عندما يلمس الشعب الفيتنامي الاقتصاد غير النقدي

من هواتفهم، يستطيع الفيتناميون الآن الدفع بكل سهولة ويسر، بدءًا من قهوة الصباح وتذاكر الحافلات وفواتير الخدمات. تُحدث تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) ورموز الاستجابة السريعة (QR code) والمحافظ الإلكترونية تغييرًا جذريًا في سلوك الإنفاق، ما يُدخل فيتنام سريعًا إلى عصر المدفوعات الذكية، حيث تُصبح الراحة والأمان المعيار الجديد للحياة الرقمية.

من هاتف صغير إلى اقتصاد كبير

تشهد المدفوعات الرقمية في فيتنام تسارعًا غير مسبوق. ووفقًا لبنك الدولة، سيتجاوز إجمالي قيمة المعاملات غير النقدية 295 كوادريليون دونج فيتنامي في عام 2024، أي ما يعادل 26 ضعف الناتج المحلي الإجمالي، متجاوزًا بذلك بكثير الهدف المحدد في القرار 1813/QD-TTg الصادر عن رئيس الوزراء بشأن تطوير المدفوعات غير النقدية للفترة 2021-2025، والبالغ 25 ضعفًا.

إلى جانب تقنية الاستجابة السريعة (QR)، تشهد عمليات الدفع باللمس (NFC) نموًا سريعًا.

بحلول أوائل عام ٢٠٢٥، سيمتلك ٨٧٪ من البالغين الفيتناميين حسابات دفع، وستمثل المعاملات عبر الهاتف المحمول أكثر من ٨٠٪ من إجمالي المعاملات. وتحديدًا، في الربع الأول من عام ٢٠٢٥، أجرى الفيتناميون حوالي ٥.٥ مليار معاملة غير نقدية، منها ٤.٥ مليار معاملة رقمية (عبر الإنترنت والهاتف المحمول) بقيمة تجاوزت ٤٠ مليون دونج فيتنامي.

بشكل عام، من يناير إلى يوليو 2025، زاد إجمالي حجم المعاملات غير النقدية بنسبة 44.4% من حيث الكمية و25% من حيث القيمة مقارنة بالفترة نفسها في عام 2024؛ وزادت مدفوعات رمز الاستجابة السريعة وحدها بنسبة 66.7% من حيث الكمية و159% من حيث القيمة، مما يدل على أن سلوك "اللمس للإنفاق" ينتشر بقوة على الصعيد الوطني.

يُشكل نظام NAPAS، مُشغّل شبكة التحويل الوطنية، العمود الفقري لهذه العملية، حيث سيُعالج أكثر من 9.56 مليار معاملة في عام 2024، بزيادة تُقارب 30% على أساس سنوي. وقد أصبح نظام VietQR وخدمة التوصيل السريع NAPAS 247 معيارين شائعين للدفع، مما يُمكّن الناس من إجراء معاملات فورية وآمنة على مستوى البلاد.

وفي الوقت نفسه، تعمل NAPAS على توسيع نطاق VietQR Global، مما يسمح بالاتصالات الدفعية عبر الحدود مع تايلاند وسنغافورة وكوريا الجنوبية واليابان وماليزيا، مما يضع فيتنام في شبكة الدفع المشتركة لمنطقة جنوب شرق آسيا.

إلى جانب رمز الاستجابة السريعة (QR)، تشهد مدفوعات NFC نموًا سريعًا، بمعدل 6% شهريًا في المتوسط، بينما تتراجع مدفوعات التمرير والشريحة بنسبة 2-3% شهريًا. وقد أدى دخول Apple Pay وGoogle Wallet إلى فيتنام إلى جعل تجارب الدفع اللاتلامسية هي المعيار الجديد، مما دفع الأنظمة المحلية، وخاصةً NAPAS والبنوك، إلى تعزيز استراتيجية الدفع باللمس للبطاقات المحلية.

أصبحت المدفوعات الرقمية بمثابة المحرك الاقتصادي لفيتنام.

علاوةً على ذلك، عززت الحكومة الإطار القانوني، لا سيما القرار 2345/QD-NHNN بشأن المصادقة البيومترية ودمج هوية المواطن من خلال بطاقات الهوية الرقمية، مما يجعل المعاملات الرقمية أكثر أمانًا وشفافية. ووفقًا لخبراء ماليين، ستشكل هذه "طبقة الثقة الرقمية الوطنية" أساسًا للخدمات المالية عالية القيمة، بدءًا من الائتمان الاستهلاكي ووصولًا إلى الاستثمار عبر الإنترنت.

لم تعد المدفوعات الرقمية مجرد توجه تكنولوجي، بل أصبحت ركيزة أساسية للاقتصاد الرقمي في فيتنام. خلال جائحة كوفيد-19، حافظت البنية التحتية للمدفوعات الإلكترونية على تدفق السلع، مما ساعد الاقتصاد على التكيف بسرعة وإظهار مرونة ملحوظة. ولذلك، تعتبر الحكومة هذه المدفوعات "أداةً لزيادة الإنتاجية والتنافسية الوطنية".

التكنولوجيا المالية الفيتنامية تؤكد مكانتها الإقليمية

أدى التطور القوي للبنية التحتية إلى منافسة استراتيجية بين شركات التكنولوجيا المالية. وعلى وجه التحديد، أصبحت MoMo رائدة في تطبيق استلام الأموال من البنوك عبر أرقام الهواتف، مما ساعد مستخدمي المحافظ على استلام التحويلات من أكثر من 20 بنكًا عبر نظام NAPAS.

وفقًا للسيد نجوين با ديب، المؤسس المشارك لمجموعة مومو للتكنولوجيا المالية، تُعدّ هذه الخطوة "خطوةً متقدمةً في البنية التحتية للمدفوعات في فيتنام نحو اتصال مفتوح وشامل". في الوقت نفسه، تُعيد مومو تقديم نفسها كـ"مساعد مالي بالذكاء الاصطناعي"، مُستخدمةً الذكاء الاصطناعي لتخصيص المنتجات، وتقييم الائتمان، ودعم الإدارة المالية لأكثر من 30 مليون مستخدم.

في غضون ذلك، أطلقت ZaloPay خدمة الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (QR) في ست دول آسيوية (الصين، سنغافورة، اليابان، كوريا، ماليزيا، وإندونيسيا)، وتعاونت مع Visa وAlipay+ لنشر حلول دفع إقليمية. تُعدّ هذه الخطوة خطوةً تُسهّل على الفيتناميين إجراء مدفوعاتهم الدولية، وتُرحّب في الوقت نفسه بالزوار الأجانب للإنفاق باستخدام رمز الاستجابة السريعة في فيتنام.

تحافظ Payoo على مكانتها باعتبارها وسيطًا متعدد القنوات لسداد الخدمات العامة.

في الوقت نفسه، تحافظ Payoo على مكانتها كوسيط متعدد القنوات لسداد فواتير الخدمات العامة، بأكثر من 25,000 نقطة قبول في محلات السوبر ماركت، ومتاجر التجزئة، والصيدليات، ومتاجر الإلكترونيات. يساهم دور Payoo في توسيع نطاق نقاط الدفع غير النقدية، بما يتماشى مع توجه "تعميم الخدمات" الوارد في القرار 1813/QD-TTg.

أصبحت فيتيل موني وVNPT موني أداتين لتعزيز الشمول المالي، لا سيما في المناطق الريفية والحدودية. وبحلول عام 2025، ستكون أكثر من 72% من حسابات Mobile Money نشطة في المناطق النائية، مما يُسهم في تضييق الفجوة المالية الرقمية.

يقول خبراء الاقتصاد إن المدفوعات الرقمية لا تُغيّر سلوك المستهلك فحسب، بل تُحقق أيضًا فوائد اقتصادية كلية. ووفقًا للخبير دينه ذي هيين، فإن اللائحة الحكومية التي تنص على أنه ابتداءً من 1 يوليو 2025، لا يمكن للشركات خصم ضريبة المدخلات إلا عند امتلاكها مستندات دفع غير نقدية، "ستُعطي دفعة قوية لتعزيز شفافية التدفق النقدي وخفض التكاليف الاجتماعية".

أشار تقرير جوجل-تيماسيك للاقتصاد الإلكتروني في جنوب شرق آسيا 2024 إلى أن القيمة الإجمالية للمدفوعات الرقمية في فيتنام ستصل إلى 149 مليار دولار أمريكي في عام 2024، بزيادة قدرها 18% مقارنة بعام 2023، مما يجعل فيتنام أسرع الأسواق نموًا في جنوب شرق آسيا. وخلال فعالية "يوم اللانقد 2025" في مدينة هو تشي منه، أكد الخبراء أن المدفوعات الإلكترونية تُسهم في توفير عشرات الآلاف من مليارات الدونات الفيتنامية من التكاليف الاجتماعية سنويًا، وذلك بفضل تقليل تكاليف الطباعة والنقل وإدارة النقد، مع دعم زيادة تتراوح بين 0.3% و0.5% في الناتج المحلي الإجمالي بفضل كفاءة تداول رأس المال.

قال نائب محافظ بنك فيتنام المركزي، فام تين دونغ: "إن المدفوعات غير النقدية لا تُسهّل على الناس فحسب، بل تُسهم أيضًا بشكل مباشر في النمو والشفافية المالية والإنتاجية الوطنية". ومع ذلك، لا تزال هناك تحديات، بدءًا من أمن البيانات والاحتيال الإلكتروني وصولًا إلى التفاوتات الإقليمية، إلا أن التوجه بعد عام 2025 واضح: الانتقال من زيادة عدد المستخدمين إلى تحسين جودة الخدمة وسلامة النظام. ولذلك، يُشجّع بنك فيتنام المركزي على "الطبقة الوطنية للثقة الرقمية"، مُدمجًا مصادقة بطاقة الهوية في عملية الدفع بأكملها، نحو "فيتنام خالية من النقد وآمنة وشاملة".

الآن أصبحت كل بطاقة مدمجة في الهاتف الذكي.

يتضح أن المدفوعات الرقمية قد تجاوزت نطاق المرافق المالية، لتصبح البنية التحتية الأساسية للاقتصاد الرقمي في فيتنام. وبفضل البنية التحتية القوية لبرنامج NAPAS، وديناميكية المحافظ الإلكترونية، وسياسة الانفتاح الحكومية، لن تحقق فيتنام هدفها المحدد لعام 2025 مبكرًا فحسب، بل ستقترب أيضًا من المعايير الإقليمية من حيث التكلفة المنخفضة والسرعة العالية والشمولية.

كما علق الخبير الاقتصادي نجوين شوان ثانه: "إذا اعتُبرت التجارة الإلكترونية المحرك، فإن الدفع الرقمي هو وقود الاقتصاد الرقمي في فيتنام". أصبح الدفع غير النقدي، من لمسة واحدة إلى عبر الحدود، بمثابة الشريان الجديد للنمو المستدام.

المصدر: https://baotintuc.vn/thi-truong-tien-te/khi-nguoi-viet-cham-vao-nen-kinh-te-khong-tien-mat-20251021194749456.htm