توخ الحذر عند التعامل مع خدمات إعادة تمويل القروض المصرفية.

في ظل الصعوبات الاقتصادية ، والخسائر التجارية، واضطراب مصادر الدخل، لجأ العديد من الأفراد والشركات المثقلة بقروض بنكية أو ديون بطاقات ائتمان إلى خدمات إعادة تمويل الديون الخارجية، بما في ذلك القروض ذات الفائدة المرتفعة من جهات الإقراض غير الرسمية، لسداد ديونهم البنكية. ونتيجة لذلك، ازدهرت خدمات إعادة تمويل الديون البنكية والقروض المخصصة لمعالجة الديون المعدومة وديون بطاقات الائتمان الاستهلاكية.

يقدمون خدمات كثيرة، لكن رسومهم مرتفعة.

يكفي أن يكتب المستخدمون عبارة "سداد بطاقات الائتمان" في محرك بحث جوجل أو مواقع التواصل الاجتماعي للعثور على عشرات المواقع الإلكترونية والمجموعات التي تقدم هذه الخدمة، والتي تضم مئات الآلاف من الأعضاء. وتظهر في هذه المجموعات عشرات الإعلانات عن الخدمة يوميًا، مثل مجموعة "سحب نقدي - سداد بطاقات الائتمان" التي تضم 82 ألف عضو، ومجموعة "قروض عقارية - رهن - سداد - عقارات..." التي تضم 20 ألف عضو.

انتحلنا صفة شخص يحتاج إلى إعادة تمويل قرض بنكي، ودخلنا إلى مجموعة ونشرنا: "أحتاج إلى مال لإعادة تمويل قرض في بنك (أ)" في مدينة هو تشي منه أو هانوي ، ومحافظات ومدن أخرى... فورًا بعد ذلك، علّقت العديد من الحسابات وأرسلت رسائل خاصة، تطلب أرقام هواتف لإبلاغنا بالرسوم. في حديث مع السيد تان - وهو مُقدّم هذه الخدمة - قال إنه مقابل كل مليار دونغ فيتنامي مُقترض لإعادة تمويل قرض، سيتعين على العميل دفع 28 مليون دونغ فيتنامي لمدة 7 أيام أو 40 مليون دونغ فيتنامي لمدة 10 أيام.

قال السيد تان: "حتى لو سدد العميل المبلغ خلال يومين أو ثلاثة أيام من الاقتراض، فإنه سيظل ملزمًا بدفع كامل مبلغ 28 مليون دونغ فيتنامي لمدة سبعة أيام، لأن الفائدة ثابتة لكل قرض. وبالمثل، إذا أراد اقتراض ما بين 2 و3 مليارات دونغ فيتنامي، فسيتم مضاعفة التكلفة تلقائيًا مرتين أو ثلاث مرات؛ وإذا وجد ذلك مناسبًا، فيمكنه الاقتراض. ولكن قبل الاقتراض، عليه تقديم مستندات توضح البنك الذي اقترض منه، والفرع الذي حصل عليه، والأصول التي يمتلكها، حتى نتمكن من تقييمه".

Các dịch vụ cho vay, rút tiền mặt thẻ tín dụng, đáo hạn thẻ - ngân hàng đang nở rộ. (Ảnh chụp từ màn hình) — تشهد خدمات القروض، وسحب النقود من بطاقات الائتمان، وتجديد البطاقات ازدهاراً ملحوظاً في البنوك. (لقطة شاشة)

قال السيد هوانغ فات (المقيم في مدينة هو تشي منه)، والذي يقدم أيضاً خدمات إعادة تمويل القروض في البنوك، إنه مقابل كل مليار دونغ فيتنامي يتم اقتراضه، يتعين على العملاء دفع رسوم إعادة تمويل قدرها 12 مليون دونغ فيتنامي لمدة 5 أيام. وإذا استمرت عملية إعادة التمويل لأكثر من 5 أيام، فإن الرسوم تبلغ 2.3 مليون دونغ فيتنامي يومياً.

أكد السيد فات قائلاً: "في مدينة هو تشي منه أو هانوي، يمكنني تقديم قروض لإعادة التمويل. يمكن للعملاء اقتراض ما بين 4 و5 مليارات دونغ فيتنامي، ولكن عليهم دفع رسوم تتراوح بين 4 و5 أضعاف المبلغ الأصلي. لا نخفض الرسوم حتى للقروض الكبيرة. ومع ذلك، يجب على العملاء إثبات أصولهم وتقديم معلومات عن عقود الرهن العقاري لدى البنوك لنتمكن من دراسة طلباتهم".

فكر جيداً لتجنب المخاطر.

في حديثٍ مع مراسلي صحيفة "نغوي لاو دونغ"، أقرّ مسؤولون في عددٍ من البنوك بضرورة حصول العملاء، أفرادًا وشركات، على قروضٍ خارجية لسداد قروضهم المصرفية. وأوضح مدير قسم عملاء الشركات في أحد البنوك المساهمة بمدينة هو تشي منه أن الظروف الاقتصادية الصعبة أدت إلى حلول مواعيد استحقاق العديد من قروض الشركات دون سدادها. وقد يؤدي عدم السداد في الوقت المحدد إلى تصنيف العملاء ضمن فئة ديون أعلى أو اعتبارهم متعثرين، ما يُؤثر سلبًا على تصنيفهم الائتماني للحصول على قروض مستقبلية.

في هذه الحالة، يلجأ العملاء الأفراد أو الشركات غالبًا إلى الاقتراض من الأقارب أو الأصدقاء، أو البحث عن خدمات إعادة تمويل القروض لسداد قروضهم المصرفية في الوقت المحدد. بعد تسوية القرض القديم، يستطيع العميل الاقتراض مجددًا واستخدام هذا المبلغ لسداد القرض الخارجي، مع تحمل الرسوم/الفوائد لبضعة أيام فقط. يكمن الخطر هنا في أنه إذا لم يمنح البنك العميل قروضًا إضافية، فسيتكبد ديونًا من قروض السوق السوداء ذات الفوائد المرتفعة جدًا،" هذا ما قاله مدير قسم عملاء الشركات.

بحسب البنوك، يُعدّ الاقتراض من مصادر خارجية لسداد القروض المصرفية محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للعملاء، وخاصة عملاء الشركات. فمع أسعار فائدة تتراوح بين 3% و5% شهريًا، يصبح من الصعب جدًا على الشركات العمل بكفاءة وربحية، فضلًا عن المخاطر الأخرى.

نظراً للأرباح المغرية من إعادة تمويل القروض، يلجأ موظفو البنوك في كثير من الأحيان إلى إقراض العملاء من خارج البنك لإعادة تمويل قروضهم، مستفيدين من الرسوم. وقد أشار مدير أحد البنوك التجارية إلى عدة حالات تتعلق بخدمات إعادة تمويل القروض المصرفية. ففي البداية، يساعد موظفو البنك العملاء على اقتراض الأموال من مصادر خارجية لسداد قروضهم في الوقت المحدد؛ ثم قد ينخرطون لاحقاً في خدمات إعادة تمويل القروض لتحقيق الربح، حتى مع علمهم بأن ذلك يُخالف لوائح البنك وأخلاقيات المهنة.

أكد نائب المدير العام لأحد البنوك للصحفي: "اكتشف بنكي أيضاً عدة حالات قام فيها موظفون بإقراض أموال للعملاء لسداد قروض متأخرة، وتعامل معها. ورغم أن هذه المعاملة مدنية بين موظفي البنك والعملاء خارج أوقات العمل الرسمية، إلا أنه في حال اكتشافها، ستُعاقب بشدة".

قام الدكتور تشاو دينه لينه، من جامعة المصارف في مدينة هو تشي منه، بتحليل حالة عميل يقترض من مصادر خارجية لإعادة تمويل قرض، ثم يتلقى دفعات إضافية من البنك. وأوضح أن هذه الحالة لا تُشكل مشكلة، إذ تقتصر في الغالب على الرسوم والفوائد لبضعة أيام. ومع ذلك، فإن استمرار البنك في صرف الأموال لسداد القرض القديم للعميل يعتمد على خطة العمل وجدوى المشروع في المرحلة التالية. فإذا توقف البنك عن صرف الأموال، سيواجه العميل خطر ارتفاع أسعار الفائدة من المصادر الخارجية، بل وحتى أسعار الفائدة في السوق السوداء.

بالنسبة لموظفي الائتمان وموظفي البنوك المشاركين في خدمات إعادة تمويل القروض، فإن هذا يشكل انتهاكًا للأخلاقيات المهنية والمعايير واللوائح الداخلية للبنك، مما يضر بسمعة البنك بشكل خاص.

احسب بدقة التدفق النقدي لسداد ديونك.

وفقًا للمادة 8 من التعميم 06/2023/TT-NHNN بشأن أنشطة الإقراض للمؤسسات الائتمانية، لا يُسمح للبنوك بالإقراض لتلبية الاحتياجات الرأسمالية لسداد القروض في بنكها الخاص، باستثناء الحالات التي تُستخدم فيها القروض لدفع فوائد القروض المتكبدة أثناء بناء مشروع ما، ويتم تضمين مصروفات الفائدة في إجمالي استثمار البناء الذي وافقت عليه السلطة المختصة وفقًا للقانون.

لتجنب مخاطر استحقاق القروض المصرفية، يقترح الدكتور تشاو دين لينه أن يخطط العملاء من الأفراد والشركات بعناية لاستراتيجيات أعمالهم وتدفقاتهم النقدية لسداد الديون. كما يتعين على البنوك مراقبة أنشطة العملاء التجارية لضمان تحصيل الديون في الوقت المناسب.

"يتعين على البنوك تجنب الأنشطة غير المصرح بها. فهناك عواقب قانونية وخيمة إذا قام موظفو الائتمان بجمع رؤوس أموال من مصادر خارجية لخدمات إعادة التمويل، أو حتى ارتكاب عمليات احتيال للاستيلاء على أموال العملاء. يجب تعزيز الرقابة الداخلية لتوفير إنذارات مبكرة بالمخاطر الناشئة - المخاطر التشغيلية الناجمة عن الموظفين"، هذا ما قالته الدكتورة لينه.

المصدر: https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm