10 بلین VND کے ساتھ ریٹائرمنٹ پلان کیسے بنایا جائے؟

ماہرین ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری کے سرمائے میں 10 بلین VND مختص کرنے سے پہلے اخراجات، آمدنی، مالی اہداف اور خطرے کی برداشت کا بغور جائزہ لینے کا مشورہ دیتے ہیں۔

میں اس سال 54 سال کا ہوں، ابھی ریٹائر ہوا ہوں۔ جب میں جوان تھا تو تنخواہ پر کام کرنے کے علاوہ میں نے ذاتی قرضوں سے بھی اضافی رقم کمائی اور جب میرے پاس اضافی رقم تھی تو میں نے ذخیرہ کرنے کے لیے سونا خریدا۔ حالیہ برسوں میں، میں نے زمین میں سرمایہ کاری کرنے کی کوشش کی ہے۔ اب تک، میرے پاس 10 بلین VND سے زیادہ ہے، صوبائی دارالحکومت میں زمین کے دو پلاٹوں کی گنتی نہیں کی گئی جس کی مارکیٹ قیمت تقریباً 3 بلین VND ہے۔

کچھ عرصہ پہلے، میں نے اسٹاک میں تھوڑا سا پیسہ لگایا، لیکن مارکیٹ کی نگرانی کے لیے علم کی کمی اور کوشش کی وجہ سے، میں نے 50% سے زیادہ کا نقصان کیا۔ میں ڈر گیا اس لیے میں نے اپنی ساری رقم واپس لے لی۔ اب میں واقعی میں نہیں جانتا کہ اسے بینک میں جمع کرنے کے علاوہ کیا کرنا ہے، لیکن مجھے سود کی شرح بہت کم معلوم ہوتی ہے۔

ماہر کے مطابق، میں اور اپنے شوہر (دونوں کے پاس پنشن اور انشورنس ہے) کے لیے آرام دہ بڑھاپے کے لیے مزید رقم حاصل کرنے کے لیے میں 10 بلین VND کیسے لگاؤں؟ اگر کوئی فاضل ہے تو میں اسے اپنے دو بچوں کی کفالت کے لیے بطور سرمایہ استعمال کروں گا جب وہ کوئی کاروبار شروع کرنا چاہیں گے۔

دینہہ 1969

گھر میں بیٹھے دو بزرگ گولی دیکھ رہے ہیں۔ تصویر: فریپک — گھر میں بیٹھے دو بزرگ گولی دیکھ رہے ہیں۔ تصویر: *فریپک*

کنسلٹنٹ:

ریٹائرمنٹ کی عمر میں مالی تحفظ کو یقینی بنانے کی ضرورت بہت اہم ہے۔ ویتنامی لوگوں کی اوسط متوقع عمر فی الحال 75 کے لگ بھگ ہے، شاید زیادہ۔ اس طرح، آپ کو کم از کم 25-30 سال تک آرام دہ بڑھاپے سے لطف اندوز ہونے کے لیے مالی طور پر تیار کرنے کی ضرورت ہے۔

ہمیں اسے ریٹائرمنٹ کے لیے سرمایہ کاری کے طور پر شناخت کرنے کی بھی ضرورت ہے، اس لیے ہمیں سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو میں سرمایہ مختص کرنے سے پہلے مالی صورتحال اور ریٹائرمنٹ کی ضروریات پر غور کرنے اور ان کا جائزہ لینے کی ضرورت ہے۔ ذیل میں غور کرنے کے عوامل ہیں۔

خرچہ

ریٹائرمنٹ کے اخراجات میں شامل ہوں گے: صحت کی دیکھ بھال، سفر - سماجی، زندگی گزارنے کے اخراجات۔ صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات اس بات پر منحصر ہوں گے کہ آیا آپ کے پاس اضافی مصنوعات کے ساتھ لائف انشورنس ہے یا نہیں، آیا آپ کے پاس اضافی ہیلتھ انشورنس، صحت کی تاریخ اور صحت کی حیثیت ہے۔ جب ہمارے پاس صحت کے تحفظ کا ایک اچھا طریقہ کار ہو گا، تو صحت کے لیے تیار کردہ رقم کم ہو جائے گی اور اس کے برعکس۔

سفر اور سماجی اخراجات زیادہ ہوں گے۔ کیونکہ اس وقت، آپ اپنے لیے زیادہ وقت گزاریں گے، اور جب آپ ریٹائر ہو جائیں تو کام کے تعلقات کم ہونے پر پرانے دوستوں اور ساتھیوں سے رابطہ قائم کرنے کی ضرورت ہوگی۔

ریٹائرمنٹ میں زندگی گزارنے کی عام قیمت بہت زیادہ نہیں ہوگی، کیونکہ ہم میں سے اکثر کو اب بچوں کی پرورش اور انہیں تعلیم دینے کا بوجھ نہیں اٹھانا پڑے گا۔ تاہم، ہمیں اب بھی طرز زندگی کی افراط زر کو مدنظر رکھنے کی ضرورت ہے، جب بڑھاپے سے لطف اندوز ہونے کی ذہنیت اور خود پر بہتر خرچ کرنے کی خواہش بہت سے اخراجات کو بلند سطح پر بڑھانے کا سبب بنے گی۔

آمدنی

جب آپ ریٹائر ہوتے ہیں تو پنشن سے غیر فعال آمدنی، بچتوں سے سود، مکان یا زمین کے کرایے کے علاوہ، آپ کو یہ دیکھنا ہوگا کہ آپ کے پاس فعال آمدنی کے کون سے ذرائع ہیں اور یہ آمدنی کتنی مستحکم ہے؟ آپ ترجمہ، مشاورت، تدریس، کتابیں لکھنے، آن لائن کاروبار یا ریٹائرمنٹ کی عمر کے لیے موزوں کسی بھی ملازمت سے فعال آمدنی کا ذکر کر سکتے ہیں، آمدنی پیدا کرنے کے علاوہ زندگی میں خوشی لاتی ہے۔

اگر آپ کی کل آمدنی مستحکم ہے، تو آپ کو اپنی سرمایہ کاری کو زیادہ منافع کی کارکردگی یا زیادہ اتار چڑھاؤ والے اثاثہ جات کے لیے مختص کرنے کی ضرورت نہیں ہے کیونکہ یہ زیادہ خطرے کے ساتھ آتی ہے۔ آمدنی کا ایک مستحکم ذریعہ ہونے سے سرمایہ کاری کرتے وقت آپ کے دباؤ میں کمی آئے گی اور آپ کے ریٹائر ہونے پر خوشی اور تعلق بڑھے گا۔

بچوں کے لیے مالی اہداف اور میراث

آپ کو درج ذیل سوالات کا جواب دینے کی ضرورت ہے: آپ کے مختصر، درمیانی اور طویل مدتی مالی اہداف کیا ہیں؟ کیا آپ ہر سال کراس کنٹری ٹرپ یا طویل مدتی بیرون ملک سفر کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں؟ جب آپ شادی کریں گے، اپنے بچوں کی شادی کریں گے یا جب آپ کے پوتے بڑے ہو جائیں گے تو آپ انہیں کیا دینے کا ارادہ رکھتے ہیں؟

اس کے علاوہ، کیا آپ کے پاس اپنی موجودہ رہائش یا طرز زندگی میں کوئی اور ایڈجسٹمنٹ ہے، جیسے کہ اپنی کار تبدیل کرنا یا اپنے گھر کی تزئین و آرائش کرنا؟ آپ اپنے دو بچوں کے لیے وراثت کی تیاری کیسے کرتے ہیں؟ کیا آپ اپنے بچوں یا پوتے پوتیوں کی روزمرہ کی زندگی میں مالی مدد کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں؟

خطرے کی رواداری

یہ سرمایہ کاروں کی خطرات کو قبول کرنے کی رضامندی اور اس سے حاصل ہونے والے فوائد کا اندازہ لگانے کا ایک پیمانہ ہے۔ اس کا تعین کرنے سے آپ کو جذباتی فیصلے کرنے کے بجائے اپنے سرمایہ کاری کے فیصلوں کی مقدار درست کرنے میں مدد ملے گی۔ زیادہ منافع زیادہ خطرات کے ساتھ ہاتھ میں جائے گا اور اس کے برعکس، جب سرمایہ کاری محفوظ زون میں ہوگی، منافع زیادہ نہیں ہوگا۔

مالیاتی ہنگامی منصوبہ

سرمایہ کاری کرنے سے پہلے، آپ کو 6-12 ماہ کے رہنے کے اخراجات کے لیے ایک ریزرو فنڈ قائم کرنا ہوگا، اور غیر متوقع اخراجات اور طبی اخراجات کو پورا کرنے کے لیے ایک ماہ کی مدت کے لیے بچت کرنی ہوگی۔

رزق کی سطح آپ کی آمدنی اور آپ کی آمدنی کے استحکام پر منحصر ہوگی۔ اگر آپ ریزرو فنڈ تیار نہیں کرتے ہیں، جب آپ کو رقم کی ضرورت ہوگی، آپ کو اپنے اثاثے کم قیمت پر فروخت کرنے ہوں گے، اور سرمایہ کاری کی کارکردگی توقع کے مطابق نہیں ہوگی۔ اس کے علاوہ، آپ کو منفی منظرناموں کے لیے ہنگامی منصوبہ بندی کرنے کی ضرورت ہے جب آپ کو اپنی آمدنی اور اخراجات کو اس کے مطابق ایڈجسٹ کرنا ہو (30% تک کمی یا اضافہ)۔

مندرجہ بالا تشخیصی نتائج کی بنیاد پر، آپ سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کے لیے سرمایہ مختص کرنے کے قابل ہو جائیں گے۔ آپ کی مالی صورتحال کے بارے میں مکمل معلومات کی کمی اور ریٹائرمنٹ کا جائزہ لینے اور جائزہ لینے کی ضرورت کی وجہ سے، میں ریٹائرمنٹ کے صارفین کی اکثریت کے لیے مختص کرنے کے طریقوں کے بارے میں صرف چند نوٹ درج کر سکتا ہوں۔

سب سے پہلے، آپ کو اپنی سرمایہ کاری کی مصنوعات کو متنوع بنانے کی ضرورت ہے جس میں بچت، رینٹل ریل اسٹیٹ، اور اوپن اینڈ فنڈز شامل ہیں۔ اس سے آپ کو خطرات مختص کرنے اور آپ کے سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو پر منافع کو بہتر بنانے میں مدد ملے گی۔

میرے پاس سرمایہ کاری کے اثاثوں کے بارے میں کچھ نوٹ ہیں۔ چھوٹے بینکوں میں ڈپازٹس پر بڑے بینکوں میں ڈپازٹس سے زیادہ شرح سود ہوگی، موجودہ شرح سود 8.5-9.5% فی سال کے درمیان اتار چڑھاؤ رکھتی ہے، اچھا منافع، دیگر سرمایہ کاری کے ذرائع کے مقابلے میں کم خطرہ۔ اپارٹمنٹ کی قیمت جتنی کم ہوگی، کرایہ کی پیداوار اتنی ہی زیادہ ہوگی، تاہم، آپ کو صرف وہی اپارٹمنٹ خریدنا چاہیے جو 5 سال سے کم عرصے کے لیے حوالے کیے گئے ہیں، تاکہ اپارٹمنٹ کی قیمت میں اضافہ کو یقینی بنایا جا سکے۔ کرایہ کے لیے ٹاؤن ہاؤسز میں اپارٹمنٹس کے مقابلے میں کم کرائے کی پیداوار ہوتی ہے، بدلے میں، قیمت میں اضافہ زیادہ مستحکم اور بہتر ہوگا۔

مارکیٹ میں کام کرنے والے اوپن اینڈ فنڈز کے ساتھ، یہ اسٹاک مارکیٹ میں غیر فعال سرمایہ کاری کی ایک شکل ہے۔ تاہم، آپ کو کل اثاثہ جات کی زیادہ سے زیادہ 10% کی سرمایہ کاری کرنی چاہیے اور اس اثاثہ کی سرمایہ کاری کا دور درمیانی مدت کا ہے، 5-7 سال تک۔

اس کے علاوہ، سرمایہ کاری کا فیصلہ کرنے سے پہلے، آپ کو پروڈکٹس، ہر پروڈکٹ کی سرمایہ کاری کا چکر، منافع میں اتار چڑھاؤ، ان کی لیکویڈیٹی، سرمایہ کاری کے طریقہ کار، ٹیکس اور متعلقہ فیسوں کو سمجھنا ہوگا۔ سمجھیں کہ آپ جذباتی طور پر سرمایہ کاری نہ کریں، بلکہ ایک مخصوص منصوبہ بنائیں۔

آخر میں، آپ کو اپنی ریٹائرمنٹ کی مدت کے لیے، اپنے پورے متوقع لائف سائیکل کے لیے کیش فلو کا شیڈول بنا کر، اگلے 30 سالوں کے لیے ایک جامع مالیاتی منصوبہ بنانے کی ضرورت ہے۔ اس منصوبے میں آمدنی کے ذرائع کی ممکنہ نمو کو مدنظر رکھتے ہوئے، سالوں کے دوران آمدنی کے ذرائع شامل ہیں۔ ذاتی اخراجات کی ضروریات، مخصوص مراحل پر مہنگائی اور طرز زندگی کی افراط زر کو مدنظر رکھتے ہوئے؛ دیگر متعلقہ مقاصد؛ نگرانی اور نتائج کو اپ ڈیٹ کرنا، سرمایہ کاری کی حیثیت اور اثاثوں کی ترقی۔

جب آپ کو ریٹائرمنٹ کے لیے اپنی مالی صورتحال کی واضح سمجھ اور ایک جامع تصویر ملے گی، تو آپ زیادہ پراعتماد ہوں گے اور اپنی ریٹائرمنٹ سے بھرپور لطف اندوز ہوں گے۔ آپ ایک تفصیلی اور پیچیدہ ریٹائرمنٹ پلان بنانے کے لیے ذاتی مالیاتی منصوبہ بندی کے ماہر کی مدد بھی لے سکتے ہیں۔

تران تھی مائی ہان

FIDT میں ذاتی مالیاتی منصوبہ بندی کا ماہر

ماخذ لنک