%/سال، اور 12 ماہ کے ڈپازٹ کی شرح سود کو 4.8%/سال کر دیا۔ VietinBank میں سب سے زیادہ ڈپازٹ سود کی شرح فی الحال 5%/سال ہے۔

کچھ مشترکہ اسٹاک بینکوں میں، پیداوار کی کمی کی وجہ سے، متحرک سود کی شرح بھی اسی سطح تک کم ہو گئی ہے جس طرح بگ 4 گروپ کے بینکوں میں شرح سود تھی۔ اگر ایک سال پہلے اصل موبلائزیشن سود کی شرح 10-12%/سال تک تھی، اب کچھ جگہوں پر موبلائزیشن سود کی شرح صرف 1/2 ہے، یہاں تک کہ گزشتہ سال کا 1/3، لیکن قرض دینے کی شرح سود میں کمی کی شرح ہم آہنگ نہیں ہے۔

ایک سروے کے مطابق، Big4 گروپ کے بینک (Agribank, Vietcombank, VietinBank اور BIDV) مدت کے لحاظ سے، پیداوار اور کاروبار، صارفین کے قرضوں اور گھر کی خریداری کے لیے 5.3-8.5% فی سال تک کے قرضوں کے لیے شرح سود کا اطلاق کر رہے ہیں۔

مشترکہ اسٹاک کمرشل بینکوں کے گروپ کے لیے، ہوم لون کی شرح سود 5-10.5%/سال تک ہوتی ہے۔ جس میں سے، 5-6%/سال کی شرح سود صرف ایک مختصر ترجیحی مدت کے دوران لاگو ہوتی ہے۔ ترجیحی مدت کے بعد، تیرتی شرح سود تقریباً 8-13%/سال تک گر جاتی ہے۔

خاص طور پر، پرانے قرضوں میں شرح سود میں بہت سست کمی ہوتی ہے، جس سے قرض لینے والے معاشی مشکلات کی وجہ سے تھک جاتے ہیں، آمدنی کم ہوتی ہے جبکہ زیادہ سود برداشت کرنا پڑتا ہے۔

قرضوں کی رکاوٹوں کو دور کرنے کے لیے وزیراعظم کی زیر صدارت کمرشل بینکوں کے بورڈ آف ڈائریکٹرز اور جنرل ڈائریکٹرز کے ساتھ ایک کانفرنس رواں ماہ کے وسط میں منعقد کی جائے گی۔

کانفرنس کی تیاری کے لیے، اسٹیٹ بینک نے ابھی ایک دستاویز جاری کی ہے جس میں کمرشل بینکوں کو معلومات، کریڈٹ ڈیٹا، شرح سود، اور موجودہ صورتحال اور ہر صنعت اور فیلڈ کے لیے قرض کی کم ترقی کی وجوہات کا جائزہ لینے کی ہدایت کی گئی ہے۔

Khách giao dịch tại Ngân hàng ACB, quận 1, TP.HCM - Ảnh: QUANG ĐỊNH — صارفین ACB بینک، ڈسٹرکٹ 1، ہو چی منہ سٹی میں لین دین کرتے ہیں۔

بینک اب بھی کئی وجوہات کی بناء پر تذبذب کا شکار ہیں۔

ایم بی کے جنرل ڈائرکٹر مسٹر فام اینہو این نے کہا کہ انفرادی صارفین کے لیے اعلان مناسب ہے، لیکن کارپوریٹ صارفین کے لیے بہت سے خدشات ہیں۔ کیونکہ کارپوریٹ صارفین کے لیے قرض کی شرح سود بھی ہر گاہک کے کولیٹرل اور بزنس پلان پر مبنی ہوتی ہے۔

TPBank کے جنرل ڈائریکٹر مسٹر Nguyen Hung نے کہا کہ موبلائزیشن سود کی شرح اب تک شفاف رہی ہے۔ قرض دینے کی سرگرمیوں کے ساتھ، قرض دینے کی شرح سود کا فیصلہ کسٹمر کے سائز، کسٹمر سروس، کسٹمر کے فوائد، خطرے کی نوعیت، اور آیا اس میں ضمانت ہے یا نہیں۔ عام شرح سود دینا غیر معقول ہے۔

لہذا، بینک سود کی شرح کا اعلان کریں گے لیکن ہر طبقہ، مصنوعات، خطرے کی قسم اور مختصر یا طویل مدتی کے مطابق۔ "اعلان شفافیت کو یقینی بناتا ہے، اور گاہک پر منحصر ہے، مناسب شرح سود ہوگی،" مسٹر ہنگ نے زور دیا۔

بینکوں کے ارادے ہوتے ہیں جب وہ بلند شرح سود کو لنگر انداز کرتے ہیں۔

یہ بات قابل ذکر ہے کہ حال ہی میں، کچھ بینکوں نے اعلی سطح پر سود کی شرح کو قرض دینے کے لئے چالوں کا استعمال کیا ہے. مثال کے طور پر، 13 ماہ کے ٹرم ڈپازٹ کی شرح سود کو عام سطح سے 2-3%/سال زیادہ کرنا، لیکن ضابطہ اس سود کی شرح کو صرف 200-500 بلین VND کے ڈپازٹس پر لاگو کرتا ہے۔

حقیقت میں، بہت کم لوگ اتنی بڑی رقم جمع کراتے ہیں۔ بینکوں کا مقصد 13 ماہ کی مدت سود کی شرح کو عام سطح سے بہت زیادہ بڑھانا ہے کیونکہ یہ وہ اصطلاح ہے جو مارجن کو شامل کرنے کی بنیاد کے طور پر کام کرتی ہے، جس سے ترجیحی مدت ختم ہونے پر قرض دینے کی شرح سود کا تعین کیا جاتا ہے۔ لہذا، اس مدت کے لیے شرح سود میں اضافہ کرنا بنیادی طور پر بینکوں کے لیے قرضے کی شرح سود کو لنگر انداز کرنے کے لیے ہے۔

ذکر کرنے کی ضرورت نہیں، ترجیحی پیکجز کے تحت قرضے لینے کے بہت سے کیسز سامنے آئے ہیں، چند سالوں کے بعد سرمائے کی جلد ادائیگی کا بندوبست کرنے کے بعد، بینک نے کئی دسیوں سے لے کر کئی سو ملین تک جرمانہ اس وجہ سے کیا... بینک نے وہ ترجیحی رقم واپس لے لی جو صارف کو ملی تھی۔ یہ وہ چیز ہے جس کا بہت سے صارفین کو اندازہ نہیں تھا۔

ٹی بی (ٹوئی ٹری کے مطابق)

ماخذ