زيادة تغطية بطاقات الائتمان المحلية.

بحسب بيانات بنك الدولة الفيتنامي ، بلغ عدد بطاقات الائتمان المحلية المتداولة أكثر من 904,700 بطاقة بحلول مارس 2024 (بزيادة قدرها 18.37% مقارنة بالفترة نفسها من عام 2023). وبلغت معاملات بطاقات الائتمان المحلية في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2024 نحو 1.3 مليون معاملة بقيمة 10 تريليونات دونغ فيتنامي (بزيادة قدرها 75.43% في العدد و89.85% في القيمة).

بحسب نائب مدير إدارة المدفوعات (بنك الدولة الفيتنامي) لي آنه دونغ، تتميز فيتنام بتركيبة سكانية شابة، ودخول متزايدة، واقتصاد رقمي وتجارة إلكترونية مزدهرة، وكلها عوامل تُسهم في إمكانات النمو الكبيرة لسوق بطاقات الائتمان المحلية. وأكد السيد دونغ قائلاً: "مع وجود أكثر من 900 ألف بطاقة ائتمان محلية، وعدد سكان يبلغ 100 مليون نسمة، يُمثل هذا إمكانات هائلة للمؤسسات الائتمانية لاستغلالها وتعزيز إصدار بطاقات الائتمان المحلية في الفترة المقبلة".

توفر بطاقات الائتمان المحلية العديد من الميزات والفوائد والحوافز الجذابة التي لا تقل جودة عن بطاقات الائتمان الدولية.

وفقًا لـ نغوين كوانغ مينه، المدير العام لشركة المدفوعات الوطنية الفيتنامية (NAPAS)، تتمتع بطاقات الائتمان المحلية بميزات كاملة مثل الإنفاق الآن والدفع لاحقًا، وفترة طويلة بدون فوائد تتراوح من 45 إلى 55 يومًا، وتتوافق مع معايير السلامة والأمان الدولية EMV؛ ويمكن استخدامها ليس فقط للمدفوعات واسعة النطاق في نقاط القبول المحلية والمدفوعات عبر الإنترنت ولكن أيضًا للمدفوعات / عمليات سحب النقود في العديد من البلدان.

وأشار السيد نغوين كوانغ مينه إلى أن "بطاقات الائتمان المحلية تعد أيضًا وسيلة فعالة للأفراد للوصول إلى مصادر القروض الرسمية من البنوك والشركات المالية، خاصة في الحالات التي يكون فيها لدى العملاء احتياجات مالية غير متوقعة، حتى لا يضطروا إلى اللجوء إلى الإقراض غير القانوني بأسعار فائدة مرتفعة".

من جهة أخرى، بالمقارنة مع بطاقات الائتمان الدولية، فإن رسوم وأسعار فائدة بطاقات الائتمان المحلية أبسط بكثير وأقل. ووفقًا لجمعية المصارف الفيتنامية، تفرض ماستركارد وفيزا في المتوسط حوالي 270 نوعًا من الرسوم على البنوك الفيتنامية سنويًا، بينما يقل عدد الرسوم المفروضة على بطاقات الائتمان المحلية بشكل ملحوظ.

بالإضافة إلى ذلك، تتراوح رسوم الصيانة السنوية لبطاقات الائتمان الدولية من 299,000 إلى 2 مليون دونغ فيتنامي للبطاقات القياسية، ويمكن أن تصل إلى عشرات الملايين من دونغ فيتنامي للبطاقات ذات الأولوية؛ بينما تتراوح الرسوم السنوية لبطاقات الائتمان المحلية عادةً من 150,000 إلى 300,000 دونغ فيتنامي لمستويات البطاقات المختلفة.

مع ذلك، لا يزال عدد بطاقات الائتمان المحلية منخفضًا للغاية، إذ لا يمثل سوى 8% من إجمالي بطاقات الائتمان الدولية و0.6% من إجمالي السوق. ولا يتجاوز حجم المدفوعات الحالية 0.5-0.9% من إجمالي حجم مدفوعات البطاقات في السوق. وهذا الحجم ضئيل جدًا مقارنةً بإمكانيات بطاقات الائتمان المحلية.

على الرغم من الإمكانات الكبيرة للنمو، لا يزال العدد الفعلي لبطاقات الائتمان المحلية منخفضًا للغاية. ويُشير نغوين تان فاب، مدير مركز البطاقات في بنك فيتنام التجاري المساهم للصناعة والتجارة ( فيتين بنك )، إلى أن تعزيز تطوير بطاقات الائتمان المحلية في السوق الفيتنامية يواجه عدة تحديات. فعلى سبيل المثال، عدد البنوك التجارية المشاركة في تطوير بطاقات الائتمان المحلية محدود للغاية، ولم تحظَ برامج التواصل والترويج والحملات الترويجية لجذب العملاء بالاهتمام الكافي.

لذا، لم يتمكن الناس بعد من الوصول إلى المنتج ومزاياه، مما أدى إلى انخفاض عدد البطاقات المصدرة مقارنةً ببطاقات الائتمان الدولية. علاوة على ذلك، تواجه بطاقات الائتمان المحلية صعوبة في منافسة بطاقات الائتمان الدولية من حيث نطاق الاستخدام، والميزات العالمية، والعروض الجذابة التي تقدمها مؤسسات البطاقات الدولية. ناهيك عن أن المستهلكين يميلون إلى تفضيل منتجات البطاقات الدولية نظرًا لتوافرها الواسع وشعبيتها الكبيرة.

وتأكيدًا على وجهة النظر المذكورة أعلاه، ذكر الأستاذ المشارك، الدكتور دانغ نغوك دوك (كلية المالية والمصارف، جامعة داي نام)، أن الأسباب الرئيسية لعدم جاذبية بطاقات الائتمان المحلية حتى الآن تعود إلى عوامل تتعلق بسيكولوجية المستهلك، وتكاليف الفرصة البديلة، والتكاليف المالية للمؤسسات المصدرة. وحاليًا، لا يمثل عدد بطاقات الائتمان المحلية الصادرة عن البنوك التجارية سوى سدس إلى عُشر عدد بطاقات الائتمان الدولية الصادرة. ولا تُشكل الرسوم وأسعار الفائدة عائقًا أمام بطاقات الائتمان المحلية، لأن أسعارها ورسومها أقل من مثيلاتها في بطاقات الائتمان الدولية.

من هذا المنطلق، اقترح السيد دانغ نغوك دوك أن تُعطي البنوك التجارية الأولوية للبحث عن حلولٍ تُعزز استخدام بطاقات الائتمان المحلية في فيتنام واختيار الأنسب منها. وتتمثل إحدى الاستراتيجيات طويلة الأجل الحاسمة في تعزيز سمعة كل بنك تجاري، بحيث تُصبح بطاقاته مقبولة للدفع خارج فيتنام، لتُصبح بطاقات دولية. وفي الوقت نفسه، يُعدّ توجيه ودعم بنك الدولة الفيتنامي والجهات المعنية في تنظيم ومراقبة ودعم تطوير بطاقات الائتمان المحلية أمرًا بالغ الأهمية.

صرح نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي، فام تيان دونغ، بأنه في الفترة المقبلة، واستمراراً لتحقيق هدف تعزيز المدفوعات غير النقدية وتطوير بطاقات الائتمان المحلية، سيواصل بنك الدولة الفيتنامي توجيه المؤسسات الائتمانية والوحدات المعنية لتنفيذ المرسوم رقم 52/2024/ND-CP بشأن المدفوعات غير النقدية بشكل فعال؛ والعمل على الانتهاء من إعداد الوثائق التوجيهية للمرسوم الجديد وإصدارها على وجه السرعة لخلق إطار قانوني ملائم لأنشطة المدفوعات غير النقدية ودعم تطوير بطاقات الائتمان المحلية؛ وفي الوقت نفسه، العمل على تطبيق حلول السلامة والأمان في المدفوعات عبر الإنترنت ومدفوعات بطاقات البنوك بشكل فعال لضمان السلامة ومنع الاحتيال والنصب، وزيادة ثقة المستخدمين عند استخدام الوسائل الإلكترونية.

أكد السيد فام تيان دونغ قائلاً: "تحتاج المؤسسات الائتمانية إلى البحث والتطوير في مجال منتجات وخدمات الدفع غير النقدي، ومنتجات بطاقات الائتمان المحلية الحديثة والمريحة والآمنة، وتوسيع البنية التحتية وشبكات قبول المدفوعات؛ والتنسيق الوثيق مع الأطراف المعنية لتعزيز التواصل للوصول إلى الأفراد والشركات وتسهيل وصولهم إلى الخدمات المصرفية وخدمات الدفع الرسمية واستخدامها، لا سيما في المناطق الريفية والنائية، مما يساهم في الشمول المالي الشامل والحد من الإقراض غير القانوني".

مصدر