سرکلر 06 'بلاک' سرمائے کو معیشت میں آنے سے روکتا ہے۔

ضابطے غیر معقول اور ناقابل عمل ہیں۔

اس کی مؤثر تاریخ سے کچھ دن پہلے، وزیر اعظم نے اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) کو سرکلر 06/2023 (TT06) کی متعدد دفعات کا جائزہ لینے اور ان میں ترمیم کرنے کی ہدایت کی۔ اس کے فوراً بعد، SBV نے TT06 میں کچھ ضوابط کے نفاذ کو معطل کرنے کے لیے سرکلر 10/2023 جاری کیا۔ تاہم، کچھ ضابطے غیر معقول اور ناقابل عمل رہتے ہیں۔ خاص طور پر، TT06 کی شق 5، آرٹیکل 26 میں کہا گیا ہے: "ایسے معاملات میں جہاں ذمہ داریوں کو پورا کرنے کے لیے محفوظ ادائیگی کے لیے قرضے دیے جاتے ہیں، کریڈٹ اداروں کو قرض دینے والے کریڈٹ ادارے میں تقسیم شدہ قرض کے فنڈز کو قانون اور قرض کے معاہدے میں فریقین کے معاہدے کے مطابق منجمد کرنا چاہیے جب تک کہ حفاظتی ذمہ داری ختم نہ ہو جائے۔"

اسی طرح، آرٹیکل 22 کی شق 2 کریڈٹ اداروں سے تقاضا کرتی ہے: "ایسے معاملات میں جہاں سرمایہ کاری کے معاہدوں، سرمایہ کاری کے تعاون کے معاہدوں، یا پروجیکٹ کے نفاذ کے لیے کاروباری تعاون کے معاہدوں کے تحت سرمایہ کی شراکت کی ادائیگی کے لیے قرضے دیے جاتے ہیں، گاہک کی مالی صورتحال اور ادائیگی کے ذرائع کا معائنہ، نگرانی، اور جائزہ لینے کے لیے اقدامات کیے جائیں، قرض کی وصولی اور سود کی مکمل وصولی پر مکمل کنٹرول کو یقینی بناتے ہوئے مستعار شدہ سرمائے کا مطلوبہ مقصد کے لیے استعمال۔" یہ دونوں ضابطے کاروبار کو شدید متاثر کرتے ہیں۔

اسٹیٹ بینک آف ویتنام کے سرکلر 06 کے ضوابط غیر معقول اور ناقابل عمل ہیں۔

ہو چی منہ سٹی رئیل اسٹیٹ ایسوسی ایشن (HOREA) کے مطابق، مذکورہ بالا ضوابط صرف بینکوں کو "فائدہ" پہنچاتے ہیں۔ مثال کے طور پر، زیر تعمیر مکانات خریدنے کے لیے ڈیپازٹ کے لیے قرض کی صورت میں، سرکلر 06 کے مطابق، پراجیکٹ ڈویلپر (جو پارٹی ڈپازٹ وصول کر رہی ہے) کے پاس ڈپازٹ منجمد ہے اور وہ خریدار کے ذریعے جمع کی گئی رقم استعمال نہیں کر سکتا۔ یہ انتہائی غیر معقول ہے اور جائیداد کے مالک کے ملکیتی حقوق کی ضمانت نہیں دیتا، بشمول جمع شدہ رقم کے استعمال کا حق۔ دریں اثنا، سیکورٹی کی ذمہ داریوں (اگر کوئی ہے) کے معاہدے کو پورا کرنے میں فریقین کی ناکامی 2015 کے سول کوڈ کے دائرہ کار میں آتی ہے۔ لہٰذا، سرکلر 06 کے ضوابط نامناسب ہیں، حتیٰ کہ دیوانی ضابطہ کی متعلقہ دفعات کے بھی "خلاف" ہیں۔

مزید برآں، حقیقت میں، تقریباً 30% صارفین جو رئیل اسٹیٹ یا زیر تعمیر مکانات خریدتے ہیں، جمع کرانے کے لیے قرض لیتے ہیں، لیکن یہ ڈپازٹ بینک کے ذریعے منجمد کر دیا جاتا ہے۔ بقیہ 70% کے لیے جو جمع کرانے کے لیے اپنا سرمایہ (بغیر قرضے کے) استعمال کرتے ہیں، رقم ڈویلپر کے اکاؤنٹ میں منتقل کر دی جاتی ہے، اور ڈویلپر کو اس کے استعمال پر مکمل کنٹرول حاصل ہوتا ہے۔ اس لیے مذکورہ ضابطہ عملی حقائق سے بھی مطابقت نہیں رکھتا۔

HoREA (ویتنام ریئل اسٹیٹ ایسوسی ایشن) نے اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) سے درخواست کی ہے کہ وہ 2015 کے سول کوڈ کی دفعات کے ساتھ مطابقت اور یکسانیت کو یقینی بنانے کے لیے مذکورہ بالا دو ضابطوں کو ختم کرنے پر غور کرے۔ "سرکلر 06 میں کچھ ضابطے نامناسب ہیں اور کاروبار کے لیے بینک کے سرمائے تک رسائی میں مشکلات پیدا کرتے ہیں۔ ہم امید کرتے ہیں کہ SBV وزیر اعظم کے ہدایت نمبر 993/CĐ-TTg مورخہ 24 اکتوبر کی تعمیل کرنے کے لیے اپنی پالیسیوں کو فوری طور پر ایڈجسٹ کرے گا، جس کا مقصد قرضے کے شعبے کو فروغ دینا جاری رکھنا ہے؛ لاگت کو کم کرنے اور حقیقی شرح کو کم کرنے کے لیے مناسب حل کو لاگو کرنا ہے۔ غیر مناسب انتظامی طریقہ کار کا جائزہ لیں اور انہیں مزید کم کریں جو تکلیف اور اخراجات کا سبب بنتے ہیں، تاکہ کاروبار، رئیل اسٹیٹ پروجیکٹس، اور گھریلو خریدار زیادہ آسانی سے کریڈٹ تک رسائی حاصل کر سکیں،" HoREA کے چیئرمین مسٹر لی ہوانگ چاؤ نے زور دیا۔

قرض دینے کے مزید حالات پیدا کرنے سے کاروبار کے اخراجات بڑھ جاتے ہیں۔

بہت سے کاروبار مایوسی کا شکار ہیں کیونکہ سرکلر 06 یہ شرط رکھتا ہے کہ بینک نہ صرف قرض لینے والوں کی سرگرمیوں کو کنٹرول اور نگرانی کرتے ہیں بلکہ ان سے یہ بھی مطالبہ کرتے ہیں کہ وہ سرمایہ فراہم کرنے والوں، یعنی "تیسرے فریق" کی سرگرمیوں اور سرمائے کے بہاؤ کو کنٹرول اور نگرانی کریں۔ فریق ثالث کے لیے، جو براہ راست قرض نہیں لیتے، کے لیے یہ غیر معقول ہے کہ وہ بینک کے کنٹرول کے تابع ہوں اور انھیں بینک کو رپورٹس جمع کرانے کی ضرورت ہو۔ ایک ہی وقت میں، یہ ضابطہ کریڈٹ اداروں کے لیے طریقہ کار اور تعمیل کے اخراجات کو بڑھاتا ہے، جس سے کریڈٹ اداروں اور پروجیکٹ سرمایہ کاروں دونوں کے لیے مشکلات پیدا ہوتی ہیں۔

یہ بھی ایک وجہ ہے کہ 2023 کے پورے سال کے لیے 14 فیصد کے کریڈٹ گروتھ کے ہدف کے باوجود، نظام کی وسیع شرح نمو نومبر کے آخر تک صرف 8.21 فیصد تک پہنچ گئی۔

مزید تجزیہ کرتے ہوئے، ANVI لاء فرم کے ڈائریکٹر، وکیل ٹرونگ تھانہ ڈک دلیل دیتے ہیں کہ بینک، اپنی حفاظت اور ذمہ داری کے خوف کے لیے، کاروبار کے لیے تمام بوجھ ڈال رہے ہیں، یہاں تک کہ تعطل پیدا کر رہے ہیں۔ خاص طور پر، سرکلر 06 کی شق 5، آرٹیکل 26 کے تحت تقسیم شدہ قرض کے فنڈز کو منجمد کرنے کی ضرورت کے بارے میں، خلاف ورزی کے خوف سے، بینک اس کا اطلاق اس طرح کریں گے کہ وہ تمام ذمہ داریوں سے بری ہوجائیں۔ یہ سمجھنا ضروری ہے کہ سرمائے کی شراکت کے لیے قرض دینا "ذمہ داریوں کی تکمیل کے لیے رقم ادا کرنے کے لیے قرض دینے کا معاملہ" نہیں ہے جس کے لیے قرض کے فنڈز کو منجمد کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ اگر یہ سمجھا جاتا ہے کہ کاروبار پیسے ادھار لیتے ہیں لیکن اسے استعمال نہیں کر سکتے، تو سرمایہ کا حصہ وصول کرنے والا اس منصوبے کو کیسے نافذ کر سکتا ہے اور سرمایہ فراہم کرنے والے کے لیے اپنی ذمہ داریوں کو کیسے پورا کر سکتا ہے؟ اس کے نتائج نہ صرف معاشی لین دین کے خاتمے بلکہ بہت سے دوسرے معاشی اور شہری تعلقات کو متاثر کرنے والے سلسلہ وار ردعمل ہیں۔ اس کا مطلب یہ بھی ہے کہ اسی قرض کے لیے دوگنا کولیٹرل (بینک کو قرض دینے کے لیے اور بینک کے لیے تقسیم شدہ فنڈز کو غیر منجمد کرنے کے لیے) درکار ہے۔ یہ ضابطہ مکمل طور پر غیر معقول ہے، وسائل کو ضائع کرتا ہے، اخراجات میں اضافہ کرتا ہے، اور یہاں تک کہ کاروبار کے لیے ایک چیلنج بھی ہے۔

وکیل ترونگ تھانہ ڈک نے زور دیا: ایسے معاملات میں بھی جہاں قرض کی رقم ذمہ داریوں کی تکمیل کو محفوظ بنانے کے لیے استعمال کی جاتی ہے، بینکوں کو من مانی طور پر اکاؤنٹ منجمد کرنے کی اجازت نہیں ہے۔ حکومتی فرمان نمبر 101/2012 کے آرٹیکل 12 کے مطابق، بینکوں کو صرف چار صورتوں میں اکاؤنٹس منجمد کرنے کا حق ہے (جن میں سے کوئی بھی سرکلر 06 کے تحت نہیں آتا ہے)۔ اسی طرح، سرکلر 06 کی شق 2، آرٹیکل 22، جس میں بینکوں سے صارفین کی مالی صورتحال اور ادائیگی کے ذرائع کا معائنہ کرنے، نگرانی کرنے اور جانچنے کے اقدامات پر عمل درآمد کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، قرض دینے کی ایک اور شرط کو شامل کرنے کے مترادف ہے، سرمایہ فراہم کرنے والے کے لیے مزید مشکلات پیدا کرنا اور سرمایہ حاصل کرنے والے کاروبار کے لیے تکلیف کا باعث بننا، کیونکہ وہ ابھی تک قرضے لینے کے پابند نہیں ہیں۔ بینک کا کنٹرول.

اتفاق کرتے ہوئے، ڈاکٹر لی ڈاٹ چی، ہیڈ آف فنانس ڈیپارٹمنٹ (ہو چی منہ سٹی یونیورسٹی آف اکنامکس) نے دلیل دی کہ اگر قرضے دینے کے ایسے معاملات جو ضابطوں کی خلاف ورزی کرتے ہیں اور خراب قرضوں کا سبب بنتے ہیں عملی طور پر پیش آتے ہیں، اسٹیٹ بینک آف ویتنام کو ایسے ضابطے متعارف نہیں کروانے چاہئیں جو کمرشل بینکوں کے اندرونی کام اور کاروباری عمل میں بہت زیادہ مداخلت کرتے ہوں۔ صرف قوانین واضح طور پر وضاحت کرتے ہیں کہ کون سی سرگرمیاں اور رویے ممنوع ہیں۔ سرکلرز ذیلی قانونی دستاویزات ہیں جو صرف متعلقہ قوانین میں پہلے سے بیان کردہ ضوابط کے نفاذ کی رہنمائی کرتے ہیں۔ مزید برآں، آرٹیکل 26 اور 22 کا مواد، جیسا کہ اوپر ذکر کیا گیا ہے، غیر واضح اور نافذ کرنا مشکل ہے۔

مثال کے طور پر، سہ فریقی معاہدے کی غیر موجودگی میں، کاروبار اس منصوبے میں حصہ ڈالنے والے سرمایہ کاروں سے قرض کے سرمائے کے استعمال کے بارے میں بینک کو رپورٹ کرنے کے پابند نہیں ہیں۔ لہٰذا، مذکورہ بالا ضابطے خود بینکوں کے لیے الجھن کا باعث بنتے ہیں، جب کہ کاروباروں کو سرمائے تک رسائی مشکل ہوتی ہے۔ سب سے اہم بات یہ ہے کہ کمرشل بینکوں کے اندر لیڈروں اور ذمہ دار افراد کے ساتھ ساتھ ریگولیٹری باڈی اسٹیٹ بینک آف ویتنام کی طرف سے معائنہ اور نگرانی انتہائی اہم ہے۔ فی الحال، حکومت بہت سی مشکلات کو حل کرنے کی کوشش کر رہی ہے، اس طرح نئے ضوابط متعارف کرانے سے گریز کر رہی ہے، خاص طور پر بینکنگ اور فنانس سیکٹر میں، کاروبار کو معمول کے مطابق سرمائے تک رسائی میں مدد دینے اور اقتصادی بحالی میں تعاون کرنے کے لیے منصوبوں کو بڑھانا۔

اگر تیسرے فریق کو شامل کرنے کے تقاضے ہیں، تو انہیں قانون کے ذریعے طے کرنے کی ضرورت ہے۔ لہذا، سرکلر 06 کے ابہام کی وجہ سے، بہت سے کریڈٹ اداروں نے، اپنے تحفظ کے لیے، اسے غلط طریقے سے لاگو کیا ہے۔ یہ نقطہ نظر نادانستہ طور پر سرکلر 06 کو ایک غیر قانونی اور غیر حقیقت پسندانہ دستاویز میں بدل دیتا ہے، جس سے کاروباروں کو کافی نقصان ہوتا ہے۔

وکیل Truong Thanh Duc

کچھ غیر معقول ضوابط کی منسوخی کی تجویز کے علاوہ، HoREA نے اسٹیٹ بینک آف ویتنام سے بھی درخواست کی کہ وہ سرکلر نمبر 39/201 کے آرٹیکل 8 کی شق 8، 9، اور 10 کو منسوخ کرنے پر غور کرے (جو شق 2، آرٹیکل 1 کی طرف سے ضمیمہ کیے گئے تھے) کیونکہ یہ سرکلر 6 ستمبر سے دوبارہ نافذ کیے گئے ہیں۔ سرکلر 10/2023 کے مطابق پہلا۔

ماخذ لنک: https://thanhnien.vn/thong-tu-06-chan-von-ra-nen-kinh-te-185231203201725269.htm