شراء وبيع دفاتر التوفير - هل هو آمن؟

في السنوات الأخيرة، وبسبب الاحتياجات العملية، أصبح شكل نقل وبيع دفاتر التوفير شائعًا بشكل متزايد على الإنترنت.

تبدو هذه المعاملة بسيطة وآمنة، ولكن في الواقع لا تزال هناك مخاطر قانونية محتملة إذا لم يكن لدى المشتري فهم واضح لمعلومات البائع وكذلك اللوائح القانونية ذات الصلة.

لكل بنك أنظمته الخاصة فيما يتعلق بإجراءات نقل ملكية المدخرات ورسوم التحويل. في الصورة: عملاء يجرون معاملاتهم في البنك التجاري المشترك للتجارة الخارجية في فيتنام. الصورة: دو تام

سوق دفاتر التوفير يشهد نشاطا كبيرا.

وبما أنها كانت بحاجة إلى إثبات مواردها المالية للاستعداد للسفر إلى الخارج، فقد طلبت السيدة كوينه هوا (من منطقة دونج دا) المشورة على شبكات التواصل الاجتماعي. لقد فوجئت عندما علمت أن هناك "سوقًا" مزدحمًا لكتب التوفير.

في بعض المجموعات على الفيسبوك، ليس من الصعب العثور على منشورات حول تحويل دفاتر التوفير البنكية. هناك أيضًا مجموعة منفصلة تسمى "رابطة نقل دفاتر التوفير المصرفية" والتي تم إنشاؤها منذ أكثر من عام، وتجذب أكثر من 4200 عضو من خلال منشورات مستمرة حول شراء وبيع دفاتر التوفير.

معلومات مثل: "الخميس القادم، نحتاج إلى تحويل دفتر بقيمة 350 مليون دونج بفائدة 12.1% إلى بنك PVcomBank، نجوين فان كو، جيا لام. تم إيداع الدفتر في 17 فبراير 2023، ويستحق في 17 فبراير 2026"؛ أحتاج إلى تحويل حساب توفير في بنك HD - نجوين آن نينه، هوانغ ماي، هانوي. سأدفع رسوم التحويل. "أحتاج إلى تحويل مدخراتي من بنك SHB بقيمة مليار دولار، الموعد النهائي للسحب 22/5، معدل الفائدة 5.8%"... تظهر هذه العبارة بشكل متكرر في مجموعات وسائل التواصل الاجتماعي.

هناك العديد من الأسباب التي تؤدي إلى الحاجة إلى شراء وبيع دفاتر التوفير. قالت السيدة فونغ لان (مقاطعة ثانه شوان): "يتبقى على استحقاق دفتر ادخار عائلتي ثمانية أشهر تقريبًا، وأنا بحاجة ماسة للمال لشراء منزل. إذا سحبتُ دفتر الادخار فورًا، فلن أتمكن من الاحتفاظ بسعر الفائدة الأصلي البالغ 7.3%، بل سأضطر للعودة إلى سعر الفائدة غير محدد الأجل، لذلك قررتُ بيع دفتر الادخار".

السيدة لام نهو (مقاطعة هوانغ ماي) على استعداد لشراء دفتر الادخار بمبلغ 200 مليون دونج، لأنه بالإضافة إلى سبب كون المبلغ معقولاً والحصول على معدل فائدة بنسبة 4.2٪، فإن السبب في أن فرع البنك يقع بالقرب من منزلها وأن البائع يجمع فائدة شهرين فقط هو العامل الذي يجعلها تقرر إجراء هذه المعاملة.

من خلال مراقبة سوق نقل دفاتر التوفير، يمكننا أن نرى أن الطلب على شراء وبيع دفاتر التوفير يزداد عندما ينخفض ​​سعر الفائدة في البنوك، حيث يرغب كل من البائعين والمشترين في إبقاء سعر الفائدة أعلى من ذي قبل. تكشف جميع المنشورات المتعلقة بنقل دفاتر التوفير علنًا عن معلومات محددة حول اسم البنك ومبلغ الإيداع ومعدل الفائدة والمدة، بل وتنص أيضًا بوضوح على رسوم النقل. يتم بيع العديد من دفاتر التوفير بمبالغ إيداع عالية جدًا، تصل في بعض الحالات إلى مليارات الدونج.

في ظل الوضع الحالي لنقل دفاتر التوفير، يطرح العديد من الأشخاص تساؤلات حول قانونية وأمان شراء دفاتر التوفير عبر شبكات التواصل الاجتماعي.

الوقاية من المخاطر

في الواقع، يعتبر شراء وبيع دفاتر التوفير وسيلة "للتحايل على القانون". لا توجد حاليا أي قواعد بشأن نقل دفاتر التوفير، وإنما توجد فقط قواعد بشأن نقل ملكية ودائع التوفير.

قال المحامي هوانغ دينه (مكتب هوانغ هونغ للمحاماة - نقابة المحامين في هانوي ): "تنص المادة 14 من التعميم رقم 48/2018/TT-NHNN المؤرخ 31 ديسمبر 2018 من بنك الدولة على أن مؤسسات الائتمان توجه المودعين لإجراء معاملات نقل ملكية ودائع التوفير وفقًا للأحكام القانونية ذات الصلة".

وتنص المادة 20 من لائحة ودائع التوفير الصادرة بالتزامن مع القرار رقم 1160/2004/QD-NHNN بتاريخ 13 سبتمبر 2004 لبنك الدولة على نقل الملكية على النحو التالي: "تحدد المنظمة التي تتلقى ودائع التوفير إجراءات نقل ملكية بطاقات التوفير وفقًا للوثائق القانونية ذات الصلة".

في الوقت الحالي، لدى كل بنك لوائحه الخاصة بشأن إجراءات نقل ملكية المدخرات وتتراوح رسوم النقل من 50 ألف إلى 100 ألف دونج اعتمادًا على البنك. ينص بنك فيتكوم بنك التجاري المساهم للتجارة الخارجية في فيتنام ( فيتكوم بنك ) على مبدأ نقل الملكية على النحو التالي: "يحق لحامل بطاقة التوفير نقل ملكيتها إلى شخص آخر. ويحق للمُحوَّل إليه إيداع مدخراته. ويتمتع حساب التوفير المُحوَّل بحالة تشغيلية طبيعية".

عند إجراء عملية نقل الملكية، يجب على المودع والمحول إليه التوجه إلى نقطة المعاملات في البنك لإجراء المعاملة، ثم يقوم موظفو البنك بتأكيد نقل الملكية وإعادة طباعة بطاقة توفير جديدة للعميل.

ينص بنك سايجون ثونج تين التجاري المشترك (Sacombank) على أن الشخص الذي يظهر اسمه على بطاقة التوفير يمكنه نقل ملكية جميع ودائع التوفير الخاصة بفترة الإيداع الحالية إلى شخص آخر. لا يمكن إجراء عملية تسجيل نقل ملكية الودائع الادخارية إلا في مكان المعاملة الذي أصدر بطاقة التوفير.

ولضمان حقوق ومصالح الأطراف عند نقل ملكية المدخرات، يوصي الخبراء بضرورة ذهاب الأشخاص إلى مقر البنك وفروعه ومكاتب المعاملات لإجراء المعاملات، وطلب تأكيد البنك واستكمال إجراءات تسجيل أسمائهم في دفتر التوفير.

وأضاف المحامي هوانغ دينه: "لتجنب المخاطر المحتملة، من الضروري تحديد ما إذا كانت المدخرات ملكية مشتركة أم ملكية خاصة للشخص المسجل اسمه في دفتر الادخار. إذا كانت ملكية مشتركة في الزواج، فيجب الحصول على موافقة الطرف الآخر عند نقل ملكية المدخرات".

بالإضافة إلى ذلك، لا ينبغي للأشخاص نقل دفاتر الادخار من خلال توقيع عقد تفويض استلام الأموال لأن الشخص المصرح له يمكنه إنهاء عقد التفويض من جانب واحد قبل الموعد النهائي لتسوية دفتر الادخار أو ستكون هناك نزاعات غير ضرورية من أطراف ثالثة تتعلق بنقل الملكية. وبالتالي، قد يتعرض المتنازل له للاحتيال أو التورط في نزاعات مدنية.

المصدر: https://hanoimoi.vn/mua-ban-so-tiet-kiem-lieu-co-an-toan-703850.html