خمس سنوات من الإصلاح المصرفي: تحسنت صحة النظام المصرفي؛ ولا تزال البنوك تضخ الكثير من رأس المال في "الساحات الخلفية"

وبحسب البنك المركزي الفيتنامي، فإن عددا من مؤسسات الائتمان تقرض نسبة كبيرة من قروضها لمجالات عالية المخاطر مثل قطاع العقارات، مع التركيز على الائتمان للعملاء الكبار (وخاصة العملاء المرتبطين بأصحاب البنوك).

تحسنت صحة النظام المصرفي بشكل ملحوظ بعد 5 سنوات من إعادة الهيكلة

وفقًا لتقرير الحكومة، حققت نتائج إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان على مدى السنوات الخمس الماضية (2021-2025) العديد من النتائج الإيجابية. نفذ بنك الدولة الفيتنامي (SBV) بنشاط مهمة إعادة هيكلة نظام مؤسسات الائتمان (CIs)، وتحسين المؤسسات في القطاع النقدي والمصرفي؛ ومواصلة تحسين الإطار القانوني بشأن معالجة الديون المعدومة، وإنهاء الملكية المشتركة؛ وتعزيز تطبيق العلم والتكنولوجيا ، وخاصة التكنولوجيا الرقمية في القطاع المصرفي، وتطوير المنتجات والخدمات المصرفية الحديثة؛ وتعزيز القدرة المالية والحوكمة وجودة الائتمان لمؤسسات الائتمان وصناديق الائتمان الشعبية لضمان عمليات ومهام آمنة وفعالة ومستقرة ومستدامة بشأن إعادة هيكلة وتطوير الشركات المملوكة للدولة تحت إدارة بنك الدولة الفيتنامي.

حتى الآن، أكملت معظم مؤسسات الائتمان الموافقة وتنفذ خطة إعادة الهيكلة المرتبطة بتسوية الديون المعدومة للفترة 2021-2025، بما في ذلك الحلول لتحسين جودة الائتمان، وتعزيز تسوية الديون المعدومة، وتحسين القدرة الإدارية والتنظيمية، وتطبيق العلوم والتكنولوجيا، وما إلى ذلك.

نسبة الديون المعدومة في الميزانية العمومية لمنظومة مؤسسات الائتمان بأكملها (باستثناء 05 بنوك تجارية تحت رقابة خاصة) بحلول نهاية يوليو 2025 هي 1.69٪.

حاليًا، طبقت جميع البنوك التجارية (باستثناء البنوك الضعيفة) اتفاقية بازل 2 وفقًا للطريقة القياسية. وحتى الآن، طبقت 90 مؤسسة ائتمانية (4 بنوك تجارية مملوكة للدولة، و25 بنكًا تجاريًا مساهمة، و11 بنكًا مشتركًا، وبنوك مملوكة بالكامل للأجانب، و50 بنكًا مملوكًا للأجانب) نسبة كفاية رأس المال وفقًا للتعميم رقم 41/2016/TT-NHNN. حاليًا، لم يطبق بنك واحد فقط الحد الأدنى لنسبة كفاية رأس المال وفقًا للتعميم رقم 41/2016/TT-NHNN. ويواصل بنك الدولة الفيتنامي متابعة تنفيذ خارطة الطريق لتطبيق التعميم رقم 41/2016/TT-NHNN لهذا البنك في خطة إعادة الهيكلة التي وضعها البنك.

وبحسب التقرير فإن معظم مؤسسات الائتمان تستوفي اللوائح المتعلقة بعدد من نسب الأمان بما في ذلك: نسبة أمان رأس المال الفردي الأدنى، ونسبة رأس المال قصير الأجل المستخدم للقروض المتوسطة والطويلة الأجل، ونسبة القروض القائمة إلى إجمالي الودائع.

بعد خمس سنوات من إعادة الهيكلة، لا يزال استقرار وأمان نظام المؤسسات الائتمانية مضمونا، ويتم ضمان الحقوق المشروعة للمودعين، كما يتم تعزيز ثقة الأفراد والشركات في النظام المصرفي.

حتى الآن، تم بنجاح نقل ملكية أربعة بنوك ضعيفة. ويجري حاليًا تقديم خطة إعادة هيكلة بنك SCB إلى الجهات المختصة.

حققت عملية تسوية الديون المعدومة نتائج إيجابية عديدة. فمن عام ٢٠٢١ وحتى نهاية يوليو ٢٠٢٥، تعاملت منظومة المؤسسات الائتمانية بأكملها مع أكثر من ١.١ مليون مليار دونج من الديون المعدومة. منها ٩٩٨,٤٠٠ مليار دونج، تعاملت معها المؤسسات الائتمانية نفسها (ما يمثل ٨٧.١٪ من إجمالي الديون المعدومة التي تمت معالجتها)، بينما بلغ الباقي ١٤٧,٧٠٠ مليار دونج، وهو ما يمثل ١٢.٩٪ من إجمالي الديون المعدومة التي تمت معالجتها (بما في ذلك المبيعات لشركة إدارة الأصول - VAMC وغيرها من المؤسسات والأفراد).

يستمر سحب رأس مال الدولة من الشركات بنشاط. على مدار السنوات الخمس الماضية، جمعت أربعة بنوك تجارية مملوكة للدولة 8,399.4 مليار دونج من خلال عمليات السحب.  

لا تزال الائتمانات في القطاعات المحفوفة بالمخاطر والإقراض غير المباشر معقدة

وبالإضافة إلى الإنجازات، اعترفت الحكومة صراحة بأن عملية إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان لا تزال تعاني من بعض القصور والقيود.

على وجه التحديد، لا تزال معالجة عدد من المؤسسات الائتمانية الضعيفة تواجه صعوبات وعقبات عديدة من حيث الإطار القانوني وآليات دعم المؤسسات الائتمانية المشاركة في معالجة/استقبال التحويلات الإلزامية للمؤسسات الائتمانية الضعيفة. ولا يزال تقدم بعض المؤسسات الائتمانية في تنفيذ خطط إعادة الهيكلة بطيئًا، مما لا يضمن استكمال الخطة المحددة فيها.

تم التعامل مع الديون المعدومة بخطوة مهمة، لكنها لا تزال تُشكل مخاطر جمة على سلامة وكفاءة عمل مؤسسات الائتمان. تتركز الديون المعدومة حاليًا بشكل رئيسي في مؤسسات الائتمان الضعيفة، ولكن لا يمكن معالجتها بسرعة نظرًا لارتباط العديد من الديون بقضايا، وعدم اكتمال الوثائق القانونية، ومحدودية قدرة مؤسسات الائتمان على تكوين مخصصات للمخاطر.

"وعلاوة على ذلك، تقدم بعض مؤسسات الائتمان الائتمان بنسبة كبيرة مركزة في مجالات ذات مخاطر محتملة عالية مثل أعمال العقارات، مع التركيز على الائتمان للعملاء الكبار والأطراف ذات الصلة (وخاصة العملاء المرتبطين بأصحاب البنوك)، ومشاريع العقارات الراقية، والمشاريع المضاربة...؛ ولا تزال أنشطة الاستثمار في سندات الشركات التي تقوم بها بعض مؤسسات الائتمان تنطوي على بعض المخاطر"، كما جاء في تقرير الحكومة.

وبالإضافة إلى ذلك، تعتقد الحكومة أيضاً أن أعمال الرقابة الداخلية والتدقيق والتفتيش في بعض مؤسسات الائتمان ليست في الوقت المناسب وفعالة، مما يؤدي إلى مشاكل كبيرة وطويلة الأمد تؤثر على عمليات مؤسسات الائتمان.

لا تزال المخاوف بشأن الأمن والسلامة عند استخدام طرق الدفع الإلكترونية وعبر الإنترنت شائعة؛ حيث تتركز شبكة الفروع والبنية الأساسية للدفع لمقدمي خدمات الدفع ووسطاء الدفع بشكل أساسي في المناطق الحضرية، ولم يتم تغطيتها بالكامل في المناطق الريفية والنائية والمعزولة؛ ويجري ^تنفيذ اللوائح القانونية المتعلقة بعمليات وكلاء الدفع18، ويستغرق الأمر بعض الوقت لتوجيه التنفيذ وضمان العمليات الآمنة والفعالة والامتثال للواقع.

يواجه عمل منع ومكافحة الاحتيال عبر الإنترنت والنصب والجرائم التكنولوجية المتقدمة في المدفوعات الإلكترونية بعض الصعوبات بسبب الجرائم التكنولوجية المتقدمة المتطورة والعابرة للحدود والمنظمة مهنياً ذات الأساليب المعقدة والتجارة الاحتيالية والتحديثات المستمرة؛ أصبحت الجرائم التي تستغل أنشطة الدفع للأنشطة غير القانونية أكثر تعقيدًا وتميل إلى الزيادة (مثل المقامرة والاحتيال والاحتيال التجاري والتهرب الضريبي والمخدرات وما إلى ذلك).

يعود سبب هذه القيود إلى الوضع الدولي المعقد وغير المتوقع. ففي البلاد، لا يزال الضغط على النظام المصرفي لتوفير رأس المال لاقتصاد البلاد كبيرًا في ظل التطور غير المتوازن للسوق المالية، مما ينطوي على مخاطر محتملة تتعلق بمواعيد الاستحقاق ووفرة السيولة في النظام المصرفي (التعبئة قصيرة الأجل للقروض متوسطة وطويلة الأجل).

يجب أن توافق الجهات المختصة على إعادة هيكلة الشركات/المجموعات المملوكة للدولة. لذلك، لكي تنجح عملية إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان غير المصرفية الضعيفة، التي يملكها/يساهم فيها كبار الشركات/المجموعات المملوكة للدولة، يجب أن يكون هناك دعم وتوجيه من الوزارات والفروع والشركات/المجموعات المملوكة للدولة فيما يتعلق بتوجهات إعادة الهيكلة لخطة إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان غير المصرفية الضعيفة. إضافةً إلى ذلك، لا تزال العديد من الشركات والمجموعات المملوكة للدولة تواجه صعوبات مالية، وتفتقر إلى الموارد اللازمة لمعالجة الخسائر وإعادة هيكلة بعض مؤسسات الائتمان غير المصرفية.

وعلى الرغم من الخطوات الإيجابية التي اتخذتها الرقابة والتفتيش المصرفي مثل تعزيز الرقابة استناداً إلى تطبيق تكنولوجيا المعلومات، وإصدار وثائق حول الإدارة الداخلية، وأدلة الرقابة، والممرات القانونية بشأن إدارة البنوك وفقاً لبازل 2...، إلا أن الموارد لا تزال محدودة، وفعالية وكفاءة الإدارة الحكومية ليست عالية، وهناك العديد من النواقص التي تحتاج إلى مزيد من المراجعة والابتكار.

المصدر: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html